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摘要:如今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，保險(xiǎn)行業(yè)也快速的發(fā)展起來(lái)。然而對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，在快速發(fā)展的同時(shí)，勢(shì)必會(huì)存在著一定的不足，本文主要是找出宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展存在的弊端，同時(shí)針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題制定相應(yīng)的解決措施，以此保證保險(xiǎn)行業(yè)能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展；保險(xiǎn)業(yè)；影響分析

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)金融業(yè)起到了一定推動(dòng)作用，促進(jìn)金融業(yè)的快速發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人們生活水平提高，保險(xiǎn)觀念逐漸發(fā)生了變化。如今，保險(xiǎn)觀念意識(shí)正在逐漸加強(qiáng)，直接促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。然而，在快速發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)依舊存在著一定的不足，找到存在的問(wèn)題，并且制定解決措施，能夠更好地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)背景下對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響分析

(一)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈穩(wěn)步發(fā)展模式，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值正在逐步上升，如圖1所示，為我國(guó)2012年到2017年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，到2012年我國(guó)的生產(chǎn)總值為540367.4億元，而到2017年我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)達(dá)到了827122億元，比2016年增長(zhǎng)了6.9%。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，有效地提高了居民的生活環(huán)境，居民生活水平有效提高。截止到2017年，我國(guó)居民人均可支配收入為25974元，比2016年提高了9%，人們可支配收入的提高，為居民理財(cái)行為的提高，提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們可支配收入增加，如圖2所示，為我國(guó)居民2012年到2017年人均可支配收入值，截止到2017年人均可支配收入值已經(jīng)達(dá)到了25974元，比2016年增長(zhǎng)了9.0%。人們手中可以支配的資金增加，為人們購(gòu)買保險(xiǎn)提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，有助于更好地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

最近幾年，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，僅僅是依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)不能夠滿足人們的需求，故而人們對(duì)保險(xiǎn)的需求量逐漸增高，進(jìn)而更好地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。2017年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入快速的增長(zhǎng)，截止到10月份，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了3.24萬(wàn)億元，比去年增長(zhǎng)了20%左右。保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)論是壽險(xiǎn)還是健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等方面均快速的增長(zhǎng)起來(lái)。

(三)我國(guó)保險(xiǎn)觀念的變化

我國(guó)保險(xiǎn)率僅僅只有3%左右，與國(guó)外的保險(xiǎn)率相比較而言尚有差距。之前，我國(guó)大多數(shù)群眾都認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，真正出現(xiàn)意外后理賠過(guò)程難。故而，都不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。但是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸完善，相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的政策監(jiān)管逐漸健全，理賠環(huán)節(jié)逐漸完善，人們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信任度逐漸提升。如今，已經(jīng)越來(lái)越多的群眾意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。我國(guó)老齡化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，若是僅僅依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)不能夠保證老年人今后的生活。對(duì)普通家庭而言，患上重大疾病，將會(huì)直接影響家庭生活質(zhì)量。鑒于此，很多家庭為了今后家庭生活的幸福，開(kāi)始關(guān)注于重大疾病保險(xiǎn)，逐漸提高對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)。

二、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不夠穩(wěn)定

如今，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸壯大，尤其是自從進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)金融快速搶占金融市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司快速發(fā)展起來(lái)，不同保險(xiǎn)公司之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，若是經(jīng)營(yíng)不善，將會(huì)出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，將會(huì)直接影響人們的利益。

