一、低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融

1.碳金融

低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了碳交易的發(fā)展，而碳交易的成功又依賴(lài)于發(fā)達(dá)的金融體系。低碳金融，是由低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)的，十余年來(lái)國(guó)際金融新興的一種金融，即低碳金融是與碳有關(guān)系的金融活動(dòng)，也可以叫碳融資。金融界有人從廣義和狹義兩個(gè)方面界定了碳金融的內(nèi)涵：從狹義上講，世界銀行把碳金融定義為提供給購(gòu)買(mǎi)溫室氣體減排項(xiàng)目的資源；廣義的碳金融是指氣候變化的市場(chǎng)化解決方案。同時(shí)，又提出碳金融的四大功能:減排的成本收益轉(zhuǎn)化功能；能源連轉(zhuǎn)型的資金融通功能；氣候風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移功能；國(guó)際貿(mào)易投資促進(jìn)功能。

2.低碳經(jīng)濟(jì)與碳金融的相互聯(lián)系

碳金融具有很大的市場(chǎng)空間，要發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)必須走“碳金融”之路。金融以經(jīng)濟(jì)為核心，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，為與之相關(guān)的金融的發(fā)展和創(chuàng)新提供了機(jī)遇與空間，促使金融體系由傳統(tǒng)金融向低碳金融發(fā)展。而低碳經(jīng)濟(jì)和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣離不開(kāi)金融的支撐。金融機(jī)構(gòu)資金的投入，能夠引領(lǐng)低碳經(jīng)濟(jì)低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

二、我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

一、關(guān)于金融排斥及其分類(lèi)

金融排斥(financialexclusion)世界范圍內(nèi)普遍存在的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，不管是在發(fā)達(dá)國(guó)家，還是在發(fā)展中國(guó)家，它都經(jīng)常發(fā)生，甚至很?chē)?yán)重，比如由于金融政策的缺陷、金融市場(chǎng)的割裂等因素，很多經(jīng)濟(jì)主體無(wú)法享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，從而被排斥在主流金融服務(wù)之外，這就是典型的金融排斥現(xiàn)象。金融排斥上升為一種理論研究則始于20世紀(jì)90年代的美國(guó)，它是一個(gè)包含元素眾多的動(dòng)態(tài)化復(fù)合概念，指在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的一種狀態(tài)，這包括社會(huì)中的弱勢(shì)群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙，它是社會(huì)排斥的一種具體表現(xiàn)。農(nóng)村金融排斥則是指由于農(nóng)村地區(qū)自身的偏僻與落后，金融機(jī)構(gòu)減少機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或?qū)⑥r(nóng)村市場(chǎng)有意排除在經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍之外，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體無(wú)法全面有效享受金融服務(wù)的一種狀態(tài)。從不同的視角可以進(jìn)行多元化的分類(lèi)，但現(xiàn)在為學(xué)界廣為認(rèn)可的是把其分為：地理排斥(PhysicalExclusion)、評(píng)估排斥(AssessExclusion)、條件排斥(ConditionExclusion)、價(jià)格排斥(PriceExclusion)、營(yíng)銷(xiāo)排斥(MarketingExclusion)、自我排斥(Self-Exclusion)。地理排斥是指金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)對(duì)象之間的距離對(duì)其享受金融服務(wù)的影響，一般來(lái)說(shuō)距離越大，造成的排斥性越大；評(píng)估排斥是指金融機(jī)構(gòu)為了控制或減少金融風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)客戶(hù)進(jìn)行的一些審核評(píng)價(jià)程序，一般來(lái)說(shuō)，評(píng)估程序越多，造成的排斥性越強(qiáng)；條件排斥是指金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)的附帶條件對(duì)客戶(hù)的影響，條件越苛刻，排斥性越強(qiáng)；價(jià)格排斥是指金融產(chǎn)品價(jià)格對(duì)客戶(hù)的影響，價(jià)格越高，就會(huì)導(dǎo)致越多的人受到排斥；營(yíng)銷(xiāo)排斥是指金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng)過(guò)程采取的營(yíng)銷(xiāo)策略帶來(lái)的影響，不符合其營(yíng)銷(xiāo)條件的自然會(huì)被排斥在服務(wù)之外；自我排斥是客戶(hù)緣于教育水平、認(rèn)知能力、生活方式等因素對(duì)對(duì)金融產(chǎn)品的主動(dòng)排斥。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀分析

