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［摘要］

人口老齡化是如今社會最需要解決的問題，需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險與多層次社會養(yǎng)老保險共同構(gòu)建養(yǎng)老保險體系，從而緩解人口老齡給社會帶來的壓力。但由于人們保險意識薄弱等原因，導(dǎo)致我國老齡化人口保險覆蓋率普遍偏低。所以，必須針對這一系列問題，加快商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)發(fā)展步伐，構(gòu)建多層次社會養(yǎng)老保險體系，從而保障老年口人的基本收入，以及社會的穩(wěn)定。

［關(guān)鍵詞］

商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險；多層次；體系

0引言

我國60歲以上的人口在近些年不斷增長，并且依舊延續(xù)著上升的趨勢，使我國人口老齡化的壓力越來越大。同時，我國人口年齡結(jié)構(gòu)不斷變化，也能夠側(cè)面證實我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們的生活水平和醫(yī)療水平日益提高。保險作為我國金融三大支柱之一，能夠有效提高養(yǎng)老質(zhì)量，解決老年人后顧之憂。如今的養(yǎng)老保險主要分為商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險，二者的功能有一定的重疊，但更多的是差異，二者都存在著一定的缺陷。隨著我國老齡化問題日趨嚴(yán)重，養(yǎng)老問題也是層出不窮，這些因素急切需求保險行業(yè)的發(fā)展，來彌補(bǔ)養(yǎng)老保險如今的不足，讓養(yǎng)老保險能夠朝向多層次方向發(fā)展。

1商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險

1.1商業(yè)養(yǎng)老保險的含義與特點

商業(yè)養(yǎng)老保險主要是指投保人根據(jù)合同要求，向保險人支付相應(yīng)的保險費用，如果被保人在保險生效之后出現(xiàn)合同內(nèi)規(guī)定的賠償條款，則可根據(jù)合同要求向保險公司索要賠償金額。隨著我國商業(yè)保險不斷發(fā)展，多元化的商業(yè)保險品種也不斷推出，在一般情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險中不僅僅包含著養(yǎng)老內(nèi)容，同時也包括疾病、死亡、傷殘，以及到達(dá)一定年齡的資金補(bǔ)給等。商業(yè)養(yǎng)老保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司，例如：中國人壽、中國平安、太平洋保險、陽光保險等，商業(yè)養(yǎng)老保險關(guān)系主要是通過合同內(nèi)容體現(xiàn)的，保險對象可以是人和物，即有形和無形。商業(yè)保險的最終目標(biāo)是使盈利最大化，并且根據(jù)實力盈利情況，給予被保險人最大程度上的經(jīng)濟(jì)保障，其中非常典型的就是分紅險。

1.2社會養(yǎng)老保險的含義及特點

社會養(yǎng)老保險制度是由國家通過人民實際勞動情況與人民體質(zhì)，規(guī)定一定的年齡界限，當(dāng)勞動者達(dá)到國家所規(guī)定的界限，或者勞動者出現(xiàn)傷、病、殘之后，解除勞動義務(wù)，有國家出資提供一些養(yǎng)老保障資金，減少下崗人員后顧之憂的養(yǎng)老體系。社會養(yǎng)老保險是國際中非常普遍的一種保險制度，一般情況下都是國家根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)、人口實際情況制定的一種強(qiáng)制保險措施。客觀來說是需要單位及個人都參加的一種保險制度。待到保險人符合養(yǎng)老條件即可向有關(guān)社會養(yǎng)老保險部門定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險的繳費機(jī)制與商業(yè)養(yǎng)老保險大有不同，商業(yè)養(yǎng)老保險主要由個人繳納養(yǎng)老保險金，而社會養(yǎng)老保險主要是由國家、單位、個人共同承擔(dān)，是一種社會互濟(jì)的保險繳納形式。

