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征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文1

一、實(shí)踐及成效

（一）以“兩綜合，兩管理”為平臺，強(qiáng)化征信監(jiān)管

為依法履行央行監(jiān)管職能，人行拉薩中支出臺了《自治區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策情況評價(jià)辦法（試行）》、《自治區(qū)機(jī)構(gòu)開業(yè)管理與金融服務(wù)工作指引（試行）》等文件，對商業(yè)銀行開業(yè)管理、工作評價(jià)、系統(tǒng)接入等作出了規(guī)范。在這些制度中，征信管理作為一項(xiàng)重要工作。如在綜合評價(jià)操作規(guī)程中，征信工作權(quán)重比例占到了10%，屬于權(quán)重比例最高的業(yè)務(wù)之一，增強(qiáng)了商業(yè)銀行對征信監(jiān)管重要性的認(rèn)識。近年來開展了對工、農(nóng)、建行自治區(qū)分行的綜合執(zhí)法檢查，征信業(yè)務(wù)積極參與其中，在對農(nóng)行區(qū)分行的3家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)法檢查過程中，征信業(yè)務(wù)依據(jù)其違規(guī)行為的處罰金額達(dá)11萬元，是近幾年征信檢查處罰力度最大的。通過征信執(zhí)法檢查，規(guī)范了征信業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行實(shí)施了有效監(jiān)管。同時(shí)，掌握和了解了商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)開展情況，提高了征信干部素質(zhì)和能力。

（二）以日常監(jiān)管為抓手，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制

為建立溝通協(xié)調(diào)長效機(jī)制，人行拉薩中支通過數(shù)據(jù)核對、召開聯(lián)席會議等形式加強(qiáng)和商業(yè)銀行的溝通。一是建立數(shù)據(jù)核對機(jī)制。每年10月向各商業(yè)銀行發(fā)送年審數(shù)據(jù)核對通知，對年審過程發(fā)現(xiàn)的問題要求各商業(yè)銀行進(jìn)行核對確認(rèn)，并下發(fā)問題通報(bào)和整改要求。按季對征信中心下發(fā)的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對，掌握商業(yè)銀行數(shù)據(jù)情況，提高商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是建立異議處理監(jiān)督機(jī)制。為保障被征信人的異議和糾錯(cuò)等權(quán)力，要求各商業(yè)銀行確定異議處理電話聯(lián)系人，對需要商業(yè)銀行核查或確需更改的異議事項(xiàng)進(jìn)行電話督促，及時(shí)掌握處理情況，保護(hù)企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益。三是建立年度征信工作聯(lián)席會議機(jī)制。人行拉薩中支按年度召開由各商業(yè)銀行分管行領(lǐng)導(dǎo)和征信相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的征信工作聯(lián)席會議，通報(bào)商業(yè)銀行在征信工作中存在的問題,提高了商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)對征信工作的重視，形成良好的監(jiān)管聯(lián)系機(jī)制。

（三）以宣傳培訓(xùn)為載體，增強(qiáng)監(jiān)管效果

提高商業(yè)銀行征信人員的業(yè)務(wù)水平是規(guī)范征信工作的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行對存在問題進(jìn)行徹底整改的保證。拉薩中支結(jié)合“信用記錄關(guān)愛日”、“征信宣傳月”等活動(dòng)，要求各商業(yè)銀行積極參加，主動(dòng)、詳細(xì)地向社會公眾宣傳解答征信業(yè)務(wù)知識，強(qiáng)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員對征信知識的了解和掌握，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員信息主體合法權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識和征信服務(wù)意識。同時(shí)，針對在現(xiàn)場檢查和日常監(jiān)督中商業(yè)銀行征信工作中普遍存在的問題，舉辦商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，提升了商業(yè)銀行征信工作水平,為實(shí)施監(jiān)管打下了基礎(chǔ)。

二、問題和困難

（一）對征信監(jiān)管認(rèn)識不足

商業(yè)銀行對征信監(jiān)管認(rèn)識不到位。在以往征信監(jiān)管中我們發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行片面地認(rèn)為征信只是人民銀行提供的一項(xiàng)金融服務(wù)，沒有認(rèn)識到人行的征信職能除提供服務(wù)外，最重要的還要履行監(jiān)管職能，因此其理解和主動(dòng)配合不夠。由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理處和征信分中心是兩塊牌子一套人馬，征信監(jiān)管職能和服務(wù)職能沒有分離，職能不清晰，存在“重服務(wù)、輕監(jiān)管”的傾向，對商業(yè)銀行征信監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視。

