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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文1

關(guān)鍵詞代位求償權(quán) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)

一、引言

在我國保險(xiǎn)界，代位求償權(quán)即:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人由于第三人的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)人在對被保險(xiǎn)人履行過賠償義務(wù)后，自動取得在賠付范圍內(nèi)對第三人的求償權(quán)。也就是說，直接排除了代為求償權(quán)制度在人身保險(xiǎn)合同中的適用可能性。但這并不意味著人身保險(xiǎn)合同就不具備代為求償權(quán)生長的土壤。《澳門商法典》人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定第1030條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開支。”《意大利民法典》的損害保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位權(quán)規(guī)定:“……本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)。”由此可見，代位求償權(quán)并非理所當(dāng)然地不能適用于人身保險(xiǎn)。

二、法理基礎(chǔ)

人身保險(xiǎn)主要包括人壽險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。筆者將以短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)為研究基點(diǎn)，對保險(xiǎn)代為求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用之法理基礎(chǔ)進(jìn)行分析。

(一)短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的性質(zhì)

我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。但短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的精算技術(shù)與壽險(xiǎn)并不相同，是用大數(shù)法則計(jì)算，在技術(shù)上更靠近財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，所以日本和一些歐洲國家也習(xí)慣把這一類險(xiǎn)種稱為“第三領(lǐng)域”，意指兼有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩方面的特點(diǎn)。所以，保險(xiǎn)代為求償權(quán)制度是可以適用于短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的。

(二)道德風(fēng)險(xiǎn)之預(yù)防

道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場一個比較棘手的問題。比如:依照我國當(dāng)前保險(xiǎn)法規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人投了健康險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后他可以獲得雙份賠償，一份來自對保險(xiǎn)人行使的保險(xiǎn)金請求權(quán)，一份來自對第三人的侵權(quán)損害賠償責(zé)任請求權(quán)。此時，被保險(xiǎn)人則可能不顧自己的經(jīng)濟(jì)狀況和病情實(shí)際需要，而追求價(jià)格最高的產(chǎn)品，造成醫(yī)療資源浪費(fèi)和保險(xiǎn)成本增加。將保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度應(yīng)用于健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，避免被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因?yàn)榱双@取雙份醫(yī)療費(fèi)背負(fù)不當(dāng)?shù)美６遥ｋU(xiǎn)代位求償權(quán)的適用不會導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的損失無法補(bǔ)償，因?yàn)榧词乖诒ｋU(xiǎn)人處得到的保險(xiǎn)金賠付不足以彌補(bǔ)其損失，其依然可以向侵權(quán)第三人行使請求權(quán)。

三、保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用若干問題之探討

保險(xiǎn)理論界認(rèn)為:人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，而人的生命和身體無法以金錢來衡量，因而被保險(xiǎn)人不會因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而“不當(dāng)?shù)美保簿筒淮嬖诒ｋU(xiǎn)人因?yàn)槌袚?dān)了保險(xiǎn)責(zé)任而行使代位求償權(quán)的前提。但是對于健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這些兼具財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)性質(zhì)的險(xiǎn)種，卻不能一概而論。

(一)排除代位求償權(quán)制度是否引入了道德危機(jī)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同在理賠階段最大的區(qū)別就是:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人只能向保險(xiǎn)人或者負(fù)有責(zé)任的第三人單方追償其所受到的損失(保險(xiǎn)金額不能完全彌補(bǔ)損失的情況除外)，也只有在保險(xiǎn)人承擔(dān)過賠償責(zé)任后才會取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)這一法定權(quán)利;但人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不僅可以向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金，還可以向負(fù)有責(zé)任的第三人請求損害賠償。這個區(qū)別也是保險(xiǎn)理論界排除代位求償權(quán)制度在人身保險(xiǎn)合同中適用的主要依據(jù)。

“當(dāng)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和事故責(zé)任人同時具有請求權(quán)的情況下，為了避免被保險(xiǎn)人同時行使兩種請求權(quán)而獲雙重利益，規(guī)定被保險(xiǎn)人只能行使一種請求權(quán)，同時也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生”。那么法律以什么為依據(jù)斷定人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不會基于擁有雙重請求權(quán)而滋生道德風(fēng)險(xiǎn)呢?

做一個簡單的比方:投保人為自己投保一個小額健康險(xiǎn)，然后和醫(yī)生串通，開出就診證明，之后就憑此向保險(xiǎn)公司請求賠償。首先，這是一個小額的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不會為小額的賠償金而進(jìn)行具體詳細(xì)的事故調(diào)查，畢竟調(diào)查費(fèi)用都有可能高于賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金;其次，這也可能滋生出一個新興的“行業(yè)”，專門從事開虛假的就診證明，并從中漁利;再者，投保人一旦騙保成功，這無本萬利的生意一定大受歡迎，而保險(xiǎn)公司會因預(yù)防成本過高而無所適從。

故以小觀大，并不能以人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，其損失無法以財(cái)產(chǎn)衡量為借口，而不去考慮這種雙重請求權(quán)在人身保險(xiǎn)中適用而滋生道德風(fēng)險(xiǎn)的危害。

(二)人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種是否都不具有代位求償權(quán)適用的要件

人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是純粹的人身性保險(xiǎn)，具有儲蓄預(yù)防性質(zhì)的，無需適用代位求償權(quán)制度。但健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)卻是兼具人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)雙重性質(zhì)的保險(xiǎn)，故在此兩種保險(xiǎn)中，代位求償權(quán)制度是否有適用的必要呢?

理論界對此存在著激烈爭議。以英國學(xué)者JefferyW.Stempel為代表的“贊同說”認(rèn)為，健康、意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)介于人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間，保險(xiǎn)金的給付同樣具有補(bǔ)償損失的性質(zhì)。既然保險(xiǎn)代位求償權(quán)的本意在于填補(bǔ)損失，那么亦可適用于健康和意外傷害保險(xiǎn)。以美國學(xué)者KennethH.York為代表的另一派學(xué)者則持相反的觀點(diǎn)。他們認(rèn)為，雖然疾病和傷害領(lǐng)域的保險(xiǎn)具有一定的補(bǔ)償性，但此種補(bǔ)償與純粹財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的補(bǔ)償是不同的。醫(yī)療費(fèi)用雖有固定標(biāo)準(zhǔn)，但它不能涵蓋事故所引發(fā)的全部后果，也不能據(jù)此判斷受害者得到的補(bǔ)償是否足夠或過多。因此他們不贊成在健康和傷害保險(xiǎn)方面適用代位求償權(quán)。我國學(xué)者江朝國則傾向于折衷說，認(rèn)為健康保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)從其承保內(nèi)容來看，均非純粹的定額保險(xiǎn)，因此能否適用代位求償權(quán)應(yīng)作具體分析:如果因第三者的責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，則保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人有權(quán)兼收保險(xiǎn)金與第三人的賠償金額，因?yàn)樯蛏眢w的損害，無法以金錢計(jì)算其損害程度，無從比較所得利益是否大于受損利益，因此沒有所謂不當(dāng)?shù)美膯栴};反之，如果被保險(xiǎn)人所受損失為醫(yī)療費(fèi)或其它費(fèi)用之支出，則其所受損害，除非保險(xiǎn)合同另有約定，應(yīng)僅局限于該醫(yī)療費(fèi)用之范圍，保險(xiǎn)人超出該范圍的得利可構(gòu)成不當(dāng)?shù)美虼嗽诖饲闆r下存在著適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的可能。筆者贊同江朝國先生的觀點(diǎn)。

首先，投保人和保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)事故的發(fā)生可能導(dǎo)致的損失的性質(zhì)進(jìn)行約定。恰如《韓國商法》人身保險(xiǎn)的通則第729條規(guī)定:“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利。”也就是說:法律并不強(qiáng)制人身保險(xiǎn)當(dāng)事人一定要適用代位求償權(quán)制度，只是賦予當(dāng)事人一種選擇的權(quán)利。

其次，保險(xiǎn)被譽(yù)為“社會的靈巧調(diào)節(jié)器”，保險(xiǎn)合同最基本的原則為損害賠償原則，即平衡被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致生活中利益的失衡。法律應(yīng)把協(xié)調(diào)人身保險(xiǎn)利益的權(quán)利交給當(dāng)事人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人基于其自身的專業(yè)性和利己性考慮，一定會義無反顧地走出一條寬闊大道。

再者，雖然人身損失的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不可能像財(cái)產(chǎn)損失一樣具有很強(qiáng)的確定性，但是對于在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人損害所遭受的損失中，純粹的醫(yī)藥費(fèi)，誤工費(fèi)等支出是具有明確計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的。而且我國代位求償權(quán)制度的適用，并不影響被保險(xiǎn)人就未獲完全補(bǔ)償之損失向第三人繼續(xù)追償，故該理由不能成為代位求償權(quán)被排除在人身保險(xiǎn)之外的理由。

同時，新保險(xiǎn)法規(guī)定:保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。顯而易見，保險(xiǎn)法對短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)是“另眼相看”的。

最后，反對者最強(qiáng)硬的聲音就是:代位求償權(quán)的一個基本要求是禁止不當(dāng)?shù)美珜θ松頁p害的受償者而言，并不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}。他既可以從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金，又可向侵害人索賠，這是因?yàn)槿松頁p害是難以度量的，即使受害者獲得雙重賠償，也無從判明其是否“得利”，更無法探究這種受償是否“不當(dāng)”。這種說法明顯邏輯錯誤。為什么人身損害就一定不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}呢?難道就因?yàn)橐痪錈o從判明其是否“得利”，無法探究該受償是否“不當(dāng)”，就放棄對一種對社會有益的險(xiǎn)種的探索?筆者以為:僅僅依一種毫無根據(jù)的假設(shè)來反對代為求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用，是不可取的。

綜上所述，筆者認(rèn)為:代位求償權(quán)制度在適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種中的適用是有必要的。

四、保險(xiǎn)立法的理論依據(jù)及其完善方向

筆者認(rèn)為:代位求償權(quán)制度在人身保險(xiǎn)合同中予以規(guī)范是有必要的。故在此探討代位求償權(quán)制度在保險(xiǎn)法中的理論依據(jù)及其完善方向，以期對立法的完善有所幫助。

(一)理論依據(jù)

陷入囚徒困境的兩個罪犯之所以都會選擇“承認(rèn)犯罪”，很重要的原因就是因?yàn)楸撑芽赡軒砀哳~回報(bào)。如果雙方相信對方，不理會官方的利誘，拒不認(rèn)罪，雙方則極大可能安全獲得釋放。保險(xiǎn)市場也一樣:只要投保人和保險(xiǎn)人雙方互信，忠實(shí)地為了健全代位求償權(quán)制度在人身保險(xiǎn)中的適用而共同努力，保險(xiǎn)人就一定能夠拓展代位求償權(quán)的適用方法。

投保人的投保目的是為了自己在遇到保險(xiǎn)事故時，不致使家庭因突增的開支而出于入不敷出的狀態(tài)。換句話說，也就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。在我國法律中，對死亡、殘疾等均有賠償金等計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，以對當(dāng)事人進(jìn)行彌補(bǔ)。雖然金錢不能衡量人之生命、身體，但是卻有撫慰功能。故在保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人可以與保險(xiǎn)人可定將自己的訴權(quán)轉(zhuǎn)移，由保險(xiǎn)人對其損失進(jìn)行全額賠付，之后再向侵權(quán)人追償。此種做法可大大節(jié)省被保險(xiǎn)人的人力、物力和財(cái)力。

(二)完善方向

首先，應(yīng)該在保險(xiǎn)法中明確:代位求償權(quán)制度可以應(yīng)用于人身保險(xiǎn)合同中的意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)此類兼具壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)雙重性質(zhì)的險(xiǎn)種。

其次，在保險(xiǎn)公司一章中，比照責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)范，對意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中代位求償權(quán)制度適用時，保險(xiǎn)人、投保人和第三人之間的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

最后，以立法方式明確:如果保險(xiǎn)公司以合法的方式，配合國家機(jī)關(guān)降低醫(yī)療成本，就給予適當(dāng)?shù)莫剟睢＝】惦U(xiǎn)是公認(rèn)的比較難經(jīng)營的一種險(xiǎn)種，其主要困難在于巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)和不斷攀升的醫(yī)療成本。故代位求償權(quán)制度的應(yīng)用勢必增強(qiáng)保險(xiǎn)人降低保險(xiǎn)成本的積極性，更利于其發(fā)揮主觀能動性。

五、結(jié)語

筆者認(rèn)為一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)不應(yīng)只以贏利為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)。而且，我們不能僅僅因?yàn)橐环N有需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的投入和產(chǎn)出比例問題而拒絕開發(fā)。要把注意力轉(zhuǎn)向如何降低賠付成本以及與醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的合作上來。代位求償權(quán)制度在健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中的適用可以促使保險(xiǎn)人尋求一種最高效的方法使得保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和國家三方共贏。故筆者贊同在健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中適用代位求償權(quán)制度。

注釋:

魏華林，王文祥.保險(xiǎn)法的世貿(mào)規(guī)則及國際慣例.北京:中國言實(shí)出版社.2001年版.第205頁.

