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摘要：世界經濟大發展現狀已經表明，雖然大企業仍然是推動國民經濟迅速發展的主要力量，但是中小企業同樣具有很大的發展空間。特別是在改革開放以來，中小企業在擴大就業，活躍市場，保持社會穩定以及構成合理的國民經濟發展結構等方面的作用越來越突出，逐漸受到世界各國的廣泛關注。但是由于中小企業自身沒有強大的資金支持，且經營風險較大，又缺乏良好的信用記錄等問題，已經成為中小企業發展的一個難題。最直觀的表現就是中小企業很難從信貸市場獲得間接融資。為了切實有效地解決這一問題，許多國家都引用了信用擔保機制，希望能夠為中小企業提供貸款信用支持。這是國家宏觀調控與市場二者相結合的典型，同樣也是為中小企業解決難題的重要手段。而我國的實踐也向我們證明，啟動信用擔保機構能夠在一定程度上緩解中小企業融資難的問題。但是由于我國當前信用擔保機制的建設仍然處于不斷完善的狀態。出現了諸多問題，導致承擔了巨額的風險，遠遠不能滿足當前中小企業融資的需求。針對以上出現的問題，希望能夠找到一個符合我國中小企業發展的運行模式，促進擔保機構的可持續發展。

關鍵詞：中小企業；信用擔保機制；模式；研究

要切實有效地解決中小企業融資難的問題，有效運行信用擔保機制，必須建立與之相匹配的整體系統，完善的運作模式，確保資金來源和損失補償機制。同學對于社保企業和在保項目要進行必要的風險監控。實施反擔保等各種有效控制和分散擔保風險的積極手段和措施。信用擔保機制的有效運行形勢與整體的配套環境離不開的，因此讓也應該從中小企業的管理體系，法律和環境建設等方面來解決中小企業信用擔保機構的環境建設問題。中小企業在活躍市場，推動技術創新和出口創匯等方面發揮著越來越大的作用，而且是當前分配經濟資源的重要因素。從一定意義上來說中，小企業的發展程度已經逐步成為一個國家或地區市場經濟活力的大小。同時，世界各國對中小企業的發展也越來越重視，寄予了厚望。我國政府對于中小企業發展的政策業由最初的抓大放小到后期的堅持大氣端與扶持中小企業并舉的演變，充分體現了政府已經對中小企業的發展給予了越來越高的重視，同時扶持力度也在逐步增強。在推動中小企業去做發展的過程當中，至今卻乏始終是制約中小企業健康發展的一個因素。由于中小企業自身缺乏強大的資金支持，而且風經營風險又大，導致融資難成為一個世界性的難題，也是當前中國中小企業發展的一個重要問題。通過啟動信用擔保機構，能夠為我國中小企業的發展提供必要的幫助并促進我國金融市場能夠良性運行，保持可持續發展。

一、中小企業的地位和作用

中小企業在各國和地區的經濟活動過程當中有著十分重要的地位，對于有效推動了國民經濟健康發展等方面發揮著越來越突出的作用。中小企業是市場經濟到活躍成分，通過競爭，從而促進合理配置資源是市場經濟的主要特征。各國都通過鼓勵中小企業的發展來加強競爭。由于中小企業的對市場的變化反應十分靈敏，越來越能夠滿足當前日益多樣化的市場需求，是活躍市場經濟必不可少的一股重要力量。中小企業還能夠有效推動經濟增長。中小企業現在已經發展成為各個國家和地區發展的主力軍。從我國當前的經濟發展現狀進行分析之后，我們發現，越是中小企業集中的地區，經濟發展越充滿活力，發展的速度也相對較快。與此同時，中小企業還能夠更加卓有成效的充分利用地方性資源，企發展業具有地方特色，并提供個性化的服務，滿足人們的需求，同樣也是增加就業的主要載體，創造了更多的就業機會，解決了我國當前就業問題，總而言之，中小企業在推動當前經濟發展，活躍市場的方面具有功不可沒的作用。

二、中小企業的融資現狀及融資難的成因

從當前我國各地區中小企業的發展現狀來看，出現了產品結構和組織結構不完善的問題，相關工作人員的素質和水平較低，同時中小企業的技術設備較為落后，所以生產出來的產品缺乏競爭力。有的中小企業負債率高，缺乏足夠的資金，對于推動技術創新投入不足。而從外部的大環境來看，并沒有建立完善系統的政策題寫，所有的扶持政策尚未被徹底打破，所以導致中小企業缺乏正常的融資渠道，我國仍然需要進一步深化改革金融體系，徹底解決中小企業融資難的問題。從當前的發展現狀來看，我國中小企業融資難的主要原因有以下幾個方面。首先是由于中小企業的生產規模較小，同時缺乏足夠的經營管理經驗，產業層次較低，會計制度等不完善。由于中小企業缺乏符合要求的經濟擔保人，且這一思想較為落后，所以存在著知識缺口，很難獲得足夠的融資來維持自身的創新和發展。其次，許多中小企業融資的成本較高。由于我國當權債券市場和等級評估體系含不完善，仍然存在很大漏洞，使得中小企業難以進行債券融資。由于中小企業處于不平等的競爭地位，獲取的銀行貸款份額也有所差異，過銀行對于非國優中小企業的信貸支持力度很小，發展空間又很有限導致這些企業的發展面臨著更大的問題。最后，由于我國當前金融體系不合理，仍有一定的市場缺陷，導致中小企業無法獲取足夠的資金支持，來維持后續企業的健康發展和運行。