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的整體形勢(shì)一樣呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的態(tài)勢(shì)，即東部沿海地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)明顯好于中西部地區(qū)，這種差異同樣體現(xiàn)在金融排斥方面。由于東部沿海地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)以及經(jīng)濟(jì)主體思想意識(shí)較為開(kāi)放，金融排斥在東部明顯沒(méi)有中西部地區(qū)嚴(yán)重，但從整體上說(shuō)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象還是比較明顯的，具體如下：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，種類(lèi)不多，造成了嚴(yán)重的地理排斥。

地理排斥是農(nóng)村金融問(wèn)題最初的一個(gè)表現(xiàn)形式，也是當(dāng)下依然突出的一個(gè)問(wèn)題。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯的現(xiàn)階段，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)太少，廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不得不依賴(lài)交通工具到金融機(jī)構(gòu)較為集中但距離較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)尋求金融服務(wù)。根據(jù)2013年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》可以看出，在我國(guó)縣域地區(qū)盡管有一定數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)，平均每一個(gè)縣有50多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，還有3302個(gè)鄉(xiāng)未設(shè)任何銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。即使在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)情況也不容樂(lè)觀(guān)，不僅金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量不多，而且主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)，很少外來(lái)金融機(jī)構(gòu)，比如在煙臺(tái)地區(qū)，多年以來(lái)在其轄區(qū)所有的農(nóng)業(yè)信貸額中農(nóng)信社的貸款總是占據(jù)95?以上，而其它外駐機(jī)構(gòu)的貸款總額不足5?，這種狀況很難滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的中西部地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類(lèi)不足引發(fā)的地理排斥更是令人擔(dān)憂(yōu)。

2.金融機(jī)構(gòu)繁瑣的評(píng)估程序、苛刻的附加條件導(dǎo)致嚴(yán)重的條件性排斥。

1發(fā)展綠色金融創(chuàng)新的意義

1.1促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展

一是有利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，十八大以來(lái)我國(guó)將深化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本政策，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境污染問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，已經(jīng)成為阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸，而實(shí)施綠色金融則有助于在金融服務(wù)上為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供資金支持，有效地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)；二是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)環(huán)境是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，通過(guò)實(shí)施綠色金融可以在根本上遏制環(huán)境污染經(jīng)濟(jì)行為，使企業(yè)重視環(huán)境保護(hù)的經(jīng)濟(jì)效益。

1.2促進(jìn)生態(tài)環(huán)保與能源節(jié)約

一方面粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展給環(huán)境帶來(lái)了巨大的污染，環(huán)境治理成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，而資金短期又是影響環(huán)境治理的主要問(wèn)題，而綠色金融則是將環(huán)境治理作為工作的發(fā)展方向，通過(guò)綠色金融為環(huán)境治理提供大量的資金，引導(dǎo)社會(huì)資金投入環(huán)境治理企業(yè)，這樣可以強(qiáng)化企業(yè)的節(jié)約意識(shí)，規(guī)范他們的環(huán)保行為；另一方面金融機(jī)構(gòu)通過(guò)綠色管理可以降低能源的消耗，比如銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行的賬單無(wú)紙化方式，節(jié)約了紙張的使用，有效地節(jié)約了能源。

1.3促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展

首先綠色金融為銀行機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供了發(fā)展良機(jī)。環(huán)境的日益惡化，使得社會(huì)對(duì)環(huán)境的問(wèn)題越來(lái)越重視，環(huán)境投資已經(jīng)成為社會(huì)投資的熱點(diǎn)行業(yè)，而綠色金融業(yè)務(wù)則是將綠色概念與金融產(chǎn)品融合為一體，豐富了銀行金融服務(wù)的內(nèi)容，拓展了銀行的業(yè)務(wù)；其次降低銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。綠色環(huán)保是加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新切入點(diǎn)，也是未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向，因此綠色金融產(chǎn)品的推出勢(shì)必會(huì)降低銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；最后有利于提高金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展力。實(shí)施綠色金融雖然會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估成本，不利于金融機(jī)構(gòu)的短期盈利。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)看，綠色金融符合國(guó)家的根本政策，優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

