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摘要：近幾年，縣域金融機構不斷創新方式、方法支持實體經濟發展，但在實踐中仍面臨諸多矛盾影響了信貸資金的投入，因此，必須加大對中央支持實體經濟發展相關政策的落實力度，不斷創新思路，完善信貸管理機制，改善投融資環境，加大金融對實體經濟特別是中小企業的支持力度，促進實體經濟的高質量發展，有力緩解經濟下行壓力。
關鍵詞：實體經濟；差別信貸；信用環境
衡水市冀州區位于河北省東南部，距北京300公里，距省會石家莊市110公里，轄10個鄉鎮，382個行政村，總人口34萬人。1993年撤縣建市，2016年7月“撤市建區”，成為衡水市的重要組成部分。2018年全市生產總值109億元，財政收入10.6億元，城鎮居民、農村居民人均可支配收入分別達到32218元、14971元。
（一）信貸投放增速放緩
2019年以來，面對經濟增長乏力，實體經濟效益下滑的形勢，金融機構加大信貸投放力度。2019年10月末，冀州區金融機構各項貸款余額133億元，同比增長10.45%，低于衡水市平均增速（11.05%）0.6個百分點，低于全省平均增速（23%）14個百分點。前10個月貸款增速在衡水市居第8位，深州市、武強縣和棗強縣，同比分別增長了16.67%、15.52%和15.36%。2016-2018年冀州金融機構貸款增速分別為15%、14%、6.1%，貸款增速逐年下降。
（二）降低利率浮動幅度，為企業減負
一是積極落實國家扶持小微企業發展的政策,截至2019年8月，全轄區累計發放小微企業貸款15.8億元。冀州中國銀行對優質客戶貸款利率僅上浮10%，一般企業貸款為基準利率上浮49%，減輕了企業壓力，滿足了企業擴大再生產的需要。二是與地方政府合作發放“政銀擔”貸款（地方政府與銀行、擔保公司建立合作關系，支持小微企業發展，財政根據企業付息、付費憑單資料，將貸款利息的2%、擔保費的3%補貼給企業），為企業減少融資成本5%。2019年以來全區發放“政銀擔”貸款2030萬元。
（三）創新信貸產品，支持特色產業
冀州區經過多年發展，初步形成了裝備制造、復合材料、醫藥化工、棉紡針織等四大產業集群。金融機構圍繞特色產業、骨干企業不斷創新信貸產品，滿足產業的資金需求。豐源村鎮銀行采用房屋抵押搭配設備抵押方式，發放三年期循環額度貸款，支持醫療包裝企業。建設銀行積極開辦銀行承兌匯票貼現業務，2019年辦理銀行承兌匯票貼現2559萬元。郵儲銀行開辦“快捷貸”，無需提供財務報表及稅費繳納等憑證材料，以不動產為抵押物，最高額500萬元，使用期最長5年，按需支用，循環使用，10天內放款。2019年發放小企業快捷貸2236萬元，切實解決小微企業資金需求急、快、短的矛盾。
（四）優化綜合金融服務，滿足企業多元化融資需求
一是開展信用證、貿易融資、保函等業務，冀州農業銀行開展保函業務，近兩年，開立保函筆數均在20筆以上，助力企業拓展市場。二是深入實施“有扶有控”信貸政策，發放中長期貸款，支持傳統產業改造升級。如春風集團是河北省民營企業十強，近五年金融機構累計發放貸款10億元，支持春風實業集團有限公司由傳統采暖鑄造產業向科技型、環保型綠色產業轉型升級，目前其新型散熱器在國內占有率33%，占全國出口量80%。
（五）采用PPP融資模式，培育生態旅游產業
政府依托其控股的城市建設投資公司，采取PPP、政府購買服務等方式與銀行合作融資。如農業銀行成立了“三農”事業部，實施差異化信貸政策，加大農村基礎設施貸款投放力度，打造特色小鎮，發展鄉村旅游，支持鄉村振興。采用政府購買服務模式，投放長期貸款8300萬元支持冀州區岳良村、北岳家莊村的美麗鄉村建設。
二、金融支持實體經濟發展面臨的主要問題
（一）銀行存差大、存貸比低，資金利用率低
目前全區銀行存貸比逐年下降，據統計，2016-2018年，存貸差分別為106億元、100億元、117億元，存貸比分別為48.3%、53.1%、50.6%。2019年10區存貸差124億元，存貸比51.7%，衡水市2019年10月存貸比為59.3%，冀州低于全市7.6個百分點，最高為74.6%（桃城區），最低為38%（景縣）。
（二）貸款抵押范圍不夠寬，貸款期限不相匹配
抵押、擔保貸款仍是銀行主要貸款形式，縣級銀行沒有開辦訂單、應收賬款、專利權、知識產權等質押貸款業務，貸款抵押范圍小影響了實體企業的融資能力?？h域企業大多數是小微企業，貸款風險相對較高，目前只能獲得銀行的短期流動貸款，支持企業持續成長的長期資金需求較難滿足。2019年10月末，冀州區中長期貸款29.9億元占全部貸款的22.5%，其中企業中長期貸款2.1億元，僅占全部貸款的1.5%，貸款總額的20.5%為個人住房貸款。
（三）國有商業銀行信貸審批機制與中小企業信貸需求不適應