（二）征信制度滯后

由于《征信管理?xiàng)l例》還沒有正式出臺，征信相關(guān)的配套制度沒有及時(shí)更新完善。目前對商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)只有早期制定的兩個(gè)辦法，即企業(yè)征信系統(tǒng)對應(yīng)的《銀行信貸登記咨詢管理（試行）辦法》（銀發(fā)〔1999〕281號）及個(gè)人征信系統(tǒng)對應(yīng)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號）和相關(guān)配套制度，在實(shí)效和時(shí)效上都已不適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管的需要，特別是《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理（試行）辦法》面臨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已于2007年就被聯(lián)網(wǎng)上線的企業(yè)征信系統(tǒng)代替的尷尬局面。兩個(gè)辦法中涉及的檢查和處罰條款不但不能適應(yīng)目前的征信業(yè)務(wù)，還存在很多空白，導(dǎo)致人民銀行在行使征信業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查時(shí)依據(jù)不夠充分，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管手段單一

近幾年對商業(yè)銀行的征信監(jiān)管主要是運(yùn)用現(xiàn)場檢查手段，但現(xiàn)場檢查受到檢查人員、時(shí)間等條件的限制，檢查面不廣，不能全面了解商業(yè)銀行的征信業(yè)務(wù)情況。現(xiàn)場檢查對檢查人員的要求較高，需要人員既熟悉掌握征信業(yè)務(wù)及制度，又要掌握一定的法律知識，而現(xiàn)有的征信執(zhí)法隊(duì)伍還不成熟，有的地方人員難以達(dá)到要求，執(zhí)法檢查不能達(dá)到良好效果。另外，目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)無法在征信系統(tǒng)中直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，非現(xiàn)場監(jiān)管手段不多。

三、思考及建議

我們認(rèn)為：加強(qiáng)征信監(jiān)管關(guān)鍵在于提高對商業(yè)銀行征信監(jiān)管必要性和重要性的認(rèn)識。

（一）要充分認(rèn)識征信監(jiān)管是人民銀行履行征信管理職能的集中體現(xiàn)

2003年國務(wù)院在人民銀行“三定”方案中正式賦予人民銀行征信管理的職責(zé)。2009年和2011年在國務(wù)院法制辦的兩次《征信管理?xiàng)l例》（意見征求稿）中也明確提出：中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。人民銀行作為征信監(jiān)管部門，通過監(jiān)管手段規(guī)范商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)是有效履行職能的需要。

（二）要充分認(rèn)識征信監(jiān)管是維護(hù)信息主體合法權(quán)益的客觀需求

征信系統(tǒng)中收集了企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的基本信息、信貸信息及稅收、公積金、行政處罰、獎(jiǎng)勵(lì)等非銀行信息，這些信息涉及企業(yè)及個(gè)人隱私，需要在信息披露和保護(hù)隱私之間保持一種平衡，保證商業(yè)銀行“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)。此外，在征信數(shù)據(jù)的采集過程中，不可避免的會出現(xiàn)錯(cuò)誤信息，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息也是維護(hù)信息主體合法利益的內(nèi)容。為了保護(hù)企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益，防止企業(yè)及個(gè)人信息不被濫用，保障被征信人的知情、異議和糾錯(cuò)等權(quán)力，需要人民銀行實(shí)施征信監(jiān)管，維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

（三）要充分認(rèn)識征信監(jiān)管是信貸征信業(yè)健康發(fā)展的保障

信貸征信業(yè)的主要載體是兩大征信系統(tǒng)，而商業(yè)銀行是征信系統(tǒng)中最大的信息提供方和信息應(yīng)用方。商業(yè)銀行通過查詢征信系統(tǒng)，核實(shí)借款人的信用狀況，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將信貸信息錄入相關(guān)數(shù)據(jù)庫，完善征信系統(tǒng)，在大量的征信信息中，銀行貸款記錄占了90%以上。當(dāng)前，商業(yè)銀行在行業(yè)自律上有所欠缺，具體表現(xiàn)為：內(nèi)部制度建設(shè)不完善、崗位責(zé)任落實(shí)不到位、從業(yè)人員素質(zhì)不高、權(quán)益保護(hù)意識不強(qiáng)。這些現(xiàn)象導(dǎo)致征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)、信息主體利益受到侵害，阻礙了征信系統(tǒng)正常功能的發(fā)揮，影響信貸征信業(yè)的正常發(fā)展。因此需要加強(qiáng)對商業(yè)銀行征信的監(jiān)管，保證征信系統(tǒng)的公信力，推動(dòng)信貸征信業(yè)的健康發(fā)展。

