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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融服務(wù)體系現(xiàn)狀對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放至今我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革、調(diào)整、發(fā)展，已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)并形成了一定的服務(wù)體系。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系大致可以分為正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩類，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括：國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）政策性銀行分支機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當(dāng)鋪以及農(nóng)村合作基金會(huì)等。

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，目前只針對(duì)糧、棉、油等商品流通過(guò)程發(fā)放貸款，貸款對(duì)象也定為國(guó)有企業(yè)，并不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對(duì)農(nóng)業(yè)的綜合開(kāi)發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款中并沒(méi)有起太大的作用。

在我國(guó)各大商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款包括專項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。但由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化，加上我國(guó)農(nóng)村二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用問(wèn)題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)移貸款對(duì)象，選擇那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設(shè)項(xiàng)目。因而各大商業(yè)銀行的對(duì)外貸款中缺乏支農(nóng)專項(xiàng)資金，導(dǎo)致農(nóng)民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍，可以說(shuō)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中舉足輕重。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)比重較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務(wù)往來(lái)比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預(yù)、缺乏競(jìng)爭(zhēng)、以及歷史原因等，造成全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。加上農(nóng)村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低造成金融供給不足且競(jìng)爭(zhēng)不充分

1997年中央金融工作會(huì)議確定各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機(jī)構(gòu)、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國(guó)有商業(yè)銀行更是加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤(rùn)和客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，對(duì)一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡(jiǎn)員工，提升經(jīng)營(yíng)層次。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見(jiàn)，由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和作業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制進(jìn)一步深化勢(shì)在必行。商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)以后，農(nóng)村金融面臨更加嚴(yán)峻的形勢(shì)。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺少了國(guó)有商業(yè)銀行的支持，農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)成為了農(nóng)村金融服務(wù)的主體，金融機(jī)構(gòu)缺乏合理的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需失衡。一方面隨著農(nóng)業(yè)外延的不斷擴(kuò)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村消費(fèi)逐步從溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求日益增長(zhǎng)；另一方面，農(nóng)村資金大量外流加劇了農(nóng)村資金的供給不足。

（三）農(nóng)村信用無(wú)法保證且融資難

銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理首先是降低風(fēng)險(xiǎn)然后是吸收存款，但由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的二元化結(jié)構(gòu)，造成交易條件惡化，交易成本提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款面臨“擔(dān)保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是法律障礙。《擔(dān)保法》明確規(guī)定耕地、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)不能抵押；二是費(fèi)用偏高，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較分散，造成貸款中間費(fèi)用高；三是手續(xù)復(fù)雜，辦理抵押貸款，借款人要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、登記等，往往疲于來(lái)回奔走，需要花費(fèi)大量時(shí)間，除了抵押貸款之外，又沒(méi)有專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為他們提供擔(dān)保；四是信息不對(duì)稱，由于農(nóng)戶居住比較分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱等因素導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱和實(shí)施問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，因而農(nóng)信社很難確定借款人潛在風(fēng)險(xiǎn)類型，對(duì)農(nóng)戶信息了解、掌握不及時(shí)，往往會(huì)對(duì)農(nóng)戶貸款做出錯(cuò)誤的決定，從而造成農(nóng)村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

（四）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

首先，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全，機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)貸款主要以地方農(nóng)村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主），農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行以及一些非農(nóng)村金融組織構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系。而保險(xiǎn)公司在農(nóng)村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融不能光靠農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，而是需要建立一個(gè)以銀行為主，保險(xiǎn)農(nóng)村合作基金，股票，債券一體的服務(wù)體系。農(nóng)村金融只是我國(guó)金融服務(wù)體系的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展同時(shí)需要我國(guó)整個(gè)金融體系的支持。以農(nóng)村金融資本相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作為核心，始終圍繞農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民金融需要。其次，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度還不完善， 由于我國(guó)現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護(hù)農(nóng)村金融的專門法律規(guī)范，使得我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進(jìn)行管理，金融改革缺乏權(quán)威的法律作為保障。此外，我國(guó)的政策性銀行是依據(jù)1993年頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國(guó)務(wù)院批復(fù)的文件，不具有“公開(kāi)性”，不能作為政策性銀行在國(guó)內(nèi)外開(kāi)展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的立法，法律建設(shè)的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國(guó)有商業(yè)銀行大批撤出縣級(jí)城市，造成我國(guó)農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無(wú)不與我國(guó)農(nóng)村法律不夠健全有關(guān)，因此完善農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度意義重大。

