前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

［摘要］當(dāng)今時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已躋身世界前列。在經(jīng)濟(jì)總量飛速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的弊端也一直伴隨著。自2000年3月，“三農(nóng)問題”被首次提升到國(guó)家戰(zhàn)略，再到黨的報(bào)告中，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略三個(gè)具體實(shí)施階段，都有意于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為踐行普惠金融的一大舉措，以其便利性、包容性和可得性，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越大的作用。隨著法律規(guī)范的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向正軌，將進(jìn)一步發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的促進(jìn)作用。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);作用機(jī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

(一)現(xiàn)狀分析

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的國(guó)家政策層出不窮。從2016年1月和2017年2月出臺(tái)的中央一號(hào)文件中先后提出“大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)加現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”“拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈”，到2017年7月全國(guó)金融工作會(huì)議中的“建設(shè)普惠金融體系，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”，再到黨的政府工作報(bào)告提出的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，都在探尋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)創(chuàng)新路徑，不斷探尋互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在不斷發(fā)展，但相對(duì)于城市地區(qū)呈現(xiàn)明顯的落后水平。無論從資源、資本還是人力方面，較之城市地區(qū)都有很大的發(fā)展空間。對(duì)于人力資本方面來說，更多高級(jí)人才會(huì)將地區(qū)獨(dú)特的生產(chǎn)資源與經(jīng)濟(jì)效益相匹配，帶來正的外部性;對(duì)于資本方面來說，資本會(huì)尋求成本收益最大的市場(chǎng)，農(nóng)村地區(qū)的有效需求和基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)不足，導(dǎo)致資本對(duì)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生一定程度的排斥，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不利;對(duì)于資源方面來說，由于過去經(jīng)濟(jì)政策和地方扶持優(yōu)先發(fā)展城市，導(dǎo)致資源分配不均，農(nóng)村地區(qū)很多資源不足，現(xiàn)有資源也沒能充分地利用，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其包容性和可得性，自其產(chǎn)生以來就發(fā)揮這巨大的長(zhǎng)尾效應(yīng)。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也在不斷發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示(見圖1和圖2)，從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年至今，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)每年的平均借款期限不斷上升，由2013年的4.73個(gè)月上升至2018年的12.65個(gè)月，居民用款年限約增長(zhǎng)2倍。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融后臺(tái)技術(shù)的不斷完善，受眾人群的不斷擴(kuò)展，城市市場(chǎng)逐步區(qū)域飽和，更多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將眼光放于農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融包含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融兩個(gè)方面的特性，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變起到根本性的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓更多的農(nóng)村居民參與更廣泛的金融形式，在獲得豐富的金融服務(wù)及產(chǎn)品的同時(shí)，也能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方更為直接的溝通，減少了傳統(tǒng)中介的交易成本，降低了傳統(tǒng)金融交易門檻。從《2016年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》中可以看出，數(shù)字信息技術(shù)的運(yùn)用拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升了金融服務(wù)效率，還可以有效地提高其針對(duì)性。因此，無論是傳統(tǒng)銀行、專業(yè)市場(chǎng)，還是電商龍頭、農(nóng)業(yè)規(guī)模企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)金融試水農(nóng)村市場(chǎng)“藍(lán)海”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，到現(xiàn)在已有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及P2P網(wǎng)貸、眾籌等多種模式，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)探尋農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)一步強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的互動(dòng)。網(wǎng)貸之家研究中心有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月底，僅P2P網(wǎng)貸涉農(nóng)業(yè)務(wù)累計(jì)成交總額約為1138億元，在整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)中占到1.77%，而涉農(nóng)業(yè)務(wù)平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)數(shù)量共112家，在正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)中僅僅占到5.88%。而僅從1月來看，當(dāng)月涉農(nóng)業(yè)務(wù)成交量環(huán)比下降16%，為30.67億元。平均借款期限約為7.4個(gè)月，相較于同期的P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均期限低約3.22個(gè)月。本文從網(wǎng)貸之家搜集到不同地區(qū)龍頭P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在2017年涉農(nóng)貸款成交額，如圖1。其中，北京地區(qū)翼龍貸平臺(tái)僅2017年涉農(nóng)貸款高達(dá)186.19億元，新疆地區(qū)的豐匯金融涉農(nóng)貸款在2017年僅0.88億元。由此可見，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在全國(guó)范圍內(nèi)還處于初級(jí)階段，發(fā)展不均衡，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)展空間依舊很大。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有模式