（四）從當(dāng)前征信工作實(shí)際出發(fā)，建議采取措施提高對商業(yè)銀行的征信監(jiān)管水平

1.完善征信制度。規(guī)章制度是對商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的基礎(chǔ)，由于征信立法需要一定的時(shí)間和程序，即便《條例》出臺，也難以在短時(shí)間內(nèi)把征信工作過程中各方面的關(guān)系理順。因此我們要提前考慮，根據(jù)實(shí)際需要完善相關(guān)制度，研究制定企業(yè)征信系統(tǒng)的相關(guān)管理辦法，修改和完善現(xiàn)有的《個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰作出明確規(guī)定，改善現(xiàn)在對商業(yè)銀行，提高對商業(yè)銀行征信管理的規(guī)范化和程序化，為正常開展征信監(jiān)管提供保障。

2.明確檢點(diǎn)。由于現(xiàn)有人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信部門管理和服務(wù)職能沒有分開，要處理好服務(wù)和監(jiān)督的關(guān)系，不能用監(jiān)管來代替服務(wù)。在實(shí)施監(jiān)管特別是現(xiàn)場執(zhí)法檢查中，重點(diǎn)檢查商業(yè)銀行在查詢信息時(shí)是否取得授權(quán)、是否合法合規(guī)使用信息、用戶設(shè)置是否符合安全規(guī)定、是否及時(shí)回復(fù)和處理異議事項(xiàng)等方面，而對于數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量則采用數(shù)據(jù)核對等方式進(jìn)行。

征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文2

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；障礙；對策

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)02－0051－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.12

一、消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)

消費(fèi)金融公司，是指中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實(shí)繳貨幣資本[1]。通過研究銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）出臺的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》可發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)相比有如下幾個(gè)特點(diǎn)。

一是資金來源。消費(fèi)金融公司的性質(zhì)是非銀行金融機(jī)構(gòu)，歸屬銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)監(jiān)管。因此它不能以吸收公共存款作為資金來源。雖然消費(fèi)金融公司還可以進(jìn)行同業(yè)拆解、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、業(yè)務(wù)、代銷與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、固定收益類證券投資收益等其他方式獲得資金。但其主要資金來源只能是公司自有資金。二是目標(biāo)客戶。消費(fèi)金融公司的主要客戶群體是中低端收入的客戶，有比較穩(wěn)定收入的年輕人、年輕家庭。三是經(jīng)營范圍。消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是辦理個(gè)人耐用品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)等小額信貸。比如說購買家電、電子產(chǎn)品，也可以用于旅游、婚慶、教育、裝修等方面的消費(fèi)，但不包括房屋貸款和汽車貸款。四是授信額度。《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款額度不得超過借款人月收入的5倍，這一規(guī)定使得消費(fèi)金融公司的授信額度較低，比較適合剛工作的年輕人、年輕家庭。五是審批時(shí)間。由于消費(fèi)金融公司的授信額度較低，因此其審批時(shí)間較快，通常在1小時(shí)內(nèi)就能完成。只要客戶的信用狀況良好，就可以在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款。六是費(fèi)率。消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款利息從貸款發(fā)放開始計(jì)算，利息按照借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)評定，不得超過央行基準(zhǔn)貸款利率的4倍。利息相對于商業(yè)銀行貸款利率較高，這是由于消費(fèi)金融公司審批速度快，風(fēng)險(xiǎn)也相對較高。但如果貸款人的信用良好，也可以以較低利息獲得貸款。

二、消費(fèi)金融公司發(fā)展的制約因素

（一）現(xiàn)有信用體系對消費(fèi)金融公司發(fā)展的支持力度有限

消費(fèi)金融公司實(shí)質(zhì)也是依據(jù)客戶信用度向其發(fā)放相應(yīng)等級的貸款，因此，獲取客戶的信用水平成為消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)開展的重要基礎(chǔ)。在健全且完善的信用體系的支持下，權(quán)威的信用評級機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)完整且真實(shí)，消費(fèi)金融公司只需從權(quán)威信用評級機(jī)構(gòu)查詢客戶的資信水平，就可基本確定客戶的信用狀況，從而決定貸款發(fā)放額度、利率水平和監(jiān)管程度。