三、信用擔保機制的三種模式

1.政策性擔保。中小企業政策性擔保機構是社會化中小企業發展的重要組成部分，同樣也是建立政府為推動中小企業發展的重要基礎，是當前新形勢下市場經濟體制和在經濟全球化的背景下，幫助中小企業有序運行的重要辦法。在中小企業的信用擔保體系中，政策性擔保機構是主要核心發展力量是扶持性的機構，并不是金融機構。不以具體的盈利為主要目的，同時設置具有法人資格的擔保機構，實行公開化的運作，并接受相關政府和部門的監管。出部分地區設立幾個政策性擔保機構外，其他各地區設置政策性擔保機構，面向所有的中小企業提供具體的服務。

2.互助性擔保。針對中小企業的互助型擔保機構，主要分布在我國的城鄉地區，對中小企業承擔直接擔保業務，互助擔保機構是中小企業為了能夠緩解自身融資難的問題而組建的擔保機構，也自我出資服務，獨立法人自己承擔風險，不以盈利為主要目的為主要特征。互助型擔保機構有會員入股啊，民間投資等方式，并設置企業法人。與此同時，互助型擔保機構符合國家規定和發展要求，可以享受中小企業政策性擔保機構所提供的承擔風險與提供服務的待遇。互助型擔保機構規模相對較小，同時通過政策性擔保來申請來共同分散風險。

3.商業性擔保。由于事業型擔保機構發展較早，但是承擔風險與擔保收益之間是不構成比例的，所以除了具有政府背景下的擔保公司能夠順利發展之外，其他的商業險，擔保公司發展速度都較為緩慢。商業性擔保機構是以企業，社會個人為主逐漸形成的。商業性擔保公司以獨立法人商業化運作，是以盈利為主要目的為主要特征。除了以上說明的三種模式之外有的地方，通過政府財政部門于擔保公司相互合作的方式，推薦中小企業解決融資難的問題。

四、具體的解決措施

1.一個地區內所有的財政擔保資金應該集中使用。通過大量的擔保項目所收取的保費來盡可能的彌補風險損失。中小企業擔保資金的規模不能太小，也不能太分散，只有達到一定的規模，才能有效抵御和防范各種風險，同時在政府資金充裕的情況下，采取分散出資的辦法。

2.必要時委托專業的機構管理，能夠實現政企分開，并有效提高擔保的質量。在我國當前新形勢下，政府通過委托專業的機構來擔保，可以有效防止出現政府直接干預的現象，按照市場所運行的機制和特點來具體操作。也可以充分發揮專業人員的積極作用，盡可能的減少擔保失誤的現象。再擔保的模式并不是對每一筆貸款的來源和用處都進行嚴格的審查，而是需要建立擔保體系的實際運行規則。由于各個地區的經濟發展狀況不同，運作方式也有所差異，因此在確定再擔保機制的同時，要準確考慮各地的實際情況。

3.中小企業的信用擔保機制必須嚴格尊重市場的經濟形式，并遵守市場規律制定相應的規章制度，不斷完善相關的管理體系。將自身強大的資信實力作為基礎，并準確劃分業務范圍。建立風險識別，分散轉移等控制措施，完善相關的風險擔保流程，確保中小企業信用擔保機構能夠有序發展。必要時還需要不斷強化政府的監督職能，通過建立完善的監管體系內擔保行業的發展制定前進方向和一系列的準則，由于各個擔保機構的發展模式不同，而所服務的對象也有著千差萬別，因此需要采取分類監管的方法，具體分為政策性互助型，商業型，進行有序管理，才能夠更加科學的推動中小企業擔保機構能夠有序運行。

4.與此同時，要準確規范擔保資金的合理使用，確保資金能夠繼續保值和增值。政策性的擔保機制，主要是通過內部資金的有效運行和政府提供一定的財政資金補償。同時，擔保金的使用要確保其流動性和安全性。

5.有效拓寬擔保機構的資金來源和融資渠道，并卓有成效的擴大資金的規模。資金補償機制可以分為內部補償機制和外部補償機制兩種方式。內部補償主要是通過有效運用資本來增加收入，進而確保擔保基金的增值和保值。而外部補償機制因各個機構有明顯的差異不同，而導致模式也不同。政策性擔保機構主要是建立財政資金的補償機制，相關企業可以充分吸收社會的捐助。而商業性的擔保機構主要是通過再上市充分吸收資本金，但是當前這些渠道還沒有充分加以利用，因此相關國家和部門應該制定相應的政策和措施辦法，鼓勵商業擔保公司積極拓寬融資渠道，確保資金來源。

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作者:張晉 單位:江蘇省信用擔保有限公司