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式是指大型農(nóng)業(yè)企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，通過進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的模式。其特點(diǎn)是無需抵押，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展業(yè)務(wù)，利用長(zhǎng)期積累收集的后臺(tái)數(shù)據(jù)資源，減少行用評(píng)價(jià)成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。典型的以大型“三農(nóng)”服務(wù)商大北農(nóng)為例。大北農(nóng)依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用有了系統(tǒng)的了解，將收集到的信用數(shù)據(jù)整合處理，構(gòu)建出大北農(nóng)自身資信管理平臺(tái)的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)，從而促進(jìn)企業(yè)與農(nóng)村養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商直接的高效對(duì)接。2.基于電商平臺(tái)的農(nóng)村金融模式。在這種模式中，成熟的電商平臺(tái)通過自身多年積累的大數(shù)據(jù)信息，依據(jù)自身獨(dú)特的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶及中小型進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，并確定相對(duì)應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資設(shè)備購買環(huán)節(jié)和農(nóng)副產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的資金需求。例如，螞蟻金服與京東金融，通過不斷擴(kuò)大用戶群體，搶占客戶資源，在后臺(tái)建立屬于自己的數(shù)據(jù)庫，針對(duì)不同客戶進(jìn)行信用評(píng)分。這種模式的主要特點(diǎn)是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，專款專用，僅限農(nóng)資的購買。無需抵押，能快速解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購買問題。3.涉農(nóng)互金模式。這種模式是信用貸款與P2P網(wǎng)貸模式相結(jié)合。優(yōu)點(diǎn)是無需抵押，可以靈活使用，可以為農(nóng)戶生產(chǎn)提供便利。缺點(diǎn)是金額有限，只能在貸款額度之內(nèi)進(jìn)行資金的使用，而且風(fēng)險(xiǎn)不容易掌控。其中，宜信農(nóng)商貸是該模式的典型代表，以自建“農(nóng)商貸”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的模式，為農(nóng)民提供無抵押的小額信用貸款，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并提供保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)類服務(wù)［3］(P121－122)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制

為了更為直觀地得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用，本文做了一個(gè)簡(jiǎn)單的一元線性回歸，用網(wǎng)貸成交額來表示互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，記為X，用GDP來表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，記為Y。因?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)的有限性，用季度數(shù)據(jù)拓展數(shù)據(jù)個(gè)數(shù)，盡量使得回歸結(jié)果有效。為了消除數(shù)據(jù)的異方差性，將數(shù)據(jù)做對(duì)數(shù)處理。2018年是互聯(lián)網(wǎng)金融整改規(guī)范的一年，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的整肅處理會(huì)使得網(wǎng)貸成交額的數(shù)據(jù)具有不穩(wěn)定性，因此2018年數(shù)據(jù)沒有參考價(jià)值，將其數(shù)據(jù)剔除，得到從2015年第一季度到2017年第四季度的12組數(shù)據(jù)。通過回歸結(jié)果，我們可以得出，在現(xiàn)有數(shù)據(jù)下，一元回歸方程擬合程度較好。兩個(gè)參數(shù)顯著，可決系數(shù)比較接近1，因此方程擬合優(yōu)度比較高。F統(tǒng)計(jì)量的P值顯著小于0.05，進(jìn)一步驗(yàn)證方程顯著。DW的值在2附近，說明模型不存在自相關(guān)問題，因此，可得出方程如下:Y=0.16X+10.72因此可得，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到促進(jìn)作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)尚且發(fā)揮很重要的作用，對(duì)于農(nóng)戶更將發(fā)揮其巨大的長(zhǎng)尾效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供重要引擎，由于目前缺少涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的支持，本章將借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體的作用機(jī)制進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用機(jī)制的理論分析。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡從某種程度上來說，是因?yàn)槠浣鹑诨A(chǔ)性設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)戶獲取金融產(chǎn)品及服務(wù)的成本過高，挫傷了金融服務(wù)的提供者和金融服務(wù)的需求者的積極性，最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的滯后無法為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力［4］。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及，拓寬了金融服務(wù)的供給渠道，提高了金融的受眾面，使普惠金融的發(fā)展得到完善，能夠進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展;而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也會(huì)進(jìn)一步吸引金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的投入，完善互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品開發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性互動(dòng)［5］(P59)。