而我國的金融體系中目前還不具備完善的信用體系，沒有全國性的個(gè)人信用機(jī)構(gòu)，只是在北京、上海等市建立起地區(qū)性信用機(jī)構(gòu)，所涉及的消費(fèi)者范圍較小，提供的服務(wù)良莠不齊。而商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸的資信審核時(shí)，基本是通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行查核，但中國人民銀行的征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)并不能包括所有消費(fèi)者，那些未進(jìn)行商業(yè)貸款消費(fèi)者的資信情況并不能通過該系統(tǒng)進(jìn)行完全的違約風(fēng)險(xiǎn)披露。正是由于現(xiàn)有的信用體系還不完善，消費(fèi)金融公司進(jìn)行貸款申請者的資信審核時(shí)，只能借助現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)，所能獲得的消費(fèi)者信用報(bào)告并不健全，因此消費(fèi)金融公司面臨客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)較大。而如果消費(fèi)金融公司在經(jīng)營過程中試圖獲得更有效的信用支持時(shí)，面臨的信息成本較高，會壓低其利潤空間。由此可見，現(xiàn)有信用體系對消費(fèi)金融公司的支持力度較小。

（二）消費(fèi)金融公司周轉(zhuǎn)資金難度較大

根據(jù)試點(diǎn)管理辦法中的規(guī)定，消費(fèi)金融公司的注冊資本金需在3億元人民幣以上，而且消費(fèi)金融公司不得吸收公眾存款。假設(shè)全國對旅游、家電、裝修的消費(fèi)需求只有個(gè)人住房貸款的10%，根據(jù)央行2010年1月20日公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年新增的個(gè)人住房貸款為1.4萬億元，消費(fèi)金融公司面臨的消費(fèi)信貸需求為0.14萬億，消費(fèi)金融公司的自有資金對于這筆數(shù)目而言，只能算是杯水車薪[2]。

在試點(diǎn)辦法中規(guī)定，同業(yè)拆入資金不高于資本總額的100%，并且同業(yè)拆借的時(shí)間較短，而消費(fèi)信貸的期限最長為1年，因此，同業(yè)拆借不能滿足資金需求。發(fā)行金融債券取得資金雖然是一個(gè)很好的方法，但從目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)行債券的情況來看，其審批非常嚴(yán)格，并不能經(jīng)常使用。辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實(shí)質(zhì)上是通過資產(chǎn)證券化的方式將信貸資產(chǎn)打包出售，由于國內(nèi)的資產(chǎn)證券化還處在試點(diǎn)，資產(chǎn)證券化的發(fā)展還未走上正軌，所以想通過辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的方式獲得資金的方法暫時(shí)行不通。可見，通過境內(nèi)同業(yè)拆借、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款等方式也很難籌集所需巨額資金。在這種自有資金有限，又面臨融資困境的情況下，消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的能力并不突出。

（三）消費(fèi)金融公司在現(xiàn)有條件下拓展業(yè)務(wù)艱難

根據(jù)銀監(jiān)會公布的試點(diǎn)管理辦法，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍限制在個(gè)人耐用消費(fèi)品、婚慶、教育、旅游等消費(fèi)貸款，并且不包括房貸和汽車貸款。而根據(jù)我國目前市場行情來看，汽車房屋貸款占據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的絕大部分份額，大約在80%以上，這意味著市場預(yù)留給消費(fèi)金融公司的發(fā)展空間較窄[3]。

同時(shí)，相對于我國目前現(xiàn)有的正不斷成熟的各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融公司一方面作為新生事物提供的業(yè)務(wù)難免存在不足之處；另一方面與信用卡、商業(yè)銀行金融消費(fèi)業(yè)務(wù)以及小額貸款公司存在業(yè)務(wù)重疊。因此，消費(fèi)金融公司可能會在市場競爭中處于劣勢。

首先，消費(fèi)金融公司提供的信貸額度較小。與消費(fèi)金融公司相比，一方面信用卡門檻較低，額度基本足以滿足客戶的個(gè)人消費(fèi)；另一方面，持卡人在規(guī)定還款期內(nèi)是不需要支付貸款利息，還可刷卡賺積分，獲得一定的優(yōu)惠禮品。其次，銀行還可為符合條件的客戶發(fā)放高額度的信用卡，其授信額度甚至高達(dá)百萬元，這比消費(fèi)金融公司單筆授信額度不得超過申請者月薪5倍的要求寬松且方便的多。最后，在市場中已存在有某些商業(yè)銀行或小額貸款公司提供的“無擔(dān)保、無抵押”的小額貸款業(yè)務(wù)，這可能會加劇消費(fèi)金融公司的競爭程度[4]。