當前，國有商業銀行貸款審批權主要集中在省分行，如某國有銀行縣支行的流動性貸款審批權限只有100萬元，二級分行流動性貸款的審批權限3000萬元，而信貸審批權限過于集中，造成基層行經營自主權弱化，貸款審批環節多、時間長、手續繁、效率低。這種信貸審批管理機制，不能適應縣域中小企業貸款額度小、時效性強的特點，也不利于調動縣支行工作的積極性。
（四）不良貸款率增長較快影響了信貸資產質量
2014年以來，冀州區銀行業不良貸款年平均增速14.8%，貸款年平均增速為12.0%，高于貸款增速2.8個百分點。截至2018年末，全區不良貸款余額44068.15萬元，較2014年末增加32307.51萬元，增幅為73.31%；不良率3.65%，較2014年末增加2.19個百分點。特別是2017年、2018年，不良貸款集中爆發。據統計，衡水銀行某支行2018年的不良貸款率22%，比2016年上升22個百分點。不良資產形成的主要原因受經濟下行影響企業應收賬款回收困難，陷入擔保鏈危機，風險防控不到位。
（五）社會信用環境不佳影響了銀行信貸投放
一是有的借款人及擔保人缺乏信用意識，尋找各種原因拖欠銀行貸款，甚至采取破產等方式惡意逃廢債務。二是縣域沒有信用擔保公司，許多中小企業因無法落實擔保被銀行拒貸。三是金融債權保全難，贏了官司賠了錢。2014-2018年，冀州區農村商業銀行累計提起訴訟案件400起，全部勝訴，涉案金額為15748萬元，順利執行的案件73起，追償2249.2萬元，占比僅為14.28%；衡水銀行冀州支行提起訴訟且勝訴案件68起，但最終執行到位的案件為零。
三、政策建議
（一）實施差別化信貸政策，提升金融服務實體經濟的實效性
一是央行應調整商業銀行相關的宏觀審慎評估參數，引導、鼓勵商業銀行尤其是中小銀行機構增加對民營企業、小微企業的信貸資金。央行增加再貸款和再貼現額度，滿足中小銀行的資金需求。二是商業銀行應大力發展銀行承兌匯票貼現業務，簡化貼現業務流程，為中小企業票據融資提供快捷、高效的服務。三是支持中小銀行補充資本金。通過發行無固定期限資本債券、轉股型二級資本債券等創新工具補充資本。
（二）商業銀行要優化信貸管理體制和服務模式
一是完善企業的授信評級和審批模式。深化聯合授信政策，以信用為紐帶建立長期的、融洽的銀企合作關系。商業銀行要積極運用科技手段和大數據，商業銀行開展線上審批操作，支持風險評估與信貸決策，提高授信審批效率。商業銀行省分行應根據地方信用環境狀況，給予縣支行下放部分信貸業務審批權限。二是創新服務模式。依托互聯網、人工智能、大數據等技術，將傳統的支付結算、融資、保理業務、現金管理、資產托管等業務流程整合，為企業提供綜合金融服務。三是創新金融產品。針對中小企業生產經營周期和對資金需求急的特點，開展應收賬款、訂單、知識產權質押等業務。四是建立科學的信貸管理機制。成立中小企業信貸事業部，完善商業銀行對中小企業信貸的績效考核機制，對中小企業信貸實行單獨考核，建立健全盡職免責機制，提高不良貸款考核容忍度。
（三）完善財稅支持政策，減輕企業負擔
一是逐步減少財政資金對企業直接補助比重，改為貼息方式，發揮財政資金的杠桿作用，如中央財政預算每年安排部分專項資金用于貼息貸款，對商業銀行進行招標，配套發放貼息貸款，給予小微企業創業擔保貸款貼息及補貼，降低融資擔保成本。二是落實銀行機構單戶授信1000萬元及以下小微企業和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅政策、貸款損失準備金所得稅稅前扣除政策。三是商業銀行應逐步減免中小企業貸款時強制要求辦理的資產評估、公證等費用，降低企業的融資成本。
（四）培育良好的社會信用環境,打造資金“洼地效應”
一是發揮地方政府在社會信用體系建設中的主導作用，建立以政府為主導,金融監管、相關部門協調配合的社會信用體系建設領導小組，開展誠信城市、誠信社區、誠信企業創建活動，提高全社會的信用意識。二是優化金融司法環境，保護銀行債權。依靠公、檢、法、司等部門加大不良貸款的清收力度，打擊逃廢金融債務的行為，切實解決銀行債權執行難的問題，徹底扭轉“贏了官司賠了錢”的現象，最大程度維護銀行的合法權益。三是完善市場資源配置機制。針對中小企業融資難和擔保難問題，地方政府要積極利用財政資金入股方式，成立政府風險補償基金，最大限度分散銀行信貸風險；增資擔保機構，為中小企業貸款提供擔保。四是構建新型的政、銀、企關系，實現銀企合作、銀企雙贏。地方政府應通過定期牽頭召開銀政企項目交流會、銀企座談會、金融產品對接會等形式，搭建銀政企對接平臺，解決銀政企信息不對稱問題。
參考文獻：
[1]耿成武，潘振華.適度寬松貨幣政策下縣域銀行信貸投放的現狀、問題及對策[J].河北金融，2009（7）：24-25.
[2]中共中央辦公廳、國務院辦公廳.關于加強金融服務民營企業的若干意見[R].
作者:胡學民 單位:中國人民銀行冀州支行
