前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的多層次農(nóng)業(yè)保險體系探究，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

摘要：2018年中央一號文件提出“加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”，為農(nóng)業(yè)“產(chǎn)興旺”保駕護航。在此背景下，學術界加快了研究多層次農(nóng)業(yè)保險體系的步伐。然而，關鍵問題，即多層次農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)涵？尚未界定。基于此，本文從界定多層次農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)涵入手，進而從農(nóng)業(yè)保險的需求、供給以及補貼三個維度探討其構(gòu)建思路。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；多層次農(nóng)業(yè)保險體系；構(gòu)建

2018年中央一號文件暨《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》提出“要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”。這是從中央層面首次提出多層次農(nóng)業(yè)保險體系的概念。那么怎樣準確理解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下多層次農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)涵，進而探討其構(gòu)建思路、路徑等問題。顯然具有一定的理論與現(xiàn)實意義。

一、現(xiàn)有文獻對多層次農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)涵的理解

國內(nèi)學術界提出構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系的觀點，最早可追溯到2005年由唐金成撰寫的論文：《建立多層次政策性農(nóng)業(yè)保險體系的設想》。爾后，陸續(xù)有不少關于此方面的文獻發(fā)表。遺憾的是，多層次農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)涵是什么？現(xiàn)有文獻并未專題界定，只能從這些文獻構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系的設想、思路、路徑等方面推斷其對多層次農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)涵的理解，并且發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有文獻對多層次農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)涵的理解莫衷一是。主要有幾下幾種觀點：

（一）觀點一：多層次農(nóng)業(yè)保險體系中的多層意指風險管理的層次性。唐金成（2005）、李琴英（2007）認為保險是風險管理的重要手段，因此，多層次農(nóng)業(yè)保險的構(gòu)建應該圍繞風險管理而展開，即有什么級別的農(nóng)業(yè)風險就應該有什么層次的農(nóng)業(yè)保險與之對應，從而形成多層次農(nóng)業(yè)保險體系。其中，第一層次，由商業(yè)保險公司、相互保險公司、保險合作社等經(jīng)營原保險，主要目的是將農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁給原保險人（保險公司、相互保險公司、保險合作社等）；第二層次，由國家經(jīng)營再保險和巨災風險基金，其目的是將原保險人承保的農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)內(nèi)部分散；第三層次，巨災風險證券化，其功能是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險從保險業(yè)轉(zhuǎn)移至資本市場。

（二）觀點二：多層次農(nóng)業(yè)保險體系中的層次是指農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及其保障水平的層次。王國軍（2018）以美國、加拿大等發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程為借鑒，認為我國構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系主要從農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及其保障水平上下功夫，不同的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品其保障水平不相同，從而形成農(nóng)業(yè)保險的層次性。其中，保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本是農(nóng)業(yè)保險的基礎，即“基本保險”，保障水平較低；其次，為了迎合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特色需求，應該在“基本保險”的基礎上加“附加險”，保障水平適中；最后，針對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推廣價格保險和天氣指數(shù)保險以及農(nóng)業(yè)器械、設施等財產(chǎn)保險，保障水平較高。

（三）觀點三：多層次農(nóng)業(yè)保險體系中的層次突出在財政補貼力度的差異上。付磊（2018）認為，我國農(nóng)業(yè)當前需要補貼的領域和環(huán)節(jié)較多，補貼資金需求大，尚不具備全面、大規(guī)模補貼農(nóng)業(yè)的能力。因此，多層次農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建要從國家農(nóng)業(yè)補貼政策的改革大局出發(fā)，分層補貼。其中，第一層，補貼力度較大的以糧棉油畜等大宗農(nóng)產(chǎn)品為保險標的農(nóng)業(yè)保險，該層次農(nóng)業(yè)保險政策主要目標是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、確保糧食安全、促進農(nóng)民增收等。第二層，補貼力度適中的農(nóng)業(yè)保險，如地方特色種養(yǎng)森險種、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、食品安全責任保險等險種，其目的是實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及食品安全等。第三層，補貼力度小甚至無補貼的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，作為以上層次的有益補充。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下多層次農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)涵界定

黨的報告首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年中央一號文件就實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了一系列決策部署，提出產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明等目標。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的“穩(wěn)定器”“安全閥”，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺目標的作用不言而喻。然而，當前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀還不足于發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的作用，距離促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺的要求還有一定的差距：一是農(nóng)業(yè)保險的需求端，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險需求得不到滿足；二是農(nóng)業(yè)保險的供給側(cè)，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與服務亟待創(chuàng)新；三是農(nóng)業(yè)保險補貼機制在促進農(nóng)業(yè)保險供求均衡方面效率不高。綜上，筆者認為，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大背景下，加快多層次農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建要緊緊圍繞為農(nóng)業(yè)“產(chǎn)興旺”保駕護航之目標，著眼于解決當前我國農(nóng)業(yè)保險面臨的需求、供求和補貼三大問題，并且在農(nóng)業(yè)保險的需求、供給與補貼三個方面突出層次性：一是農(nóng)業(yè)保險需求端要有層次性，即既要滿足小農(nóng)戶廣覆蓋、低水平的農(nóng)業(yè)保險需求，又要滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高水平，有特色的農(nóng)業(yè)保險需求。二是農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)要有層次性，即農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品上有成本保險、收入保險、專屬保險等不同保障水平的險種；農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)有原保險公司、再保險公司以及巨災風險證券化的經(jīng)營單位。三是農(nóng)業(yè)保險補貼力度要有層次性：對涉及實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、糧食安全、農(nóng)民增收、精準脫貧和生態(tài)保護等方面的險種，給予大力度補貼；對實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、食品安全等多元目標的地方特色種養(yǎng)險種、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、食品安全責任保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施保險等給予適中的補貼；對作為以上層次有益補充的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險給予低水平的補貼或稅費減免。總之，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下多層次農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)涵的準確理解應該是多維度而非單一視角。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下多層次農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建思路