三、促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展的對策建議

（一）政府需要促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善

消費(fèi)金融公司是經(jīng)營無抵押、無擔(dān)保的信用貸款，個(gè)人信用報(bào)告的詳實(shí)程度對其能否實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營有重要影響。資信水平高的借款人，還款概率高；資信水平不良的借款人，違約可能性高。消費(fèi)金融公司應(yīng)甄別不同的借款人，決定是否借款以及收取不同水平息率來管理自身風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展消費(fèi)金融公司，政府必須促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善。

在政府宏觀調(diào)控的引導(dǎo)下，各行業(yè)各地區(qū)應(yīng)相互溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享。就目前而言，央行的征信系統(tǒng)是覆蓋范圍最廣、記錄最多的個(gè)人信用系統(tǒng)。雖然央行的個(gè)人信用記錄早在2008年就達(dá)6億以上，但相對全國13億人口來說，個(gè)人信用記錄的普及率還較低。因此，各行業(yè)各地區(qū)應(yīng)相互交流信息，正如2009年末央行已和信息產(chǎn)業(yè)部達(dá)成協(xié)議，同意電信用戶繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，并已責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)這項(xiàng)工作。央行和信息產(chǎn)業(yè)部的協(xié)議說明央行的個(gè)人信用記錄不再只單單來自于各商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，這種征信合作范圍的擴(kuò)大，有利于敦促消費(fèi)者珍惜自己的信用；有利于進(jìn)一步商業(yè)銀行降低貸款人違約風(fēng)險(xiǎn)；更有利于我國推進(jìn)我國信用體系建設(shè)的步伐。因此，央行可考慮與各行業(yè)聯(lián)合，將個(gè)人在繳納公用事業(yè)性費(fèi)用、稅費(fèi)的繳納情況以及各種不誠信的情況納入征信所涉及的行業(yè)和范圍。

（二）消費(fèi)金融公司須發(fā)揮自身優(yōu)勢謀發(fā)展

1．專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)

由于現(xiàn)階段消費(fèi)金融公司融資成本較高，不能吸收公眾存款，又面臨較大的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，因此，消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款相對于商業(yè)銀行的信用貸款而言，其競爭優(yōu)勢在于提供了專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)。消費(fèi)金融公司可通過銷售商與潛在客戶進(jìn)一步的接觸，建立一體化的市場營銷網(wǎng)絡(luò)。

相比商業(yè)銀行的信用貸款，消費(fèi)金融公司可選擇裝修、出國留學(xué)、旅游、婚慶活動(dòng)等方向提供專業(yè)化的產(chǎn)品與服務(wù)，并學(xué)習(xí)國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際和活動(dòng)方向的特殊性，提出符合中國消費(fèi)者習(xí)慣的金融方案。

例如年輕家庭在繳完房產(chǎn)首付之后，通常沒有充足的資金進(jìn)行裝修，因此消費(fèi)金融公司可提供為期一年的消費(fèi)貸款，供其裝修之用。為保提供的產(chǎn)品和服務(wù)專業(yè)化，消費(fèi)金融公司可選擇與知名裝修公司合作，參與客戶裝修前的材料準(zhǔn)備、樣式設(shè)計(jì)、裝修中的分期繳款以及裝修后的售后服務(wù)、日常保養(yǎng)等整個(gè)消費(fèi)過程，為消費(fèi)者選擇合適、優(yōu)惠的裝修方案，并且將分期還款與裝修質(zhì)量掛鉤，確保為客戶提供貼心周到的服務(wù)。

2．具備合理完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

由于消費(fèi)金融公司的客戶是個(gè)人，其還款能力受到自身健康狀況、在公司的交際能力、個(gè)人性格等多方面的影響，因而信用差異較大。同時(shí)，由于消費(fèi)金融公司提供的是無抵押、無擔(dān)保的消費(fèi)貸款，因此它不能像商業(yè)銀行評估抵押物價(jià)值來測量貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。所以，消費(fèi)金融公司管理的信用風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)不同。

由于違約風(fēng)險(xiǎn)也遵循大數(shù)法則，消費(fèi)金融公司應(yīng)效仿保險(xiǎn)公司，努力擴(kuò)大其客戶數(shù)量，提高客戶覆蓋范圍，用整個(gè)市場的還款能力來防御個(gè)別消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)。但消費(fèi)金融公司也應(yīng)做好事先調(diào)查和資信審核，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和金融市場上的“劣幣驅(qū)逐良幣”，盡量避免惡意騙貸的事件。

