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一、徽商銀行概況

徽商銀行是由原合肥、安慶、馬鞍山、蚌埠等6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)合并組建，于2005年12月28日正式掛牌成立，總部設(shè)在安徽合肥。截至2011年12月末，徽商銀行總共擁有機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點176個，在職員工4800多人，注冊資本人民幣81．75億元。徽商銀行成立以來始終堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極拓展業(yè)務(wù)市場，不斷強化風(fēng)險控制，穩(wěn)步推進內(nèi)部改革，連續(xù)三年被中國銀監(jiān)會評為二級行。徽商銀行的業(yè)務(wù)主要包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，其發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個特點。

1．積極拓展服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)水平通過優(yōu)化網(wǎng)點布局，加強電子渠道建設(shè)，積極推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點服務(wù)營銷能力。2011年新建自助銀行服務(wù)區(qū)(點)74個，增設(shè)電子銀行體驗設(shè)施112個，投放網(wǎng)銀服務(wù)終端155臺，完成62家自助銀行服務(wù)區(qū)改造工作，開通了個人“超級網(wǎng)銀”服務(wù)。公司客服中心通過CCCS五星級運營標(biāo)準(zhǔn)評測，被中國信息化推進聯(lián)盟客戶關(guān)系管理專業(yè)委員會授予“五星級客戶服務(wù)中心”稱號，并獲2010～2012年度中國最佳呼叫中心獎。

2．支持民生工程和地方經(jīng)濟建設(shè)2011年支持的民生工程項目涉及保障性住房、文化、教育、醫(yī)療等多領(lǐng)域，累計投放貸款8．75億元，新增貸款余額1．81億元。制定了《關(guān)于支持皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)的指道意見》，優(yōu)先滿足“皖江城市帶產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)”、“合蕪蚌創(chuàng)新綜合實驗區(qū)”、“皖北振興區(qū)”等安徽省經(jīng)濟重點發(fā)展區(qū)域的信貸需求。積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，2011年新設(shè)了6家縣域支行，涉農(nóng)貸款余額139．28億元，較年初增長78．45億元，增幅為128．97%。

3．積極支持小型微型企業(yè)發(fā)展按照中國銀監(jiān)會《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，不斷深化六項機制建設(shè)，推進小企業(yè)經(jīng)營中心建設(shè)，引進專門微貸技術(shù)，完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，加強小微企業(yè)服務(wù)。深化“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育工作，初步建立了“智匯360”小微企業(yè)產(chǎn)品體系。截至2011年年末共投放小微企業(yè)貸款326．91億元，增幅為27．66%，高于全行貸款平均增幅8．89個百分點。連續(xù)多年實現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)，榮獲銀監(jiān)會頒發(fā)的“全銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”稱號。

4．不斷拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展在經(jīng)營業(yè)績持續(xù)增長的同時，徽商銀行不斷拓展新的發(fā)展空間。審時度勢，超前謀劃，于2008年12月成功的通過增資擴股將總股本增至81．75億元，實收資本在全國城市商業(yè)銀行排名首位，奠定了發(fā)展的堅實基礎(chǔ)，大大增強了整體實力;穩(wěn)步推進跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，在全國率先實現(xiàn)了經(jīng)營網(wǎng)點在安徽全省16個中心城市的全面覆蓋，并延伸至部分縣域經(jīng)濟;并且成功跨出安徽，在南京設(shè)立了首家省外分行，跨區(qū)域發(fā)展取得重要突破;持續(xù)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，投資參股奇瑞徽銀汽車金融公司，發(fā)起設(shè)立無為徽銀村鎮(zhèn)銀行，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)、銀行同業(yè)業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展空間得到不斷拓展。①