完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策

（一）加快我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的法律制度建設(shè)

一個(gè)國(guó)家法制化程度的高低必然影響著該國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供有力的法律保證。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)農(nóng)村金融體系的問(wèn)題相續(xù)出臺(tái)了一系列條例文件來(lái)規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是這些條例的出臺(tái)只是針對(duì)出現(xiàn)某個(gè)問(wèn)題時(shí)才相應(yīng)出臺(tái)一個(gè)文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒(méi)有形成一個(gè)規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應(yīng)有法律規(guī)范：農(nóng)村分支銀行要有相應(yīng)的銀行管理辦法；農(nóng)業(yè)貸款方面應(yīng)該具有農(nóng)業(yè)貸款管理?xiàng)l例，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款；針對(duì)民間融資，需要建立相應(yīng)的民間借貸條例；而針對(duì)借貸信用問(wèn)題應(yīng)該具有借前，借后信用法律來(lái)約束農(nóng)村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律保證。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

農(nóng)村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。農(nóng)村信用環(huán)境的惡化，同時(shí)也在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的主動(dòng)性，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)必須以法制建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，如積極發(fā)展社會(huì)信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系建立擔(dān)保基金，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（三）積極引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融功能和影響沒(méi)有很好的區(qū)分和認(rèn)識(shí)，政府一味的通過(guò)行政手段抑制非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏有效的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限，很多非制度性金融活動(dòng)一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對(duì)農(nóng)村信息不對(duì)稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實(shí)施方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，在加強(qiáng)金融法規(guī)管制的前提下，應(yīng)解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問(wèn)題，使其成為真正意義上的民間金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)充和促進(jìn)作用。

（四）創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系

為了適應(yīng)當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展方向，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補(bǔ)充的方向發(fā)展,以滿足中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。健全我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)堅(jiān)持因地制宜、鼓勵(lì)創(chuàng)新的基本原則，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

首先，應(yīng)完善中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除針對(duì)糧、棉、油等商品流通過(guò)程發(fā)放貸款外，應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務(wù)品種；同時(shí)通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性信貸投向,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性投入, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將政策性資金真正用于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

其次，提高商業(yè)性銀行服務(wù)“三農(nóng)”水平。我國(guó)各大商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中扮演著重要的角色，提高農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)水平顯得尤為重要。面對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的嚴(yán)峻現(xiàn)象，必須根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融的具體情況，合理分配農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步突出商業(yè)銀行的特點(diǎn)，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，將業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)?shù)南蛭覈?guó)中小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，建議在農(nóng)業(yè)銀行中設(shè)立支農(nóng)專項(xiàng)資金，保持一定的資金份額，其貸款差價(jià)可以由政策補(bǔ)貼。在銀行規(guī)定的銀行準(zhǔn)備金中設(shè)立一部分支農(nóng)資金，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款利率，通過(guò)政策引導(dǎo)和制度規(guī)范，塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融。由于我國(guó)農(nóng)村主要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面積有限，造成農(nóng)村信貸成本過(guò)高,在農(nóng)村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中,合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融保證了貸款的低成本與低風(fēng)險(xiǎn)性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當(dāng)?shù)脑?其風(fēng)險(xiǎn)也將下降。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)，可在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作基金會(huì)，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的作用。當(dāng)然合作基金會(huì)的發(fā)展離不開(kāi)政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)民積極參與，建立起來(lái)的基金會(huì)服務(wù)于參與的農(nóng)民，其基金可以用于支持農(nóng)民生產(chǎn)資料（種子、化肥、農(nóng)藥等）批量的采購(gòu)。這樣必然會(huì)減少采購(gòu)的中間費(fèi)用，降低其成本，直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)建設(shè)。

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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融服務(wù)功能；強(qiáng)化；路徑

