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摘要：鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)要回歸本源，積極為本地“三農(nóng)”服務，努力縮小城鄉(xiāng)差異，同時為解決農(nóng)村老齡化問題提供多元化且差異化的金融服務，為全面建設(shè)小康社會貢獻應有的力量。本文先對江蘇省農(nóng)商行開展養(yǎng)老金融業(yè)務的優(yōu)劣勢進行分析，然后對江蘇省老年人金融服務的現(xiàn)狀進行闡述，在此基礎(chǔ)上提出養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的若干建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老;金融服務;農(nóng)村商業(yè)銀行

在商業(yè)銀行遍地開花的今天，銀行業(yè)市場產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，能提供良好且有特點的金融產(chǎn)品和金融服務，必能在競爭激烈的金融市場上占據(jù)一定的優(yōu)勢地位，提高自身的競爭實力。老年客戶這一“藍海”市場尚未被各商業(yè)銀行所重視，然而若能為這一客戶群體提供良好的產(chǎn)品和服務，一定能為商業(yè)銀行帶來豐厚的回報。對于老年客戶群體的養(yǎng)老金融業(yè)務將成為銀行新的業(yè)務增長點，目前已有領(lǐng)域內(nèi)學者著手研究如何做好養(yǎng)老金融服務這一課題。雖然養(yǎng)老金融服務尚處于前行摸索階段，但對于江蘇省各縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行來說既是一份社會責任，也是拓展業(yè)務、提高競爭力的良好機遇。

1江蘇省農(nóng)商行開展養(yǎng)老金融業(yè)務的優(yōu)劣勢分析

1.1農(nóng)商行開展養(yǎng)老金融業(yè)務的優(yōu)勢分析

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建而來，是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，永久存續(xù)的股份制銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行一級法人、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制。長期以來，該行以服務三農(nóng)、服務中小企業(yè)、服務地方經(jīng)濟為辦行宗旨，加快發(fā)展步伐、增強支農(nóng)實力。從存款、貸款所占當?shù)厥袌龇蓊~來看，縣域農(nóng)商行有著得天獨厚的優(yōu)勢，當?shù)鼐用裢ǔ７Q其為“老百姓自己的銀行”。江蘇省部分縣域的農(nóng)商行了退休金發(fā)放工作，掌握了大量的老年客戶，該類客戶群體黏度強、忠誠度高，為開展養(yǎng)老金融業(yè)務提供了得天獨厚的條件。例如在“金融+養(yǎng)老”業(yè)務中，句容市農(nóng)商行舉行了一次“給愛一次表達機會，為父母代扣水電費”的活動，受到當?shù)鼐用竦囊恢潞迷u并打下了堅實的群眾基礎(chǔ)，此舉還得到其他農(nóng)商行的稱贊和效仿。

1.2農(nóng)商行開展養(yǎng)老金融業(yè)務的劣勢分析

1.2.1尚未意識到養(yǎng)老金融的重要性

目前，部分縣域農(nóng)商行養(yǎng)老金發(fā)放工作并擁有大量老年客戶，但在金融服務工作中并未對“養(yǎng)老+金融”業(yè)務引起真正的重視，體現(xiàn)在既沒有開發(fā)相關(guān)的金融產(chǎn)品，也沒有組建專業(yè)的服務團隊。例如，缺乏完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系。在跨界合作經(jīng)營日益流行的今天，農(nóng)商行尚未抓住機遇開展相關(guān)業(yè)務，例如與保險公司形成合作關(guān)系，為其各類商業(yè)養(yǎng)老保險，從而收取費等。同時，農(nóng)商行的合作方較單一，開發(fā)產(chǎn)品的拓展面較窄，并未觸及與民生相關(guān)的醫(yī)療衛(wèi)生、保健體檢、旅游休閑等第三產(chǎn)業(yè)，也未能發(fā)揮產(chǎn)業(yè)間的中介作用。此外，在人員設(shè)置上各部門并沒有成立養(yǎng)老金融業(yè)務的專業(yè)團隊，提供的服務和產(chǎn)品流于形式，并未體現(xiàn)針對性和差異性。

1.2.2尚未推出適合養(yǎng)老的理財產(chǎn)品

近年來，在資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新和利率市場化的大背景下，理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營策略的重點，眾多商業(yè)銀行已將理財業(yè)務視為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，并在資源配置、經(jīng)營策略、市場營銷、產(chǎn)品開發(fā)、服務創(chuàng)新等方面展開了一系列改革。然而據(jù)了解，目前部分農(nóng)商行僅通過銷售投資貴金屬的理財產(chǎn)品獲取收益，并未開展自身的理財業(yè)務，且與養(yǎng)老相關(guān)的理財產(chǎn)品也尚屬空白。由此可見，農(nóng)商行在理財業(yè)務中已遠遠落后于其他商業(yè)銀行，這對于改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，推動銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型是不利的。