一、黑龍江省農(nóng)村金融體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)性質(zhì)的金融組織

現(xiàn)階段黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)業(yè)銀行外的其他商業(yè)銀行，都逐漸將工作重心由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行已經(jīng)取締了縣鎮(zhèn)級(jí)支行，縮小其規(guī)模，降級(jí)后的商業(yè)銀行變?yōu)榱藘?chǔ)蓄所，并且已經(jīng)不具備放貸的權(quán)限。

（二）政策性質(zhì)的金融組織

農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)指的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起初只是簡(jiǎn)單地對(duì)糧食進(jìn)行收購(gòu)和貸款業(yè)務(wù)，近些年，已經(jīng)開(kāi)始逐步向有利于“三農(nóng)”的方向發(fā)展，實(shí)行以貸款為主，其他農(nóng)副產(chǎn)業(yè)為輔的發(fā)展模式，到2007年初，全省共有近百家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，員工近2500人。

（三）新型金融組織

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指在地方政府相關(guān)部門(mén)的扶持下建立的民間金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行就是在黑龍江省各級(jí)相關(guān)部分的共同協(xié)助下建立起的金融機(jī)構(gòu)—東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行。

一、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的環(huán)境分析

我國(guó)農(nóng)村山區(qū)、丘陵較多，機(jī)械化水平低，發(fā)展速度慢。機(jī)械化水平是衡量我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的重要指標(biāo)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要方面。我國(guó)擁有華北平原、東北平原、長(zhǎng)江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地約70萬(wàn)平方公里，其它區(qū)域一般為山地、丘陵等地形。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村地形，更是以山地、丘陵為主，這種地形結(jié)構(gòu)不利于機(jī)械化水平的提升。可以看出，在1991~1996年機(jī)械化動(dòng)力發(fā)展速度較快，但是近年來(lái)發(fā)展速度非常緩慢，從2008年開(kāi)始出現(xiàn)急劇下降。從而可以看出我國(guó)農(nóng)村機(jī)械化水平發(fā)展的局限性。機(jī)械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影響也非常關(guān)鍵。如我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)模式。我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)從業(yè)人員較多，農(nóng)村居民較多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分農(nóng)村人均耕地不到0.4畝。這種生產(chǎn)模式下，農(nóng)戶(hù)不需要通過(guò)機(jī)械就可以完成，如果勉強(qiáng)使用機(jī)械化水平只會(huì)增加生產(chǎn)成本。城鄉(xiāng)生活水平、生活條件等各個(gè)方面存在差距，但是差距逐漸變小。城鄉(xiāng)生活水平和生活條件的差距是反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成功與否的重要衡量指標(biāo)，而降低城鄉(xiāng)居民生活水平差距與生活條件差距是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。近年來(lái)政府加大對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的支持，99%的農(nóng)村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)水泥馬路到家，農(nóng)村師資、醫(yī)療水平也有很大提高。并且在交通便利的情況下，城鄉(xiāng)資源共享水平越來(lái)越高，許多農(nóng)村居民購(gòu)物也較以前便利，很多農(nóng)村孩子在縣城讀書(shū)就業(yè)。可以看出，在1990~2001年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民生活水平的差距在不斷拉大，但是在2002年之后城鄉(xiāng)居民的生活水平在不斷縮小，特別是在2007年之后，城鄉(xiāng)居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城鄉(xiāng)的差距依然存在，并且城鄉(xiāng)居民的生活狀態(tài)以及精神文化水平的差距非常大。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量持續(xù)增加，但農(nóng)產(chǎn)品深加工不足，農(nóng)企發(fā)展困難。農(nóng)業(yè)企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要方面，農(nóng)企結(jié)構(gòu)和實(shí)力的改善是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的基本要求。2001~2010年期間，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值年均增幅超過(guò)20%，2011年全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值已經(jīng)超過(guò)15萬(wàn)億元，占工業(yè)總產(chǎn)值的17.6%，農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值增長(zhǎng)的年均速度顯著高于GDP增長(zhǎng)速度，因此可以看出，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用非常大。目前，我國(guó)各類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織已經(jīng)超過(guò)22萬(wàn)個(gè)，加工企業(yè)從業(yè)人員超過(guò)2500萬(wàn)。但是我國(guó)農(nóng)企發(fā)展存在諸多問(wèn)題。首先農(nóng)產(chǎn)品加工技術(shù)落后，主要為農(nóng)產(chǎn)品粗加工，深加工嚴(yán)重不足。第二，我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)人才不足，管理水平有限。第三，我國(guó)農(nóng)企資質(zhì)不佳，在5萬(wàn)多個(gè)食品加工企業(yè)中，只有100多個(gè)達(dá)到國(guó)家二級(jí)企業(yè)要求，所占比例不到3%。第四，我國(guó)農(nóng)企規(guī)模小，融資困難，企業(yè)升級(jí)艱難，這嚴(yán)重影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的專(zhuān)業(yè)化、技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足，農(nóng)村商品貿(mào)易、物流服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。比較城鎮(zhèn)發(fā)展情況，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，基于農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的道路、水電等基本基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足；第二，生活與娛樂(lè)設(shè)施不足，農(nóng)村居民生活依然靠打牌等自?shī)首詷?lè)，缺乏政府引導(dǎo)，沒(méi)有經(jīng)常舉辦活動(dòng)的娛樂(lè)組織；第三，醫(yī)療、教育、通信、購(gòu)物條件不足，農(nóng)村居民生活依然非常不便利。農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重不足，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是物流服務(wù)的不足，很多農(nóng)村地區(qū)只有郵政可以到達(dá)，其他快遞物流服務(wù)缺失，這對(duì)于企業(yè)的發(fā)展和居民生活條件的改善都產(chǎn)生了重要的限制；二是商品貿(mào)易發(fā)展的不足，農(nóng)村商品存在質(zhì)量無(wú)保證不合格商品充斥、商品種類(lèi)與品牌單以及商品貿(mào)易環(huán)境不足等問(wèn)題；三是各種中介與技術(shù)服務(wù)缺失，這對(duì)農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)產(chǎn)生重要影響。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型存在的主要困難

