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摘要：當(dāng)前階段，隨著科技的進(jìn)步與社會(huì)不斷向前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為大勢(shì)所趨，那么互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)也只是時(shí)間問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融正潛移默化地影響著人們生活的方方面面，其中對(duì)人們消費(fèi)方式及消費(fèi)理念等方面的影響尤為引人注意，同時(shí)這種影響也已開(kāi)始向高中校園蔓延，對(duì)學(xué)生們的觀念造成了一定的沖擊。對(duì)此，青少年們需要基于現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行清醒而科學(xué)的認(rèn)知，從而以科學(xué)的理念指引自己的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)；問(wèn)題及展望

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強(qiáng)大支持以及人們的需求發(fā)展起來(lái)的，因此其一經(jīng)出現(xiàn)就展現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力，而且，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展以及人們生活水平的不斷提高，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，比如P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺(tái)等等，并且不斷向著高水平方向發(fā)展。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)出來(lái)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的，但是仍然不可避免地需要面臨一系列問(wèn)題困境，因此要想在未來(lái)持續(xù)保持發(fā)展生命力就需要各方共同努力，不斷走向完善。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了眾多優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，同時(shí)體現(xiàn)于方方面面，這些都為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了可能，以下將著重從三個(gè)方面進(jìn)行具體分析。

1.交流方式高效

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，人們對(duì)于金融領(lǐng)域的印象主要限于傳統(tǒng)銀行服務(wù)等，假如消費(fèi)者想要了解與咨詢一些金融信息的話，就只能反復(fù)前往相關(guān)金融機(jī)構(gòu)去親自了解，這樣人們不僅要浪費(fèi)很大一部分時(shí)間在交通上，很可能還會(huì)花費(fèi)一部分時(shí)間在排隊(duì)等待上，這對(duì)于適應(yīng)現(xiàn)代快節(jié)奏生活的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是極其不受歡迎的。在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著很大不同，它打破了空間的限制，人們足不出戶就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方便快捷地獲得大量的金融信息，以便于自己進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理，與此同時(shí)，金融企業(yè)或銀行等也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及時(shí)將一些最新的金融服務(wù)信息推送給消費(fèi)者，便于金融業(yè)務(wù)的推廣。最終雙方的需求都可以在高效的信息交流中得以滿足。

2.支付快捷便利

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)與眾多銀行協(xié)同開(kāi)設(shè)了相對(duì)比較安全可靠的第三方支付渠道，比如支付寶、微信等，消費(fèi)者只需在這些平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，后期在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)就可以瞬時(shí)完成付費(fèi)，而無(wú)需走出家門(mén)通過(guò)實(shí)物金錢來(lái)完成交易。與此同時(shí)，隨著移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人們的消費(fèi)行為進(jìn)一步得到了解放，消費(fèi)者只要擁有一部連通網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)隨時(shí)隨地都可以通過(guò)以上這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成付費(fèi)行為，而不受時(shí)間、地點(diǎn)等因素的影響，大大節(jié)省了人們的時(shí)間成本和人力成本。

3.消費(fèi)方式新穎

近幾年，隨著大眾生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融為了進(jìn)一步刺激人們進(jìn)行消費(fèi)就創(chuàng)新性地推出了一系列超前消費(fèi)項(xiàng)目和租賃消費(fèi)項(xiàng)目等，比如支付寶平臺(tái)推出的花唄和借唄，人們可以在金錢不足的情況下提前預(yù)支購(gòu)買自己想要的物品，而在金錢充裕時(shí)再還款，這一點(diǎn)對(duì)于青少年們而言尤其具有吸引力。與此同時(shí)，隨著使用時(shí)間的增加，相應(yīng)的借款額度也會(huì)逐步提升，也就意味著可以湊夠更多的資金購(gòu)買以往消費(fèi)不起的物品，從而對(duì)青少年們產(chǎn)生巨大吸引力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題評(píng)析

任何事物的發(fā)展都是具有兩面性的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，我們需要在看到其所擁有的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的同時(shí)，著力關(guān)注其所面臨的諸多問(wèn)題，以加以改進(jìn)完善。

1.互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低

互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的一個(gè)問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)隱患，雖然各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在不斷地加強(qiáng)技術(shù)與體制的改進(jìn)，但是在控制風(fēng)險(xiǎn)能力方面仍然有所欠缺。首先，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信不可避免可能會(huì)遭到黑客的攻擊和網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害，但這一點(diǎn)任何一個(gè)企業(yè)都做不到盡善盡美。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所建立的信用體系仍然不夠完善，因此無(wú)法對(duì)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

2.引發(fā)學(xué)生非理性消費(fèi)

大多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展壯大的過(guò)程中都只注重于利益的獲得，忽視了其給廣大民眾所帶來(lái)的負(fù)面影響，而學(xué)生這一群體所受到的影響更加深刻。其中，高中階段的學(xué)生還沒(méi)有進(jìn)入成人階段，生理以及心理等各方面都還不太成熟，因此面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推出的借貸消費(fèi)項(xiàng)目，他們很容易會(huì)禁不住誘惑而越借越多，想買就借，形成非理性消費(fèi)習(xí)慣，最終可能產(chǎn)生難以償還的高額借款金額。