二、徽商銀行與地方經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的實證研究

1．研究樣本與指標(biāo)的選取

以徽商銀行2006～2011年的存、貸款情況為變量來反映徽商銀行的銀行經(jīng)營效率，以安徽省的地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)來衡量安徽的經(jīng)濟增長情況。理由如下:首先，選取安徽省的國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)來作為反映安徽省的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r:主要是因為國內(nèi)生產(chǎn)總值是用來衡量一個地區(qū)一定時期經(jīng)濟增長情況的重要指標(biāo)，它是資本、勞動力等要素投入以及經(jīng)濟開放(對外貿(mào)易、吸引外資等)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整乃至制度變遷等多方面因素的共同作用結(jié)果，這一指標(biāo)能夠很好地反映安徽省經(jīng)濟發(fā)展。其次，選取存、貸款量作為反映城市商業(yè)銀行參與地方經(jīng)濟建設(shè)的重要指標(biāo)。一方面，徽商銀行存款情況可以反映在市場經(jīng)濟下資本積累對安徽省經(jīng)濟增長的影響。存款總額與GDP之比(SG)的數(shù)值越大，說明銀行能夠提供的可貸資金越多，越有可能促進經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，徽商銀行的貸款情況可以反映銀行在經(jīng)濟發(fā)展中融通資金的中介作用，即把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置作用。因此，選取貸款總額(LOAN)以及貸款總額與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比(LG)來衡量徽商銀行對安徽省經(jīng)濟發(fā)展的資金需求方面的支持力度。

2．模型的建立

根據(jù)上述分析，徽商銀行對于安徽省經(jīng)濟增長的金融支持與優(yōu)化作用可以建立如下模型:GDP=f(LOAN，SG，LG)，其中:GDP代表國內(nèi)生產(chǎn)總值;LOAN代表貸款總額;SG=SAVEGDP代表存款總額與GDP之比;LG=LGGDP代表貸款總額與GDP之比。

3．實證分析

(1)時間序列的平穩(wěn)性檢驗在對金融、經(jīng)濟時間序列進行回歸前，首先需要對基本數(shù)據(jù)進行單位根檢驗。因為將一個非平穩(wěn)性數(shù)據(jù)對另一個非平穩(wěn)性數(shù)據(jù)進行回歸，可能導(dǎo)致荒謬的結(jié)果，即兩者同時隨時間向上或者向下波動，兩者之間并沒有真正的聯(lián)系。本文采取ADF檢驗(AugmentedDickey－Fullertest)，表1給出了國內(nèi)生產(chǎn)總值、貸款總額、存款總額的水平及其一階差分的ADF檢驗值。結(jié)果表明上述數(shù)據(jù)的水平檢驗結(jié)果在10%的置信區(qū)間以內(nèi)都不能拒絕原假設(shè)，即序列存在單位根，是非平穩(wěn)的。將上述序列進行一階差分后，在10%的顯著度下可以拒絕原假設(shè)，也就是說明上述各時間序列均是一階平穩(wěn)數(shù)據(jù)。(2)協(xié)整性檢驗由ADF檢驗知，三組時間序列為一階單整關(guān)系，因此可進行協(xié)整性檢驗。本文采用由SorenJohansen提出的一種基于VAR模型的Johansen協(xié)整檢驗方法對兩序列進行協(xié)整性檢驗。檢驗結(jié)果如下:經(jīng)檢驗，從表2的檢驗結(jié)果中可以看出，各組數(shù)據(jù)的跡檢驗都在5%顯著性水平下拒絕零假設(shè):協(xié)整參數(shù)矩陣的秩小于等于0，從而在5%及1%顯著性水平下接受了協(xié)整參數(shù)矩陣的秩近似等于1的原假設(shè)。表明徽商銀行的貸款量與安徽省GDP之間存在著協(xié)整關(guān)系，這說明他們之間存在長期穩(wěn)定關(guān)系。通過簡單的回歸得到兩時間對數(shù)形式的回歸模型為:GDP=2000．86+236．091LOAN+4556．7SG－18907．71LG模型結(jié)果顯示，安徽省GDP與徽商銀行的貸款量之間呈正相關(guān)，即從長期來看，徽商銀行的發(fā)展會促使安徽省經(jīng)濟的發(fā)展。這與我們前面分析的結(jié)果一致。(3)Granger因果檢驗上述的回歸模型僅僅反映徽商銀行貸款量與安徽省GDP間的依存關(guān)系，但是二者的關(guān)系到底如何，即徽商銀行的貸款量對安徽省的GDP影響更多一點還是安徽省的GDP對徽商銀行的貸款量影響更明顯，或者是兩者互為因果。為更進一步研究兩者的關(guān)系，利用Granger檢驗法對二者間的因果關(guān)系進行檢驗。檢驗結(jié)果如下:通過Granger因果檢驗結(jié)果可知，在5%的顯著性水平下，LOAN不是GDP的Granger原因?qū)?yīng)的P值小于0．05，拒絕徽商銀行貸款量不是影響安徽省GDP變動的Granger原因的假設(shè)，即認(rèn)為徽商銀行貸款量是影響安徽省GDP變動的原因;GDP不是LOAN的Granger原因的P值大于0．05，不能拒絕假設(shè)。因此，根據(jù)上述檢驗的結(jié)果可以說徽商銀行的發(fā)展壯大是安徽省經(jīng)濟這幾年來快速發(fā)展的重要因素。#p#分頁標(biāo)題#e#

