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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文1
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；本質(zhì)；意義
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說(shuō)法就是通過(guò)電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱(chēng)。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來(lái)越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無(wú)限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過(guò)虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來(lái)看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)公司
1.電子商務(wù)類(lèi)公司
互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺(tái)來(lái)實(shí)行電子商務(wù)交易。我國(guó)目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購(gòu)、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷(xiāo)售等多種形式的金融銷(xiāo)售。目前，我國(guó)具備這種銷(xiāo)售模式的平臺(tái)有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。
2.電子技術(shù)類(lèi)公司
目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類(lèi)公司主要分為第三方支付公司和軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)公司兩類(lèi)。其中，第三方支付公司主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門(mén)檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開(kāi)發(fā)以及軟件開(kāi)發(fā)的軟件公司，而這類(lèi)公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開(kāi)發(fā)服務(wù)的。
3.金融管理工具類(lèi)公司
互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類(lèi)公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。
（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善
目前，我國(guó)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營(yíng)模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無(wú)形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問(wèn)題還存在很大的難度。
（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟
我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。
三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的解決對(duì)策
（一）研究并開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)
為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，我們首先要開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購(gòu)買(mǎi)率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，制定完善的問(wèn)題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。
（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。
（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度
“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來(lái)越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來(lái)，我國(guó)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國(guó)的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善
縱觀古今，無(wú)論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識(shí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過(guò)P2P陽(yáng)光透明的借貸平臺(tái)，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對(duì)抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國(guó)第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來(lái)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化
隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過(guò)借助機(jī)構(gòu)途徑來(lái)達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開(kāi)、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。
（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善
目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢(shì)，越來(lái)越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
五、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對(duì)人類(lèi)文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，才能為我們未來(lái)的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文2
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力
一、前言
隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺(tái)進(jìn)行的各種金融活動(dòng)，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等。
網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢(shì)。商業(yè)銀行要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以確保取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下面首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征
（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化
與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度更強(qiáng)，不受時(shí)間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場(chǎng)是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中所有的部分都以信息的形式存在。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化
網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點(diǎn)。首先表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，沒(méi)有具體和實(shí)在的交易地點(diǎn)；其次是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，交易過(guò)程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先，促進(jìn)了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對(duì)某一客戶專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來(lái)越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本，金融市場(chǎng)變得越來(lái)越透明，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。