消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制還可學(xué)習(xí)美國消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的經(jīng)驗(yàn)，即美國專業(yè)的征信局、專業(yè)的資產(chǎn)組合評估和咨詢公司、專業(yè)的銷售渠道開發(fā)機(jī)構(gòu)等，采用金融創(chuàng)新，將消費(fèi)信貸合同等產(chǎn)品打包成證券化出售，用市場手段解決消費(fèi)金融公司的還款問題。我國需借鑒美國的成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)防止次貸危機(jī)的發(fā)生，一方面要健全監(jiān)管制度；另一方面還要控制消費(fèi)金融公司產(chǎn)品過度膨脹，防止其將低質(zhì)貸款打包出售。此外，消費(fèi)金融公司還應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估和控制體系，包括較高的撥備水平、分階段了解客戶信用情況、及時(shí)動(dòng)態(tài)追蹤，根據(jù)客戶資信水平浮動(dòng)利率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法[R].2009.

[2]史煥平.消費(fèi)金融公司未來發(fā)展不容樂觀[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010（3）.

征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文3

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；法律制度；個(gè)人信用

一、信用卡的概念

關(guān)于信用卡的概念，學(xué)者眾說紛紜。我國臺灣學(xué)界普遍認(rèn)為：所謂信用卡，系指消費(fèi)者得憑發(fā)卡銀行發(fā)行之卡片，向特約商店以簽字記賬之方式，購物、取得服務(wù)、收取金錢或享受其他利益，無須以現(xiàn)金付款，俟日后于一定期間向發(fā)卡銀行繳款結(jié)賬之一種記賬消費(fèi)之資格證券。換言之，信用卡是證明持卡人得向特約商店為信用交易之工具或資格識別證券（Identifica

tion Card）。我國國內(nèi)學(xué)術(shù)界對信用卡有不同的定義。有的學(xué)者認(rèn)為，“所謂信用卡，是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I公司向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。”

中國人民銀行曾于1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第3條則明確規(guī)定：“信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。”

可見，對信用卡概念的界定，無論是學(xué)理上解釋，還是現(xiàn)行法律的規(guī)定，信用卡始終是以信用為基礎(chǔ)，體現(xiàn)消費(fèi)信貸的基本特征。通過對以上概念進(jìn)行比較，筆者認(rèn)為，信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽發(fā)的、能夠證明持卡人信用，持卡人憑卡可在指定范圍內(nèi)使用，并具有消費(fèi)信貸功能的信用憑證。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。它包括借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、貴賓卡、優(yōu)惠卡、支票卡等。其中，借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貨記卡一般由銀行發(fā)行，因此也稱為銀行卡。狹義的信用卡僅指專門的信用卡公司或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即先消費(fèi)后還款的信用卡。我國的信用卡屬于狹義的信用卡。故本文所稱信用卡，專指銀行信用卡，結(jié)合我國實(shí)際，既包括貸記卡也包括準(zhǔn)貸記卡。本文所稱持卡人也僅指個(gè)人。

二、我國信用卡法律規(guī)范中存在的問題及原因分析

（一）我國現(xiàn)行信用卡法律規(guī)范中存在的問題

1.信用卡立法層次低，缺乏系統(tǒng)性。目前我國調(diào)整信用卡的規(guī)范主要是法規(guī)、規(guī)章及其他相關(guān)規(guī)范性文件。行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作出的少量司法解釋（如關(guān)于隱私保護(hù)的法律）。可看出：信用卡法律立法層次較低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，其法律效力有限，根本不能給消費(fèi)者的合法權(quán)益提供有效的保障。我國專門調(diào)整信用卡的規(guī)章《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所規(guī)定的內(nèi)容也十分有限，內(nèi)容僅集中于銀行卡業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)審批、賬戶管理與風(fēng)險(xiǎn)管理等問題，對于信息充分披露、錯(cuò)誤處理程序、未授權(quán)劃撥這類與消費(fèi)者休戚相關(guān)的問題或者沒有規(guī)定或者過于簡單，立法系統(tǒng)性和完整性較差。立法層次較低和立法缺乏系統(tǒng)性，都將對我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展造成法律障礙，無法適應(yīng)信用卡的發(fā)展。