第一，農(nóng)村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財(cái)政困難，無(wú)力支撐。我國(guó)城鎮(zhèn)的發(fā)展經(jīng)歷了20多年，這期間中央、省市等各級(jí)政策和資金都集中在城鎮(zhèn)發(fā)展中，農(nóng)村的大批量資金也進(jìn)入城鎮(zhèn)當(dāng)中。但是當(dāng)前，各級(jí)政府雖然在倡導(dǎo)以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)的發(fā)展戰(zhàn)略，但是我國(guó)對(duì)城鎮(zhèn)的扶持也必不可少的。中央以及各級(jí)政府雖然加大對(duì)農(nóng)村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來(lái)隨著醫(yī)療、教育等條件的不斷改善基層政府財(cái)政壓力越來(lái)越大，即使在上級(jí)政府的有限支持下也難以滿(mǎn)足農(nóng)村龐大的資金需求。比如說(shuō)每一年一個(gè)縣的農(nóng)村道路設(shè)施、水利設(shè)施、電力設(shè)施的開(kāi)支非常龐大，每年耗費(fèi)數(shù)億元。如果要增加其它各種設(shè)施，大多數(shù)縣級(jí)政府都無(wú)力承擔(dān)。

第二，農(nóng)村企業(yè)效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業(yè)存在差距，無(wú)法吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力，無(wú)法吸引農(nóng)戶(hù)放棄農(nóng)耕，導(dǎo)致農(nóng)村土地?zé)o法集中生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、機(jī)械化。薪資水平一直是吸引勞動(dòng)力的重要因素，這也是我國(guó)勞動(dòng)力大批量往經(jīng)濟(jì)水平較高的城市集中的關(guān)鍵原因。相比城市與農(nóng)村企業(yè)，除了薪資水平無(wú)法吸引農(nóng)村富余勞動(dòng)力以外，企業(yè)的工作環(huán)境、人文環(huán)境以及管理規(guī)范化水平也是重要的影響因素。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移到城市，但是農(nóng)村富余勞動(dòng)依然很多。農(nóng)村企業(yè)對(duì)富余勞動(dòng)力吸引不夠，導(dǎo)致大量勞動(dòng)力停留在有限的土地中，導(dǎo)致小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀無(wú)法改變，也將影響土地的集中生產(chǎn)，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)模式的實(shí)現(xiàn)，而這些是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的基本要求。