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸多樣化，對(duì)于資金的需要日益增加，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)功能難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，農(nóng)村金融服務(wù)體系需要進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融服務(wù)功能需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融體系不僅僅包括調(diào)控體系，監(jiān)管體系，同時(shí)也包括市場(chǎng)和環(huán)境體系，其中，金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有以下功能：一是清算和支付功能。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資金結(jié)算和清算，由于地域的限制，城市銀行、金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法滿足農(nóng)村資金清結(jié)的需要，于是，作為銀行、金融機(jī)構(gòu)的分支――農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，便發(fā)揮了重要作用。二是資金融通功能；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將一些閑置的資金進(jìn)行融通，為所需要的農(nóng)民提供幫助，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金問(wèn)題。三是降低風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村金融服務(wù)體系可以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)還可以更新一些金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村金融服務(wù)功能中存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融是金融系統(tǒng)面向農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)體系，其開(kāi)發(fā)并不十分完善，農(nóng)村金融服務(wù)與城市金融服務(wù)并不相同，具有一定的特殊性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)家政策的傾斜，農(nóng)村金融服務(wù)體系的逐漸完善，金融服務(wù)功能也有待于提高。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)民缺乏信用意識(shí)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變，農(nóng)民可以通過(guò)貸款解決資金問(wèn)題，但是當(dāng)前農(nóng)民缺乏良好的信用意識(shí)，一定程度上影響了貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，一些農(nóng)民貸款之后無(wú)力償還，形成了不良信用記錄，導(dǎo)致今后的貸款難問(wèn)題。另外一個(gè)原因是很多農(nóng)民貸款并不是為了進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或自身資金運(yùn)轉(zhuǎn)，而是將貸款轉(zhuǎn)借他人使用，這也就會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，很多農(nóng)民在規(guī)定時(shí)間內(nèi)并沒(méi)有能將借款收回，也就無(wú)法償還貸款，從而造成信譽(yù)不良，也就影響了農(nóng)民的后續(xù)貸款。

（二）機(jī)構(gòu)縮減，農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的外向型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融部門的要求也越來(lái)越高，需要金融部門在結(jié)算、信貸等方面提供更加全面的服務(wù)，然而，目前看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系仍比較單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。一是農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用弱化，很多農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行更加注重對(duì)企業(yè)發(fā)展的投入，支農(nóng)意識(shí)淡薄。二是農(nóng)村地區(qū)的銀行和金融機(jī)構(gòu)功能單一，不能滿足農(nóng)業(yè)多元化、現(xiàn)代化發(fā)展的需要。三是農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，這是由歷史、經(jīng)濟(jì)、體制等多方面因素引起的，需要農(nóng)村金融部門進(jìn)行自我剖析和改革，以在根本上解決問(wèn)題。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后。當(dāng)前農(nóng)民收入逐漸增加，但是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受到自然災(zāi)害的影響，養(yǎng)殖業(yè)也會(huì)受到市場(chǎng)需求變化的影響，農(nóng)民的投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。由于當(dāng)前農(nóng)民的投保意識(shí)比較差，且針對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)種類比較單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能充分發(fā)揮其抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，一定程度上影響了金融服務(wù)功能的發(fā)揮，導(dǎo)致貸款難的問(wèn)題。

三、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能

農(nóng)村金融服務(wù)體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障之一，對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)有著至關(guān)重要的作用。今后應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，更好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

（一）加大政府的支持。根據(jù)以往的金融機(jī)構(gòu)改革經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政策的扶持對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革有著十分關(guān)鍵的作用，今后應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)政策的支持力度。近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了一系列政策促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展，我國(guó)可以借鑒一些其他國(guó)家的做法，對(duì)一些銀行提供優(yōu)惠政策，通過(guò)建立完善的法律法規(guī)引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行滿足農(nóng)民的借貸需求，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍。

（二）加快農(nóng)村銀行的改革。當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)村銀行的金融服務(wù)模式比較單一，難以滿足農(nóng)民多方面的需要，導(dǎo)致農(nóng)民貸款困難。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)發(fā)一些新的金融服務(wù)模式，通過(guò)建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)客戶經(jīng)理，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景，吸取客戶。農(nóng)村銀行還需要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和需要，增加一些服務(wù)模式，比如信用貸款，或者是發(fā)行債券，豐富金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，盡量滿足農(nóng)民的多樣需求。

（三）提高農(nóng)民的信用意識(shí)。由于大多數(shù)農(nóng)民缺乏信用意識(shí)，在金融機(jī)構(gòu)中存在不良信用記錄，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能的發(fā)揮。農(nóng)民應(yīng)該增加自身的信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到信用是金融服務(wù)的保障。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮金融服務(wù)功能的同時(shí)需要對(duì)信貸客戶進(jìn)行信用評(píng)估，增加不良用戶的貸款限制。另外對(duì)信用度較好的農(nóng)民實(shí)行利率優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)農(nóng)民提高信用意識(shí)。

