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［摘要］新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，其農(nóng)業(yè)專業(yè)化程度越來越高，對農(nóng)業(yè)保險有潛在需求。但由于農(nóng)業(yè)保險與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間存在供求矛盾。通過調(diào)查問卷的方式分析貴州省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求現(xiàn)狀；根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求，分析貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的問題；為滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求，提出貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策。

［關鍵詞］新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；農(nóng)業(yè)保險；需求；貴州省

2012年貴州省中央財政扶貧資金29.79億元資金助推產(chǎn)業(yè)扶貧以來，從“經(jīng)濟補貼”向“產(chǎn)業(yè)扶貧”模式過渡，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的步伐。2015年書記在貴州考察時定義了“六個精準對象”（即扶貧對象精準、因村派人精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、脫貧成效精準），初步糾正了扶貧中的一些漏洞問題；2016年貴州省大力發(fā)展特色的農(nóng)業(yè)保險，通過保費補貼，鼓勵新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，做到真正使用支農(nóng)惠農(nóng)政策來服務“三農(nóng)”。2019年年初，貴州省投入了16萬元扶貧資金，以“工廠+基地+合作社+農(nóng)戶”的模式助推從江縣種桑養(yǎng)蠶織。目前,貴州省農(nóng)業(yè)保險在扶貧政策下保費規(guī)模正在快速增長，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過產(chǎn)業(yè)扶貧得到部分保費補貼。盡管如此，目前農(nóng)業(yè)保險還是存在很多問題，比如自然災害導致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構不愿意承擔高風險高賠付的損失；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)戶投保意識仍然較弱。因此，通過調(diào)查問卷的方式分析貴州省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求現(xiàn)狀，以及貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的問題，并提出相應的發(fā)展對策。

1貴州省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求調(diào)查問卷分析

1.1問卷設計基本情況。調(diào)查的主要對象是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，發(fā)放了450份問卷，除去信息不全的問卷外，共回收有效問卷385份。首先，將調(diào)查的對象按性別、年齡、受教育程度及收入水平劃分；其次，調(diào)查了解災害對生產(chǎn)經(jīng)營帶來的影響以及農(nóng)戶通過怎樣的方式避免農(nóng)業(yè)風險，了解其是否有購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)歷，農(nóng)業(yè)保險服務需要改進哪些方面；最后，調(diào)查了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體希望哪些農(nóng)產(chǎn)品被納入農(nóng)業(yè)保險。

1.2調(diào)查問卷結(jié)果分析。1.2.1年齡結(jié)構分析調(diào)查年齡總體在25~70歲及以上，其中25~40歲年齡階段的120人中，認為自己現(xiàn)在或?qū)頃徺I農(nóng)業(yè)保險的有90人（占比75%）；41~60歲階段有170人，不太接受或者沒有明顯購買意愿的有68人（占比40%），較前一個年齡階段的購買占比小；61~70歲階段有95人，購買意愿僅占25%。由此可見，年齡結(jié)構與購買意愿呈正比，年齡較小的人，購買意愿較強，認為購買保險有轉(zhuǎn)移風險的作用；年齡較大的人，購買意愿較弱，認為自己有足夠的能力控制、轉(zhuǎn)移或降低風險的損失，而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。1.2.2收入水平分析在調(diào)查中，收入狀況與購買意愿不太相關。不管是在哪個收入階段，愿意購買保險和不愿購買保險平均各占一半，比如：收入在1萬元以內(nèi)的116人中，愿意購買農(nóng)業(yè)保險的和不愿購買農(nóng)業(yè)保險的人各占47%、53%。而在高收入者中，有的人認為有足夠的經(jīng)濟能力去應對風險帶來的損失，有的人覺得有購買農(nóng)業(yè)保險的需要。1.2.3受教育程度分析調(diào)查結(jié)果顯示，文化水平與購買意愿成正比，即學歷越高的人因為對保險知識的了解較多而表示能接受農(nóng)業(yè)保險，相反亦然。調(diào)查的385人中，小學或是沒有上過學的有143人，占總?cè)藬?shù)中的37%，其中具有購買愿意僅50人占比35%，不愿購買有93人占比高達65%；初中學歷有110人，占總?cè)藬?shù)中的29%，其中具有購買愿意有64人占比58%，不愿購買有46人占比42%；高中學歷有82人，占總?cè)藬?shù)中的21%，其中具有購買愿意有58人占比71%，不愿購買有24人占比高達29%；大專及以上學歷有50人，占總?cè)藬?shù)中的13%，其中具有購買愿意就有45人占比90%，不愿購買人僅有5人占比10%。造成這種購買意愿與不愿購買意愿差距較大的原因在于貴州省農(nóng)村地區(qū)整體文化程度普遍較低，很多農(nóng)戶不識字，也不懂農(nóng)業(yè)保險的政策，而有學歷的人能認識到保險帶來的經(jīng)濟影響，但購買意愿占比較低。1.2.4購買農(nóng)業(yè)保險意識分析在被調(diào)查的385人中有168人不愿購買農(nóng)業(yè)保險，但有85人在政府帶領下購買過農(nóng)業(yè)保險并且得到理賠，從而認為保險能給自己轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險，而45人雖然聽說過農(nóng)業(yè)保險，但由于缺乏保險理念，認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險所帶來的損失沒有必要通過保險轉(zhuǎn)移，收成怎么樣都由自己承擔，且不太了解關于農(nóng)業(yè)保險方面的政策；另外，有38人或多或少通過其他渠道了解保險，但從眾心理導致他們即使知道農(nóng)業(yè)保險的作用也有不愿意購買保險。