第三，農(nóng)村無(wú)論是中小企業(yè)還是農(nóng)戶(hù)，信貸困難，滿(mǎn)足率低，不利于農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)張，不利于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)條件的改善。近年宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，農(nóng)村許多中小企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題，但是由于規(guī)模小，資產(chǎn)有限，無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信貸，而在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利息較高，生產(chǎn)的效益無(wú)力支撐，導(dǎo)致農(nóng)村近年來(lái)中小企業(yè)大量破產(chǎn)。對(duì)于市場(chǎng)前景好的農(nóng)村企業(yè)，由于信貸無(wú)法實(shí)現(xiàn)，融資不足，規(guī)模無(wú)法適時(shí)擴(kuò)大，影響企業(yè)的發(fā)展。雖然近年來(lái)小額貸款不斷發(fā)展，在一定程度上提高了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，但是依然供不應(yīng)求。同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有關(guān)系和擔(dān)保人的情況下，基本很難實(shí)現(xiàn)貸款。目前我國(guó)農(nóng)村的信貸滿(mǎn)足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒(méi)有貸款意識(shí)的農(nóng)戶(hù)。

第四，除了信貸業(yè)務(wù)外，其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足，不利于農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散（保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不足），也不利于其進(jìn)行投資和融資活動(dòng)。城鎮(zhèn)各種金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，一方面可以降低意外風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說(shuō)金融業(yè)務(wù)對(duì)城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村發(fā)展嚴(yán)重不足。首先是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)對(duì)于居民生活和社會(huì)生產(chǎn)來(lái)說(shuō)越來(lái)越重要，可以有效降低意外風(fēng)險(xiǎn)事故，降低個(gè)人和企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了基本的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)外，生育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、大病險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等各種關(guān)乎居民生活和農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)缺乏推廣和應(yīng)用。其次是金融投資與融資業(yè)務(wù)在農(nóng)村的應(yīng)用不足。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，農(nóng)村閑余資金越來(lái)越多，但是農(nóng)村居民的投資意識(shí)卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現(xiàn)金留在身邊，這樣不利于農(nóng)民增收，不利于改善城鄉(xiāng)居民差距。實(shí)際上，農(nóng)村閑余資金在增加的同時(shí)，農(nóng)村資金缺口越來(lái)越大。農(nóng)戶(hù)或者中小企業(yè)要擴(kuò)大生產(chǎn)或者農(nóng)戶(hù)想從事非農(nóng)活動(dòng)，在自身資金不足時(shí)就需要向外融資，但是農(nóng)村融資非常困難。這就形成了大量的農(nóng)村閑散資金和農(nóng)村融資困難的矛盾。這種矛盾是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足的重要體現(xiàn)。

1我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施

這里所說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施，不僅包括金融機(jī)構(gòu)支行還包括有ATM機(jī)的建設(shè)。近幾年，我國(guó)政府以及中國(guó)人民銀行不斷加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，同時(shí)增加農(nóng)村金融資金扶持，但是從結(jié)果來(lái)看依然并不樂(lè)觀(guān)：根據(jù)《中國(guó)人民銀行2012年年度匯報(bào)》來(lái)看，2012年末農(nóng)村的小型金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到15.6萬(wàn)億元，同期增長(zhǎng)了21.9%，但這個(gè)資產(chǎn)總額僅占全國(guó)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)總額的12.5%。為什么占據(jù)全國(guó)人口近一半的農(nóng)民擁有的資產(chǎn)總額竟然只有這點(diǎn)，究其原因最根本的致命因素是農(nóng)村缺乏基本的金融機(jī)構(gòu)。