（四）有效降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)，今后需要進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一方面在農(nóng)村推行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民的種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，避免一些不必要的損失。另一方面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一些財(cái)政資金補(bǔ)助，只有商業(yè)銀行的盈利目的得到足夠的保障，才能確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金流通，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)也可以對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行定期監(jiān)督，降低資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善金融服務(wù)體系。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的差距，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，難以滿足農(nóng)民資金的需要。針對(duì)這種情況可以增加銀行數(shù)量、簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款流程，這樣既能夠促進(jìn)金融服務(wù)體系的完善，同時(shí)也可以解決農(nóng)民的資金需要。另外，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款模式以抵押貸款、擔(dān)保貸款為主，所以，可以適當(dāng)探索新的貸款模式，比如對(duì)于有著良好信譽(yù)的農(nóng)民實(shí)行信用貸款，對(duì)于有良好發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村新項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)先貸款等，都可以有效完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。

結(jié)語(yǔ)

要想使農(nóng)村金融服務(wù)功能得到強(qiáng)化，根本上來(lái)說(shuō)還是要加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，這個(gè)過(guò)程中既要求政府給予一定的政策支持，規(guī)范金融市場(chǎng)，又要求金融部門、企業(yè)進(jìn)行自身的完善和發(fā)展，轉(zhuǎn)變工作思路，調(diào)整工作方法，同時(shí)還需要不斷對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的普及，只有各方全面配合，才能真正強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能，真正促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文3

發(fā)展普惠金融，必須大力構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，為實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)提供組織基礎(chǔ)與制度保障。近年來(lái)，我國(guó)著力推進(jìn)信用體系建設(shè)，城鎮(zhèn)信用體系建設(shè)基本健全，但由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍相對(duì)滯后，在一定程度上成為影響農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要因素。當(dāng)前，我國(guó)正大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)“四化”同步發(fā)展；城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都需要完善的金融服務(wù)體系作為支撐。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)理論研究，積極推動(dòng)建立一個(gè)充分包容、服務(wù)廣泛、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、有效競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管審慎、鼓勵(lì)創(chuàng)新的農(nóng)村信用體系，為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

當(dāng)前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動(dòng)水平較低。農(nóng)民收入和儲(chǔ)蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)動(dòng)員社會(huì)資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設(shè)長(zhǎng)期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動(dòng)處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國(guó)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個(gè)人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對(duì)于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)交易與支出信息的采集比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務(wù)面狹窄，無(wú)法向全社會(huì)提供咨詢服務(wù)，導(dǎo)致其無(wú)法充分發(fā)揮應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資本實(shí)力較弱、資金來(lái)源匱乏、服務(wù)“三農(nóng)”能力不足的問(wèn)題，完全依靠新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。四是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件及市場(chǎng)環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)減產(chǎn)，會(huì)直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒(méi)有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，開(kāi)展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開(kāi)立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求；加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。

完善政策性農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)村發(fā)展擔(dān)保基金和機(jī)構(gòu)，采用政府出資、委托經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供融資擔(dān)保，以改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的放貸意愿；建立政策性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系，建立國(guó)家政策支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，拓展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的新領(lǐng)域，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文4

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；銀行；金融服務(wù)

1 農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，中國(guó)的農(nóng)村金融組織包括國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作基金會(huì)、小部分當(dāng)鋪等。正規(guī)金融組織是中國(guó)農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)力量，也是推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給的主要力量。

2 中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

目前，雖然中國(guó)初步形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行并存的農(nóng)村金融體系，但是由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不完善，致使農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了不少的問(wèn)題，越來(lái)越不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品種類難以滿足多樣化的金融需求

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都基本屬于空白。

而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)。收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。

2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)金融法制水平低，發(fā)展晚。我國(guó)金融法制建設(shè)應(yīng)包括健全和完善城市及農(nóng)村兩大金融體系。我國(guó)金融體系本身還不完備，當(dāng)前，我國(guó)宏觀調(diào)控法、政策性銀行法尚未出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現(xiàn)行金融法律體系中，行政規(guī)章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制。對(duì)拖選債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。

