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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，人們的日常生活已離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，使人們更加充分地了解了互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)而言，其主要優(yōu)點在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時這一理財業(yè)務(wù)在極大程度上沖擊著我國傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)。基于此，商業(yè)銀行為獲得長足的發(fā)展，必須充分剖析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，找出自身存在的不足，從而提出科學(xué)有效的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;理財業(yè)務(wù);發(fā)展

21世紀(jì)我國社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，已進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時代。同時，當(dāng)前人均經(jīng)濟(jì)的不斷增長，使越來越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實現(xiàn)“錢生錢”，人們開始廣泛關(guān)注理財業(yè)務(wù)，這就促進(jìn)了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)理財業(yè)務(wù)受到了極大沖擊，人們開始關(guān)注更加便捷和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，對自身理財業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷優(yōu)化，尋找出新的理財業(yè)務(wù)途徑，從而順應(yīng)現(xiàn)階段社會發(fā)展的需求，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要包括以下兩點：一是，進(jìn)一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶，依據(jù)中國國家信息中心信息化研究部的相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)計在2020年，我國網(wǎng)民數(shù)量將達(dá)到11億人，固定寬帶接入用戶達(dá)到4億，固定寬帶家庭普及率達(dá)到70%，城市寬帶接入能力達(dá)到50Mbps，農(nóng)村寬帶接入能力達(dá)到12Mbps。由此可知，我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍越來越廣泛，網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，具有更高地信息交流效率。二是，進(jìn)一步創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)模式，改變了以往長期性和穩(wěn)定性的特征，呈現(xiàn)出風(fēng)險性與應(yīng)變性的特征，當(dāng)前人們?nèi)粘Ｉ钪斜容^常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付(支付寶、微信支付)等。

1.2理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)于理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，主要包括以下兩點：一是，理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品越來越豐富，當(dāng)前我國擁有4000多家銀行機(jī)構(gòu)，其中有560多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財產(chǎn)品，截至2018年11月，我國理財產(chǎn)品已超過7000多只；然而我國已有的理財業(yè)務(wù)源于專業(yè)理財機(jī)構(gòu)和銀行理財業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)涉及貴金屬、基金及保險等，這些金融服務(wù)具有較高的個性化程度，且立足于投資期限，現(xiàn)財業(yè)務(wù)更加靈活多樣。二是，理財市場競爭程度愈加激烈，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，理財市場中產(chǎn)品數(shù)量不斷增多，以往理財產(chǎn)品逐漸退出大眾視野，人們更加青睞于“T+0”贖回額度和交易成本低的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品[1]；加上我國相關(guān)政策法規(guī)的不斷完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供良好的發(fā)展環(huán)境，但這也更加使得銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間的競爭愈加激烈。

2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足之處

2.1產(chǎn)品同質(zhì)化問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷完善，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到進(jìn)一步創(chuàng)新，同時也使得其產(chǎn)品類型越來越豐富，其與銀行理財產(chǎn)品的收益差距變得越來越大，為爭奪客戶，大多數(shù)金融理財產(chǎn)品選擇進(jìn)一步提升利息收益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)作與推廣是離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐的，只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到發(fā)展，其才會實現(xiàn)更加有效地推廣與運(yùn)作，由于其直接處于互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)，這就在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)成本，且相較于傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所受制約更輕，從而有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。通過分析當(dāng)前我國市場上各家銀行所推廣的理財產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)雖然產(chǎn)品已具備一定的創(chuàng)新程度，然而各個產(chǎn)品之間的功能、服務(wù)內(nèi)容等均比較相似，這就表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，缺乏良好的個性化特征及吸引力，由于技術(shù)量方面的不足，使客戶難以在多種理財產(chǎn)品中找出最適宜自己的產(chǎn)品[2]。

2.2欠缺理財業(yè)務(wù)營銷意識

在理財產(chǎn)品市場競爭愈加激烈的背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)要想獲得較大份額的市場占有率，必須具備良好的理財業(yè)務(wù)營銷意識。特別是對于理財產(chǎn)品的推廣，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化產(chǎn)品的宣傳、策劃推廣、理財規(guī)劃及品牌建立等工作，這樣才能有效刺激客戶購買自己的理財產(chǎn)品，但是當(dāng)前我國多家銀行的金融機(jī)構(gòu)在這些方面均比較薄弱。同時，當(dāng)前我國廣大人民群眾均已具備一定的理財意識，然而我國卻非常缺乏理財業(yè)務(wù)方面的專有人才，這就導(dǎo)致客戶不愿意投資銀行的理財產(chǎn)品，極易出現(xiàn)各種糾紛，這就大大影響到銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展[3]。

2.3缺乏理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示

銀行金融機(jī)構(gòu)受利益的驅(qū)使，對于理財業(yè)務(wù)的推廣往往存在非常大的隱蔽性與無法預(yù)測性。在銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，其并沒有對存在的風(fēng)險加以全面分析。對于理財產(chǎn)品的銷售，有的銀行金融機(jī)構(gòu)主要選擇單一的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，雖然能夠在極大程度上提高自身的收益，但是一旦出現(xiàn)效益風(fēng)險情況，勢必會讓客戶認(rèn)為自己被銀行所欺騙，從而導(dǎo)致更多的客戶流失，嚴(yán)重影響到自身的企業(yè)形象和聲譽(yù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑

3.1強(qiáng)化理財產(chǎn)品創(chuàng)新

在銀行金融機(jī)構(gòu)的日常工作中，其通過將第三方支付模式引入理財業(yè)務(wù)中，從而形成更加簡便、快捷的全新理財產(chǎn)品，以便更好地服務(wù)于個人客戶和小額存款，關(guān)于這一全新理財產(chǎn)品，當(dāng)前最為成功的案例當(dāng)屬支付寶中的余額寶。基于此，對于個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶的具體需求加以全面考量，再結(jié)合自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來對具體的期限和資金等加以不斷優(yōu)化。對于個人理財業(yè)務(wù)，銀行金融機(jī)構(gòu)需對不同客戶的具體需求加以全面考量，然后科學(xué)合理地為投資者提供相應(yīng)產(chǎn)品的方式。對于理財產(chǎn)品形式的創(chuàng)新，應(yīng)對多種風(fēng)險和資金分流的產(chǎn)品，進(jìn)行風(fēng)險、收益的平衡，具體做到以下幾點：(1)有效整合銀行金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的資源，有機(jī)結(jié)合起銀行金融機(jī)構(gòu)與金融、基金、保險等產(chǎn)品及有關(guān)企業(yè)，促使銀行金融機(jī)構(gòu)朝著“大理財”方向發(fā)展[4]；同時需對個人理財產(chǎn)品加以不斷完善，從而提高自身在市場中的聲譽(yù)和形象。(2)立足于理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有機(jī)結(jié)合其固定收益與高收益的理財產(chǎn)品，從而幫助投資者對資產(chǎn)進(jìn)行更好地優(yōu)化和分散，即投資者的部分資產(chǎn)可獲得固定的收益，另一部分資產(chǎn)可投入到高風(fēng)險高回報的理財產(chǎn)品中，這樣就可以有效符合投資者保住本錢的要求，還可以充分結(jié)合其活期理財產(chǎn)品和定期理財產(chǎn)品，最終提高投資者對流動性理財產(chǎn)品的參與積極性。(3)科學(xué)合理地設(shè)計理財產(chǎn)品的投資對象，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對更加合理、新穎的理財產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計，并不斷降低投資起點，積極推出更為先進(jìn)的理財產(chǎn)品，以此來獲得更大化的收益，提升自己的市場競爭力。

3.2強(qiáng)化投資者的體驗感

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保持傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的前提下，立足于網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有機(jī)融合傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，對自身理財業(yè)務(wù)流程加以進(jìn)一步優(yōu)化，開通理財業(yè)務(wù)線上和線下的渠道，充分利用最為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，研發(fā)出網(wǎng)上銀行和APP等最新網(wǎng)絡(luò)相融合的全新理財產(chǎn)品，并借助互聯(lián)網(wǎng)交易平臺來對這一產(chǎn)品進(jìn)行積極推廣，從而拓展自身的業(yè)務(wù)范圍。同時，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)在帶來更大化利益的同時，也會為其帶來更多的風(fēng)險，所以在傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的同時，相關(guān)部門必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理工作，有效規(guī)避理財產(chǎn)品交易過程中的風(fēng)險問題。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的搭建，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時完善投資者信息，通過相關(guān)平臺來及時獲取投資者信息，并對其理財風(fēng)險承受能力加以全面評估，強(qiáng)化其體驗感，并結(jié)合投資者的具體情況來為其推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品，以便今后更好地開展理財業(yè)務(wù)，有效提升銀行金融機(jī)構(gòu)的收益[5]。

3.3積極引進(jìn)高新網(wǎng)絡(luò)金融人才

對于銀行金融機(jī)構(gòu)而言，要想更好地推廣和運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，應(yīng)必須不斷拓展其在理財業(yè)務(wù)方面的人才儲備。大量調(diào)查研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。面對競爭愈加激烈的理財業(yè)務(wù)市場，我國開始積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)、專業(yè)能力強(qiáng)的理財業(yè)務(wù)復(fù)合型人才。因此，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極從社會中招聘掌握數(shù)據(jù)建模且具備較強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的理財業(yè)務(wù)人才，以此讓投資者在互聯(lián)網(wǎng)科技方面保持非常高的信任度。同時，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化理財業(yè)務(wù)人員的技能知識培訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化專業(yè)人才的理財業(yè)務(wù)水平，從而建立起一支高素養(yǎng)的高新網(wǎng)絡(luò)金融人才隊伍，促使銀行金融機(jī)構(gòu)的理財創(chuàng)新工作更好地開展，并為投資者提供更佳的全新理財產(chǎn)品[6]。

4結(jié)語

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到人們生活、工作中的每一個角落，并深受人們的歡迎。同時，隨著越來越多的理財產(chǎn)品進(jìn)入到市場中，可以發(fā)現(xiàn)多家銀行金融機(jī)構(gòu)存在同質(zhì)化嚴(yán)重、營銷意識薄弱等諸多問題，面對這一問題，銀行金融機(jī)構(gòu)必須采用有效地解決措施，提高自身理財產(chǎn)品的創(chuàng)新程度，強(qiáng)化投資者的體驗感，提高自身的服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

[1]劉源遠(yuǎn),陳珍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].長江叢刊,2015(18).

[2]張薩赫.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響分析[D].北京:對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

[3]馬青.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響[J].黑龍江科技信息,2015(27).

[4]劉璐.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的新思考[J].現(xiàn)代營銷,2018(12).

[5]馬安娜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策研究[J].時代金融,2017(06).

[6]莊永超.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷,2018(09).

作者:趙? 單位:沈陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司于洪支行三農(nóng)小微部