2商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的聯(lián)系與區(qū)別

商業(yè)保險公司主要是以營利為目的，而社會養(yǎng)老保險卻不具備此性質(zhì)，但二者都是在被保險人出現(xiàn)一定損害的時候給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而保障被保險人的日?；旧?，從而保障社會能夠平穩(wěn)、健康發(fā)展。同時，兩種保險都需要建立起保險基金，需要在一定的技術(shù)與原則下進(jìn)行運作，保障保險基金不被貶值。無論是商業(yè)養(yǎng)老保險還是社會養(yǎng)老保險，被保險者想要實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)賠償必須要受到純粹的風(fēng)險，包括不可預(yù)知風(fēng)險、不期望風(fēng)險等，即偶然風(fēng)險。隨著近些年我國保險制度有單一保險逐漸轉(zhuǎn)化為多層次保險，這要求社會保險體制中必須涉及商業(yè)保險功能，只有實現(xiàn)多選擇性、多樣化的保險體系才能夠?qū)崿F(xiàn)多層次保險制度，從而保障人們能夠靈活地運用資金來選擇保險。所以，必須將商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險相結(jié)合，社會養(yǎng)老保險要多多學(xué)習(xí)商業(yè)養(yǎng)老保險的管理模式，從而有效降低我國財政壓力。由于商業(yè)養(yǎng)老保險更多傾向于資金充裕的用戶，在商業(yè)保險發(fā)展這些年中，未來必將會逐步降低準(zhǔn)入門檻，逐步開拓低收入的社會群體中，使商業(yè)保險更加貼合社會保險的基本特征。

3發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的意義與作用

3.1有效緩解養(yǎng)老保險的“隱性債務(wù)”

隱性債務(wù)是由于人口老齡化不斷加劇及現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式給國家財務(wù)帶來的一種巨大的壓力?，F(xiàn)收現(xiàn)付的內(nèi)在實質(zhì)其實是一種勞動人口收入的代際轉(zhuǎn)移。但是，由于我國人口老齡化問題不斷加劇，非勞務(wù)人口與勞動人口之間的比例逐漸失調(diào)，使勞動人口所需供養(yǎng)的退休人口越來越多，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不斷加重，使現(xiàn)收現(xiàn)付體制無法保持平衡，即使采取了個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結(jié)合的部分積累體制，但也無法彌補(bǔ)隱性債務(wù)所帶來的資金缺口。我國財政隱性債務(wù)未來會嚴(yán)重制約我國社會保障體系的發(fā)展與革新。相比之下，我國商業(yè)保險公司卻發(fā)展得順風(fēng)順?biāo)?，有關(guān)調(diào)查顯示，商業(yè)保險的保費收入與賠償?shù)谋ｋU金之間的比例為3.12∶1，每年凈收保費高達(dá)千億元。所以，社會養(yǎng)老保險所帶來的隱形債務(wù)可以通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行填充。在商業(yè)保險實際運作中，通過利潤較高的險種來彌補(bǔ)利潤虧損的險種的情況也非常罕見，同時也需要那些虧損的險種來帶動盈利較多的險種，從而讓商業(yè)保險在虧損的險種中通過另一個險種進(jìn)行盈利，最終實現(xiàn)整體盈利。

