前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對(duì)策，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
1引言
1．1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
我們要想定義互聯(lián)網(wǎng)金融，先來看一下金融的概念。金融簡(jiǎn)單來說就是資金融通，借鑒黃旭的定義，我們把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通的行為。
1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種發(fā)展模式。第一，互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付又叫第三方支付，是指通過計(jì)算機(jī)設(shè)備、移動(dòng)終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。典型例子是支付寶和微信支付。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer－to－Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人／小微企業(yè)資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系／發(fā)展小微企業(yè)和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。它也可以幫助借款人選擇比較適合的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。第四，非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。這是相對(duì)于P2P而言的，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺(tái)客戶提供的小額信用貸款，比如阿里金融旗下的阿里小貸。第五，數(shù)字貨幣，典型例子是比特幣。第六，大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開展相關(guān)資金融通工作。第七，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這個(gè)模式可以分為兩類，第一類是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶搭建的電子商務(wù)和金融服務(wù)綜合平臺(tái)，客戶可以在平臺(tái)上進(jìn)行銷售、轉(zhuǎn)賬和融資等活動(dòng)。第二類是不設(shè)實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管缺失問題。
在中國(guó)由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，目前還沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管和相關(guān)的法律制度的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻很低，行業(yè)規(guī)范相對(duì)缺失，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨很多的政策和法律的風(fēng)險(xiǎn)。這使互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管缺乏主體機(jī)構(gòu)和法律監(jiān)管。這一問題亟待解決，否則會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控弱。
具體有以下幾個(gè)方面。一是內(nèi)部管理體系方面的問題。目前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都缺乏保護(hù)顧客的信息的制度和技術(shù)體系，在日常的運(yùn)營(yíng)和管理中存在很多漏洞，致使客戶的信息被泄露。例如，在2014年爆出淘寶內(nèi)部員工從后臺(tái)下載客戶資料，并出售牟利，致使超過20G的海量用戶信息泄露。而員工之所以能夠盜取如此海量的客戶信息，主要是其內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，沒有良好的保密制度與保密技術(shù)等安全管理體系。二是業(yè)務(wù)流程方面的問題。由于目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多都是從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展而來的，在金融管理方面缺乏比較專業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，比較缺乏對(duì)資金鏈的管控能力，在資金錯(cuò)期機(jī)制和收益分配機(jī)制等方面缺少經(jīng)驗(yàn)。三是征信體系方面存在問題。現(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本低；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人行的征信系統(tǒng)，這些因素使得由于在征信過程中承擔(dān)高額的征信成本，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了利益最大化，降低成本，在經(jīng)營(yíng)過程中有意的簡(jiǎn)化或放棄征信過程，這樣就增加了投資者的額外風(fēng)險(xiǎn)。
（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
由于互聯(lián)網(wǎng)的安全問題是個(gè)一直并將長(zhǎng)期存在的問題，在加上網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)很大。它主要有三個(gè)方面的問題。一是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的軟件方面存在著漏洞。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的軟件都購(gòu)買自第三方，再加上公司技術(shù)能力不足的問題，導(dǎo)致技術(shù)漏洞無法修復(fù)，使得其平臺(tái)容易遭遇黑客攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常運(yùn)行，更重要的是可能危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。二是存在潛在的操作性風(fēng)險(xiǎn)，就是內(nèi)部員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí)導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)。三是由于互聯(lián)網(wǎng)線上交易的特點(diǎn)，致使客戶身份被冒充，若黑客盜取交易客戶的合法賬戶信息，就可以利用賬戶進(jìn)行違法的金融行為。
（1）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。
中國(guó)人民銀行正與銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)手，試圖落實(shí)相關(guān)的監(jiān)管措施。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的范圍比較廣泛，我國(guó)傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式在監(jiān)管時(shí)存在監(jiān)管的真空，不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，所以，需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。一方面，加強(qiáng)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管既不存在空白，也不存在重復(fù)。另一方面，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法規(guī)和條例。目前我國(guó)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不在少數(shù)，但是專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)則沒有，所以，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往會(huì)陷入無法把握“度”的困境，最終可能限制互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。所以，急需盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來強(qiáng)有力的約束互聯(lián)網(wǎng)金融，使其平穩(wěn)運(yùn)行與發(fā)展。
（2）加強(qiáng)信息披露與信息共享，接入人行征信系統(tǒng)。
一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)信息披露和信息共享，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將其經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息和管理信息等告知客戶、股東和員工等相關(guān)利益者，加強(qiáng)相關(guān)信息的共享。信息披露和信息共享機(jī)制有助于提升透明度，使相關(guān)的市場(chǎng)參與者能夠得到及時(shí)、可靠的信息，來評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和其內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。另外，信息披露和共享有助于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信建設(shè)，這會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。二是加緊接入人行的征信系統(tǒng)。加強(qiáng)我國(guó)征信體系建設(shè)，接入人行的征信系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)和客戶可以很容易的獲得和檢索企業(yè)和個(gè)人的信用信息，降低互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個(gè)人的征信成本，降低額外的金融風(fēng)險(xiǎn)。
（3）嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪與加強(qiáng)行業(yè)自律相結(jié)合。
目前由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊，少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)名義上是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但是它們可以不用申請(qǐng)金融業(yè)的準(zhǔn)入牌照，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中沒有數(shù)據(jù)采集與分析體系，甚至有些企業(yè)已經(jīng)觸碰了法律的底線。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，有些企業(yè)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)意義上P2P貸款的范疇，向非法集資演變。所以，必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)行監(jiān)控與管理，將正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資、非法向公眾發(fā)行股票和債券、非法吸收公眾存款等違法金融犯罪行為劃清界限，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序、可持續(xù)發(fā)展。在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的問題上，不僅要在外部嚴(yán)厲打擊，而且內(nèi)部也要加強(qiáng)行業(yè)自律。就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)來說，內(nèi)部的行業(yè)自律至關(guān)重要。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須發(fā)揮主動(dòng)性，盡快帶頭制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與建立行業(yè)內(nèi)部投訴處理機(jī)制，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。一個(gè)行業(yè)的協(xié)會(huì)也要發(fā)揮其應(yīng)有的作用和影響力。最近，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)將會(huì)領(lǐng)導(dǎo)全行業(yè)加緊制定行業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)的健康、有序發(fā)展。
作者：申君歌 單位：鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院