(二)保險(xiǎn)理賠手續(xù)比較復(fù)雜，理賠比較難

保險(xiǎn)主要是按照合同規(guī)定，投保人要給保險(xiǎn)人一定的費(fèi)用作為保險(xiǎn)費(fèi)，若被保人出現(xiàn)合同約定的可能的意外情況，保險(xiǎn)人有責(zé)任賠償意外事故對(duì)被保人所產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，在被保人出現(xiàn)死亡或者達(dá)到合同規(guī)定期限等情況的時(shí)候，保險(xiǎn)人有責(zé)任向被保人支付保險(xiǎn)金，這是一種商業(yè)行為。對(duì)保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)行業(yè)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，不是立刻能夠獲得利益的行為。對(duì)保險(xiǎn)人而言，理賠環(huán)節(jié)才能夠真正的看到購(gòu)買保險(xiǎn)是否能夠獲得利潤(rùn)。理賠環(huán)節(jié)是否順利，是否能夠達(dá)到保險(xiǎn)人的滿意，直接決定了人們購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在理賠過(guò)程中需要的證明資料比較多，對(duì)理賠時(shí)間進(jìn)行了嚴(yán)格說(shuō)明。有的客戶在理賠過(guò)程中因?yàn)橘Y料準(zhǔn)備不齊全，或者是錯(cuò)過(guò)了理賠時(shí)間，便無(wú)法獲得相應(yīng)的賠償。無(wú)論是哪種情況，讓客戶都覺(jué)得受到了欺騙，認(rèn)為是保險(xiǎn)公司故意為之，想推卸公司責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)客戶進(jìn)行采訪，其中客戶王某說(shuō)：“自己購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷售人員告知贈(zèng)送意外保險(xiǎn)?？墒牵?dāng)自己發(fā)生意外去理賠時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員又告訴自己過(guò)了理賠期，便拒絕理賠”。王某表示，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人員并沒(méi)有告知自己如何獲得理賠等相關(guān)事項(xiàng)，在購(gòu)買的時(shí)候主要編寫(xiě)了重大疾病保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)，但是贈(zèng)送的意外保險(xiǎn)并沒(méi)有給予明確的規(guī)定，這樣王某十分氣憤，覺(jué)得自己被保險(xiǎn)公司坑騙。類似于王某這種情況還存在很多。保險(xiǎn)人員與客戶在溝通過(guò)程中，沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明如何進(jìn)行理賠，需要哪些手續(xù)，在出現(xiàn)意外時(shí)，客戶并不了解需要搜集哪些資料，進(jìn)而導(dǎo)致理賠無(wú)法生效。理賠失敗現(xiàn)象，直接影響了客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情，讓客戶對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生失望，失去繼續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。并且在理賠過(guò)程中工作人員的素質(zhì)比較差，大多數(shù)客戶都反映保險(xiǎn)銷售者在銷售過(guò)程中態(tài)度十分好，但是后期涉及到理賠時(shí)，工作人員便開(kāi)始拖延，不愿意幫助客戶處理相關(guān)理賠事件。工作人員的拖延、不作為，直接影響了客戶的滿意度，讓客戶對(duì)保險(xiǎn)公司失去了信心。

(三)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)政策不夠健全

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是最近幾年才快速發(fā)展起來(lái)的，相對(duì)而言，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)政策尚有缺失。首先，我國(guó)目前社保、醫(yī)保政策逐漸完善，社保、醫(yī)保等基本普及，給人們生活帶來(lái)了保障，進(jìn)而導(dǎo)致人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不重視，認(rèn)為目前保險(xiǎn)已經(jīng)能夠保證自己的晚年生活，不想冒險(xiǎn)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了。其次，我國(guó)缺少對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督政策，保險(xiǎn)公司和客戶一旦發(fā)生紛爭(zhēng)，多數(shù)最后都是按照保險(xiǎn)公司的說(shuō)詞為主，客戶通常都是弱勢(shì)方。若是不能夠保證客戶的利益，那么將會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的發(fā)展。我國(guó)相關(guān)監(jiān)管政策的缺失，導(dǎo)致在理賠過(guò)程中主要是以保險(xiǎn)公司的決定為主，長(zhǎng)久下去，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

三、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

(一)保證保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與人們的利益息息相關(guān)，購(gòu)買保險(xiǎn)主要是為了保證自身今后利益得以保障，但是若是保險(xiǎn)行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)，那么將會(huì)直接影響人們的利益。故而，保證保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定安全發(fā)展，是保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵一步。要想能夠保證保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，那么需要從兩個(gè)角度著手發(fā)展：第一，保險(xiǎn)行業(yè)自身要注重如何管理與經(jīng)營(yíng)，保證企業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司人員要與時(shí)俱進(jìn)，跟隨者經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，不斷改變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，以此滿足人們不同的需求。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行的管理，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)資金的監(jiān)管，科學(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)公司的資金管理，創(chuàng)造利潤(rùn)，以此更好地促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。第二，政府部門要參與到保險(xiǎn)行業(yè)之中，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的管理，避免保險(xiǎn)公司的倒閉而影響人們的利益。作為政府部門，要隨時(shí)隨地對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)控，避免保險(xiǎn)公司惡意套取客戶錢財(cái)現(xiàn)象的發(fā)生。政府部門要能夠保證保險(xiǎn)客戶的基本利益。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行控制，以此更好地得到客戶的信服，保證客戶財(cái)產(chǎn)安全，這樣才能夠增加客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，以此改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)行業(yè)的看法，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)?？蛻魯?shù)量的增加，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展最關(guān)鍵的一步，故而，保證保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展較為重要。第三，注重互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用。如今是互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了一定的威脅。保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，要注重網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，將互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)融合在一起，不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)推廣銷售模式以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這樣能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率，簡(jiǎn)化流程，方便用戶，以此更好地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