三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個(gè)性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進(jìn)行新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機(jī)，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。
（二）更偏向于國(guó)際化和全球化
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)國(guó)際化和全球化趨勢(shì)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個(gè)金融市場(chǎng)融合成一體，國(guó)內(nèi)外銀行之間的差異越來(lái)越小。海外的銀行不斷滲透中國(guó)市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，各個(gè)銀行通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競(jìng)爭(zhēng)能力。
（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后
現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來(lái)的，還沒(méi)有形成專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對(duì)國(guó)際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國(guó)還處在比較滯后的階段，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對(duì)于國(guó)外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類(lèi)也相對(duì)較少。
四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施
（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新
1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新
網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開(kāi)發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。
2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類(lèi)型等。同時(shí)，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺(tái)，不斷推出新的服務(wù)模式。
3、加強(qiáng)信息管理技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時(shí)，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。
4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全
網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開(kāi)放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時(shí)，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，各商業(yè)銀行一定要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行升級(jí)和維護(hù)，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，建立真實(shí)的信息平臺(tái)，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，即使出現(xiàn)問(wèn)題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。
（二）改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)手段
1、革新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念
在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營(yíng)銷(xiāo)上，不斷推出多層次、個(gè)性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，要加深對(duì)自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢(shì)和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，形成一套適合自身發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)體系。
2、樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)品牌形象
優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對(duì)商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會(huì)環(huán)境的不確定性可能會(huì)出現(xiàn)損害品牌形象問(wèn)題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護(hù)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。
3、加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分
商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分，根據(jù)市場(chǎng)的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。
4、加強(qiáng)行業(yè)之間的聯(lián)合
商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點(diǎn)。非金融行業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對(duì)非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。
（三）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管
1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。
2、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理
由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺(tái)上進(jìn)行，這就大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來(lái)的金融安全隱患，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。
五、結(jié)束語(yǔ)
本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國(guó)際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施，如，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)手段等。
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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文3
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；電子商務(wù)
進(jìn)入“十三五”時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身牢固的客戶基礎(chǔ)、較低廉的交易成本、前沿的信息數(shù)據(jù)技術(shù)以及廣泛的服務(wù)范圍等諸多優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟了新的金融業(yè)態(tài)，也進(jìn)一步鞏固了傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)地位。面對(duì)復(fù)雜的金融形勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須立足于自身的發(fā)展現(xiàn)狀，有效應(yīng)對(duì)來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
1面向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)
農(nóng)村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務(wù)方面具有較為龐大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)群體。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務(wù)延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域，以發(fā)揮其獨(dú)特的金融優(yōu)勢(shì)。