現(xiàn)代信用形式，從創(chuàng)造主體來(lái)劃分，只要包括企業(yè)、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領(lǐng)域，存在著事實(shí)上的城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村，存在基礎(chǔ)設(shè)施差，文教衛(wèi)社會(huì)事業(yè)發(fā)展落后，社會(huì)保障制度不健全，金融服務(wù)體系發(fā)展滯后等現(xiàn)象。例如在城市已開(kāi)展多年的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)卻還是很陌生的事物。而且從農(nóng)民本身來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的農(nóng)村文化、落后的生產(chǎn)關(guān)系、簡(jiǎn)單的生活方式及農(nóng)民普遍素質(zhì)低的情況下，是農(nóng)民不可能有好的金融意識(shí)，法律意識(shí)。

3 完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，離不開(kāi)金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系自然也就成為中國(guó)新一輪金融改革的重心所在。

3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位在改革中求發(fā)展。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司+農(nóng)戶+市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

3.2完善農(nóng)村金融相關(guān)政策及優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的種種問(wèn)題，建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，進(jìn)一步把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工作推向深入，并將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入縣區(qū)綜合指標(biāo)考核體系，建立社會(huì)各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。其次，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持。可對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營(yíng)業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可考慮免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。最后，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)保基金，擔(dān)保基金的資金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展比例擔(dān)保。

3.3積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者簡(jiǎn)介：

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文5

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革加快推進(jìn)，農(nóng)村“金融網(wǎng)絡(luò)”不斷更新和延伸。2006年底開(kāi)始試點(diǎn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)到2008年底已達(dá)100家；2007年3月掛牌成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)到2008年底已達(dá)37000個(gè)，已成為連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)絡(luò)。

我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)的一個(gè)突出變化，就是國(guó)家正極力促成在農(nóng)村地區(qū)形成“九龍治水”的局面。“九龍治水”，就是指在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展?fàn)I業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，共同為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在加快構(gòu)建之中。

但是，“九龍”在全國(guó)各省發(fā)展極不平衡，大部分省份“九龍”是不健全的。以地處安徽省西北部的“農(nóng)業(yè)大市”阜陽(yáng)為例，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正在壓縮對(duì)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)，呈逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)趨勢(shì)；農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸能力弱，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶貸款的要求；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在阜陽(yáng)尚未組建。據(jù)有關(guān)部門測(cè)算：2008年，阜陽(yáng)農(nóng)村企業(yè)及各類組織的貸款需求量約為180億元，而金融部門僅提供了近35億元的貸款，占19，4％，農(nóng)利資金供求失衡狀況嚴(yán)重。2008年末，阜陽(yáng)市人民幣各項(xiàng)貸款余額為340，8億元，其中對(duì)農(nóng)業(yè)方面的貸款僅占24％。而且在這“24％”的債款中，用于糧、棉、油的收購(gòu)貸款又占很大比例，真正用于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款很少。

目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題主要有：

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年6月公布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，顯示了以下幾個(gè)農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅1，26個(gè)；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；四是人均貸款水平差距極大。近兩年來(lái)，雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)情況逐步好轉(zhuǎn)，但并沒(méi)有得到根本改善。最新的統(tǒng)計(jì)顯示，在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局方面，我國(guó)還存在2826個(gè)“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。從阜陽(yáng)市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況看，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)也僅僅只有1，33個(gè)，阜陽(yáng)市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能范圍有限。1998年3月，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行的職能做了重大調(diào)整，將農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款，以及糧棉油企業(yè)加工和附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)發(fā)行成了專著于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性銀行。近幾年，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展及糧食流通體制改革的深化，全國(guó)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)急劇萎縮，2002年全行系統(tǒng)累放糧棉油貸款比上年同期減少152億元，其中糧食貸款減少62億元，農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用極為有限。

(三)農(nóng)業(yè)銀行追求商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)萎縮。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境欠佳，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益不高的特點(diǎn)。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，分流精簡(jiǎn)員工，撤并低效網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒(méi)有放貸的功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶傾斜的同時(shí)，逐漸遠(yuǎn)離了農(nóng)村中小客戶，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。從對(duì)阜陽(yáng)市的調(diào)查看，2008年全市的涉農(nóng)貸款是呈下降趨勢(shì)的。