4．實證總結(jié)

通過上文的實證分析可以看出徽商銀行與安徽省經(jīng)濟的發(fā)展關(guān)系。徽商銀行的發(fā)展是安徽省經(jīng)濟增長的顯著原因。從理論上看徽商銀行作為城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟發(fā)展中擔(dān)當(dāng)獨特的角色，是地方金融體系的重要組成部分，彌補大型國有銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面的不足，把中小企業(yè)作為信貸投放的主要對象，大大解決了中小企業(yè)貸款難的問題。其發(fā)展壯大自然會帶動地方經(jīng)濟的發(fā)展。通過上文的實證分析，除了可以得出與理論分析一致的結(jié)論，還可以從定量的角度得出從長期來看徽商銀行的貸款量每增加一個單位就會使安徽省的GDP增加236．091個單位。因此，為了更好的發(fā)展地方經(jīng)濟，就需要更多的徽商銀行這樣的城市商業(yè)銀行，通過加大地方經(jīng)濟發(fā)展所需的信貸資金支持力度，推動地方經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

三、徽商銀行成功案例的啟示

1．城市商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)爭取政府支持徽商銀行的組建能夠充分說明政府政策支持的重要意義。眾所周知，不良資產(chǎn)的剝離涉及各方面的權(quán)益，是一項非常復(fù)雜的工作，需要各個方面協(xié)調(diào)溝通。徽商銀行在6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社的基礎(chǔ)上組建而成，把分散在全省各地的小型微型的金融機構(gòu)合并重組成為資產(chǎn)規(guī)模居全國城商行前列的大型商業(yè)銀行，其實際操作難度可想而知。沒有地方政府的大力支持，不可能迅速的形成規(guī)模效應(yīng)?？梢姡鳛槌鞘猩虡I(yè)銀行，要想尋求制度創(chuàng)新之路，首先要爭取政府的大力支持。

2．城市商業(yè)銀行的發(fā)展能促進地方經(jīng)濟的發(fā)展通過上文的實證分析可以看出，徽商銀行的發(fā)展是安徽省經(jīng)濟增長的原因之一。目前，我國許多地方的經(jīng)濟，特別是廣大的中西部地區(qū)，還是屬于投資拉動型經(jīng)濟，沒有地方金融的大力支持，地方經(jīng)濟的發(fā)展就會受到限制。城市商業(yè)銀行不同于大型國有銀行，雖然規(guī)模上相差甚遠(yuǎn)，經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)水平存在一定的差距，但是作為土生土長的本地銀行，城市商業(yè)銀行更能了解地方經(jīng)濟的發(fā)展需求，更能靈活地為地方中小企業(yè)服務(wù)，從而更能為地方經(jīng)濟的發(fā)展起到切實有效的促進作用。

3．城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)尋求創(chuàng)新發(fā)展之路城市商業(yè)銀行既然定位本土化面向中小企業(yè)特別是微小企業(yè)，就不能完全照抄國有大型銀行的管理模式和業(yè)務(wù)種類。因為國有大型銀行在中小企業(yè)的貸款方面沒有優(yōu)勢可言，按照大型銀行的貸款發(fā)放審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，大部分的中小企業(yè)都很難通過。中小企業(yè)的貸款發(fā)放量只占大型銀行貸款總量的極少部分。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對中小企業(yè)資本少、規(guī)模小，內(nèi)部管理不完善，財務(wù)制度不健全等特點，在貸款的種類和審批的流程上大膽創(chuàng)新，利用本土優(yōu)勢合理發(fā)放貸款，有效評估和控制風(fēng)險。