3.2有效提高社會保險的統(tǒng)籌層次

現(xiàn)如今我國社會養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌程度相對國外要低很多，并且在治理的過程中過于分散。這一系列因素嚴(yán)重制約了勞動力的共濟(jì)功能與流動功能。一方面由于我國不同地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大差異，導(dǎo)致不同地區(qū)之間的保險金額統(tǒng)籌負(fù)擔(dān)與統(tǒng)籌能力之間失去平衡，一些貧困的地區(qū)養(yǎng)老金發(fā)放比較困難；然而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的養(yǎng)老金在大批量發(fā)放之后還有較多的保險金結(jié)余。另一方面，針對省級以下的統(tǒng)籌層次會由于流動人口問題出現(xiàn)統(tǒng)籌層次轉(zhuǎn)移，這也是養(yǎng)老保險金統(tǒng)籌的一大障礙，使很多流動人口在保險權(quán)益在一定程度上受到損害。所以，必須充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的作用，從而緩解這一系列問題。第一，商業(yè)養(yǎng)老保險通過統(tǒng)一的保險合同來實現(xiàn)保險作用，該模式能夠最大限度地加大省級保險金統(tǒng)籌力度。第二，由于商業(yè)保險的信息技術(shù)相對比較發(fā)達(dá)，并且該信息體制發(fā)展至今也比較完善，各省的保險資金、結(jié)余情況能夠明確地掌握，從而快速地進(jìn)行資金調(diào)配。第三，商業(yè)養(yǎng)老保險不與被保險人的戶籍掛鉤，同時保險合同跨省轉(zhuǎn)移流程也比較簡單，能夠以最大程度保障被保險人的保險權(quán)益。

3.3促進(jìn)商業(yè)保險全面發(fā)展

如果商業(yè)保險公司能夠全力支持社會養(yǎng)老保險，必然會一改群眾以往對商業(yè)保險的負(fù)面形象，從而大大提高商業(yè)保險的市場競爭力，甚至能夠避免商業(yè)保險之間的價格競爭現(xiàn)象。除此之外，將社會養(yǎng)老保險跨省轉(zhuǎn)移由商業(yè)保險進(jìn)行，那么會大大增加商業(yè)保險公司的潛在客戶，這樣不僅能夠給商業(yè)保險在業(yè)務(wù)上提供極大的便利，同時也能夠節(jié)約一部分經(jīng)營成本，從而快速地提高商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)量與實際收入。最為重要的是商業(yè)保險在人們心中的形象不佳，商業(yè)保險公司可以通過辦理社會保險的機(jī)會，大力宣傳商業(yè)保險公司的實際理念，糾正人們對商業(yè)保險的錯誤認(rèn)識與片面認(rèn)識，并且逐漸提高人們保險意識，能夠讓我國商業(yè)保險成為人人都認(rèn)可的養(yǎng)老手段。

4發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，構(gòu)建多層次社會養(yǎng)老體系

現(xiàn)如今，為了能夠適應(yīng)社會老齡化的要求，必須通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，加快多層次社會養(yǎng)老保險體系的建設(shè)步伐。想要實現(xiàn)這一目標(biāo)，必須從以下幾點出發(fā)。

4.1規(guī)范市場經(jīng)營，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險健康發(fā)展

競爭是市場經(jīng)濟(jì)下的一大特點，一個公開、公平、公正的競爭體制能夠保障我國保險市場健康、平穩(wěn)發(fā)展?？v觀現(xiàn)如今保險市場的運營情況，最為重要的問題依舊是行政干預(yù)。一方面領(lǐng)導(dǎo)干部通過給商業(yè)保險公司做大量的思想工作，拉近與商業(yè)保險公司的關(guān)系；另一方面，一些政府部門在履行社會保險義務(wù)的過程中，會涉及大量的商業(yè)保險，并且時而采用行政手段變相強(qiáng)制保險，這種做法嚴(yán)重違背《中華人民共和國保險法》中的自愿投保原則，而且又無法滿足人民群眾的個體養(yǎng)老需求，使我國保險市場逐步喪失了公平、公正、公開的競爭原則。除此之外，行政部門過多涉及商業(yè)養(yǎng)老保險，這種制定策略同時又執(zhí)行策略的情況，很大可能會脫離國家監(jiān)管軌道。在這種情況下，一旦保險賠償金大于償付能力，政府會承擔(dān)極大的資金壓力。如果在商業(yè)保險中承辦部門社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，雖然在社會保險經(jīng)營會更加靈活、自主，但商業(yè)保險會逐漸納入到國家監(jiān)管體系。使商業(yè)保險在外部要嚴(yán)格依照國家的標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)被保險人的保險權(quán)益；對內(nèi)要進(jìn)一步加強(qiáng)資金管理，在保障基金準(zhǔn)備充足的同時，每年也要進(jìn)行準(zhǔn)備資金的預(yù)算工作，從而保障保險基金的償付能力。因此，必須進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)營，堅持政企分離的合作原則，行政部門不能夠過多地干預(yù)商業(yè)保險實際運營，在商、社保險合作中，必須明確職能部門與商業(yè)保險之間的分工，并出臺一定的鼓勵政策與補(bǔ)助政策，充分發(fā)揮商業(yè)保險自身的優(yōu)勢與價值，并將其優(yōu)勢與價值應(yīng)用于社會養(yǎng)老保險體制之中，提高商業(yè)保險在解決老齡化人口問題的積極性，促進(jìn)我國商業(yè)養(yǎng)老保險能夠平穩(wěn)、健康發(fā)展。并根據(jù)商、社養(yǎng)老保險結(jié)合情況，適當(dāng)轉(zhuǎn)變保險政策，降低商業(yè)保險的收入標(biāo)準(zhǔn)。同時，社會養(yǎng)老保險在與商業(yè)保險合作中，應(yīng)借鑒商業(yè)保險的管理模式、轉(zhuǎn)變保險轉(zhuǎn)移方式、引入新型險種，從而實現(xiàn)多層次的社會養(yǎng)老保險體系，給予社會人群更多的選擇空間。

