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摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也越來(lái)越發(fā)達(dá)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越成熟，互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)的便利也是肉眼可見(jiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅便利了信息傳播等相關(guān)領(lǐng)域，還對(duì)保險(xiǎn)合同制度造成了一定程度上的影響。保險(xiǎn)行業(yè)這幾年來(lái)在我國(guó)逐漸發(fā)展起來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，我國(guó)的保險(xiǎn)合同制度也發(fā)生了一些變化。保險(xiǎn)合同制度在保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序維持以及規(guī)則規(guī)范方面起著至關(guān)重要的作用和意義，但是隨著社會(huì)形勢(shì)的變化，我國(guó)的保險(xiǎn)制度也越來(lái)越受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，因此對(duì)保險(xiǎn)合同制度進(jìn)行研究的時(shí)候，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析也是必不可少的。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融中的保險(xiǎn)合同制度與傳統(tǒng)形式的保險(xiǎn)合同制度有著很大的差異，為了研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響，并且對(duì)保險(xiǎn)合同制度進(jìn)行改善和強(qiáng)化，就要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)的特點(diǎn)和特征，從而為保險(xiǎn)合同制度的改善和革新找到有效高效的完善方法，為我國(guó)的保險(xiǎn)合同制度行業(yè)的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)合同制度；適用；影響

本篇文章從研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響入手，主要研究相關(guān)的三個(gè)方面，首先闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念以及對(duì)保險(xiǎn)合同制度影響的重要性，其次介紹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同發(fā)展階段下的不同影響，最后分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的具體實(shí)際影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念以及對(duì)保險(xiǎn)合同制度影響的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這兩者之間能夠使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及相關(guān)的信息通信技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的一種新的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是最近幾年興起的一種能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、并且打破各種經(jīng)濟(jì)交流阻礙的有效策略，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。人們?cè)谑褂眠@個(gè)模式的過(guò)程中可以打破傳統(tǒng)的統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)營(yíng)銷模式的阻礙和局限，對(duì)我國(guó)的社會(huì)服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。對(duì)于保險(xiǎn)合同制度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的深入為保險(xiǎn)合同制度提供了更大的改善空間以及優(yōu)化空間，使得保險(xiǎn)領(lǐng)域中的傳統(tǒng)營(yíng)銷格局發(fā)生了徹底性的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融模式，并且結(jié)合了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人們帶來(lái)的便利以及快捷的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)中的保險(xiǎn)合同制度是一項(xiàng)重要的內(nèi)容，是專門(mén)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中使用的法律規(guī)范體系。由于合同保險(xiǎn)制度的規(guī)范性和實(shí)時(shí)性，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生改變的時(shí)候，保險(xiǎn)合同制度也要相應(yīng)地做出應(yīng)對(duì)的方法和改變對(duì)策。合同保險(xiǎn)制度可以為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定有序的秩序和氛圍，并且保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯，保險(xiǎn)合同制度是保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中的必然產(chǎn)物，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用和意義。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的保險(xiǎn)合同制度使得保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠得到更加規(guī)范有效的管理，并且?guī)椭芾碚呔S持穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序，為消費(fèi)者的權(quán)益提供保障，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同發(fā)展階段下的不同影響

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著復(fù)雜的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀，接下來(lái)將進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始產(chǎn)生的初始階段

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在一開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)并且成為一個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域的時(shí)候經(jīng)歷的是初始階段，在這個(gè)階段保險(xiǎn)單的銷售主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一載體來(lái)進(jìn)行，實(shí)質(zhì)就是紙質(zhì)保險(xiǎn)單向電子保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)化。到現(xiàn)在為止，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域中人們使用的電子保單主要是分為以下幾種：第一種是業(yè)務(wù)操作類，業(yè)務(wù)操作類電子保單指的是購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行宣傳的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上通過(guò)一定的身份核實(shí)重要步驟等流程，完成對(duì)保險(xiǎn)的選擇和購(gòu)買支付，最后將簽一個(gè)單子和文件，這個(gè)就是電子保單。第二種就是保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)卡是一種真實(shí)存在的物質(zhì)，是消費(fèi)人民群眾可以通過(guò)購(gòu)買獲得并且保管使用的一種卡。保險(xiǎn)公司在前期通過(guò)保險(xiǎn)公司推銷人員的宣傳，為廣大客戶以及群眾推銷保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)，并且在此之前就已經(jīng)制定好不同種類服務(wù)的保險(xiǎn)卡，使得推銷人員以及消費(fèi)客戶能夠區(qū)分出來(lái)。消費(fèi)客戶在購(gòu)買了保險(xiǎn)卡之后，持卡到與保險(xiǎn)服務(wù)相關(guān)的網(wǎng)站上面進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)候，比如將卡激活，就會(huì)需要消費(fèi)客戶完成投保的任務(wù)和程序，在這個(gè)步驟中也會(huì)產(chǎn)生電子保單。在互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始發(fā)展的初始階段，保險(xiǎn)合同制度中最主要的變化和差異就是對(duì)于保險(xiǎn)的銷售方法很大一部分從線下轉(zhuǎn)為線上，其中很重要的一個(gè)原因就是線上的操作更加方便和快捷，便利了人們的生活。保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)載體發(fā)生了一定程度上的變化，但是，保險(xiǎn)服務(wù)的實(shí)質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生較大的區(qū)別。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸發(fā)展的成熟階段