費(fèi)安玲譯.意大利民法典.中國政法大學(xué)出版社.2004年版.

覃有土.保險(xiǎn)法概論.北京大學(xué)出版社.2001年版.第311頁.

黃勇，李之彥.英美保險(xiǎn)法經(jīng)典案例評析.中信出版社.2007年版.第311頁.

陳安.國際經(jīng)濟(jì)法學(xué).北京大學(xué)出版社.1994年版.第536頁.

我們不否認(rèn)正規(guī)醫(yī)院的管理制度可行性，但是百密一疏，在中國這個關(guān)系社會里，即使百姓的法律意識再強(qiáng)，也是一種表層的，感性的，也就是說它們不會真正認(rèn)識到程序的重要性。

張律師法眼看天下:保險(xiǎn)代位求償權(quán)的若干法律問題研究2.zhanglvshi8858/blog.html2006-09-07.

江朝國.保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論.中國政法大學(xué)出版社.2002年版.第187頁.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文2

這家由原北京吉普汽車有限公司的廠房改造而成的LIVE HOUSE，也是寸土寸金的東三環(huán)旁國貿(mào)周邊僅存的工業(yè)“遺跡”之一。雙井橋向東，在路邊靠“勁松口腔”一側(cè)的胡同右轉(zhuǎn)，走進(jìn)紅點(diǎn)藝術(shù)廠，即可以看見這家掛著“密集恐懼癥者慎入”牌子的LIVE HOUSE。

如今，吉普車不見影蹤，大機(jī)床也不見影蹤。這個音樂空間里，那股子糙勁兒還在。不加修飾地、開闊地呈現(xiàn)音樂，這大概就是北京吉普廠房留給麻雀瓦舍的工業(yè)氣質(zhì)。

走進(jìn)麻雀瓦舍，暗沉的金屬的質(zhì)感觸碰著你，上下兩層，大多數(shù)時候，并不特別地?cái)D。

LIVE HOUSE主要用于地下樂隊(duì)和藝人演出，而中國的獨(dú)立音樂中，民謠是一股不可忽視的力量，麻雀瓦舍的現(xiàn)場演出以民謠居多，于是這兒便多了些溫柔的氣氛。

去年六月，“靜水深流-紀(jì)念河酒吧10周年民謠劇場音樂會”在麻雀瓦舍上演。十多年前，野孩子主唱張佺小索在三里屯開辦了河酒吧，那是大陸新民謠的孩提時代。主辦方說：“10年過去，民謠開花，不要忘記，滋潤過他們的，是那條‘河’。”于是，小河、萬曉利、周云蓬、吳吞、張瑋瑋&郭龍、張佺，在新的LIVE HOUSE里，唱起了屬于“河”的歌謠。

當(dāng)然，民謠也有火爆的時候，張瑋瑋和郭龍的專輯《白銀飯店》首發(fā)，涌來的人把麻雀瓦舍擠了個密密實(shí)實(shí)。張瑋瑋和郭龍?jiān)谂_上拉著手風(fēng)琴敲著鼓，汗是一層又一層，臺下，大家靜靜聽，架不住人多，汗也是一層又一層。大家在熱蒸汽中，聽著恬淡的《米店》，沉入張瑋瑋又糙又暖的聲音里……

瓦舍源于宋代，是最早的固定娛樂場所，先輩伶人過去在弦動鼓歇間把玩人生。麻雀則是曾被定為四害的小鳥，灰頭土臉幻想涅槃。麻雀瓦舍的開辦者并不想自比高遠(yuǎn)，只希望在敞闊的空間里，呈現(xiàn)一段把玩音樂的好時光。

而近期值得期待的是，在大陸新民謠“走江湖”去了臺灣后，臺灣的“野火樂集·美麗心民謠”也要來內(nèi)地“走江湖”了，落腳地兒就是麻雀瓦舍！

七日

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中國大地保險(xiǎn)簽約CBA聯(lián)賽官方合作伙伴

10月8日，中國大地保險(xiǎn)簽約中國男子籃球職業(yè)聯(lián)賽官方合作伙伴新聞會在北京釣魚臺國賓館隆重舉行，國家體育總局籃球運(yùn)動管理中心黨委書記、副主任劉曉農(nóng)，中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理郭敏，北京旭日五環(huán)體育營銷機(jī)構(gòu)總裁朱輝，北京金隅男籃主力隊(duì)員翟曉川，常林及近五十家媒體代表出席了本次會活動。

2011-2012 全球商業(yè)經(jīng)典TOP20評選結(jié)果揭曉

近日，400多名觀眾參加了在中華世紀(jì)壇劇場舉辦的“2011-2012全球商業(yè)經(jīng)典TOP20揭曉儀式暨GB+TALK!大會”。“2011-2012全球商業(yè)經(jīng)典TOP20”評選項(xiàng)目由《全球商業(yè)經(jīng)典》雜志與清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)力研究中心及FT中文網(wǎng)共同主辦，羅蘭貝格管理咨詢有限公司擔(dān)任智力支持。“GB+TALK”是借鑒美國著名的演講集TED大會的形式，來自科學(xué)松鼠會的作家小莊，很多人的咖啡館的幾十位股東還有西湖風(fēng)景區(qū)的管理部門等TOP20中的六個獲獎案例里與觀眾分享了心得。

石齊油畫展黃金周首次亮相798

10月4日—10月8日，石齊油畫展亮相北京798藝術(shù)區(qū)。本次參展的30幅油畫多為石齊2012年的最新作品，其中11幅絢爛奇異的畫作是從未與世人謀面的。石齊先生是國畫大師，但又極熱愛著油墨與色彩的自由。他的油畫既有西方油彩的那種暢然天趣又總是讓人不禁感受到東方文化的那種含蓄又不柔弱的美，此次參展作品亦為其“中國風(fēng)”油畫的代表作。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文3

關(guān)鍵詞：產(chǎn)險(xiǎn)公司；業(yè)務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-03

一、研究背景

自1979年中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了30年的快速發(fā)展，伴隨成功加入世界貿(mào)易組織（WTO），中國保險(xiǎn)市場主體已呈現(xiàn)百花齊放的競爭局面。但是渠道效率低下、企業(yè)績效不良，承保主業(yè)微利甚至無利的現(xiàn)狀困擾著各家主體和監(jiān)管當(dāng)局。此次全球金融危機(jī)導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)投資利潤的大幅縮水，驟然間給承保利潤虧損的各家保險(xiǎn)企業(yè)敲響了警鐘。本文試圖從新型的電話營銷渠道入手，引入保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，對于保險(xiǎn)行業(yè)的渠道競爭優(yōu)勢進(jìn)行比較與分析，討論研究保險(xiǎn)企業(yè)及行業(yè)的績效提升可行性和現(xiàn)實(shí)操作意義。

二、原理解析

保險(xiǎn)公司銷售渠道的選擇及不同渠道間資源投入的多寡是公司權(quán)衡內(nèi)部資源配置的重要方面。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的成本構(gòu)成上看，行業(yè)成本分為費(fèi)用率和賠付率兩個方面：

C=f（F，E）

F代表費(fèi)用部分，包括管理運(yùn)營費(fèi)用F1和保單取得成本F2兩個部分；

E代表滿期賠付，是終極賠付額度以及與理賠相關(guān)的直接費(fèi)用與間接費(fèi)用之和。

理論上講：①當(dāng)企業(yè)存續(xù)期間，管理運(yùn)營費(fèi)用有剛性，不隨業(yè)務(wù)發(fā)生也要列支；②根據(jù)大數(shù)法則，某一特定風(fēng)險(xiǎn)類型的標(biāo)的，其滿期賠付率也是穩(wěn)定的數(shù)學(xué)期望值。因此，有效降低保單取得成本，提高銷售效率，促進(jìn)邊際效用的提升，就變成保險(xiǎn)行業(yè)及各主體能否實(shí)現(xiàn)利潤的重要因素。

選擇并支持投入-產(chǎn)出效率較高的銷售渠道開展業(yè)務(wù)，同時輔以科學(xué)的承保、理賠管控手段，也可以大大降低該渠道業(yè)務(wù)的賠款支出，從而降低公司成本，提高資源配置效率，提高企業(yè)競爭力，提升行業(yè)盈利水平。

三、渠道比較與分析

從國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展軌跡來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)銷售渠道可以做以下劃分：

①按照業(yè)務(wù)來源，分為直銷渠道和中介渠道。直銷是保險(xiǎn)企業(yè)直接向客戶銷售保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品的行為，其過程中保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生直接的銷售費(fèi)用，不產(chǎn)生中介費(fèi)用。中介渠道可以分為和經(jīng)紀(jì)兩類業(yè)務(wù)，是指經(jīng)保險(xiǎn)人授權(quán)的人代表保險(xiǎn)企業(yè)向客戶銷售保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品的行為，其間保險(xiǎn)人向人支付手續(xù)費(fèi)，人可分為專業(yè)人、兼業(yè)人和專屬人；經(jīng)紀(jì)是指經(jīng)紀(jì)人授客戶委托代替客戶向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品的行為，其間保險(xiǎn)企業(yè)向經(jīng)紀(jì)人支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)用。

②按照辦理過程，分為傳統(tǒng)渠道和新型渠道。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等都是隨著技術(shù)的不斷發(fā)展而催生的新型渠道。客戶通過傳統(tǒng)渠道購買保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品的時候，要和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員、公司的人或者經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行面對面的交流與溝通；而在新型渠道中，由于現(xiàn)代電子信息技術(shù)的支持，客戶可以通過非面對面的互動方式通過電話、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等方式購買到保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。

各種渠道試析如下：

（一）傳統(tǒng)渠道

1.直銷業(yè)務(wù)。中國國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)1979年復(fù)業(yè)以后的較長時期是直銷業(yè)務(wù)占主流地位。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡時期，最早復(fù)業(yè)的PICC一直擔(dān)負(fù)著企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的雙重職能，而后的中國太保、中國平安等主體進(jìn)入市場之后，在上個世紀(jì)后10年國內(nèi)業(yè)務(wù)一直以直銷為主，涉外業(yè)務(wù)則輔之以中介渠道中的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)渠道直銷業(yè)務(wù)是指公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行直接展業(yè)的方式。具體說來直銷方式又包括緣故（親朋好友、同學(xué)、同事等）和陌拜（掃街、掃樓）兩個類型。直銷業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于可以培養(yǎng)公司自有銷售隊(duì)伍，承保的業(yè)務(wù)逆選擇少，道德風(fēng)險(xiǎn)較低，承保質(zhì)量高，適合團(tuán)體客戶。同時，傳統(tǒng)渠道直銷業(yè)務(wù)的缺陷也顯而易見，首先，維持龐大的銷售隊(duì)伍，公司需要支付高昂的人力成本；第二，高產(chǎn)能的團(tuán)隊(duì)和個人與公司的議價(jià)能力強(qiáng)，在當(dāng)前產(chǎn)品、服務(wù)趨同的條件下，公司面臨高效能銷售人員群體流失的困境；第三，非現(xiàn)場工作方式，使公司不易評價(jià)銷售人員的工作量，只能以結(jié)果為導(dǎo)向確定工資水平，引起“關(guān)系展業(yè)”、“買賣保單”的不良現(xiàn)象，使大量低產(chǎn)能、無業(yè)績的人員長期隱藏在公司中，消耗人力成本。