4.2強(qiáng)化社會管理與服務(wù)

商業(yè)養(yǎng)老保險能夠涉及社會各個階層，其業(yè)務(wù)要求高、輻射面廣，這要求商業(yè)保險必須強(qiáng)化社會管理與社會服務(wù)，其主要包括以下幾項內(nèi)容：第一，必須要有適銷對路的保險產(chǎn)品，確保能夠滿足不同社會人群的養(yǎng)老需求。并且要根據(jù)市場情況、人們生活情況，不斷設(shè)計、推出符合市場需求的保險產(chǎn)品，這也是保障多層次社會保險的重要條件之一。第二，隨著商業(yè)保險的不斷發(fā)展，要充分考慮養(yǎng)老金的社會化兌付問題，保障社會人民能夠及時、足額地領(lǐng)取到所得養(yǎng)老金。第三，要建立一支能夠與市場發(fā)展相吻合的高素質(zhì)營銷隊伍，盡最大的努力來開拓城鄉(xiāng)養(yǎng)老給保險業(yè)務(wù)。由于商業(yè)養(yǎng)老保險主要是通過個人繳費，與社會養(yǎng)老保險不同。統(tǒng)籌養(yǎng)老保險可以通過同城委托收款和相應(yīng)的行政手段，從而建立社會保險基金。而商業(yè)保險必須遵循自愿的原則，在面對每一位客戶時都要進(jìn)行推銷，這樣才能夠?qū)⒎稚⒌馁Y金聚合起來，建立保險基金。所以，想要實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險基金，必須逐漸開拓城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，建立一支業(yè)務(wù)強(qiáng)大的營銷人員，誠心誠意為人民服務(wù)才能夠受更多群眾的愛戴與擁護(hù)。同時，想要實現(xiàn)多層次社會養(yǎng)老保險體系，必須加快商業(yè)養(yǎng)老保險的推進(jìn)速度，這些因素離不開政府給予的支持，特別是在我國市場經(jīng)濟(jì)并未成熟的情況下，顯得尤為重要。

5結(jié)語

隨著我國人口老齡化問題愈加嚴(yán)重，如今的養(yǎng)老問題亟待解決。國家必須大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)，從而建立多層次社會養(yǎng)老保險體系，讓不同階層的人民能夠根據(jù)自身所需來選擇適合自身的養(yǎng)老保險，從而減輕我國人口老齡化所帶來的壓力，讓老齡化人口能夠獲得應(yīng)有的生活保障。

作者：耿潔 馬海港 單位：南京理工大學(xué)紫金學(xué)院 南京師范大學(xué)信息化建設(shè)管理處

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