1.2.3尚未完善養(yǎng)老金融服務機制

目前農(nóng)商行的營業(yè)廳內(nèi)大多設(shè)置了老年人優(yōu)先的窗口，并配置老花眼鏡等設(shè)施，但是這些關(guān)懷大多流于表面，未能真正引起老年人的情感共鳴。每當?shù)搅祟I(lǐng)取退休金的日子，營業(yè)廳內(nèi)人滿為患。在服務渠道上，該行由于人員有限，未能給予聽力、視力、理解力都大幅退化的老年人特殊關(guān)照，對服務“眼花、耳背、手抖、錢少、事多”的老年人缺乏耐心。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，銀行也尚未給予理解能力欠缺的老年客戶熱情指導，因此許多老年人錯失了金融業(yè)務“線下線上”不斷融合所帶來的實惠和便利，不利于養(yǎng)老金融業(yè)務的開展。

1.3江蘇省農(nóng)村老年人金融服務現(xiàn)狀分析

為了了解江蘇省農(nóng)村老年人口金融服務的現(xiàn)狀，本文對各銀行針對農(nóng)村老年客戶的服務情況進行研究。大部分受訪者，尤其是年紀較長者并不了解且不會使用該項業(yè)務。根據(jù)筆者得到的相關(guān)資料來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”以其便捷的特點已經(jīng)成為時下最為流行的電商平臺。以工商銀行為例，在較短的兩年時間里，工商銀行專屬電商平臺的線上產(chǎn)品“融e購”實際交易額已經(jīng)超過了8700億，使用人數(shù)也突破3000萬人。此外，工商銀行為手機用戶提供了“融e行”產(chǎn)品，下載使用該APP的用戶數(shù)已超過1.8億，年交易額超過10萬億元。因此，大力促進線上業(yè)務將為商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，大部分受訪者對銀行的服務反映一般。尤其在對農(nóng)村老年客戶介紹網(wǎng)上銀行如何使用方面尚未做到細心、耐心。如果能指導老年客戶學會使用網(wǎng)上銀行，無疑會給其生活帶來更多便利，他們從此不用再排長隊來領(lǐng)取退休金，同時也會提高銀行的工作效率，減少服務投訴事件的發(fā)生，為養(yǎng)老金融業(yè)務的線上金融服務提供了便利。

2關(guān)于江蘇省農(nóng)商行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的若干建議

2.1積極開發(fā)以“儲蓄類”為主，“投資類”為輔的養(yǎng)老金融產(chǎn)品

我國農(nóng)村居民有勤儉節(jié)約的良好習慣，尤其是老年客戶，他們早年有一定的財富積累，但沒有固定退休工資和養(yǎng)老保險，因此風險承受能力較低。這一類客戶通常會在銀行開設(shè)賬戶進行長期資金管理，長期有小額資金流入，并對資產(chǎn)的流動性有一定要求，因此農(nóng)商行可以根據(jù)該類客戶的需求，設(shè)立專門的養(yǎng)老金融業(yè)務資產(chǎn)池，開發(fā)“安全保本、使用靈活”的特色理財產(chǎn)品。另外，銀行業(yè)要樹立“養(yǎng)老金融服務應從未老開始”的觀念，將養(yǎng)老金融業(yè)務拓展的目光延伸至農(nóng)村具有勞動能力的中青年，可針對退休前任何年齡段的客戶推出低風險、高回報率的理財產(chǎn)品。例如農(nóng)商行可以推出固定小額理財產(chǎn)品，即客戶在農(nóng)商行開設(shè)專門養(yǎng)老理財賬戶，根據(jù)自身情況每月將其收入的一定比例存入該賬戶。農(nóng)商行可以與當?shù)卣献鳎瑢①Y金投資政府的PPP項目，在保障資金安全的情況下，最大限度的增加其養(yǎng)老理財儲蓄的收益。