2.缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律。我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非專門為信用卡制定，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對目前已經(jīng)出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用卡的法律規(guī)定仍然存在嚴(yán)重缺失。信用卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)問題是關(guān)乎交易中有關(guān)責(zé)任承擔(dān)的最根本問題。首先，涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確，盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡使用合同有詳細(xì)的規(guī)定，但忽略了對發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制，有時(shí)還涉及到擔(dān)保人，對此也沒有明確規(guī)定。

3.缺乏完善的個(gè)人信用法律制度。目前我國個(gè)人信用制度欠缺，沒有社會化和規(guī)范化的個(gè)人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。社會個(gè)人信用征信體系不健全，使銀行對信用卡的審核缺乏依據(jù)，更使得對個(gè)人的信用狀況缺乏有效約束，因此信用卡發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)加大。我國各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面存在很大困難，主要表現(xiàn)在以下兩方面： （1）缺乏有效的資信評估制度。我國雖然已經(jīng)實(shí)行了個(gè)人存款實(shí)名制，但尚未建立完善的對自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源、個(gè)人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進(jìn)行評估和調(diào)查的制度，沒有家庭財(cái)產(chǎn)登記制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制度。在我國現(xiàn)階段，絕大多數(shù)居民能夠提供的信用資料主要包括個(gè)人身份證和戶籍證明、所在工作單位的人事檔案和個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)。前兩項(xiàng)不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，只有第三項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，而它只能提供個(gè)人的存款余額。這些數(shù)字不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性；不能提供個(gè)人以往的信用記錄；不能據(jù)以計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)，并且資源十分分散。（2）金融機(jī)構(gòu)沒有充分利用信用評估機(jī)構(gòu)的信用信息。我國各金融機(jī)構(gòu)、商家及公用事業(yè)單位對個(gè)人有關(guān)信用記錄的記載匱乏，商業(yè)銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發(fā)放消費(fèi)信貸過程中也沒有能夠很好地利用這一資源。很多銀行除了在申請程序中審查申請人資信，僅發(fā)卡時(shí)對客戶進(jìn)行審查，之后就將個(gè)人資信狀況這一變動(dòng)性極大的因素視為靜態(tài)恒量，對持卡人的資信狀況缺乏長期的有效監(jiān)控。

（二）我國現(xiàn)行信用卡法律規(guī)范中存在諸多問題的原因

1.立法滯后。法律作為上層建筑的組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展都是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整經(jīng)濟(jì)關(guān)系。但是，隨著社會經(jīng)濟(jì)生活的迅速變遷，法律常常滯后于經(jīng)濟(jì)。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是最近十幾年的才興起的，我國的法律沒有及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致了目前這種信用卡法律體系零散、內(nèi)容不完善的現(xiàn)狀。

2.信用缺失。我國過去長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，信用卡的消費(fèi)信貸功能對于我們來說還比較新鮮。正因?yàn)榇耍覈男庞梅审w系建設(shè)不受重視，導(dǎo)致信用缺失，以致影響到當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于沒有一個(gè)完整的信用法律制度，對一些不守信用的人沒有嚴(yán)格的約束機(jī)制，特別是在今天銀行業(yè)競爭激烈的情況下，有很大的漏洞可鉆，如：有人在一家銀行失信，但可以到另外一家重新開戶，這家的信用卡已經(jīng)透支可以到另外一家重新申請。由于社會信用混亂，銀行對貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有正確的評估，不敢輕易放貸，使我國信用卡業(yè)務(wù)的開展受到阻礙。

3.觀念淡薄。在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融行業(yè)在我國具有一定的壟斷性質(zhì)，銀行一直享受著“朝南坐”的優(yōu)待，銀行客戶是“金融消費(fèi)者”的概念極為薄弱。在這種經(jīng)濟(jì)體制下必然造成以前的金融立法大多從保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益和控制金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，忽視甚至侵害客戶的利益，在相應(yīng)的大環(huán)境下，信用卡持卡人的利益也就無法得到有效的保障。因此我國法律法規(guī)對持卡消費(fèi)者的保護(hù)上比較薄弱。雖然，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，國內(nèi)銀行的壟斷局面已被打破，各家外資銀行紛紛開始搶占我國的金融市場，出現(xiàn)了互相競爭的局面，信用卡持卡人的金融消費(fèi)者的地位也正在被慢慢確立，但計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融體制殘留的影響依然存在。