2.中介業(yè)務(wù)。中介業(yè)務(wù)分為和經(jīng)紀(jì)兩個方面。業(yè)務(wù)分為專業(yè)和兼業(yè)兩個類型。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)分為原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場，細(xì)化了分工，提升了產(chǎn)業(yè)效率，與此同時，大量違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象也隨之產(chǎn)生。其一，保單“過水”。銷售人員為了增加收入，通過買賣“手續(xù)費(fèi)發(fā)票”的方式，套取手續(xù)費(fèi)，引起市場混亂，有損行業(yè)形象；其二，拼點(diǎn)位。各保險(xiǎn)主體為了提升業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場，對中介機(jī)構(gòu)“誘之以利”，以高昂的代價(jià)獲取業(yè)務(wù)，降低保費(fèi)充足度，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第三，拖欠保費(fèi)，“應(yīng)收”困難。中介機(jī)構(gòu)倚仗渠道優(yōu)勢，長期拖欠保費(fèi)，甚至發(fā)生“不出險(xiǎn)、不錄單、不交費(fèi)”的現(xiàn)象，違背了“大數(shù)法則”這一保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則；第四，道德風(fēng)險(xiǎn)。部分兼業(yè)機(jī)構(gòu)，例如4S店、修車行，為了攫取不正當(dāng)利益，通過虛造賠案、以次充好、擴(kuò)大損失種種行徑，蒙騙客戶，從保險(xiǎn)公司獲取不正當(dāng)賠款；第五，控制客戶，使保險(xiǎn)公司展業(yè)成本居高不下。數(shù)據(jù)失真，使保險(xiǎn)公司無法掌握優(yōu)質(zhì)客戶資料，續(xù)期交易依舊掌握在中介機(jī)構(gòu)手中，使展業(yè)成本常年居高不下。綜上所述，中介機(jī)構(gòu)一方面使保險(xiǎn)公司提升了業(yè)務(wù)規(guī)模，另一方面又使保險(xiǎn)公司的費(fèi)用和賠付成本居高不下，如果管控不利，公司沒有承保利潤，邊際效益為負(fù)，通俗的講，就是“做得越大，虧得越多”。

（二）新型渠道

1.電話銷售

電話銷售在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用始于英國直線保險(xiǎn)公司（Direct Line）。作為電銷業(yè)務(wù)的開山鼻祖，英直線公司一直是各保險(xiǎn)公司開展電銷業(yè)務(wù)前以及運(yùn)營中詳加研判的經(jīng)典案例。

該公司成立于1984年，在20多年的發(fā)展過程中擊敗Aviva、AXA等保險(xiǎn)巨頭，迅速成長為英國最大的私家車保險(xiǎn)提供商。2005年，英國私家車凈保費(fèi)收入88億英鎊，直線保險(xiǎn)公司私家車凈保費(fèi)收入9.16億英鎊，占比10.41%，位居私家車保險(xiǎn)市場第一。2005年，直線保險(xiǎn)公司的綜合成本率為91.3%，其中賠付率為72.7%，費(fèi)用率為18.6%。而2005年英國私家車保險(xiǎn)市場的平均綜合成本率為105%，其中賠付率為77.4%，費(fèi)用率為27.7%。直線保險(xiǎn)公司在賠付率和費(fèi)用率控制方面均優(yōu)于市場平均水平，尤其在費(fèi)用控制方面做得極其成功。因此，直線保險(xiǎn)公司有9%的承保利潤，屬于業(yè)績非常好的公司。直線保險(xiǎn)公司目前是蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)（Royal Bank of Scotland Group）旗下的保險(xiǎn)子公司之一。

從國內(nèi)看，平安保險(xiǎn)是業(yè)內(nèi)最早引入電話銷售的主體，截至2009年中，共有平安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、天平保險(xiǎn)、渤海保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、中國太保、中國人保、民安保險(xiǎn)等多家產(chǎn)險(xiǎn)主體獲準(zhǔn)經(jīng)營電話營銷業(yè)務(wù)。

和傳統(tǒng)渠道相區(qū)別，電話營銷業(yè)務(wù)的運(yùn)營具有獨(dú)特性。

第一，上線產(chǎn)品特殊。這是電話營銷模式的一個特色，從保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)和管理的通知》（保監(jiān)發(fā)[2007]32號）要求看，“保險(xiǎn)公司電銷專用產(chǎn)品只能用于承保分散性的個人業(yè)務(wù)，非分散性個人業(yè)務(wù)和非電銷渠道不得使用電銷專用產(chǎn)品。”監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格限制了電話營銷業(yè)務(wù)開展的對象為“分散型的個人客戶”，也就明確了上線險(xiǎn)種局限于機(jī)動車輛保險(xiǎn)和個人意外、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種。這樣的要求為實(shí)務(wù)界提出了兩個難題：其一，個人私家車業(yè)務(wù)從行業(yè)來看賠付率較高，電銷渠道如何獨(dú)樹一幟，實(shí)現(xiàn)效益經(jīng)營？其二，個人意外、健康險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，賠付率低，銷售簡便，但是受限于單均保費(fèi)較低的短板制約，難以彌補(bǔ)保單遞送成本，使得這類產(chǎn)品往往需要組合出售，提升了銷售難度。從另外一個方面看，限制上線產(chǎn)品有著監(jiān)管部門較深遠(yuǎn)的政策意圖：產(chǎn)品-渠道組合匹配，提升渠道業(yè)務(wù)集中度。

第二，業(yè)務(wù)流程特殊。和傳統(tǒng)渠道相區(qū)別，電話營銷的業(yè)務(wù)流程自成一體。總體分為兩個階段，第一階段，呼叫中心呼叫階段，其職能包括客戶接觸、公司介紹、產(chǎn)品說明、價(jià)格咨詢、異議處理、生成訂單、客戶回訪七個步驟；第二階段，落地機(jī)構(gòu)遞送階段，其職能包括接受訂單、預(yù)約客戶、打印派送三個步驟。（如圖一所示）

圖一

獨(dú)特的業(yè)務(wù)流程，有著重要的實(shí)際意義：第一，銷售人員、落地機(jī)構(gòu)、與客戶三者分離，降低了傳統(tǒng)渠道中銷售人員與分公司、客戶串通，制造假賠案的可能性，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，降低公司理賠成本；第二，落地機(jī)構(gòu)打印單證、送單，保證了客戶信息資料的真實(shí)性，公司內(nèi)部留存了客戶信息，降低了續(xù)保業(yè)務(wù)展業(yè)成本；第三，費(fèi)用、理賠成本“雙降”，提升了電銷業(yè)務(wù)的邊際效益，優(yōu)化公司資源配置，引導(dǎo)行業(yè)資源向客戶服務(wù)領(lǐng)域配置。

第三，管理手段特殊。區(qū)別于傳統(tǒng)渠道，電銷渠道的展業(yè)過程實(shí)現(xiàn)了由“非現(xiàn)場管理”向“現(xiàn)場管理”的轉(zhuǎn)變。將對于業(yè)務(wù)人員的考核由簡單的“結(jié)果導(dǎo)向”延伸至“過程管理與結(jié)果導(dǎo)向相結(jié)合”的管理方式。管理手段的上的延伸使保險(xiǎn)公司“基本工資”這項(xiàng)固定費(fèi)用的支付更加科學(xué)，引入工廠“計(jì)件制”考核方式，推動了行業(yè)管理水平向科學(xué)化、精細(xì)化轉(zhuǎn)移，提升產(chǎn)業(yè)效率。同時，電銷方式也推動行業(yè)由傳統(tǒng)的“關(guān)系型展業(yè)”向“技術(shù)性展業(yè)”轉(zhuǎn)變。

第四，核算方式特殊。這是電話營銷業(yè)務(wù)低成本的關(guān)鍵所在。傳統(tǒng)渠道變動費(fèi)用一般包括：營業(yè)稅及附加、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)保障基金、營業(yè)費(fèi)用、利潤及風(fēng)險(xiǎn)附加五個方面，行業(yè)平均水平在30%左右。電銷渠道取消了傳統(tǒng)渠道的手續(xù)費(fèi)因素，一定程度上提升營業(yè)費(fèi)用（主要用于設(shè)備投入、人力成本、業(yè)務(wù)推廣），從實(shí)務(wù)上看，業(yè)內(nèi)一家成熟產(chǎn)險(xiǎn)公司電銷業(yè)務(wù)的費(fèi)用率在18%-20%左右，大大縮減了費(fèi)用成本。由于電銷業(yè)務(wù)邊際效應(yīng)的存在，運(yùn)營得當(dāng)?shù)脑捯话?-3年便可以將先期固定費(fèi)用投入攤銷完畢，實(shí)現(xiàn)渠道盈利。

以業(yè)內(nèi)某經(jīng)營電銷業(yè)務(wù)的中型財(cái)險(xiǎn)公司為例：

在首年度內(nèi)，該公司電銷渠道共計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1021.63萬元，發(fā)生費(fèi)用為581.28萬元，其中：固定費(fèi)用522.85萬元，占總費(fèi)用的89.95%，變動費(fèi)用58.44萬元，占總費(fèi)用的10.53%；電銷業(yè)務(wù)固定費(fèi)用率為51.18%，變動費(fèi)用率為5.72%，滿期賠付率為62%。

根據(jù)文首提出的產(chǎn)險(xiǎn)公司成本核算公式可知，

C=f（F，E）

F包括固定費(fèi)用F1和變動費(fèi)用F2兩部分，因此，

C=f（F1，F(xiàn)2，E）

=f1（F1）+f2（F2）+f3（E）

=fe/P + ve/P + K

=522.85/1021.63+58.44/1021.63+62%

=51.18%+5.72%+62%

=118.9%

其中，fe（fixed expense）為固定費(fèi)用，ve（varied expense）為變動費(fèi)用，P表示統(tǒng)計(jì)期內(nèi)保費(fèi)收入，K表示賠付率，理論上為常數(shù)。

雖然，總成本率C超過100%，但是f2（F2）+f3（E）=67.72%遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%，這說明電銷渠道邊際效益為正，存在邊際利潤。可以推斷的是，如果保費(fèi)收入達(dá)到1620萬時，f1（F1）=522.85/1620=32.27%，與f2（F2）+f3（E）之和恰為100%，也就是說，保費(fèi)收入為1620萬時，是渠道業(yè)務(wù)盈虧的臨界點(diǎn)。（如圖二所示）

圖二

這條成本率曲線之所以向內(nèi)彎曲，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大會降低變動費(fèi)用率，（因?yàn)槊课浑婁N代表無論做多少業(yè)務(wù)只能獲取一份基本工資，或其它因素導(dǎo)致），因此在相同的保費(fèi)收入條件下，實(shí)際成本率要比在上述線性條件下推導(dǎo)出的結(jié)果低。

將上述案例推而廣之，可以指導(dǎo)開辦電銷業(yè)務(wù)的主體做好電銷業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，合理分?jǐn)偣潭ㄙM(fèi)用，實(shí)現(xiàn)渠道盈利。

2.網(wǎng)絡(luò)銷售

網(wǎng)絡(luò)銷售和電話營銷基本同時興起。但是，網(wǎng)絡(luò)銷售需要克服網(wǎng)上支付、電子保單、電子印章的技術(shù)困難，在現(xiàn)階段只是作為電話營銷的客戶資料獲得的方式存在，但是其發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)電話營銷swot分析

四、發(fā)展趨勢

根據(jù)以上分析，我們認(rèn)為任何銷售渠道都有自身優(yōu)勢和不足，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展、市場有序、主體盈利，就要選取與之匹配的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，不能獨(dú)一而論，最后，我們做如下建議：

第一，傳統(tǒng)渠道直銷業(yè)務(wù)。人力成本是這個渠道的主要成本，為了平衡人力成本，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用這一渠道發(fā)展團(tuán)體業(yè)務(wù)，比如團(tuán)體車險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)，用大規(guī)模保費(fèi)彌補(bǔ)人力成本。同時由于這類業(yè)務(wù)的承保與理賠相對易于管控，賠付率壓力不大，總體成本較合理。

第二，傳統(tǒng)渠道中介業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)的弱點(diǎn)在于中介機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力強(qiáng)，導(dǎo)致保費(fèi)充足度低，還有“應(yīng)收”風(fēng)險(xiǎn)，同時業(yè)務(wù)續(xù)保沒有成本優(yōu)勢，依舊保持很高的費(fèi)用水平。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用這一渠道進(jìn)行大項(xiàng)目拓展，比如大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、水險(xiǎn)業(yè)務(wù)、工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)用相對較低的賠付水平來平衡較高的費(fèi)用水平，同時可以借助中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢，進(jìn)行展業(yè)外包、查勘外包，公司可以將剩余資源配置到風(fēng)險(xiǎn)研究、客戶服務(wù)方面，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶服務(wù)水平。

第三，電銷、網(wǎng)銷等新型渠道效率高、展業(yè)成本低的優(yōu)勢可以用來進(jìn)行分散型個人業(yè)務(wù)推廣（監(jiān)管部門亦是如此規(guī)定）。在公司信息技術(shù)支持的條件下，在進(jìn)行展業(yè)之前還可以進(jìn)行客戶篩選，將出險(xiǎn)多、車齡長等公司不愿承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行屏蔽，充分利用從車、從人因素，分類制定承保政策，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，降低公司成本。