2貴州省農(nóng)業(yè)保險的需求存在的問題分析

2.1農(nóng)業(yè)保險需求不足。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險需求小，一方面他們大多數(shù)的文化程度比傳統(tǒng)農(nóng)戶相對較高，認為自己對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有足夠的抵御風險的經(jīng)驗而拒絕購買農(nóng)業(yè)保險；另一方面由于貴州省對特色農(nóng)產(chǎn)品的補貼類型相對較少，現(xiàn)有水稻、馬鈴薯、小麥、油菜、甘蔗、生豬等14個品種，當前貴州除了補貼上述農(nóng)產(chǎn)品外，還有部分特色農(nóng)產(chǎn)品需要保費補貼，加上生產(chǎn)資金相對缺乏，而導致農(nóng)業(yè)保險需求度不高。

2.2收入水平低。貴州屬于典型的山地地勢，受石漠化的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災害、產(chǎn)品滯銷、價格波動等風險。新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式下，其經(jīng)營利潤中除去政府貸款、工人工資及生產(chǎn)成本后利潤不容樂觀，還有農(nóng)戶的生活、醫(yī)療、教育等費用，一旦遇到損失可能帶來更高的經(jīng)濟負擔，而在家從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶生產(chǎn)少量農(nóng)產(chǎn)品，多數(shù)為農(nóng)戶滿足生活需求的農(nóng)產(chǎn)品，與供求銷售無關，政府的補貼無法維系生活，經(jīng)濟來源成為限制貴州農(nóng)戶對保險需求的因素之一。

2.3小規(guī)模分散經(jīng)營模式。在貴州特定地理位置條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多數(shù)以分散、小面積經(jīng)營模式為主。對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構而言，更愿意承保大面積的保險標的，以便于其查勘定損。而且，分散的經(jīng)營和投保會導致在測算保費補貼時數(shù)據(jù)小而分散，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構不愿承保，并且這種生產(chǎn)模式也只有細微的補貼，保險作用難以顯現(xiàn)。

2.4保險意識較弱。由于農(nóng)業(yè)保險在貴州的發(fā)展歷程較短，農(nóng)業(yè)保險在很多人心中認知度不夠，并且貴州以農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟發(fā)展緩慢，加上政府在扶貧過程中通常都是為了完成幫扶任務而走訪農(nóng)戶，很少對農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險的渠道可謂少之又少，更無法了解農(nóng)業(yè)保險是怎樣補貼，怎樣保障，所以對農(nóng)業(yè)保險基本沒什么概念。而且貴州的農(nóng)戶多數(shù)以老年人為主，有著多年從事農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗并不相信農(nóng)業(yè)保險帶來的便利，以上這些都是降低農(nóng)戶提升保險意識的因素。

3加速貴州省對農(nóng)業(yè)保險需求發(fā)展的建議

3.1增加農(nóng)業(yè)保險需求。定期為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)戶進行有關農(nóng)業(yè)保險知識的培訓，讓農(nóng)戶逐步認知農(nóng)業(yè)保險帶來的便利，通過政府利用扶貧資金，協(xié)助農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構開發(fā)擬定更多適合貴州省省情的保險產(chǎn)品，多層次開展保險產(chǎn)品試點活動，提升農(nóng)業(yè)保險在貴州省的認知度，提升全省貧困農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識程度，并滿足農(nóng)戶潛在的保險需求。

3.2加強補貼政策，提高農(nóng)戶收入。重點打造示范性農(nóng)業(yè)，爭取完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)條件及設施，采取多種措施加大農(nóng)業(yè)建設，在貴州省內(nèi)針對每個貧困縣、村的農(nóng)業(yè)特色發(fā)展符合該地生產(chǎn)的主導新型農(nóng)業(yè)，吸引在外省的勞動力回鄉(xiāng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，制定更多補貼農(nóng)業(yè)保險的政策來分擔農(nóng)戶投保的經(jīng)濟負擔，在扶貧的過程中支持新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，帶動更多的經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟收入水平，進而增強農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。

3.3轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營模式。利用土地承包模式，引進更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐步發(fā)展，對外來租用土地的生產(chǎn)大戶實施財政補貼，加大專項資金的投入，鼓勵貴州省經(jīng)營模式從傳統(tǒng)小規(guī)模散戶向大規(guī)模、大面積的種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)方面轉(zhuǎn)變，建立完善的合作體系，由龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶發(fā)展，利用“一縣一產(chǎn)業(yè)”的政策，發(fā)展更多特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，帶動農(nóng)戶真正脫貧致富，并利用有效的農(nóng)業(yè)保險風險管理方式，提升抵御農(nóng)業(yè)風險的能力。

3.4加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。調(diào)查中有不少的農(nóng)戶無法正確認知農(nóng)業(yè)保險及其帶來的積極作用，因此需要縣級政府充分對“基本保險”+“補充保險”的政策進行宣傳，讓更多農(nóng)戶能認知并參與到農(nóng)業(yè)保險，比如在生產(chǎn)季節(jié)利用廣播宣講，通過村干部召集群眾講解、發(fā)放農(nóng)業(yè)保險宣傳手冊、編排微戲劇、定期舉辦專門的講座咨詢活動、邀請農(nóng)戶參加專門的學習和培訓等措施，逐步增進農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，以達到良好的宣傳效果，普及農(nóng)業(yè)保險的積極效果，以促進投保意愿。

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作者:施若 韓雯 雷朝蓉 單位:貴州財經(jīng)大學大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院