在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸發(fā)展的這一成熟階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)了一種新的領(lǐng)域，就是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)這一領(lǐng)域。這一個(gè)領(lǐng)域的出現(xiàn)主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)專門(mén)提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。在這一階段產(chǎn)生的市場(chǎng)背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性已經(jīng)發(fā)生了很大程度上的變化，這一種做法不僅擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量，而且還使得市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定上的調(diào)整和變動(dòng)。具體的變化接下來(lái)將進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。首先，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)這一領(lǐng)域的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)這一領(lǐng)域得到了開(kāi)發(fā)和使用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著重要的特征，比如信息量大、虛擬化等，這種重要特殊的新的特點(diǎn)可以使得整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行市場(chǎng)的運(yùn)行方式、運(yùn)行媒介以及其他方面都會(huì)得到一定程度上的改變。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和運(yùn)轉(zhuǎn)也要遵循重要的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則。在這種形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想對(duì)保險(xiǎn)合同制度起到重要的作用，就必須根據(jù)實(shí)際情況來(lái)改變和變動(dòng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各種服務(wù)進(jìn)行改革和革新。其次，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)這一領(lǐng)域的出現(xiàn)在積極意義上可以補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的空白，但是從消極意義上來(lái)說(shuō)也會(huì)使得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)因素。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)是專門(mén)用來(lái)針對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行活動(dòng)的個(gè)人和組織的，因此無(wú)論是買方還是賣方，都將享受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式跟傳統(tǒng)的模式不同，解決了傳統(tǒng)模式下很多消費(fèi)客戶無(wú)保可投的問(wèn)題出現(xiàn)。但是由于這些服務(wù)和業(yè)務(wù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、都是在網(wǎng)上進(jìn)行運(yùn)行和操作的，網(wǎng)上存在的很多不確定性因素以及不穩(wěn)定因素會(huì)影響保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展，從而對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的具體實(shí)際影響

在目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越成熟，對(duì)于保險(xiǎn)合同制度的好處也是越來(lái)越大，因此，相關(guān)管理人員應(yīng)該注重保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響包含很多方面。首先，從保險(xiǎn)合同締結(jié)方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度的適用提出了很多新的要求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會(huì)時(shí)代的不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。互聯(lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)合同締結(jié)方面的影響有著以下幾種：首先是條款說(shuō)明義務(wù)的履行情況，由于投保的時(shí)候可能會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)成的情況，因此投保人需要對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子文件和擔(dān)保書(shū)進(jìn)行簽字和投保。其次是合同成立生效的法律標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同在互聯(lián)網(wǎng)金融中是以電子形式存在的，因此合同生效的法律標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)模糊，并且對(duì)生效規(guī)則也會(huì)有一定的影響。其次是保險(xiǎn)合同履行的方面。保險(xiǎn)合同使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的時(shí)候，由于載體是電子形式的文件，因此投保人再進(jìn)行投保的時(shí)候跟面對(duì)面簽約是不一樣的。在網(wǎng)上進(jìn)行投保的時(shí)候，由于沒(méi)有專門(mén)的人員看管著，因此很有可能會(huì)出現(xiàn)信息造假的情況，比如投保人的簽名和操作電腦的人的簽名不一致。因此面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，相關(guān)管理人員提出其他方法，比如投保人在網(wǎng)上進(jìn)行投保的時(shí)候，不僅要簽名和復(fù)寫(xiě)投保須知，而且在簽名的時(shí)候進(jìn)行人臉識(shí)別，這個(gè)過(guò)程就要用到身份證，與身份證上的信息作比較，這就保障了投保人的信息是正確的。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，這幾年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷滲透人民群眾，為人民群眾提供方便快捷的服務(wù)，提高人們生活的質(zhì)量和水平，除此之外，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融還為不同行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)提供有效方便的媒介，讓其他行業(yè)和領(lǐng)域享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利和快捷。總的一句話來(lái)說(shuō)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響是多方面多領(lǐng)域的，因此，對(duì)于合同保險(xiǎn)制度中的互聯(lián)網(wǎng)金融這一重要的組成部分，相關(guān)研究人員應(yīng)該著重將合同保險(xiǎn)制度中互聯(lián)網(wǎng)金融的影響作為重要研究對(duì)象，并且為合同保險(xiǎn)制度的革新和發(fā)展提供重要的建議。

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作者:馮亞琴 單位:廈門(mén)大學(xué)