參考文獻(xiàn)：

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[2]喬治.迪翁，主編.朱銘來，田玲，魏華林，等，校譯.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)前沿問題研究[M].中國金融出版社.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文4

[關(guān)鍵詞]發(fā)展模式；利弊分析；模式選擇

一、中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式的背景

所謂中小產(chǎn)險(xiǎn)公司一般是指年保費(fèi)收人在i00億元以下，經(jīng)營期限不足十年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。目前，在我國的產(chǎn)險(xiǎn)市場上，除人保、太保、平安以外，都屬于中小型產(chǎn)險(xiǎn)公司。

現(xiàn)代企業(yè)理論的創(chuàng)始人科斯提出了交易費(fèi)用理論，指出企業(yè)的規(guī)模是由市場交易成本與組織內(nèi)部交易成本之間的均衡來決定的，當(dāng)企業(yè)規(guī)模偏離均衡點(diǎn)，無論是過大還是過小都會引起過高的成本，因而是缺乏效率的。從產(chǎn)業(yè)組織理論的角度，施蒂格勒(Stigler，1971)提出了一個經(jīng)典的表述——“生存法則”，即企業(yè)的最佳規(guī)模(或適度規(guī)模)可以在一個相當(dāng)大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，凡是在長期競爭中得以生存的規(guī)模都是企業(yè)的最佳規(guī)模。斯蒂格勒還提出了“靈活性”的概念，他把靈活性定義為生產(chǎn)技術(shù)隨產(chǎn)出波動而變化的特性，還運(yùn)用單位成本——產(chǎn)出曲線對這一概念加以解釋。中小企業(yè)亦具有此特性，人們常說“船小好掉頭”正說明中小企業(yè)具有靈活性的特點(diǎn)。舒馬赫認(rèn)為企業(yè)、城市和國家都不是越大越好，相反，小有小的優(yōu)勢，企業(yè)規(guī)模小，有利于處理好企業(yè)內(nèi)部的關(guān)系，充分調(diào)動每一個員工的創(chuàng)造力，形成更大的合力(舒馬赫，1973)。上述見解都充分顯示出中小企業(yè)發(fā)展有其堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，這些對分析中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展模式具有很多指導(dǎo)和借鑒作用。對于這一理論給予更高評論的是奈斯比特所著《全球吊詭》一書，書中論斷“小而強(qiáng)的時代來臨了，當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)愈擴(kuò)張，規(guī)模愈小的成員，影響力反而愈大”。新經(jīng)濟(jì)的一個明顯趨勢是大企業(yè)解體，形成許多與網(wǎng)絡(luò)連結(jié)的中小企業(yè)，已是未來企業(yè)發(fā)展趨勢。

保險(xiǎn)業(yè)是不同于一般行業(yè)的，但上述理論對于分析中小產(chǎn)險(xiǎn)公司存在的合理性是具有指導(dǎo)意義的。另一方面，從國內(nèi)外保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況看，保險(xiǎn)金融集團(tuán)化經(jīng)營雖是大勢所趨，但是需要指出，從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)金融集團(tuán)雖在市場中具有主導(dǎo)作用，但中小產(chǎn)險(xiǎn)公司依然在市場數(shù)量中呈現(xiàn)多數(shù)并發(fā)揮重要的作用。

在中國保險(xiǎn)市場上，一些保險(xiǎn)公司正進(jìn)行集團(tuán)化改革，提出并積極推進(jìn)大型集團(tuán)公司的建設(shè)，這對提高中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的整體競爭力具有重要的意義。但在具有36家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場上，2006年1—10月間，超過百億元保費(fèi)收入的公司有四家，過50億元的公司只有六家，且六家公司保費(fèi)收入占市場的比例達(dá)85%，其他30家公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入只占15%。所以，我們并不否定在現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場上大型保險(xiǎn)金融集團(tuán)的重要地位，而是要說明中小產(chǎn)險(xiǎn)公司是我國建設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)市場的重要組成部分。

二、我國中小產(chǎn)險(xiǎn)公司主要發(fā)展模式

根據(jù)經(jīng)營特征的不同，我國中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式大體可以分為四種：一是以規(guī)模取勝的快速成長型發(fā)展模式。這種發(fā)展模式最為突出的特點(diǎn)在于短期內(nèi)發(fā)展速度是非常驚人的，表現(xiàn)為保費(fèi)規(guī)模以幾何級數(shù)增長，分支機(jī)構(gòu)在極短時間內(nèi)遍布全國。二是以投資業(yè)務(wù)為公司經(jīng)營重心的發(fā)展模式。該種發(fā)展模式的突出特點(diǎn)是投資收益率一直保持了行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的水平。盡管保費(fèi)收入及市場份額始終處于比較落后的水平，在這種情況下，公司在行業(yè)內(nèi)位于具有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢的地位主要是依靠其投資業(yè)務(wù)的良好業(yè)績來支撐。三是以利潤為先的穩(wěn)健型發(fā)展模式。這類產(chǎn)險(xiǎn)公司通常強(qiáng)調(diào)利潤導(dǎo)向，并不注重公司的規(guī)模。這類公司以外資與合資公司為多，囿于險(xiǎn)種經(jīng)營范圍的限制，此類產(chǎn)險(xiǎn)公司還不能承保政策性非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是即便在這樣不利的條件下，仍然保持了相當(dāng)好的經(jīng)營業(yè)績。此類公司往往在管理模式、制度建設(shè)、公司文化培育方面更注重于一體化建設(shè)，強(qiáng)調(diào)公司核心競爭力的培養(yǎng)。四是以規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。這類產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展結(jié)合了注重規(guī)模與注重效益兩種發(fā)展模式各自的優(yōu)點(diǎn)，既可以做到在短時間內(nèi)獲得快速發(fā)展與擴(kuò)張，又能夠確保一定水平的經(jīng)營績效。

在上述四種中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展模式中，均可以在我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中找到典型案例，而且其各方面的市場表現(xiàn)也各具特點(diǎn)。從它們的經(jīng)營業(yè)績、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、市場定位、企業(yè)形象、戰(zhàn)略規(guī)劃等方面，可以看出四種經(jīng)營模式所展現(xiàn)出來的優(yōu)缺利弊。首先針對強(qiáng)調(diào)規(guī)模、強(qiáng)調(diào)投資業(yè)務(wù)、強(qiáng)調(diào)以利潤以及強(qiáng)調(diào)規(guī)模與效益并重的四種發(fā)展模式找到中華聯(lián)合、華泰、美亞和太平四家具有代表性的產(chǎn)險(xiǎn)公司。對其近年來的發(fā)展歷程進(jìn)行數(shù)據(jù)上的直觀分析，再根據(jù)各自特點(diǎn)加以概括和總結(jié)，以期得到一些規(guī)律性的發(fā)展模式，為我國中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展提供借鑒(見表1—表6)。

從上述2000年～2005年的數(shù)據(jù)可以清晰地看出，四家具有代表性的中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司具有不同的發(fā)展模式以及實(shí)際經(jīng)營績效。其中中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司2002年由新疆兵團(tuán)改制而來，太平公司是2001年成立的，因此在上述表中數(shù)據(jù)只有開業(yè)至今的。通過分析數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)如下特點(diǎn)：首先，由于受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)盈利周期性變化規(guī)律的影響，新近成立的太平產(chǎn)險(xiǎn)公司的年利潤均為負(fù)值；并且隨著保費(fèi)收入的增加，負(fù)利潤數(shù)值與保費(fèi)的規(guī)模十分匹配，這一點(diǎn)可以從太平公司的情況中明顯看出。其次，相對于其他幾家公司，華泰公司的投資收益項(xiàng)目異常明顯，以至于在部分年份中大大超過本年利潤，而且華泰公司的投資對其利潤的影響巨大，二者呈正相關(guān)且變化比例有一定規(guī)律，可見投資確實(shí)起到了彌補(bǔ)承保虧損的作用。第三，美亞(上海)公司的盤子盡管很小，但是經(jīng)營效果良好，無論是投資業(yè)務(wù)還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在穩(wěn)步增長。第四，中華聯(lián)合公司最近幾年保費(fèi)收入突飛猛進(jìn)，但是每年盈利水平卻沒有發(fā)展。下面分別對上述四家產(chǎn)險(xiǎn)公司及其相應(yīng)的發(fā)展模式進(jìn)行利弊分析。

(一)快速成長型模式的利弊分析

對于新公司來說，發(fā)展的第一步是生存，所以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、增大市場份額往往成為新公司的首選目標(biāo)。這主要是出于以下幾點(diǎn)考慮：一是快速擴(kuò)張可以迅速擴(kuò)展公司的保費(fèi)規(guī)模，為公司帶來大量現(xiàn)金流，以保證正常運(yùn)轉(zhuǎn)和投資業(yè)務(wù)的開展；二是可以積累必要的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和管理經(jīng)驗(yàn)，為公司日后的發(fā)展打好基礎(chǔ)；三是能夠聚集和培養(yǎng)最初的人才隊(duì)伍，培養(yǎng)后備力量；四是可以攤薄公司最初的開辦費(fèi)用；五是能夠充分了解市場需求，為公司創(chuàng)新產(chǎn)品提供必要的前提條件；六是能夠拓展市場占有率，增強(qiáng)公司的知名度，樹立公司的品牌形象。

但是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在公司的經(jīng)營管理中往往會暴露出種種問題和弊端。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是快速擴(kuò)張可能帶來較多的垃圾業(yè)務(wù)，導(dǎo)致公司的累積責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，為后續(xù)經(jīng)營帶來困難；二是公司的管理水平不能滿足機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的需要，可能會出現(xiàn)管理混亂、執(zhí)行無力的現(xiàn)象；三是公司的客戶服務(wù)水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，損害公司的形象，從而導(dǎo)致公司的信譽(yù)受損；四是快速擴(kuò)張可能導(dǎo)致比較高的經(jīng)營成本，從而進(jìn)一步侵蝕公司的利潤。從我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)看，如中華聯(lián)合公司力求使用強(qiáng)有力的管理措施來彌補(bǔ)快速發(fā)展模式的弊端，能否成功還有待于市場的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

(二)以投資為重心的發(fā)展模式的利弊分析

產(chǎn)險(xiǎn)公司選擇投資業(yè)務(wù)作為自己的經(jīng)營重點(diǎn)既有其自身背景，也是由于這種發(fā)展模式具有其他模式無法替代的獨(dú)到之處：一是這種發(fā)展模式可以通過以較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在承保業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得競爭優(yōu)勢，進(jìn)而獲得大量現(xiàn)金流，以用于投資領(lǐng)域。通過提高公司的投資收益水平，可以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的損失；二是采取這種發(fā)展模式的保險(xiǎn)公司一股不會急于開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這樣可以避免較高的開辦機(jī)構(gòu)成本；三是可以有充分的時間和足夠的資金來完善公司的各項(xiàng)制度和體系建設(shè)。

但是，采取這種發(fā)展模式的保險(xiǎn)公司必須具備很強(qiáng)的資金運(yùn)用技能，保證在資本市場有良好的表現(xiàn)。否則，公司的發(fā)展將會一籌莫展。相對于第一種發(fā)展模式而言，第二種發(fā)展模式也有其無法回避的缺點(diǎn)：一是保險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù)應(yīng)該是承保、理賠，以投資業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營策略偏離了保險(xiǎn)主業(yè)的經(jīng)營，容易造成主營業(yè)務(wù)水平持續(xù)停留在低水平上；二是由于承保業(yè)務(wù)開展的不規(guī)范，所以不能有效積累必要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)；三是不能有效聚集和培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍；四是保險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)不高、網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不健全，不能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不利于公司品牌的推廣；五是過分依賴資本市場的發(fā)展?fàn)顩r，資本市場低迷會嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營業(yè)績。支撐這一論斷的現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)情況可以由表1—表6中顯示的華泰公司的投資收益與年利潤的關(guān)系可以看出，受資本市場和經(jīng)濟(jì)波動影響的程度要遠(yuǎn)甚于其它幾家公司。