3.以虛假宣傳引導(dǎo)消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)虛假宣傳的現(xiàn)象主要發(fā)生在校園當(dāng)中，原因在于基本上所有的青少年都沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而主要依靠父母的金錢支持，因此在購(gòu)買心儀物品的時(shí)候就可能會(huì)遇到金錢上的阻礙。而一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就利用學(xué)生們的這一特點(diǎn)，過(guò)分宣傳其優(yōu)惠措施，比如利率極低或者是免收利率等，但是在實(shí)際借款的時(shí)候他們會(huì)找尋各種理由收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等，如果超時(shí)不還借款的話，還要收取高昂的違約金、滯納金等，這些總共加起來(lái)甚至?xí)^(guò)本金。然而，大多青少年由于涉世未深都難以識(shí)破這些問(wèn)題，最終使所欠債務(wù)越來(lái)越多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)展望

要想使得互聯(lián)網(wǎng)金融健康地持續(xù)壯大，人們就需要在著力解決以上問(wèn)題的過(guò)程中不斷探尋未來(lái)的發(fā)展道路，以沿著正確的方向不斷前進(jìn)。

1.優(yōu)化消費(fèi)者觀念，迎接全網(wǎng)支付時(shí)代

在未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，全網(wǎng)支付時(shí)代的到來(lái)已成為大勢(shì)所趨，那么如何建立一個(gè)健康的消費(fèi)環(huán)境就顯得尤為重要了，在此過(guò)程中，較重要的一項(xiàng)任務(wù)即優(yōu)化消費(fèi)者尤其是青少年消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，促使他們理性消費(fèi)，而這需要家長(zhǎng)與教師共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。首先，在家庭生活中，學(xué)生家長(zhǎng)要時(shí)時(shí)刻刻向?qū)W生們灌輸勤儉節(jié)約的美德，并且身體力行為學(xué)生們樹(shù)立道德榜樣，比如有計(jì)劃地消費(fèi)，不隨意購(gòu)買無(wú)用的物品等。其次，在學(xué)校期間，教師在傳授專業(yè)知識(shí)之余還要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生們綜合素養(yǎng)的培育力度，比如通過(guò)主題班會(huì)的形式讓學(xué)生們了解家長(zhǎng)掙錢的辛苦，從而約束自己亂花錢的行為；教師還可以為學(xué)生們播放一些偉人的優(yōu)秀事跡，從而引導(dǎo)學(xué)生們與他人比較學(xué)習(xí)與能力，而不再就彼此的穿著、用具或者是吃喝玩樂(lè)等進(jìn)行比較。通過(guò)以上教育培養(yǎng)過(guò)程，青少年們就可以慢慢形成正確的消費(fèi)觀念，甚至可能對(duì)其以后一生的消費(fèi)行為產(chǎn)生潛在的影響，以理性的消費(fèi)行為迎接全網(wǎng)支付時(shí)代的到來(lái)。

2.發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑新型預(yù)警體系

在探索互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑時(shí)，主要的一項(xiàng)任務(wù)即是致力于構(gòu)筑新型的預(yù)警體系，從而最大程度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。與此同時(shí)，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，各方面的信息極大豐富，人們迎來(lái)了快節(jié)奏的大數(shù)據(jù)時(shí)代，而這也為互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警體系的構(gòu)筑提供了新的方向和可能。具體而言，在具體的操作過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在進(jìn)行交易之前就通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)搜尋大量有關(guān)投資者、投資產(chǎn)品等方面的信息，進(jìn)而對(duì)這些信息進(jìn)行詳細(xì)的分析與整理，建立數(shù)據(jù)信息庫(kù)，以提前明確風(fēng)險(xiǎn)備付金和風(fēng)險(xiǎn)資本的使用情況，以及定價(jià)融資者的信用風(fēng)險(xiǎn)等。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步就大數(shù)據(jù)信息對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入探尋研究，從而就可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)制定一系列預(yù)防措施和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案，盡量將可能出現(xiàn)的損失降到最低。

3.進(jìn)行科學(xué)性定位，提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速崛起的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)層出不窮，每個(gè)機(jī)構(gòu)都想從中占領(lǐng)一部分市場(chǎng)并不斷做大做強(qiáng)，這自然而然就進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇是并存的，在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，如果哪家企業(yè)能夠通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新準(zhǔn)確定位，就可以在促使核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升的基礎(chǔ)上在此行業(yè)占領(lǐng)穩(wěn)腳跟，不斷壯大。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先就需要對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品項(xiàng)目進(jìn)行全面了解與分析，找尋到各家的優(yōu)勢(shì)和缺陷，以創(chuàng)新性地推出自己的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，比如將市場(chǎng)瞄準(zhǔn)學(xué)生和家長(zhǎng)。在實(shí)際操作過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以深入學(xué)生及家長(zhǎng)群體中間，以具體了解他們的實(shí)際需求，從而推出一系列符合他們實(shí)際需求的假期旅游、教育培訓(xùn)等產(chǎn)品項(xiàng)目，同時(shí)還可以將這些產(chǎn)品項(xiàng)目設(shè)定為分期付款的形式。這種金融產(chǎn)品對(duì)于一些中低層次生活水平的學(xué)生及家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)是極受歡迎的，他們不但可以享受到很好的娛樂(lè)項(xiàng)目、接受到較好的素質(zhì)培訓(xùn)，還可以降低自身的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。以此為切入點(diǎn)，同時(shí)不斷創(chuàng)新與改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以逐步提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以益于占據(jù)大片消費(fèi)市場(chǎng)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)升級(jí)的一大熱點(diǎn)，以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，并漸漸進(jìn)入高中校園影響著學(xué)生們的消費(fèi)方式和消費(fèi)理念，在此過(guò)程中，其不僅展現(xiàn)出了一定的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，同時(shí)也暴露出了一系列不可避免的問(wèn)題，對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就需要聯(lián)合各方共同努力，迎接美好未來(lái)發(fā)展前景。

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作者:佘飛妮 單位:湖南省邵東縣第一中學(xué)