2.2抓準投融資方向，積極支持房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型

據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，截至2015年約有1295萬老年人將選擇養(yǎng)老社區(qū)，未來養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｈ欢禺a(chǎn)行業(yè)已然進入下半場，房地產(chǎn)企業(yè)在積極尋找一切可能的轉(zhuǎn)型路徑，因此進軍養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)勢在必行。目前約有80多家房地產(chǎn)企業(yè)已將觸角深入養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域，以綠城、保利地產(chǎn)、聯(lián)想控股、香江國際、復地等房地產(chǎn)企業(yè)為代表。這些房地產(chǎn)企業(yè)利用自己在投資決策、融資運作、拿地建設(shè)、項目經(jīng)營等方面的經(jīng)驗，轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域的運作中，已經(jīng)建立起一定規(guī)模的養(yǎng)老業(yè)態(tài)。從供給側(cè)的角度來看，江蘇省農(nóng)商行應積極探求“養(yǎng)老地產(chǎn)+金融”的業(yè)務模式。目前部分銀行開展了養(yǎng)老按揭的服務。該項服務主要目的是幫助老年人解決養(yǎng)老問題，老年客戶或者法定贍養(yǎng)人將其房產(chǎn)抵押給銀行，銀行對此進行市場估值，再按月固定向老年客戶提供養(yǎng)老金，這就解決了有房老人的養(yǎng)老資金的難題。農(nóng)商行可以針對農(nóng)村老年客戶，專門開發(fā)該項業(yè)務，已解決農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老問題。此外，上海、廣州、北京等地已積極開發(fā)養(yǎng)老型地產(chǎn)，部分縣市也進行有益嘗試，將商業(yè)型地產(chǎn)向養(yǎng)老型地產(chǎn)轉(zhuǎn)變，以順應當前老齡化日益嚴重的今天。農(nóng)商行可以積極與養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老社區(qū)項目聯(lián)系，為其提供融資服務，助力養(yǎng)老地產(chǎn)以及相關(guān)養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的開發(fā)。

2.3積極建設(shè)養(yǎng)老金融服務的專業(yè)團隊

近年來全國機關(guān)及事業(yè)單位的養(yǎng)老金逐步實行和企業(yè)職工一樣的基本養(yǎng)老保險制度，這一趨勢擴大了養(yǎng)老金規(guī)模并將推動養(yǎng)老金金融業(yè)務的蓬勃發(fā)展，江蘇省農(nóng)商行應盡早介入，積極開展老年人專業(yè)金融服務的工作。首先，應建設(shè)養(yǎng)老金金融服務的專業(yè)團隊，配備或培養(yǎng)一批管理型人才，對現(xiàn)有業(yè)務架構(gòu)和流程進行整合擴充，并做到精細化管理。其次，該團隊還需配備一批咨詢服務人才，承擔對投資者的教育宣傳工作，幫助其正確理解養(yǎng)老金產(chǎn)品、社保基金、企業(yè)年金等區(qū)別。針對農(nóng)村客戶的知識水平、資產(chǎn)狀況、風險接受程度、資金流動性等不同因素，設(shè)計推薦理財方案以實現(xiàn)客戶的長期理財目標。

2.4積極提升老年人金融服務質(zhì)量

在提升農(nóng)村老年人金融服務質(zhì)量方面，江蘇省農(nóng)商行需從細節(jié)入手，除了在營業(yè)廳內(nèi)準備老花鏡、優(yōu)先座椅、無障礙通道等，還應做好老年人突發(fā)狀況應急預案，可以對年齡較大的老年客戶預留家人聯(lián)絡(luò)卡，以備在突發(fā)狀況下及時聯(lián)系其家人，妥善、有效處理該類事件。對于行動不便按照規(guī)章制度又必須本人辦理的業(yè)務，可以提供上門服務或者在老年人授權(quán)情況下委托代辦。此外，在當前“線上線下”融合的趨勢下，農(nóng)商行應根據(jù)農(nóng)村老年人對新生事物接受程度緩慢等特點開發(fā)針對性的養(yǎng)老金理財版塊，該版塊應具備操作簡單、字體較大、內(nèi)容易懂等特色，有條件的農(nóng)商行可以開發(fā)一款適合農(nóng)村老年人專用于養(yǎng)老金理財?shù)?ldquo;老人機”，以減少其他信息的干擾。這就需要農(nóng)商行培養(yǎng)一批有責任心、細心、耐心，“三心”皆具的營銷服務人員專門服務老年客戶，能夠親自指導其對線上產(chǎn)品的使用；定期為老年客戶開展金融知識普及、投資風險教育等講座，使老年客戶真正了解金融產(chǎn)品的特點，增強其對金融產(chǎn)品及農(nóng)商行的信任，還可以利用大數(shù)據(jù)對老年客戶進行分層營銷，有針對性地提供符合其需要的產(chǎn)品和服務，并做好日常客戶的維護工作。

參考文獻

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作者:王曉 單位:江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學院