(三)以利潤為先的發(fā)展模式的利弊分析

短期來看，以利潤為先導(dǎo)的宗旨可能會影響產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展，但采用這種發(fā)展模式是保證產(chǎn)險(xiǎn)公司能夠長期可持續(xù)發(fā)展的有效手段之一。這種發(fā)展模式的優(yōu)勢主要包括以下幾點(diǎn)：一是利潤優(yōu)先、核保嚴(yán)謹(jǐn)、產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營理念有助于打造精品公司、百年老店；二是強(qiáng)調(diào)利潤的經(jīng)營原則可以使公司保持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時，有足夠的資金提供高質(zhì)量的服務(wù)；三是不盲目拓展業(yè)務(wù)，可以較好地控制公司的經(jīng)營成本；四是保持公司較好的承保質(zhì)量，可以使理賠工作更為順暢，從而提高公司的信譽(yù)度。

在現(xiàn)實(shí)中，美亞公司的保費(fèi)規(guī)模一直在我國的外資產(chǎn)險(xiǎn)公司中遙遙領(lǐng)先。但是，也應(yīng)注意到，在我國的市場環(huán)境下，這種發(fā)展模式還存在著種種弊端：一是開業(yè)初期相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，公司的保費(fèi)規(guī)模可能會停滯在較低水平；二是機(jī)構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)緩慢，影響公司的服務(wù)質(zhì)量；三是不能在較大的地域范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致較高的地區(qū)性責(zé)任累積；四是不利于公司知名度的提高。

(四)規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式的利弊分析

規(guī)模與效益并重發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)在于其融匯了快速成長型發(fā)展模式與以利潤為先的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)。一方面，有選擇性地穩(wěn)步推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)的全國布局，保持業(yè)務(wù)規(guī)模的適度增長；另一方面，又特別強(qiáng)調(diào)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)以財(cái)務(wù)核算為核心，以資金管理為重點(diǎn)，以人事管理為根本，實(shí)現(xiàn)柜臺交易軟件、財(cái)務(wù)管理軟件、人事管理軟件、公司辦公軟件的統(tǒng)一，與公司其他業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持緊密聯(lián)系，使信息在公司內(nèi)部高度共享，為領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行最優(yōu)決策提供準(zhǔn)確、全面、及時的參考依據(jù)，最終促進(jìn)企業(yè)管理規(guī)范化、科學(xué)化，降低成本，提高效益，實(shí)現(xiàn)公司各類資源的最佳配置。

同時，也必須看到，該種發(fā)展模式的重點(diǎn)是短期利益和長期利益的有機(jī)結(jié)合，難點(diǎn)在于把握好業(yè)務(wù)增長和經(jīng)營效益的平衡，關(guān)鍵是公司的管理和控制能力建設(shè)，需要有深厚的管理經(jīng)驗(yàn)和高水平的管理人才。

三、我國中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式選擇

綜合以上對我國保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展模式及其優(yōu)缺點(diǎn)的分析，如果從一般意義上界定最有利于我國保險(xiǎn)市場良性發(fā)展的模式是以規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。中小產(chǎn)險(xiǎn)公司選擇規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式需要一定的條件，也需要采取一些必要的措施。

適應(yīng)規(guī)模與效益并重發(fā)展模式所需要的條件主要是從新生中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營基礎(chǔ)上開展的工作條件：一是需要制定適度、合理的業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營效益的考核，并實(shí)現(xiàn)兩者的高度統(tǒng)一；二是平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的矛盾，需要高水平的管理與控制能力；三是需要一支高水平的管理人才隊(duì)伍；四是需要公司的組織架構(gòu)具有高水平的協(xié)調(diào)能力和高度的執(zhí)行力；五是需要相當(dāng)水平的產(chǎn)品、渠道和服務(wù)創(chuàng)新能力；六是需要集中、統(tǒng)一、扁平化的管理機(jī)制和較高的信息系統(tǒng)建設(shè)成本。

適應(yīng)規(guī)模與效益并重發(fā)展模式需要采取的措施，主要是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的運(yùn)營的技術(shù)和思路以及制度體系的保障：一是堅(jiān)持積極、穩(wěn)健、專業(yè)的經(jīng)營思路，并堅(jiān)決貫徹執(zhí)行；二是實(shí)行集中、統(tǒng)一、扁平化的管理模式，重點(diǎn)加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)；三是在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)公司管理的延伸和文化的滲透；四是加強(qiáng)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，重點(diǎn)加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，培養(yǎng)公司員工的業(yè)務(wù)技能和忠誠度，強(qiáng)化企業(yè)文化和執(zhí)行力建設(shè)；五是在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)問題上需要選準(zhǔn)目標(biāo)，量力而行；六是業(yè)務(wù)規(guī)模的制定要科學(xué)合理，既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)適度的業(yè)務(wù)增長；七是合理控制業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，細(xì)化險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確公司鼓勵發(fā)展的業(yè)務(wù)方向和限制發(fā)展的業(yè)務(wù)種類；八是積極開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和銷售渠道。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)存在非常明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，隨著競爭愈加激烈，能否快速擴(kuò)張到一定的規(guī)模水平事關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)公司的存亡。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司在其成立之初更加偏向?qū)σ?guī)模的追求是無可厚非的。但是產(chǎn)險(xiǎn)公司尤其是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營也并非可以無限擴(kuò)張。根據(jù)美國學(xué)者的研究，由于中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司“U”型的邊際成本曲線，經(jīng)營過程并不會隨著規(guī)模的無限擴(kuò)大一直降低成本，中小保險(xiǎn)公司存在一定的最優(yōu)經(jīng)營規(guī)模。而且，從中小保險(xiǎn)公司發(fā)展和保險(xiǎn)市場建設(shè)的角度分析，各家保險(xiǎn)公司盡管在個別時間點(diǎn)上會對彼此存在規(guī)模優(yōu)勢等各種各樣的競爭優(yōu)勢，但保險(xiǎn)資源總量是相對固定的，于是其規(guī)模擴(kuò)張也就存在一個必然的上限。如果結(jié)合中小產(chǎn)險(xiǎn)公司不同發(fā)展階段的不同目標(biāo)，規(guī)模的重要性從長期的、動態(tài)的視角審視開始下降，此時中小產(chǎn)險(xiǎn)公司將更加關(guān)注效益目標(biāo)。因?yàn)閺漠a(chǎn)險(xiǎn)市場長期發(fā)展的階段性特點(diǎn)分析，規(guī)模始終是有限的，在一定程度上屬于一種外生變量。而中小公司可以控制的是自身經(jīng)營管理水平，這是具有很強(qiáng)內(nèi)生屬性的。

如果說“規(guī)模因素在中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展初期極其重要、效益因素在其發(fā)展穩(wěn)定期頗具功效”是一條一般規(guī)律的話，那么產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展過程中出現(xiàn)的環(huán)境變化則可以看作是導(dǎo)致中小產(chǎn)險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)發(fā)展軌跡圍繞其背后的發(fā)展規(guī)律波動的誘因。具體來說，如果產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)生變化，可能促使處于發(fā)展初期的中小公司注重經(jīng)營效益，或相應(yīng)地，誘導(dǎo)處于發(fā)展穩(wěn)定期的中小產(chǎn)險(xiǎn)公司注重規(guī)模。

四、結(jié)論與建議

我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的發(fā)展是一個動態(tài)的市場過程，最佳選擇也并不是唯一的。這里所指的“不唯一”性主要是從時間角度來看，當(dāng)前選擇的規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式是當(dāng)前的最佳選擇。回顧幾年前產(chǎn)險(xiǎn)市場還是更加注重規(guī)模的，以中華聯(lián)合公司為例，盡管一直以來業(yè)內(nèi)對其業(yè)務(wù)質(zhì)量與現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)持懷疑態(tài)度，但是10年來以保費(fèi)為主要目標(biāo)的經(jīng)營思路的確為中華聯(lián)合公司成長到今天的規(guī)模做出了不可忽視的重要貢獻(xiàn)。這是歷史和時代的產(chǎn)物，不能也沒有必要回避，問題的關(guān)鍵在于未來的選擇。未來我國產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)范化經(jīng)營已是大勢所趨，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司在其經(jīng)營行為和理念上的調(diào)整是相對容易的，因此最優(yōu)發(fā)展模式在未來肯定也會隨著我國經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)的發(fā)展不斷調(diào)整。未來中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展會越發(fā)向注重經(jīng)營效益的模式調(diào)整，這也是加入WTO我國保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場接軌的制度方面的體現(xiàn)之一。

對未來中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式及發(fā)展趨勢的研究在繼續(xù)深入定性分析的同時將會加強(qiáng)定量分析的研究，使研究結(jié)果更具有說服力與實(shí)踐性。而且在總體研究全國中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，更加注重結(jié)合我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，從微觀角度研究中小保險(xiǎn)公司發(fā)展模式，使各地根據(jù)發(fā)展中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的異同性，相互交流，相互借鑒，真正創(chuàng)出適合我國國情，符合實(shí)際具有中國特色的若干中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式。

[參考文獻(xiàn)]

[1](美)喬治·J·施蒂格勒.產(chǎn)業(yè)組織與政府管制[M].上海：上海三聯(lián)書店，1998.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文5

    [關(guān)鍵詞]　免責(zé)條款;明確說明;無效

     保險(xiǎn)合同作為一種特殊的商事合同,既具有一般民事合同的共性,又具有作為商事合同的特殊性。作為一種特殊的商事合同,不僅反映在諸如最大誠實(shí)信用原則、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則等特殊原則的適用,也反映保險(xiǎn)行業(yè)本身的一些特殊性,即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,從而使得保險(xiǎn)合同獨(dú)具射幸性①。通常認(rèn)為保險(xiǎn)合同是由投保單、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)協(xié)議或批單等組成,但作為保險(xiǎn)合同重要組成部分的保險(xiǎn)條款又通常以格式條款形式出現(xiàn),這使得保險(xiǎn)合同又具有附合性特征。為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益,各國法律通常對保險(xiǎn)人免除自己賠償或給付責(zé)任的情形,都做出了一些限制性的規(guī)定。2010年新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)對此也做了相應(yīng)的規(guī)定。

    如何準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的含義,準(zhǔn)確適用保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定,對于正確維護(hù)保險(xiǎn)秩序、平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益有著特殊的意義。

    一、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概念

保險(xiǎn)人作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營單位,其產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容在于如何為社會公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時合理規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人合理規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的方式很多,如通過對各種風(fēng)險(xiǎn)的甄別,選擇設(shè)計(jì)合理的承保風(fēng)險(xiǎn)范圍,通過設(shè)計(jì)責(zé)任免除條款、通過特別約定及免賠額(率)的設(shè)定等要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)、通過合理確定保險(xiǎn)金額、賠償責(zé)任限額確定保險(xiǎn)人自身最大風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)范圍。這些措施對于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的健康運(yùn)營是十分必要的。我國《保險(xiǎn)法》也賦予了保險(xiǎn)人許多法定的免責(zé)情形。

    對于什么是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款,人們的認(rèn)識并不完全一致。我國《保險(xiǎn)法》第17條只是籠統(tǒng)提到“保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。保險(xiǎn)人限定自身風(fēng)險(xiǎn)的方式有很多種,大體上有三種理解:一種是最廣義的理解,即凡是保險(xiǎn)人限制自身承保風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任范圍、賠償限額的,都屬于免責(zé)條款,包括承保范圍、保險(xiǎn)標(biāo)的限定,保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、免賠額(率)的設(shè)定,條件與保證的設(shè)定,保險(xiǎn)人在特別約定欄的約定等,都屬于免責(zé)條款。一種是較為狹義的理解,認(rèn)為免責(zé)條款通常僅僅是指在保險(xiǎn)條款中以“責(zé)任免除”或“免責(zé)條款”名義出現(xiàn)的條款。第三種則是一種較為折中的理解,認(rèn)為免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款。該條款不僅僅指保險(xiǎn)合同中“責(zé)任免除”中的條款,還包括散落于各章節(jié)的限制或免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款。但是不包括保證與條件條款、承保風(fēng)險(xiǎn)與承保標(biāo)的等條款。②我們認(rèn)為,正確理解保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款,應(yīng)重點(diǎn)考慮如下因素:(一)法律要求保險(xiǎn)人對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的立法目的與文義法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)人對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明,旨在防止保險(xiǎn)人利用格式條款的擬定權(quán),排除自身的主要義務(wù),加重投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)或排除其依法享有的權(quán)利。基于上述理解,我們認(rèn)為免責(zé)條款應(yīng)該理解成保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定的對屬于承保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故免除自身承擔(dān)賠償責(zé)任的條款③。不應(yīng)包括保險(xiǎn)人不排除自身保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān),但限制自身賠償金額范圍的條款,典型的如免賠額(率)的設(shè)定,也不包括對于自身承保風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等所做的限制。