(一)打破時(shí)間與空間限制

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠隨時(shí)隨地快速處理農(nóng)村地區(qū)金融需求。農(nóng)民通過手機(jī)、電腦、POS機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備，進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)、投融資業(yè)務(wù)、相關(guān)金融產(chǎn)品的購買等。打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的時(shí)間和空間限制，拓寬了農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)渠道，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)提供更為完善的金融發(fā)展途徑。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和空間的約束，能夠方便快捷地幫助農(nóng)村小微企業(yè)獲取資金支持，為農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)開發(fā)技術(shù)、升級(jí)設(shè)備爭(zhēng)取到時(shí)間效益。從而更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)［6］(P75－76)。

(二)降低成本

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)人口較之過去人口密度降低，對(duì)金融產(chǎn)品的有效需求不足，因此，在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)需要較高的投入成本，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本著投入產(chǎn)出經(jīng)濟(jì)的原則，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，提供的金融服務(wù)及產(chǎn)品也較為匱乏。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等，能夠?qū)⒔鹑诋a(chǎn)品及服務(wù)的需求者和供給者進(jìn)行高效合理的匹配，不需設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，僅通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供有效的金融服務(wù)，在節(jié)省費(fèi)用的同時(shí)，也使得農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品及服務(wù)的需求者能夠更加快捷、便利地獲取金融服務(wù)，降低成本。與此同時(shí)，當(dāng)前階段我們國(guó)家出臺(tái)一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的整改措施，更加規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全性和可操作性，農(nóng)村地區(qū)能夠用更低廉的成本享受到更加安全便利的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

(三)降低門檻

以往傳統(tǒng)金融更樂意于“錦上添花”，而非“雪中送炭”，其更傾向于服務(wù)有較大資產(chǎn)背景的大中型企業(yè)，對(duì)農(nóng)戶的資金需求設(shè)置了較高的門檻，無法很好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，填補(bǔ)了門檻空白。通過互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的支持，能夠進(jìn)行農(nóng)戶金融需求行為的分析，并對(duì)其進(jìn)行科學(xué)考量，為其提供基礎(chǔ)的資金支持，為有潛力的農(nóng)村小微企業(yè)更好地發(fā)展提供了可能［7］(P84－85)，從而拓寬了農(nóng)村金融的服務(wù)邊界，有效降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)門檻，盤活農(nóng)村地區(qū)資產(chǎn)配置。不僅能夠更好地提高農(nóng)村地區(qū)居民的生活質(zhì)量，還為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到很好的推動(dòng)作用。

(四)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

農(nóng)村地區(qū)主要是農(nóng)副產(chǎn)品的培育銷售，傳統(tǒng)農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品交易時(shí)，通常先會(huì)將農(nóng)副產(chǎn)品銷售給中間商，中間商賺差價(jià)銷售給最終的消費(fèi)者。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，在第三方支付的金融模式下，農(nóng)戶和最終消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，弱化了地理因素，實(shí)現(xiàn)更多買家和賣家多項(xiàng)選擇，并且賣方降低成本，買方更低價(jià)格來滿足各自的交易需求，從而實(shí)現(xiàn)雙方自身利益最大化［8］(P35－36)。并且買賣雙方可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取更多的資源和信息，挖掘潛在的客戶，獲取更多利潤(rùn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得農(nóng)村資金與城市資源互通，能夠有效地緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的資金需求問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開發(fā)的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)的小微貸款也有了新的發(fā)展路徑，有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式由傳統(tǒng)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，有效地推動(dòng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