首先，要為廣大農(nóng)村居民打造一流便捷的電商平臺(tái)。構(gòu)建這一平臺(tái)旨在謀求更可觀的市場(chǎng)份額，絕非追求短期的盈利。如今，農(nóng)村商行不但要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊，還要時(shí)刻提防同行業(yè)者的競(jìng)爭(zhēng)?；诖?，銀行要善于從內(nèi)部攻破“堡壘”，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是要壯大自己以搶占先機(jī)，把那些有著強(qiáng)烈的電子商務(wù)信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過(guò)來(lái)；同時(shí)還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務(wù)，這樣做的直接目的是為堅(jiān)守商行已有的市場(chǎng)份額。其次，積極開(kāi)發(fā)利用手機(jī)銀行，努力擴(kuò)大移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。當(dāng)前，已有不少農(nóng)村居民開(kāi)通了網(wǎng)銀，并逐步普及開(kāi)來(lái)。與此同時(shí)，手機(jī)銀行也成為各農(nóng)村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點(diǎn)。誰(shuí)能在手機(jī)銀行領(lǐng)域奪得更多的市場(chǎng)份額，無(wú)疑對(duì)于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取同電子商務(wù)企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，加強(qiáng)與實(shí)體商戶的聯(lián)動(dòng)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)范圍，使客戶獲得全新的金融體驗(yàn)。
2加強(qiáng)內(nèi)、外部的整合
2.1樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動(dòng)內(nèi)部整合
首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術(shù)研發(fā)和科研投入，把新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿足客戶的各類(lèi)消費(fèi)需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務(wù)。例如，可打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補(bǔ)前進(jìn)、合作雙贏的生動(dòng)局面。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專(zhuān)屬金融架構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)新型金融組織架構(gòu)的和諧共生。再次，要拓寬營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)營(yíng)銷(xiāo)；樹(shù)立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務(wù)辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)運(yùn)思維，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化進(jìn)程。
2.2加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)與合作力度
商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作力度，推動(dòng)互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以占領(lǐng)更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。其次，要與各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商取得合作機(jī)會(huì)，力求把控移動(dòng)支付的新模式，拓寬移動(dòng)金融的服務(wù)范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動(dòng)同業(yè)機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與信息傳遞進(jìn)程，防范業(yè)務(wù)上的壁壘設(shè)置和資源重復(fù)性建設(shè)。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開(kāi)對(duì)話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動(dòng)的成本，推動(dòng)銀行賬戶間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶的現(xiàn)象。
3變革和創(chuàng)新各項(xiàng)業(yè)務(wù)
3.1中間業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化、金融脫媒的進(jìn)程，使更多的金融行為由線下轉(zhuǎn)移到線上。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿足客戶需求，轉(zhuǎn)變以往的運(yùn)營(yíng)模式，拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，提升業(yè)務(wù)效率；在支付業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要以增強(qiáng)業(yè)務(wù)便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)所“壟斷”的C2C業(yè)務(wù)；在客戶開(kāi)發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務(wù)模式，特別要降低推動(dòng)型產(chǎn)品服務(wù)規(guī)模，著力構(gòu)建拉動(dòng)型服務(wù)，從客戶的便捷性和市場(chǎng)需求出發(fā)，善于與客戶將心比心，使業(yè)務(wù)更為直觀地體現(xiàn)客戶需求。
3.2負(fù)債業(yè)務(wù)
在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計(jì)提升資本收益，以防存款負(fù)債業(yè)務(wù)的日益流失。在支付平臺(tái)的建設(shè)方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，強(qiáng)化自身在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)及信息技術(shù)方面的建設(shè)，建設(shè)專(zhuān)屬支付平臺(tái)。在客戶資源的開(kāi)發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶群體優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法改變復(fù)雜金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率的，那些收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較高的組織產(chǎn)品，則要由銀行供應(yīng)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術(shù)和業(yè)務(wù)，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促使復(fù)雜金融產(chǎn)品的客觀群體更為固定。
3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極開(kāi)發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫(kù)，加大對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實(shí)實(shí)在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運(yùn)作，加快信用貸款業(yè)務(wù)的普及。構(gòu)建一體化的信用貸款服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)客戶管理的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。
4將農(nóng)村規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行
首先，要積極改造農(nóng)村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點(diǎn)，主要包含國(guó)有銀行在農(nóng)村建立的各大營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費(fèi)資源，也具備必要的機(jī)構(gòu)場(chǎng)所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農(nóng)村的歷史較長(zhǎng)，具有牢固的群眾根基，且擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的繁榮。