(二)提高保險(xiǎn)行業(yè)的理賠效果

目前，保險(xiǎn)行業(yè)的理賠質(zhì)量堪憂，很多顧客都反映理賠十分復(fù)雜，理賠時(shí)間比較長(zhǎng)，想要獲得理賠較難。理賠效果不好，直接影響了客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)。故而，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，要進(jìn)一步完善理賠工作。建議其可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行分析：第一，組建專門的理賠部門，專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)理賠工作。如今，我國(guó)保險(xiǎn)存在這樣問(wèn)題，保險(xiǎn)理賠和保險(xiǎn)購(gòu)買地有著一定的關(guān)系，需要購(gòu)買保險(xiǎn)者到購(gòu)買地的保險(xiǎn)公司去進(jìn)行理賠。但是對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買者而言，通常保險(xiǎn)能夠發(fā)生理賠是多年之后的事情，客戶居住地可能已經(jīng)發(fā)生了變化，去購(gòu)買地進(jìn)行理賠，需要花費(fèi)客戶很多的經(jīng)歷。針對(duì)于這一現(xiàn)象，建議保險(xiǎn)公司可以構(gòu)建信息網(wǎng)，理賠部門將所有客戶的資料集中進(jìn)行處理，只要在同一公司購(gòu)買保險(xiǎn)，那么無(wú)論是在哪個(gè)城市均能夠完成理賠。登入保險(xiǎn)理賠網(wǎng)，便能夠查詢到相關(guān)信息，理賠部門應(yīng)該立刻為客戶辦理理賠工作。第二，科學(xué)規(guī)定理賠時(shí)間。目前，理賠時(shí)間沒(méi)有明確的規(guī)定，甚至有些客戶理賠資金下來(lái)已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)2-3個(gè)月，嚴(yán)重傷害了客戶的利益，影響了人們購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情。針對(duì)于這一現(xiàn)象，建議其可以明確規(guī)定理賠時(shí)間不得超過(guò)1個(gè)星期?？蛻艨梢該艽蚶碣r電話或者是登入理賠網(wǎng)，直接查詢理賠需要的資料。只要客戶的資料準(zhǔn)備齊全，理賠部門要在一個(gè)星期內(nèi)，將理賠資金直接打入客戶的賬戶中。高效的理賠工作，能夠讓客戶對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任，增加客戶的粘度。達(dá)到客戶的滿意度，若是由客戶進(jìn)行宣傳推廣，那么能夠更好地提高保險(xiǎn)行業(yè)的知名度。第三，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人員的培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量。建議保險(xiǎn)行業(yè)要對(duì)保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)理賠人員進(jìn)行培訓(xùn)，要求保險(xiǎn)公司人員在面對(duì)客戶時(shí)要耐心、微笑，讓客戶感受到賓至如歸。尤其是對(duì)理賠人員而言，服務(wù)質(zhì)量直接影響了客戶的心情。要求理賠工作人員要能夠正確看待理賠事件，積極的幫助客戶解答相關(guān)疑問(wèn)，對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行進(jìn)一步講解，告知客戶如何理賠，需要提供哪些資料。在客戶需要幫助時(shí)，要積極幫助客戶提供資料，讓客戶能夠盡早獲得理賠。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在發(fā)展過(guò)程中理賠環(huán)節(jié)至關(guān)重要，理賠環(huán)節(jié)效率的提高，直接影響了人們對(duì)保險(xiǎn)公司的看法，增加人們的信任，這樣才能夠更好地促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

(三)完善保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策規(guī)定

目前，我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策還不夠完善，不利于更好地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。建議我國(guó)政府應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家政府的做法，不斷完善保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督管理，這樣才能夠更好地保證保險(xiǎn)行業(yè)的正常運(yùn)行。在政策完善過(guò)程中，要提高商業(yè)保險(xiǎn)的地位，讓人們同樣重視商業(yè)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)政策制定過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)客戶利益的管理，提高客戶的利益，保證客戶財(cái)產(chǎn)的安全，這樣才能夠更好地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

四、總結(jié)

在宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，人們逐漸意識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性。但是我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中依舊存在著一定的不足，要想保證保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要完善保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理政策，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的控制與管理，提高保險(xiǎn)理賠的效率，將人們的利益作為重點(diǎn)，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和客戶之間的利益，讓客戶享受到保險(xiǎn)所帶來(lái)的效益，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

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作者:彭佐紅 單位:新華保險(xiǎn)股份有限公司