(四)農(nóng)村信用社信貸規(guī)模有限，難擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)村信用社承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任。但因農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，目前已“重病纏身”：①合作化沒(méi)有實(shí)質(zhì)性恢復(fù)。“官辦”也沒(méi)有根本性改變，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成。②經(jīng)營(yíng)狀況不佳。全國(guó)農(nóng)村信用社2001年底不良貸款5290億元，占比已達(dá)44％；有58％的信用社資不抵債，資不抵債的金額為161億元。到2008年底，這些問(wèn)題均未得到解決。③服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。④資金來(lái)源渠道狹窄。因此，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(五)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制未健全。資料表明：1996年以后，隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變化，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始大面積萎縮：2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.87億元，2001年繼續(xù)減少為3.31億元，只占總保費(fèi)的0，6％，農(nóng)民戶均保費(fèi)只有2元多一點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)品種也由高峰時(shí)期的60多種下降到目前的不到30種。這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。2007年以來(lái)，按照十七屆三中全會(huì)“加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)力度”的精神，各地紛紛開(kāi)展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以財(cái)政補(bǔ)貼為主要推動(dòng)手段，利用保險(xiǎn)這一“外殼”，注入政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策內(nèi)容，有效地增強(qiáng)了農(nóng)民應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故的能力，但目前試點(diǎn)的范圍和險(xiǎn)種還較窄，規(guī)模較小，不能夠成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。

(六)金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后。近年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化，這就需要金融機(jī)構(gòu)在信貸、結(jié)算、、信息咨詢等方面進(jìn)行全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

二、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的路徑選擇

(一)建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：一是深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。二是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，發(fā)揮其在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)

多的優(yōu)勢(shì)。從2008年的情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行的放貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有真正展開(kāi)，應(yīng)加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。三是在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，把農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，由產(chǎn)品貸款轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)貸款，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。五是降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過(guò)制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

(二)發(fā)展壯大商業(yè)性小額貸款公司。商業(yè)性小額貸款公司更具有普惠性質(zhì)。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，商業(yè)可持續(xù)小額信貸是解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資問(wèn)題的有效途徑，也是完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要方式和手段。農(nóng)村商業(yè)性小額貸款公司的法律定位應(yīng)當(dāng)是：農(nóng)村小額貸款組織是不吸收社會(huì)公眾存款，依靠資本金面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款的企業(yè)法人。2008年，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，解決了小額貸款公司法律地位缺失的問(wèn)題。同時(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行最大的區(qū)別是，村鎮(zhèn)銀行既能放貸，又能吸收存款，因此資本金數(shù)額也比較大。而中國(guó)廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，將是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，發(fā)展壯大商業(yè)性小額貸款公司是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的重要內(nèi)容。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系慢慢成長(zhǎng)并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、以非正規(guī)金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2010）》報(bào)告顯示，截至2010年末，全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到11.77萬(wàn)億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個(gè)。全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在著很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復(fù)雜性，使近年來(lái)一些商業(yè)銀行出于對(duì)降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，開(kāi)始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至全部撤離。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融體系存在的一些問(wèn)題導(dǎo)致了農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來(lái)看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但其功能以吸收儲(chǔ)蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年11月末,全國(guó)僅有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機(jī)構(gòu)定位不清。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如何處理好社會(huì)責(zé)任與商業(yè)運(yùn)作、普及服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)效益的關(guān)系等方面仍需要進(jìn)一步的探索。此外，它們對(duì)各自的服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標(biāo)等一系列問(wèn)題缺乏明晰的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。

三 各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只開(kāi)展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，此外，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問(wèn)題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國(guó)家一直以來(lái)都忽視了對(duì)它們的引導(dǎo)和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡(jiǎn)單方式進(jìn)行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，補(bǔ)償機(jī)制不健全等問(wèn)題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢(shì)頭,必須進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融。完善我國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面入手：

一 促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個(gè)金融需求主體對(duì)農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個(gè)符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。

二 準(zhǔn)確定位各類金融機(jī)構(gòu)。要準(zhǔn)確地對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟(jì)明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實(shí)際情況，盡可能加以擴(kuò)大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要政策扶持的貸款項(xiàng)目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認(rèn)識(shí)到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時(shí)應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問(wèn)題，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村真實(shí)情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化大生產(chǎn)進(jìn)程和市場(chǎng)化程度。其次要加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融法律體系,使各種活動(dòng)有法可依，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康、有序發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當(dāng)前應(yīng)積極開(kāi)展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實(shí)監(jiān)管人員力量，改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導(dǎo)非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營(yíng)行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營(yíng)到地上經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過(guò)組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場(chǎng)，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔(dān)保公司等一系列舉措完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

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