（一）以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求為主線創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種。當前，我國正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變關鍵時期。這一時期，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐步取代傳統(tǒng)小規(guī)模、低效率的小農(nóng)戶。相比傳統(tǒng)小農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有著更強烈的風險管理意識和農(nóng)業(yè)保險需求。然而，當前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一，缺乏針對性、保障水平低、價格超出投保險人承受能力，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迫切的農(nóng)業(yè)保險需求尚未得到滿足。這在一定程度上影響傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進程。因此，筆者認為，在構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系時，要緊緊圍繞以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險需求為主線，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，即在全面保農(nóng)業(yè)產(chǎn)品物化生產(chǎn)的基礎上，針對家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶推出特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，針對農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等具有一定生產(chǎn)規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推廣價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、農(nóng)業(yè)器械、設施等財產(chǎn)保險。

（二）以完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式為載體，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的有效供給。科學合理的經(jīng)營模式是農(nóng)業(yè)保險制度得以發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營作用的前提條件。我國經(jīng)過十余年的探索發(fā)展，形成了自由競爭、限制競爭、聯(lián)合共保等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。這些經(jīng)營模式對實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險制度目標發(fā)揮了一定的作用，但是在當前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)的背景下卻未形成農(nóng)業(yè)保險的有效供給。因此，亟待完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是探索“新型經(jīng)營主體+直銷”模式。該模式的主要特點是以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為目標客戶，為其量身定做農(nóng)業(yè)保險險種，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的供求對接；二是建立“公司+農(nóng)業(yè)保險”的模式。這種模式適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式集約化程度不高的地區(qū)，這些地區(qū)公司承擔育種、收購、加工、銷售農(nóng)品等的責任，農(nóng)戶負責農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、投資，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的有效供給。三是搭建“扶貧+農(nóng)業(yè)保險”模式。該模式以小農(nóng)戶尤其是農(nóng)村貧困戶為目標客戶，構(gòu)建普惠性的農(nóng)業(yè)保險體系，推進扶貧攻堅戰(zhàn)略的有效開展。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制，調(diào)適農(nóng)業(yè)保險供求。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬于和正外部性特征，決定了財政給予農(nóng)業(yè)保險保費補貼是國際通用做法。我國自2007年全面實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，逐步形成了中央、省級、市縣三層級“層層聯(lián)動”的農(nóng)業(yè)保險保費補貼模式，對穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)民增收以及推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化起了重要作用。然而，當前我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制在促進農(nóng)業(yè)保險供求均衡方面還存在一些不足。首先，帶門檻的均分式補貼模式不僅遏制了貧困戶農(nóng)業(yè)保險需求而且打壓了農(nóng)業(yè)大省對農(nóng)業(yè)保險供給的積極性。其次，實踐中，因農(nóng)業(yè)保險補貼范圍的有限性，譬如，蔬菜不在農(nóng)保補貼范圍之內(nèi)；養(yǎng)殖業(yè)中，僅能繁殖的母豬、奶牛、育肥豬可獲得保費補貼，未能激發(fā)農(nóng)業(yè)保險潛在需求。最后，農(nóng)業(yè)保險補貼受益人重農(nóng)戶輕保險機構(gòu)，即原保險、再保險經(jīng)營單位獲得較少的農(nóng)業(yè)保險保費補貼，造成農(nóng)業(yè)保險供給結(jié)構(gòu)不能滿足農(nóng)業(yè)保險多樣性需求。鑒于上述問題，筆者認為，應該適時改革現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險補貼機制。一是實施地區(qū)差異化補貼方案，即中央要結(jié)合各省農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、財政實力等因素采取差別補貼，做到“因省而異”。其中，要提高中央財政對農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)業(yè)保險保費補貼比重。二是實施農(nóng)業(yè)保險險種差別化補貼方案。由于我國政策性農(nóng)業(yè)保險起步較晚，目前盛行的主要是物化成本保險，收益保險、指數(shù)保險僅在個別省市試點，而且各個險種保費補貼差額不大。這種補貼方案盡管操作起來相對要簡單，但滿足不了市場多樣化的需求。三是補貼對象雨露均沾，即農(nóng)戶、原保公司與再保險公司均有資格獲得相應的農(nóng)業(yè)保險保費補貼。之所以持此種觀點，緣由政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼著眼于解決三個問題：第一，通過保費補貼，解決農(nóng)民買不起保險的問題；第二，通過費用補貼，解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本過高的問題；第三，通過農(nóng)業(yè)保險的再保險費補貼以及為農(nóng)業(yè)保險建立巨災風險準備金。

參考文獻

［1］唐金成.論建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度［J］.金融理論與實踐，2005（09）：66-68.

［2］李琴英.構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制［J］.中國保險，2007（04）：16-18.

［3］王國軍.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險的需求與供給［J］.中國保險，2018（02）：18-23.

［4］付磊.關于構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系的思考［N］.中國保險報，2018-8-9（004）.

作者:郭江華 齊灶娥 單位:江西農(nóng)業(yè)大學南昌商學院華東交通大學理工學院