（二）貸款服務(wù)質(zhì)量低，不良貸款比率較高

之前農(nóng)村貸款由于受自身收入以及可支配收入的局限，往往貸款額度屬于微貸，但隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村改革進(jìn)展的加快，對(duì)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的提倡，以及整個(gè)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的指向，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)開(kāi)始利用農(nóng)村資源創(chuàng)業(yè)或者發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品業(yè)，這就加大了農(nóng)村對(duì)金融資金的需求，但由于現(xiàn)有的幾種金融機(jī)構(gòu)自身資金有限以及服務(wù)水平制約，很難滿(mǎn)足現(xiàn)有不斷變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。比如，在一些農(nóng)村地區(qū)聯(lián)網(wǎng)設(shè)施并不完善，導(dǎo)致有些金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)不了一些基本的操作，這就導(dǎo)致很多貸款流程延期，貸款周期漫長(zhǎng)，影響到很多農(nóng)戶(hù)的貸款進(jìn)展。

（三）金融服務(wù)品種單一，技術(shù)手段落后

根據(jù)我國(guó)目前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，金融交易手段落后、服務(wù)品種單一化已然是制約現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展的主要問(wèn)題之一，具體體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)提供的主要服務(wù)是依然是以存款、微小貸款為主的傳統(tǒng)項(xiàng)目，像目前常見(jiàn)的基金、保險(xiǎn)等新服務(wù)并沒(méi)有得到推廣，多數(shù)農(nóng)民還不了解相關(guān)的服務(wù)，并不要提類(lèi)似移動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行等新興金融服務(wù)，這些現(xiàn)代金融服務(wù)品種在農(nóng)村應(yīng)用率極低。在我國(guó)農(nóng)村常見(jiàn)的狀態(tài)是一家金融網(wǎng)點(diǎn)，柜臺(tái)坐著一兩名員工，操作一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)需要冗長(zhǎng)的手續(xù)和及其長(zhǎng)的等待時(shí)間，這主要是因?yàn)橛行┙鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)受農(nóng)村區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施的影響，以及自身業(yè)務(wù)能力不足的制約，從而使一些基本的金融服務(wù)水平低，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度。農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)和政策環(huán)境不完善雖然目前我國(guó)出臺(tái)了一系列的措施來(lái)保障農(nóng)村金融的健康發(fā)展，但仍然沒(méi)有具體的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、功能以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范；而且現(xiàn)在沒(méi)有統(tǒng)一的法律機(jī)制保障不同層次融資方式以及組織結(jié)構(gòu)的健康競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度不足，規(guī)模較大的貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金支持，從而導(dǎo)致大批的農(nóng)村資金外流，很多本來(lái)發(fā)展良好的金融機(jī)構(gòu)退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展的制度不協(xié)調(diào)原因

1.1制度變遷模式的影響因素

制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國(guó)家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時(shí)，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個(gè)人自行組織和實(shí)行，經(jīng)過(guò)國(guó)家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開(kāi)放以后，誘致性制度模式開(kāi)始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。

1.2制度創(chuàng)新環(huán)境的影響

制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵(lì)制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵(lì)機(jī)制。現(xiàn)階段國(guó)家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對(duì)民間金融不認(rèn)可，因?yàn)樗鼪](méi)有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。另外對(duì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過(guò)程中，會(huì)影響到很多政府部門(mén)以及金融組織的利益，所以在沒(méi)有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時(shí)農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)新能力也沒(méi)有得到重視，沒(méi)有完善的制度體系來(lái)保障農(nóng)民的實(shí)際話(huà)語(yǔ)權(quán)，所以在金融制度完善過(guò)程中很難發(fā)揮作用。

2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析

2.1信用制度分析

一、廣西農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的改革與實(shí)踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會(huì)等形式。

2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

通過(guò)實(shí)證統(tǒng)計(jì)，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長(zhǎng)了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長(zhǎng)了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長(zhǎng)了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長(zhǎng)了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長(zhǎng)了1.8倍。通過(guò)上述數(shù)據(jù)的計(jì)算，可以看出，自改革開(kāi)放以來(lái)，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)態(tài)總體良好，尤其是2003年以來(lái)，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)較快，比全國(guó)平均水平高出1個(gè)百分點(diǎn)。從上述實(shí)證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長(zhǎng)，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、政策啟示

1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系