    (二)應(yīng)注意法定免責(zé)條款與約定免責(zé)條款之分法定的免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款,其實(shí)質(zhì)來源于《保險(xiǎn)法》或其他相關(guān)法律法規(guī)的直接規(guī)定。如我國《保險(xiǎn)法》第16條、第21條、第27條、第43條、第44條、第45條、第48條、第49條、第52條、第61條等都明確規(guī)定了保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)。上述法律規(guī)定的內(nèi)容, 2009版新版財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款將絕大部份內(nèi)容都規(guī)定于“投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”一節(jié)中,并約定了保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形。如2009版行業(yè)示范版《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》條款第19條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知,并如實(shí)填寫投保單。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”上述免責(zé)情形的約定,雖然體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中,但其實(shí)質(zhì)卻是基于《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定的內(nèi)容。這種免責(zé)情形,屬于典型的法定免責(zé)情形。

    約定的免責(zé)條款則是指保險(xiǎn)人于法定免責(zé)情形外在保險(xiǎn)條款中約定的免除自身承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。

    這些免責(zé)條款設(shè)定的原因大體有如下幾種情形:1.與承保風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)相違背。如保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的最大特征之一便是風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)是否發(fā)生、何時發(fā)生、發(fā)生后是否造成損失及造成多大損失的不確定性。如果是保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗,大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的損失與費(fèi)用,保險(xiǎn)人通常約定不負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)金。

    2.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn),往往造成的損失特別巨大,需要特別的承保方案解決,一般條款費(fèi)率精算時并未將其考慮在內(nèi),需要通過約定將其排除。常見的如地震、海嘯等地質(zhì)災(zāi)害及其次生災(zāi)害,戰(zhàn)爭、放射性污染等。

    3.基于公共政策的考量。保險(xiǎn)合同與賭博的最大區(qū)別在于保險(xiǎn)合同要求投保人、被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,而且要排除投保人、被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)事故發(fā)生的逆選擇。故絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款都將被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失行為列為除外責(zé)任。此種情形多半也是基于法律的規(guī)定,只是保險(xiǎn)人在運(yùn)用法律此項(xiàng)規(guī)定時,不時有加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任或排除其依法享有的權(quán)利的情形,下文另有專節(jié)論述。

    4.基于與其他條款承保風(fēng)險(xiǎn)的劃分。有些免責(zé)條款的設(shè)定,往往是其他保險(xiǎn)條款承保的風(fēng)險(xiǎn)。仍以上述2009版《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》條款為例,其除外責(zé)任中的“設(shè)計(jì)錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失”、“被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失”等,則正是20095.保險(xiǎn)人基于限制自身風(fēng)險(xiǎn)的考慮。如保險(xiǎn)人通常會在保險(xiǎn)條款中約定一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(營業(yè)中斷保險(xiǎn)除外)只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)標(biāo)的造成的直接物質(zhì)損失,而對于由此造成的各種間接損失不予以賠償?shù)募s定。

    法定免責(zé)條款與約定免責(zé)條款二者之間的關(guān)系,應(yīng)注意約定免責(zé)條款不得高于法律的要求。即如果法律規(guī)定了法定的免責(zé)情形,保險(xiǎn)人不得另行約定高于法定標(biāo)準(zhǔn)且對投保人或被保險(xiǎn)人更為不利的約定;另一方面,法律只規(guī)定保險(xiǎn)人在某種情形下只享有某些權(quán)利,而沒有規(guī)定保險(xiǎn)人享有拒賠的權(quán)利,則保險(xiǎn)人不應(yīng)高于法律的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)而另行制定對投保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人更為不利的免責(zé)條款,典型的如《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定,維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。如果投保人、被保險(xiǎn)人未履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的,保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。而在2009版之前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人對于投保人、被保險(xiǎn)人對此項(xiàng)義務(wù)的違反,卻都規(guī)定了保險(xiǎn)人可以拒賠的權(quán)利。

    二、免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù)我國《保險(xiǎn)法》從保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的角度出發(fā),規(guī)定了極具中國特色的保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)及對免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。”該條規(guī)定連同《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定、第30條的規(guī)定①,并稱為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人對抗保險(xiǎn)人的三大法寶,成為司法實(shí)踐中保險(xiǎn)人敗訴的主要原因。

    《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的免責(zé)條款提出“提示與明確說明”的義務(wù),并規(guī)定了嚴(yán)厲的法律后果,即未作提示或者明確說明義務(wù)的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。正確適用本條規(guī)定,需要解決如下幾個問題:(一)什么樣的免責(zé)條款需要保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)對于免責(zé)條款的明確說明義務(wù),首先應(yīng)準(zhǔn)確界定免責(zé)條款范圍。因?yàn)殡m然各國立法均規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù),但如我國規(guī)定明確說明義務(wù)且規(guī)定一旦違反義務(wù)將產(chǎn)生免責(zé)條款無效的,則并不多。在以往的司法實(shí)踐中,法院對此項(xiàng)原則也是從嚴(yán)掌握,認(rèn)為保險(xiǎn)人在投保單中書面提醒客戶注意閱讀保險(xiǎn)條款,投保人在投保單上簽字的,不能認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡到明確說明義務(wù)。有法官明確指出:“目前司法實(shí)踐中,由于對什么是責(zé)任免除條款沒有明確界定,導(dǎo)致保險(xiǎn)人對明確說明的對象和內(nèi)容無所適從,并且一旦產(chǎn)生爭議,往往做出對投保人或被保險(xiǎn)人有利的解釋”。②筆者曾收集近千份保險(xiǎn)糾紛判決書進(jìn)行統(tǒng)計(jì),只要被保險(xiǎn)人抗辯理由中提出保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)主張的,保險(xiǎn)人基本上都無法完成舉證責(zé)任。近年來,保險(xiǎn)公司通過在投保單上印制“投保人聲明”的方式,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對條款進(jìn)行了說明,對免責(zé)條款進(jìn)行了明確說明,然后由投保人簽字確認(rèn),也被很多法院認(rèn)為屬于格式條款一部分而不被采信。因此,我們認(rèn)為,對于需明確說明的免責(zé)條款的范圍,宜從嚴(yán)掌握。其次,我們認(rèn)為法定免責(zé)事由不應(yīng)當(dāng)屬于明確說明的范圍。因?yàn)閺姆ㄖV我們得知,法律的頒布即認(rèn)為所有的人應(yīng)該知道法律的規(guī)定。

    (二)明確說明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)通過口頭或書面方式向投保人對免責(zé)條款作出明確說明。保險(xiǎn)人履行明確說明的判斷標(biāo)準(zhǔn)有二種方式:一種是形式上的判斷標(biāo)準(zhǔn),即只要有證據(jù)證明保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù),則認(rèn)為保險(xiǎn)人完成了法律規(guī)定的義務(wù);一種是實(shí)質(zhì)上的判斷標(biāo)準(zhǔn),即保險(xiǎn)人不僅僅要證明自己在形式上完成了明確說明義務(wù),而且投保人真的明白了全部免責(zé)條款的意義。最高人民法院研究室關(guān)于對《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解問題的答復(fù)2000年1月24日(法研[2000]5號)規(guī)定,“這里所規(guī)定的‘明確說明’,是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時,對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款,除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外,還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。”采用的是實(shí)質(zhì)性判斷標(biāo)準(zhǔn)。此項(xiàng)判斷標(biāo)準(zhǔn)顯然過于嚴(yán)厲,且實(shí)踐中很難判斷證明,此種解釋顯屬不當(dāng)。最高人民法院《保險(xiǎn)法》修訂前公布的《保險(xiǎn)法》司法解釋征求意見稿中也采納了上述觀點(diǎn)。在全國相關(guān)省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院制定的相關(guān)保險(xiǎn)法的司法解釋性文件中,廣東省高級人民法院粵高法2008第10號文,《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定則較為科學(xué),如該《指導(dǎo)意見》第1條第8款規(guī)定,保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時,保險(xiǎn)人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定的“保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款”。第9款規(guī)定保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體,沒有歧義,并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié)予以標(biāo)識、提示,且投保人或被保險(xiǎn)人以書面明示知悉條款內(nèi)容的,應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé)任免除條款的說明義務(wù),航空意外險(xiǎn)等手撕式保單不需要投保人填寫投保書的除外。投保人或被保險(xiǎn)人就同一險(xiǎn)種再次或多次投保,被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款無效的,不予支持。

    廣東省高級人民法院這種觀點(diǎn),較好界定了免責(zé)條款的范圍,且這種判斷標(biāo)準(zhǔn)較好地平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),值得借鑒。

    三、免責(zé)條款無效的判斷

在《保險(xiǎn)法》修訂前,曾有地方人民法院在判決某些保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款無效時,曾援引《中華人民共和國合同法》第39條的規(guī)定進(jìn)行判決。修訂后的《保險(xiǎn)法》第19條借鑒《合同法》的規(guī)定,規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效:“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”此條規(guī)定對于有效制衡保險(xiǎn)人作為格式條款的主要提供者濫用權(quán)利無疑會起到良好的作用。但是,司法實(shí)踐中如果把握不當(dāng),則同樣會被濫用。

    (一)何謂保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的主要義務(wù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人的許多義務(wù),如果僅僅從涉及保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的角度看,保險(xiǎn)人的主要義務(wù)有: (1)保險(xiǎn)合同成立后及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證; (2)按照約定的時間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任; (3)行使合同解除權(quán)應(yīng)符合法律的限制性規(guī)定; (4)對保險(xiǎn)合同的說明義務(wù)及對免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù); (5)保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后及時核定的義務(wù);(6)先行給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù); (7)及時履行賠償或給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù); (8)及時降低保險(xiǎn)費(fèi)并退費(fèi)的義務(wù); (9)承擔(dān)為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用的義務(wù); (10)承擔(dān)必要的、合理的施救費(fèi)用的義務(wù); (11)未及時履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)時賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此而受到的損失的義務(wù)。

    我國《保險(xiǎn)法》對于保險(xiǎn)人承保范圍的義務(wù)沒有做出明確的規(guī)定,是明顯的立法疏漏。保險(xiǎn)人作為國家特許的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營單位,對于承保風(fēng)險(xiǎn)的選擇應(yīng)該受到一定程度的限制。對比我國臺灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”的規(guī)定,則可以更加清楚:我國現(xiàn)行臺灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”在第一章總則第四節(jié)中明確規(guī)定了保險(xiǎn)人的責(zé)任,“保險(xiǎn)人對于由不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害,負(fù)賠償責(zé)任。但保險(xiǎn)契約內(nèi)有明文限制者,不在此限。”“保險(xiǎn)人對于由要保人或被保險(xiǎn)人之過失所致之損害,負(fù)賠償責(zé)任。但出于要保人或被保險(xiǎn)人之故意者,不在此限。”①這里明確了保險(xiǎn)人承保的范圍必須包含自然災(zāi)害及意外事故,當(dāng)然具體哪些自然災(zāi)害與意外事故屬于承保范圍,可以在合同中另有約定,但不能全部排除對自然災(zāi)害或意外事故的承保。同時對于投保人或被保險(xiǎn)人的過失所致?lián)p害也必須負(fù)責(zé)賠償,只是對于投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為可以除外。另外,基于公共政策的考量,臺灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”還規(guī)定了一些保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任的情形,如第30條規(guī)定保險(xiǎn)人對于因履行道德上之義務(wù)所致之損害,應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。同時還明確了責(zé)任險(xiǎn)侵權(quán)責(zé)任賠償范圍包括了被保險(xiǎn)人自身的侵權(quán)責(zé)任、替代責(zé)任及被保險(xiǎn)人動物(物件)致人損害責(zé)任。

    我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》由于沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)人的承保責(zé)任范圍,使得很多實(shí)質(zhì)性免責(zé)條款在認(rèn)定其效力上產(chǎn)生了一定的難度。實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款違反上述規(guī)定的,主要以二種方式表現(xiàn):一是通過合同約定,間接免除了保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的主要義務(wù),典型的如我國現(xiàn)行的車輛損失條款,顧名思義,車輛損失條款通常在保險(xiǎn)責(zé)任一節(jié)中會約定如下:“在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償: (1)碰撞、傾覆; (2)火災(zāi)、爆炸,按照保險(xiǎn)合同約定為非營運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃; (3)外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落; (4)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡; (5)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)穗S船照料者)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故,保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”此條約定,表面上看沒有問題,實(shí)際上卻使車輛損失險(xiǎn)的賠償責(zé)任變換成了車輛損失責(zé)任險(xiǎn),將法律賦予的保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)轉(zhuǎn)變成了被保險(xiǎn)人的義務(wù),從而也免除了保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。