(五)與傳統(tǒng)金融的良性互動(dòng)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融是相輔相成的，拓寬了農(nóng)戶的融資渠道，降低融資約束。對(duì)農(nóng)戶而言，面對(duì)資金需求，不再過分依賴于民間借貸和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了更多途徑的融資渠道，農(nóng)戶投資對(duì)自身的儲(chǔ)蓄依賴性也不斷降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聯(lián)合傳統(tǒng)金融，能夠覆蓋更多農(nóng)戶，讓更多農(nóng)戶享受到金融服務(wù)，使更多資源被合理配置，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更大的價(jià)值。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中的困境

(一)農(nóng)村居民傳統(tǒng)觀念

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)潛力巨大，2016年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05萬億元，農(nóng)戶從正規(guī)渠道獲得的資金支持只有不到20%，40%以上的有金融需求的農(nóng)戶表示獲取貸款支持有很大難度?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村應(yīng)該有很大的市場(chǎng)空間，但現(xiàn)實(shí)卻差強(qiáng)人意。一方面，農(nóng)村居民傳統(tǒng)執(zhí)念較深，有資金的需求往往優(yōu)先考慮熟人，優(yōu)先考慮傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社等。有心借助于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行資金融通的農(nóng)村居民往往又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的匱乏，對(duì)新生事物不敢率先試水，而放棄互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)沒有很好地發(fā)揮作用。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中針對(duì)“三農(nóng)”開發(fā)的產(chǎn)品還處于初級(jí)發(fā)展階段，雖然涉及的受眾范圍廣，但受眾人群的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不能很好地匹配農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

(二)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善

一方面，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱。雖然農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率占比較高，但信息化整合程度較低，政策體系與電子運(yùn)營(yíng)體系不完善，相關(guān)人才的缺失等，制約互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。另一方面，我國(guó)農(nóng)村居民尚未搭建起完善的信用體系。農(nóng)戶對(duì)征信認(rèn)知程度低，沒有意識(shí)到信用生活、社會(huì)信用建設(shè)的重要性，對(duì)有關(guān)的信用產(chǎn)品使用度較少，也較少接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)為其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，無疑是無處下手。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管控瓶頸

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面:一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，資金授信的多少需要對(duì)資金的需求者進(jìn)行系統(tǒng)了解、客觀科學(xué)的衡量。而我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展程度比較低，農(nóng)村居民的資產(chǎn)性質(zhì)通常比較特殊，農(nóng)民缺乏資金借貸的抵押物，相關(guān)的征信記錄也乏善可陳。因此基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金提供者無法對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行實(shí)地考察，交易雙方信息不對(duì)稱問題突出，這就會(huì)給信用風(fēng)險(xiǎn)防范帶來一定的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)村居民的信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用產(chǎn)品的使用匱乏，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很難通過大數(shù)據(jù)對(duì)授信客戶進(jìn)行科學(xué)衡量。加之涉農(nóng)金融項(xiàng)目與普通項(xiàng)目不同，農(nóng)副產(chǎn)品容易受到天氣等自然因素的干擾，回收周期長(zhǎng)。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融項(xiàng)目尚且有著逾期率、壞賬率較高的風(fēng)險(xiǎn)，更不用說互聯(lián)網(wǎng)金融，僅依靠信用貸款，有更多不確定因素的影響。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)考慮在內(nèi)。如表2所示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的逐年劇增，平臺(tái)問題也不斷加劇，雖然沒有具體涉農(nóng)網(wǎng)貸問題平臺(tái)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但從整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)來說，問題平臺(tái)數(shù)量逐年上升，涉及的有關(guān)貸款金額也不斷增加，涉農(nóng)金融平臺(tái)作為其中的一部分，相比其他平臺(tái)擁有更多的不確定性和更多的風(fēng)險(xiǎn)。2013年，問題平臺(tái)累計(jì)數(shù)量?jī)H94個(gè)，涉及問題貸款金額16.2億元，截至2017年，問題平臺(tái)數(shù)量已達(dá)4130個(gè)，涉及問題貸款金額達(dá)332.4億元，是2013年的20倍。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控，特別是涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控，已經(jīng)迫在眉睫。