5結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，積極調(diào)整營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的主要業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文4
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全性；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；發(fā)展策略
一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介
網(wǎng)上銀行，又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和web主頁(yè)向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行定義為：網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合統(tǒng)一，安全適時(shí)的金融服務(wù)，是一種以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作中端的“三位一體”的新型銀行。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。目前全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶.網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到400多萬(wàn)戶。并將有進(jìn)一步發(fā)展.我國(guó)網(wǎng)銀交易金額在2007年為225萬(wàn)億，去年達(dá)到317萬(wàn)億，2009年高達(dá)440至450萬(wàn)億。
可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行近年來(lái)發(fā)展總的來(lái)說(shuō)還是比較迅速的，但是暴露出來(lái)的問(wèn)題也是很多的。
（一）安全性問(wèn)題
安全性問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行中普遍存在的一個(gè)急需解決的問(wèn)題。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題也在日益成為社會(huì)焦點(diǎn)，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢(shì)。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的襲擊，然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的問(wèn)題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付，電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目的安全漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為突出。
（二）法律問(wèn)題
同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然界限。使業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)到世界的任何角落。所以客戶可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多問(wèn)題，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，對(duì)于國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾號(hào)同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律提出了挑戰(zhàn)。
（三）信用機(jī)制問(wèn)題
信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見(jiàn)面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。
（四）監(jiān)管問(wèn)題
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類(lèi)監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略
（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性
發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。
（二）加強(qiáng)央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過(guò)程更加不透明。這無(wú)疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)，它對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運(yùn)行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導(dǎo)全國(guó)性金融CA體系，對(duì)所有的認(rèn)證中心進(jìn)行分級(jí)別的嚴(yán)格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。
（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費(fèi)者的各種需求，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。
（四）增加國(guó)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，增加網(wǎng)絡(luò)用戶
我國(guó)的金融業(yè)和計(jì)算機(jī)起步較晚，很多人對(duì)電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶只占全國(guó)交易的很小一部分，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關(guān)人員要積極宣傳相關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解，從而增加網(wǎng)絡(luò)銀行的使用數(shù)量，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（五）加強(qiáng)網(wǎng)民的安全意識(shí)
我國(guó)還處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大部分消費(fèi)者的安全理念比鞍薄弱，對(duì)銀行的依賴(lài)性過(guò)高，自身保密意識(shí)低，常常導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜。同時(shí)，部分網(wǎng)上銀行客戶往往在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，也可能使其機(jī)密資料落入他人之手。到目前為止，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額已過(guò)數(shù)千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對(duì)每一個(gè)客戶提供電子證書(shū)來(lái)提高賬戶的安全性，網(wǎng)銀客戶應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的要求進(jìn)行操作。
（六）加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
四、結(jié)論
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢(shì)，積極加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)建設(shè)，借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的解決問(wèn)題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行。
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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文5
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興業(yè)態(tài)和全新的商業(yè)模式：其價(jià)值主張更加強(qiáng)調(diào)方便、快捷和客戶體驗(yàn)，目標(biāo)客戶是小微企業(yè)及新一代年輕人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金借貸雙方的直接聯(lián)結(jié)，與客戶之間的關(guān)系實(shí)現(xiàn)開(kāi)放、交互和無(wú)縫接觸，主要成本來(lái)源于信息收集、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)的質(zhì)變有很重要的影響，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問(wèn)題是市場(chǎng)廣大，但是供給奇缺，需要大規(guī)模發(fā)展，小額信貸就是重中之重，中國(guó)的自金融模式非常有希望，市場(chǎng)非常大，有很多的細(xì)分領(lǐng)域，每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都可以成就多家企業(yè)。作為有志的企業(yè)家，未來(lái)的職業(yè)經(jīng)理人，完全可以從今天開(kāi)始，審慎積極地去看待，抓住小額信貸、微金融發(fā)展的機(jī)遇。