    實(shí)務(wù)中此類條款的第二種表現(xiàn)方式,則是完全排除了某類承保風(fēng)險(xiǎn)的承保。如現(xiàn)行《建設(shè)工程一切險(xiǎn)條款》,其第一部分物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)合同責(zé)任免除以外的任何自然災(zāi)害或意外事故,但是在第二部分第三者責(zé)任保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)責(zé)任則僅僅變成了在保險(xiǎn)期間內(nèi),因發(fā)生與本保險(xiǎn)合同所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,完全排除了自然災(zāi)害造成的第三者賠償責(zé)任。如果按照上述我國臺灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”的相關(guān)規(guī)定,本條規(guī)定則可能涉嫌排除了保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。

    (二)何謂加重了被保險(xiǎn)人、投保人的責(zé)任、排除了投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的情形被保險(xiǎn)人、投保人責(zé)任的加重與其依法享有的權(quán)利被排除這二者之間通常具備一定的關(guān)聯(lián)性。如何判斷保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款加重了投保人、被保險(xiǎn)人的責(zé)任或排除了投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利,我們認(rèn)為,最主要的判斷依據(jù)有二個:一是法律(主要是《保險(xiǎn)法》)對投保人、被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了明確的規(guī)定,并明確了相應(yīng)的法律后果,則保險(xiǎn)人在制定免責(zé)條款時,不應(yīng)超過法律規(guī)定的限度;一是法律(主要是《保險(xiǎn)法》)對投保人、被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任雖然沒有作出明確的規(guī)定,但根據(jù)誠實(shí)信用原則,保險(xiǎn)人設(shè)置的免責(zé)條款明顯對被保險(xiǎn)人或受益人在索賠時設(shè)置過高的義務(wù),且做出了對其不利的后果(主要是免責(zé))的約定。第一種情形常見的情況,主要是對被保險(xiǎn)人、受益人的不履行義務(wù)的后果超越了法律的規(guī)定。如被保險(xiǎn)人的安全生產(chǎn)保障義務(wù),無論是修訂前或修訂后的《保險(xiǎn)法》,均只規(guī)定如果投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的,保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。但是, 2009版之前的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款》均規(guī)定,“被保險(xiǎn)人如果不履行第20條至第24條約定的各項(xiàng)義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償,或從解約通知書送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同。”法律規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人未履行上述義務(wù)的后果,僅僅是保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同,但保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款卻增加了“拒絕賠償”的權(quán)利,這顯然是排除了投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利。類似情形在相關(guān)的保險(xiǎn)免責(zé)條款中還是存在挺多。又如,修訂后的《保險(xiǎn)法》對投保人、被保險(xiǎn)人因?yàn)橹卮筮^失而導(dǎo)致保險(xiǎn)人享有拒賠權(quán)利的情形只有3種,分別在《保險(xiǎn)法》第16條第5款、第21條、第61條第3款,但即便是2009版的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)人無一例外將投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為界定為除外責(zé)任。這顯然也是排除了投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的情形。

    為了準(zhǔn)確及時核定保險(xiǎn)事故發(fā)生的性質(zhì)、原因、損失程度等,《保險(xiǎn)法》要求投保人、被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后按照保險(xiǎn)合同約定提交其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。法律對此界定的界線是其能提供的有關(guān)證明與資料。但哪些屬于其能提供的,哪些屬于其不能提供,法律沒有也不可能加以規(guī)定。這就要求保險(xiǎn)人要根據(jù)誠實(shí)信用原則的要求,合理地設(shè)計(jì)提供證明與資料的范圍與形式。提供有關(guān)證明與資料的目的,是便于核實(shí)、確認(rèn)保險(xiǎn)事故發(fā)生的性質(zhì)、原因與損失程度。如果能夠達(dá)到這個要求,且是其可能提供的,則應(yīng)該視作投保人、被保險(xiǎn)人、受益人履行了自己的相應(yīng)任務(wù),而不能再增加其他額外的過高要求。如最高人民法院公報(bào)中公布的“李思佳訴西陵人保公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案”①,法院就被保險(xiǎn)人索賠時是否必須提供醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)的原件時,就認(rèn)為在處理人身保險(xiǎn)賠償事宜時,只要被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)證明和資料能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故及相關(guān)費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生,保險(xiǎn)公司就應(yīng)按照保險(xiǎn)合同履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù),而不應(yīng)以被保險(xiǎn)人是否出具相關(guān)費(fèi)用單據(jù)原件為必備條件。這實(shí)質(zhì)上就是認(rèn)為根據(jù)誠實(shí)信用原則保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人、受益人索賠時必須提供相關(guān)單證的原件,否則不予以賠償?shù)囊?guī)定加重了被保險(xiǎn)人、受益人的負(fù)擔(dān),屬于無效免責(zé)條款。

    四、反思與結(jié)論

(一)人民法院在審理保險(xiǎn)合同免責(zé)條款糾紛時,應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)合同作為商事合同的特性,依法合理地確定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同免責(zé)條款明確說明的范圍、合理確定保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力。人民法院在審理此類案件時應(yīng)注重二個方面的平衡:一是注重平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。在判定保險(xiǎn)人是否履行了對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)時,在舉證責(zé)任證明方式上,只要保險(xiǎn)人能提供投保人簽字確認(rèn)的對保險(xiǎn)合同免責(zé)條款均理解、保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)的證據(jù),原則上應(yīng)該認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了其明確說明義務(wù)。而不能再以此種聲明屬于格式條款而認(rèn)定其無效。因?yàn)闊o論是保險(xiǎn)法還是合同法,都沒有排除投保人對保險(xiǎn)合同條款的基本審核義務(wù),且如果要求保險(xiǎn)人與投保人每簽訂一份保險(xiǎn)合同都要保留較高要求的證據(jù)材料,也不符合商事交易的慣例與交易便捷原則。二是要注意保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利益的同時與防范保險(xiǎn)欺詐的平衡。如果一味加重保險(xiǎn)人的義務(wù),降低甚至免除投保人簽訂合同時起碼的注意義務(wù),有時也會無形之中為保險(xiǎn)欺詐提供方便之門。這是不能不引起司法機(jī)關(guān)重視的事情。

    (二)監(jiān)管部門在審核條款、保險(xiǎn)人在起草條款時應(yīng)自覺遵守法律的相關(guān)規(guī)定。我國保險(xiǎn)法要求監(jiān)管機(jī)關(guān)在履行監(jiān)管職責(zé)時,應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會公共利益和防止不正當(dāng)競爭的原則,審核應(yīng)報(bào)其審批的保險(xiǎn)條款。

    我國保險(xiǎn)法也要求保險(xiǎn)人在從事保險(xiǎn)活動時遵循誠實(shí)信用原則、公平原則確定各方的權(quán)利義務(wù)。不可否認(rèn),現(xiàn)行保險(xiǎn)條款,包括其中的免責(zé)條款,仍含有一定的不合法或不合理的條款,保險(xiǎn)人應(yīng)在監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下,自覺地實(shí)時修訂。同時,對人民法院的權(quán)威判決,應(yīng)引起充分的重視,對最高人民法院公布的相關(guān)保險(xiǎn)案例中提出的一些理念、觀點(diǎn)應(yīng)及時對保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修訂,而不應(yīng)像現(xiàn)在某些公司一樣,一方面不斷地?cái)≡V,抱怨法官“不懂”保險(xiǎn),另一方面拒不修改條款,陷入一種惡性循環(huán)。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文6

同業(yè)拓展模式

獨(dú)立法人

瑞泰人壽和國壽集團(tuán)是踐行財(cái)富管理業(yè)務(wù)獨(dú)立法人模式的典型代表，瑞泰人壽聚焦財(cái)富管理業(yè)務(wù)，向客戶提供的主要產(chǎn)品服務(wù)有與財(cái)富管理相關(guān)的調(diào)研報(bào)告、財(cái)富視界手冊內(nèi)刊和財(cái)富健康計(jì)劃產(chǎn)品與服務(wù)等。國壽集團(tuán)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的路徑清晰可鑒。

2006年，中國人壽在大眾富裕人群比較集中的北京和上海兩地建立大學(xué)生銷售團(tuán)隊(duì)，以上海分公司為例，銷售團(tuán)隊(duì)的主要組成人員以一批本科及以上學(xué)歷的“高學(xué)歷、高素質(zhì)、高績效”（簡稱“三高型”）人才組成，平均年齡不到25周歲，鑒于“三高型”人才的良好素質(zhì)和集團(tuán)的良好培訓(xùn)體系，目前這支隊(duì)伍的高價(jià)值業(yè)務(wù)能達(dá)到2500萬元/年，年度的續(xù)期貢獻(xiàn)已過億元，不僅業(yè)務(wù)品質(zhì)優(yōu)異且基本實(shí)現(xiàn)零投訴。

以上是國壽集團(tuán)踐行財(cái)富管理的“組織隊(duì)伍建設(shè)”模式，為落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”、拓展第三方資產(chǎn)管理市場服務(wù)范圍，國壽集團(tuán)成立財(cái)富管理獨(dú)立法人實(shí)體。2014年11月，國壽集團(tuán)下轄的中國人壽資產(chǎn)有限公司、國壽安保基金管理有限公司合資成立國壽財(cái)富管理有限公司，主要從事特定客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及中國證監(jiān)會許可的其他業(yè)務(wù)。獨(dú)立法人國壽財(cái)富管理將著力提升專業(yè)能力和核心競爭力，置客戶利益于首位，建成專業(yè)優(yōu)良、誠信合規(guī)、運(yùn)作穩(wěn)健的現(xiàn)代財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，也是中國人壽實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、建設(shè)現(xiàn)代綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)的戰(zhàn)略需要，更是中國人壽參與社會財(cái)富管理、為廣大客戶和投資者提供更全面金融服務(wù)的重要窗口。

銀保合作

在國內(nèi)以銀行為主導(dǎo)的金融體系中，商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢是發(fā)展財(cái)富管理的兩大優(yōu)勢，所以具有商業(yè)銀行背景的壽險(xiǎn)公司/集團(tuán)都大力發(fā)展財(cái)富管理的“銀行整合”模式。作為銀保整合模式的典型代表，匯豐集團(tuán)在進(jìn)入中國的第一年（2010年），年化保費(fèi)即達(dá)到近億元，銀行整合業(yè)務(wù)共享度超多80%，品牌優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢和營銷優(yōu)勢是匯豐集團(tuán)銀保整合模式的三大法寶。

中資機(jī)構(gòu)方面，平安壽險(xiǎn)的綜合金融服務(wù)、交銀康聯(lián)的“3601+1銀保合作”和農(nóng)銀人壽的客戶分層對應(yīng)以及建信人壽的“建信人壽龍卡”聯(lián)名卡等銀保整合業(yè)務(wù)當(dāng)屬行業(yè)典范。在此，我們以交銀康聯(lián)和農(nóng)銀人壽為例簡要介紹如下。

交銀康聯(lián)與交通銀行的“1+1”合作模式旨在將銀保融合的理念分解細(xì)化成多個可操作方案，積極融入交行財(cái)富管理體系，化解客戶財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)保障在財(cái)富管理中的積極作用，即將上述理念貫徹到交通銀行的前中后臺各個模塊，在不斷地聯(lián)動協(xié)作中逐步將保險(xiǎn)理念、產(chǎn)品、銷售和服務(wù)“潤物細(xì)無聲”地融入目行財(cái)富管理體系，主要表現(xiàn)有五：

其一，“干部1+1”，充分發(fā)揮銀行干部的協(xié)同能力和保險(xiǎn)干部的營銷能力。進(jìn)一步，自2014年起，澳方股東與交銀康聯(lián)建立為期三年的領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)合作計(jì)劃，首批已有25人赴澳總部完成培訓(xùn)。

其二，“培訓(xùn)1+1”，將“交行理財(cái)經(jīng)理+交銀康聯(lián)客戶經(jīng)理”組成1+1訓(xùn)練小組聯(lián)動培訓(xùn)，提升公司協(xié)作服務(wù)和綜合金融服務(wù)能力，2012年末至今，參訓(xùn)人數(shù)已超過3000人次。

其三，“產(chǎn)品1+1”，交銀康聯(lián)人壽根據(jù)交銀客戶生命周期設(shè)計(jì)了全周期的產(chǎn)品線，全面融入目行零售產(chǎn)品體系。