五、建議

(一)規(guī)范農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強(qiáng)化居民法律意識(shí)

加大力度對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民進(jìn)行宣傳教育，普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為農(nóng)戶融資提供高效綠色通道。充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，逐步完善農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)，激發(fā)農(nóng)村釋放更多內(nèi)需，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。規(guī)范農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)非法集資，取締誤導(dǎo)農(nóng)戶不健康參與互聯(lián)網(wǎng)金融的違法組織。在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，不能忽視傳統(tǒng)金融的主體地位，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，與農(nóng)村正規(guī)金融相互競(jìng)爭(zhēng)融合，加快農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融升級(jí)轉(zhuǎn)型，使傳統(tǒng)金融反過來為互聯(lián)網(wǎng)金融共享農(nóng)戶信息、資源技術(shù)互助等，最大限度地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

(二)進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施

首先，完善農(nóng)村地區(qū)信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，完善電子運(yùn)營(yíng)體系，接入更多合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái);完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加強(qiáng)準(zhǔn)入審核，凈化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。其次，積極招攬互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，除了定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育以外，還要及時(shí)發(fā)現(xiàn)違法漏洞，及時(shí)掌握農(nóng)戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融后獲得資金用途及流向，確保農(nóng)戶資金安全。建立起較為完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)退出機(jī)制，保障互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體尤其是農(nóng)戶的合法權(quán)益。最后，對(duì)于農(nóng)戶信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與傳統(tǒng)金融合作，獲取農(nóng)戶信用信息;鼓勵(lì)農(nóng)戶參與信用生活，獲取其更多的信用數(shù)據(jù)，及時(shí)對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以便后期更好地開展信貸等級(jí)評(píng)定。

(三)對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)主體監(jiān)管有的放矢

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是有目共睹的，其在發(fā)展過程中遇到的瓶頸也是需要我們?nèi)ソ鉀Q完善的。對(duì)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融各風(fēng)險(xiǎn)主體，我們應(yīng)該要實(shí)行差別化監(jiān)管，既不能任其發(fā)展，也不能完全抑制。“三農(nóng)”發(fā)展具有本質(zhì)的異質(zhì)性，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取的授信資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的培育養(yǎng)殖，由于農(nóng)夫產(chǎn)品易受自然環(huán)境的干擾，因此，可以通過為其投保進(jìn)行可能損失的彌補(bǔ)，并監(jiān)督資金流向，盡量減少人為因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生損失;對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，例如，近年來發(fā)展迅速而問題層出不窮的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)把控，在已出臺(tái)的監(jiān)管措施基礎(chǔ)上不斷完善，進(jìn)一步細(xì)化法律法規(guī)。對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品農(nóng)業(yè)眾籌，可以為其提供監(jiān)管沙盤，在不斷創(chuàng)新中，不斷進(jìn)行法規(guī)跟進(jìn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

［參考文獻(xiàn)］

［1］張正平，江千舟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2018(2).

［2］楊再云.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)作用的理論與實(shí)踐可行性分析［J］.全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2018(11).

［3］盧華超.互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究［J］.西部皮革，2018(5).

［4］張睿芯.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策研究［D］.長(zhǎng)春:東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2017.

［5］桑晶，王一斌.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用［J］.吉林農(nóng)業(yè)，2017(23).

［6］姚倩.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑研究［J］.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2017(14).

［7］楊貴倉.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017(7).

［8］劉思萌，姚文文.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略［J］.中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2015(32).

作者:李祺 牛萍 單位:鄭州大學(xué)