二、國(guó)外研究狀況
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展以及全球經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的漲高，互聯(lián)網(wǎng)金融早已經(jīng)在國(guó)外的市場(chǎng)生根發(fā)芽，促使著金融機(jī)構(gòu)發(fā)生翻天覆地的變化，美國(guó)于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)Uno First Group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前在歐美國(guó)家的主要模式大致分為六種：互聯(lián)網(wǎng)支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。由此看到國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展的比較成熟，但是國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融也有一定的問(wèn)題：首先，這些金融產(chǎn)品大多沒(méi)有獲得實(shí)體經(jīng)濟(jì)的接受與認(rèn)可，存在信用風(fēng)險(xiǎn)；其次，它們的安全性堪憂，賬戶數(shù)據(jù)和資金安全存在隱患等。
三、國(guó)內(nèi)研究狀況
20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，并取得了一定成果。目前，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面主要有以下進(jìn)展。首先是央行給三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)放了第三方支付牌照。其次是興起了一批人人貸公司，比如紅嶺創(chuàng)投、宜信網(wǎng)、拍拍貸等。最后是一些機(jī)構(gòu)借鑒人人貸模式或社交網(wǎng)絡(luò)信息解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，比如溫州民間借貸登記服務(wù)中心和阿里小貸公司。而目前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊甚至具有替代作用，引起業(yè)內(nèi)一片恐慌。例如，2006年國(guó)內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，2012年平安集團(tuán)與阿里巴巴、騰訊共同成立合資公司等，都引起金融業(yè)銀行家們的熱議或恐慌。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中有不少問(wèn)題：首先創(chuàng)新性不足，提供的服務(wù)單一，容易復(fù)制。其次，安全隱患比較大，沒(méi)有全面而嚴(yán)格的監(jiān)管，缺乏健全完備的法律體系。再者，社會(huì)信用體系尚未建立，缺乏大的發(fā)展環(huán)境。最后，我國(guó)金融市場(chǎng)尚不成熟，市場(chǎng)環(huán)境不完善。
互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文6
1 電子銀行定義
許多人對(duì)電子銀行的理解還是不明確，有的會(huì)簡(jiǎn)單地認(rèn)為網(wǎng)銀就是電子銀行。其實(shí)，網(wǎng)銀只是電子銀行的一個(gè)組成部分。電子銀行是指在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，依托先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息電子技術(shù)，為客戶提供一種自助式金融服務(wù)，主要包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行以及各行其他具體研發(fā)的電子銀行產(chǎn)品。銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)面向公眾開(kāi)放的通信通道和開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)特定的自助服務(wù)設(shè)施或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)向客戶提供電子銀行多功能服務(wù)。
2 分析電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
由于中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)發(fā)以及金融創(chuàng)新的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)保持高速發(fā)展，產(chǎn)品體系日益完善，客戶量和交易金額也迅速增加。電子銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展將使商業(yè)銀行采取更加有力的管理模式，同時(shí)也對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生重要的促進(jìn)作用。
目前，我國(guó)使用電子銀行的人數(shù)已達(dá)3.32億，并且以2%速度增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｆ渲?，電子銀行業(yè)務(wù)中個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行發(fā)展速度最為迅猛。電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，是金融銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。
據(jù)艾瑞咨詢的《2014中國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化研究報(bào)告》，2013年商業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模的市場(chǎng)份額分布中（見(jiàn)下圖），工商銀行占比為36.3%，位列第一，其次是農(nóng)業(yè)銀行，占比為23.0%，中國(guó)銀行占比為9.4%，建設(shè)銀行占比為8.1%，招商銀行占比為4.8%，其他股份制商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比均低于4%。由此可見(jiàn)，各大商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始積極搶占電子銀行市場(chǎng)份額。
在網(wǎng)絡(luò)的全球化和電子商務(wù)飛速發(fā)展的刺激下，電子銀行迎來(lái)了春天，達(dá)到井噴式發(fā)展，電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的新寵和法寶，是現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行交易額從2010年到2012年翻了兩番，各銀行電子銀行的替代率普遍超過(guò)70%，電子銀行已成為金融交易的主渠道，手機(jī)銀行更是以300%的速度在高速增長(zhǎng)。個(gè)人網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率達(dá)56%，企業(yè)網(wǎng)銀替代率為65.8%。電子銀行正逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)入我們的生活，改變著我們的消費(fèi)模式。
3 電子銀行日趨完善，服務(wù)價(jià)值凸顯
隨著相關(guān)行業(yè)監(jiān)管體系的建立和明確，供應(yīng)商及商品品類(lèi)的發(fā)展，銀行電商平臺(tái)的發(fā)展和服務(wù)能力的提升，搜索、導(dǎo)航、返利、比價(jià)等瀏覽訪問(wèn)入口平臺(tái)的接入，技術(shù)運(yùn)營(yíng)、倉(cāng)儲(chǔ)物流、營(yíng)銷(xiāo)推廣、客戶服務(wù)等專(zhuān)業(yè)電商平臺(tái)服務(wù)商與基礎(chǔ)服務(wù)商的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善。且由于發(fā)展歷史與戰(zhàn)略定位等因素，相較于傳統(tǒng)電子商務(wù)，電商平臺(tái)服務(wù)商在銀行業(yè)電商產(chǎn)業(yè)鏈中的價(jià)值與地位更加凸顯。電商平臺(tái)通過(guò)嵌入中國(guó)的商業(yè)銀行APP連接商戶與用戶，為商戶提供新的銷(xiāo)售渠道，為用戶提供一站式、安全、可靠的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。從而，幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)快速電商化，提升用戶黏性和價(jià)值，增加業(yè)務(wù)收入。
4 電子銀行未來(lái)發(fā)展目標(biāo)市場(chǎng)分析