其四，“營銷1+1”，合作舉辦高峰論壇、社區(qū)行、線上線下渠道融合等活動，構(gòu)建多層次多維度的營銷服務(wù)聯(lián)動機(jī)制。

此外，交銀康聯(lián)經(jīng)營版圖已從上海逐步輻射至全國，建立了銀保、電銷、顧問行銷渠道，形成了完成的“交銀保障”產(chǎn)品線，并在2014年構(gòu)建了“交銀康聯(lián)人壽――您的健康管家”增值服務(wù)體系。未來，交銀康聯(lián)還將積極打造以財(cái)富管理為特點(diǎn)的新直銷渠道，即通過“跨界”，在大金融的格局下，依托交通銀行集團(tuán)化優(yōu)勢，不僅銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還在合規(guī)的前提下銷售資管類產(chǎn)品，并在一定程度上為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置方案的設(shè)計(jì)。

農(nóng)銀人壽的財(cái)富管理業(yè)務(wù)依托農(nóng)行私人銀行、財(cái)富中心和理財(cái)中心的中高端客戶資源，為客戶提供保險(xiǎn)保障、疾病醫(yī)療、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育和財(cái)富管理等中長期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供個性、專業(yè)、定制的保險(xiǎn)服務(wù)。產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)方面，財(cái)富管理業(yè)務(wù)緊跟市場、貼近客戶，滿足中高端客戶在家庭保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及財(cái)富管理等方面的需求。通過在產(chǎn)品形態(tài)、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款上的創(chuàng)新，在產(chǎn)品定價(jià)、投保規(guī)則、增值服務(wù)上做文章，做到市場同類產(chǎn)品中“人無我有、人有我新、人新我優(yōu)、人優(yōu)我全”。借助公司的產(chǎn)品開發(fā)實(shí)力，以及與再保公司、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的深度合作，實(shí)現(xiàn)對不同層次客戶在保障額度、投保流程、服務(wù)品質(zhì)上的差異。

服務(wù)體系方面，財(cái)富管理業(yè)務(wù)緊緊圍繞“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”核心，通過“服務(wù)需求差異化管理、服務(wù)體驗(yàn)全程化管理、服務(wù)內(nèi)容多樣化管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)精英化管理以及行司聯(lián)動資源深度整合”，使得客戶擁有保險(xiǎn)即擁有服務(wù)，買保險(xiǎn)就是買服務(wù)，并將農(nóng)行成熟的客戶服務(wù)資源與農(nóng)銀人壽的保險(xiǎn)客戶服務(wù)資源深度整合，使客戶享受到農(nóng)行“一體化”綜合金融服務(wù)體驗(yàn)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置

68家壽險(xiǎn)公司中有3家設(shè)立資產(chǎn)管理部（中心），5家設(shè)置財(cái)富管理部門（中心），表面上并無實(shí)質(zhì)區(qū)別，本質(zhì)而言，新華保險(xiǎn)財(cái)富管理部和生命人壽的鳳凰理財(cái)中心是以人才培養(yǎng)為導(dǎo)向的，兼顧機(jī)構(gòu)設(shè)置功能；而陽光保險(xiǎn)財(cái)富管理中心和太平人壽的財(cái)富管理部則是以機(jī)構(gòu)設(shè)置為導(dǎo)向，兼顧人才培養(yǎng)功能。

新華保險(xiǎn)財(cái)富管理部旨在與銀行、證券以及非金融機(jī)構(gòu)合作，為中高端客戶量身打造全方位的家庭理財(cái)與安全規(guī)劃，將其獨(dú)立于已有的個、團(tuán)、銀三大銷售渠道，成為一個獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門，獨(dú)立運(yùn)作，目標(biāo)是打造一支保險(xiǎn)公司當(dāng)中 “高忠誠度”、“高素質(zhì)”、“高績效”的三高精英銷售團(tuán)隊(duì)。自2010年以來，新華人壽財(cái)富管理部的銷售業(yè)績呈逐年上升趨勢，且與保險(xiǎn)營銷員渠道聯(lián)手“做掉”銀保渠道的銷售份額。

鳳凰理財(cái)中心是生命人壽在中國保監(jiān)會“以創(chuàng)新謀發(fā)展”的規(guī)劃指引下成立的國內(nèi)第一家壽險(xiǎn)營銷創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，采用員工制的營銷體制，以精英制標(biāo)準(zhǔn)（理財(cái)規(guī)劃師持證率）搭建營銷管理區(qū)的架構(gòu)；通過公司客戶資源名單獲取及特定關(guān)系人協(xié)助促成的銷售模式創(chuàng)新，建立持續(xù)穩(wěn)定的高績效業(yè)務(wù)平臺；通過百元標(biāo)保獲取成本的費(fèi)用包干制，降低成本提高資金使用效率；依據(jù)中心支公司架構(gòu)設(shè)置以財(cái)富管理中心的形式探索中心城市營銷未來發(fā)展之路的營銷創(chuàng)新項(xiàng)目。

中心以“體制更順、管控更嚴(yán)、素質(zhì)更高、隊(duì)伍更穩(wěn)”為宗旨，成立壽險(xiǎn)營銷創(chuàng)新機(jī)構(gòu)――鳳凰理財(cái)中心。中心擁有一支高學(xué)歷、持雙證的綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新市場開拓模式，融合關(guān)系營銷、交叉營銷和渠道整合營銷等多種國內(nèi)外一流技術(shù)占領(lǐng)市場。用兼具“保值、保賺、保障”的新型保額分紅產(chǎn)品為廣大客戶提供量身定制的金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。此外，中心堅(jiān)持“以創(chuàng)新謀發(fā)展，向改革要效益”，努力成為國內(nèi)壽險(xiǎn)市場與國際接軌的領(lǐng)跑者，引領(lǐng)國內(nèi)壽險(xiǎn)變革。建立綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，打造一體化銷售平臺，為每一位客戶提供貼身的一站式金融理財(cái)服務(wù)。

太平洋保險(xiǎn)的金玉蘭財(cái)富管理計(jì)劃是以人才建設(shè)為導(dǎo)向的財(cái)富管理業(yè)務(wù)又一案例。以和而不同追求卓越的核心理念，培養(yǎng)專屬服務(wù)于中高端客戶的理財(cái)規(guī)劃師。目前正在建立一支高學(xué)歷、年輕化、扁平化的精英團(tuán)隊(duì)，通過基礎(chǔ)財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃、高級財(cái)務(wù)策劃、社會保障等培訓(xùn)課程，著重培訓(xùn)客戶生命周期管理中各個階段客戶特征識別標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)客戶群體需求分析和解決方案、如何與客戶建立信任關(guān)系，積極為公司創(chuàng)造價(jià)值

太平人壽財(cái)富管理部則定向開發(fā)中高端人群，深度發(fā)掘并滿足中高端客戶風(fēng)險(xiǎn)保障管理及理財(cái)規(guī)劃需求，提供高端人身、醫(yī)療、健康、教育、養(yǎng)老、理財(cái)、家財(cái)險(xiǎn)等全方位綜合金融理財(cái)服務(wù)，進(jìn)行大額保單的深度開發(fā)和銷售及保單的售后服務(wù)。成立于2012年的陽光財(cái)富管理中心，隸屬于陽光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下，專注于為研究金融市場發(fā)展趨勢與高凈值客戶服務(wù)需求，為集團(tuán)的高凈值客戶提供全方位財(cái)富管理規(guī)劃與高端個性化定制服務(wù)的咨詢中心。借助集團(tuán)強(qiáng)有力地支持，我們?yōu)榭蛻籼峁┵Y產(chǎn)配置建議、高端的保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)生醫(yī)療、海外移民等一系列咨詢與推薦的增值服務(wù)，讓客戶在成功之余盡情的享受幸福美好生活。

品牌產(chǎn)品

全樣本的68家壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有6家在其產(chǎn)品分類中明確表明有與財(cái)富傳承或家庭收入保障相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如復(fù)興國際的家庭保障/財(cái)富規(guī)劃與傳承系列產(chǎn)品、中國光大集團(tuán)的3G家庭保單和友邦保險(xiǎn)的傳世經(jīng)典系列產(chǎn)品等。對于高端人士而言，保險(xiǎn)雖然在短時間內(nèi)不能使其擁有更多的財(cái)富，但是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健的保值屬性、靈活的融資功能以及與生命周期相契合的健康保障，使得保險(xiǎn)對未知的不確定性把握更加容易，因此，許多保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了專門針對高凈值人士的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是專門以高凈值個人為目標(biāo)的復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及長期護(hù)理險(xiǎn)，對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，還包括一些大額的保單和創(chuàng)新型產(chǎn)品，如與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的產(chǎn)品等。

就品牌建設(shè)而言，光明財(cái)富秉承“誠信理財(cái)、客戶為先”的經(jīng)營思路，以滿足客戶多方面金融需求為愿景，借助便捷的互聯(lián)網(wǎng)渠道，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富光明。同時，作為以客戶為中心的兩家企業(yè)，光大永明人壽此次與光大銀行共同攜手，竭力將“光明財(cái)富”打造成優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。借助多元化的金融集團(tuán)平臺，光大永明人壽將與集團(tuán)下屬企業(yè)光大銀行、光大證券等公司開展更多的業(yè)務(wù)聯(lián)動，也將聯(lián)合為光大客戶提供更加豐富的“一站式”金融理財(cái)服務(wù)。

異業(yè)聯(lián)盟

壽險(xiǎn)公司在開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的過程中，除以公司/集團(tuán)為中心同業(yè)拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展模式外，中英人壽則依靠股東背景資源，于2014年9月成立異業(yè)聯(lián)盟事業(yè)部，致力于與各企業(yè)建立深層次合作，通過創(chuàng)新型合作方式聯(lián)合各行業(yè)企業(yè)對目標(biāo)客戶提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)，打造包含“飲食健康”、“身體健康”、“生活健康”、“財(cái)務(wù)健康”四個版塊的綜合性健康服務(wù)平臺，開創(chuàng)壽險(xiǎn)財(cái)富管理異業(yè)聯(lián)盟的先河。各異業(yè)聯(lián)盟將根據(jù)各自產(chǎn)品與服務(wù)分別從屬于四個健康板塊，中英人壽與異業(yè)聯(lián)盟合作伙伴將以健康平臺為重要載體，實(shí)現(xiàn)中英人壽客戶與異業(yè)聯(lián)盟企業(yè)客戶之間的交互，雙方客戶通過注冊健康平臺享受異業(yè)聯(lián)盟合作伙伴提供的個性化的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度、企業(yè)品牌知名度的雙重提升。

作為異業(yè)聯(lián)盟的其他兩個案例分別是復(fù)星保德信的星盟計(jì)劃和太平人壽江西分公司的“太平樹”，前者目標(biāo)在于打造保險(xiǎn)系的電商平臺，含服飾美容、教育培訓(xùn)、美食、金融、日常生活、咨詢資訊和其他等七大業(yè)務(wù)板塊，通過“聯(lián)手你我 共贏未來”方式實(shí)現(xiàn)平臺共同體的“利潤提升、互惠互利和全線營銷”。2015年2月14日，太平人壽江西分公司與騰訊江西分公司在南昌舉行“太平樹”資源互惠平臺上線會，旨在打造“最具特色和潛力的精品保險(xiǎn)公司”，以不斷提升卓越客戶體驗(yàn)為理念，以雙方聯(lián)合開發(fā)的移動客戶端APP手機(jī)應(yīng)用軟件為載體，通過O2O模式整合太平人壽客戶資源并搭建資源共享平臺，為有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的客戶提供高品質(zhì)的銷售渠道，更為客戶提供具有卓越性價(jià)比的產(chǎn)品和服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)一對一服務(wù)和隨時隨地的人工智能服務(wù)。

結(jié)束語

廣義而言，財(cái)富管理的本質(zhì)是資本―負(fù)債管理，其中資本管理含貨幣資本管理、非貨幣資本管理、人力資本管理和社會資本管理。事實(shí)上，作為壽險(xiǎn)公司財(cái)富管理業(yè)務(wù)“一體兩翼”的“產(chǎn)品翼”，傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品基本涵蓋人力資本管理的范疇，而非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)型產(chǎn)品如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)或高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品等滿足財(cái)富管理中貨幣資本管理的需要，內(nèi)含養(yǎng)老保障功能的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤產(chǎn)品或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品等具有非貨幣資本管理功能。“服務(wù)翼”之增值服務(wù)蘊(yùn)含社會資本管理之實(shí)。