隨著移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，電子銀行電商平臺(tái)在一、二線城市基本實(shí)現(xiàn)了覆蓋，典型電商企業(yè)向三、四線城市甚至農(nóng)村市場(chǎng)的擴(kuò)張戰(zhàn)略的布局。中國(guó)改革開(kāi)放至今，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高速發(fā)展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程取得了很大成就，也逐漸出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如環(huán)境污染，住房緊張，交通擁堵等，一些人開(kāi)始選擇退出經(jīng)濟(jì)中心地區(qū)，而開(kāi)始流向郊區(qū)和農(nóng)村――即所謂的“逆城市化”?！澳娉鞘谢笔恰俺鞘谢卑l(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。一般來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)化水平越高，逆城市化的趨勢(shì)就越明顯。除此之外，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是未來(lái)消費(fèi)市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，潛力巨大?？梢?jiàn)，農(nóng)村市場(chǎng)將是未來(lái)電商行業(yè)的發(fā)展的大市場(chǎng)，各大銀行將會(huì)瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)，力爭(zhēng)搶占先機(jī)。對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)的挖掘，首先面臨著更多的挑戰(zhàn)。
2013年商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模市場(chǎng)份額圖
數(shù)據(jù)來(lái)源：綜合企業(yè)公開(kāi)財(cái)報(bào)及銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型估算。
2014.8 iRe5earch Inc.ire5earch.com.cn
4.1 電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的困難
第一，農(nóng)村有電腦普及率低。農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通和辦理是以無(wú)線通信和互聯(lián)網(wǎng)為特定媒介，移動(dòng)電話、電腦的普及率和熟練使用程度制約著電子銀行在農(nóng)村的發(fā)展。第二，受教育水平的影響。一方面由于農(nóng)村文化水平不高，思維陳舊，對(duì)于看不到、摸不著的事物存在畏懼心理，十分保守，從而造成電子銀行推廣舉步維艱。另一方面，在農(nóng)村很多人對(duì)電子銀行不了解，也不會(huì)使用。這使得電子銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員在做宣傳、推廣的時(shí)候，很難打開(kāi)局面同時(shí)也是處處碰壁。第三，安全問(wèn)題。在大部分的農(nóng)村中，電子銀行屬于新事物。在網(wǎng)上支付，屬于虛擬的，不能真實(shí)的手把手交易，人們接受程度不高。此外，由于一些新聞、報(bào)道有關(guān)負(fù)面案件和我國(guó)電子支付的手段本身不完善，信用機(jī)制和約束機(jī)制也正在探索階段，更使很多人對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)缺乏信任，認(rèn)為那不安全，為了自身利益，大多人寧愿選擇在銀行排隊(duì)，也不愿意使用電子銀行。第四，農(nóng)村物流的發(fā)展水平滯后。農(nóng)村的地理位置較為偏遠(yuǎn)，交通不發(fā)達(dá)，農(nóng)村物流發(fā)展緩慢。農(nóng)民在網(wǎng)上購(gòu)物后，往往還必須親自到有物流網(wǎng)點(diǎn)的地方去取，如需送貨，必須額外支付一定的費(fèi)用，導(dǎo)致了網(wǎng)上購(gòu)物的便捷愉快與收貨的麻煩不便相沖突，部分村民就會(huì)減少使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)而選擇傳統(tǒng)的集市購(gòu)買(mǎi)。
4.2 如何推動(dòng)電子銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展
4.2.1 推廣理念
針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品的推廣，對(duì)象為農(nóng)村居民，這一群體淳樸老實(shí)，追求實(shí)在，辛勤勞作，大多靠務(wù)農(nóng)實(shí)現(xiàn)自給自足，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)有著莫大的聯(lián)系和依賴(lài)感。對(duì)此，提出“農(nóng)銀一家親”的理念和“生財(cái)有道，幫理‘銀’”的理念。
“農(nóng)銀一家親”理念是以“家”為情感切入點(diǎn)，村民的生活離不開(kāi)農(nóng)村，農(nóng)村就是村民的家，電子銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民進(jìn)行幫扶，給予關(guān)懷與實(shí)惠，就像對(duì)待家人一樣的親切。表達(dá)銀行對(duì)他們的情感關(guān)懷，以此對(duì)農(nóng)村客戶進(jìn)行情感培養(yǎng)，發(fā)展農(nóng)村客戶的情感偏好。
“生財(cái)有道，幫理‘銀’”這一理念的確定，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的發(fā)展一直是我國(guó)的薄弱環(huán)節(jié)，制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我國(guó)又是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人口眾多，對(duì)農(nóng)業(yè)的依賴(lài)性較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分滯后。通過(guò)電子銀行，為農(nóng)村及農(nóng)民提供一些掙錢(qián)的渠道，深入基層，切實(shí)解決農(nóng)村面臨的實(shí)際問(wèn)題，充分與客戶互動(dòng)，解決客戶問(wèn)題，建立實(shí)際的聯(lián)系，從而發(fā)展為忠誠(chéng)客戶。
4.2.2 推廣措施
第一，重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益輕眼前利益，注重宣傳推廣。農(nóng)村市場(chǎng)比較分散，宣傳方面會(huì)比較困難，但是，認(rèn)知是消費(fèi)者產(chǎn)生行為的前提，只有先使消費(fèi)者認(rèn)知，產(chǎn)生情感后才能促使其產(chǎn)生行為。而且農(nóng)村消費(fèi)者比較注重實(shí)惠，一點(diǎn)小恩惠就能吸引他，所以，在進(jìn)行宣傳時(shí)不要過(guò)多在乎眼前的利益，盡可能多給客戶一些小禮品或其他優(yōu)惠，不僅吸引新客戶，還能留住老客戶，進(jìn)而培養(yǎng)成為忠實(shí)客戶。
第二，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同的客戶推薦不同的產(chǎn)品。不同的消費(fèi)者具有不同的消費(fèi)需求，如比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)的人就可以介紹電話銀行、網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，解決其路途遙遠(yuǎn)的問(wèn)題。對(duì)于中高端的個(gè)人工商戶，因其有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可以介紹網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行進(jìn)行自主投資理財(cái)。
第三，重視人才培訓(xùn)。電子銀行作為新興金融業(yè)務(wù)品種，各個(gè)銀行全體員工應(yīng)能熟練掌握、靈活運(yùn)用，才能更加有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦、推廣和普及。通過(guò)培訓(xùn)提高員工的職業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并以培訓(xùn)為契機(jī)，對(duì)農(nóng)村特有現(xiàn)狀進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，制定針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略，并達(dá)到熟練運(yùn)用、高效推廣的目的。
第四，營(yíng)造網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境。首先，確保資金安全流轉(zhuǎn)，建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施。建全計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，如防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客以及各類(lèi)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)；其次，建立健全網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。必須根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況，修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運(yùn)行的法律規(guī)范，給銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供充分的法律保障。