三、完善我國信用卡法律制度的幾點(diǎn)建議

（一）完善個(gè)人信用法律制度。個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務(wù)在眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明，一套科學(xué)完善的個(gè)人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國內(nèi)許多地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設(shè)本地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復(fù)投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴(yán)重影響了全國統(tǒng)一信用體系的建設(shè)進(jìn)程。而且由于我國缺乏一個(gè)跨行業(yè)、跨地區(qū)個(gè)人信用評估和征信機(jī)構(gòu)，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評估的難度加大，辦卡的風(fēng)險(xiǎn)成本增加。

（二）制定《隱私權(quán)法》和《社會信用信息保護(hù)法》等一系列法律法規(guī)。個(gè)人信用體系的建立不可避免地會牽涉到公民的隱私權(quán)問題，必須以切實(shí)尊重公民隱私權(quán)為基礎(chǔ)，將尊重公民個(gè)人隱私權(quán)作為基本原則加以落實(shí)。通過制定《隱私權(quán)法》和《社會信用信息保護(hù)法》等相關(guān)法律明確信用卡相關(guān)組織及其委托的第三方服務(wù)組織對持卡人信息的保密責(zé)任，明確發(fā)卡銀行等在信用卡數(shù)據(jù)以及信用卡客戶信息泄露事實(shí)發(fā)生后的責(zé)任，確保交易信息和客戶信息的安全。政府在社會信用體系中應(yīng)充分發(fā)揮其指導(dǎo)和監(jiān)督作用，以確保客戶個(gè)人資料的準(zhǔn)確性，防止征信公司對個(gè)人隱私的過分窺探，并避免資料遭到濫用。

在我國信用卡法律關(guān)系中，持卡人處于經(jīng)濟(jì)上的弱勢地位，而信用卡法律的社會本位性質(zhì)決定其必須對社會弱者予以保護(hù)，以維護(hù)社會公眾利益，因此，對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是信用卡法律的必然要求。制定和完善相關(guān)消費(fèi)信貸法律不僅能從法律上保護(hù)屬于弱勢群體的消費(fèi)者，也能迫使銀行提高管理效率，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)今社會，以信用卡為代表的信用經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)，因此如何在新形勢下更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為一個(gè)很重要的問題。我國應(yīng)該充分借鑒國外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，通過建立消費(fèi)信貸法律，來保護(hù)信用消費(fèi)者的切身利益，為我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供法律保障。

（三）建立嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，加大對各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，包括經(jīng)濟(jì)處罰、行政處罰和刑事處罰。嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，加大對各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，包括經(jīng)濟(jì)處罰、行政處罰和刑事處罰，同時(shí)要真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)。

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)將收集到的企業(yè)和個(gè)人失信情況在一定時(shí)期內(nèi)記錄于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會的懲罰，其懲罰力度應(yīng)達(dá)到足以抵消利益對失信者的巨大誘惑，也就是加大違規(guī)成本和執(zhí)法力度，使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛代價(jià)，才能有效遏制失信行為的發(fā)生，防止人們存有僥幸心理而鋌而走險(xiǎn)。正是因?yàn)橛捎谖覈南嚓P(guān)法律體系不完善，立法和監(jiān)督比較少，社會失信懲戒機(jī)制不健全，才使得尚未達(dá)到刑事犯罪程度的大量失信行為不能受到相應(yīng)的懲罰。

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰。我國個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）建立失信行為的監(jiān)察和舉報(bào)機(jī)制；（2）建立合理的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；（3）根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄載入各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；（4）建立被懲罰人申訴機(jī)制，維護(hù)其合法權(quán)益；（5）對誣告、誹謗行為訴諸法律。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳俐茹.《論信用卡交易制度及其法律關(guān)系》載《比較法研究》，2004年第5期

征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文4

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管制度

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0325-01

一、第三方支付

“第三方支付平臺”，是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺，作為相當(dāng)于買賣雙方交易過程中的“中間人”，對我們廣大消費(fèi)者提供了一種新型的交易支付模式。該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點(diǎn)。對于網(wǎng)絡(luò)商家而言，傳統(tǒng)的支付方式如銀行匯款、郵政匯款等，都需要購買者去銀行或郵局辦理煩瑣的匯款業(yè)務(wù)；但如果采用貨到付款方式，又給商家?guī)砹艘欢L(fēng)險(xiǎn)和昂貴的物流成本。因此，網(wǎng)上支付平臺在這種需求下逐步誕生。在線支付作為電子商務(wù)的重要組成之一，成為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)發(fā)展的必然趨勢。網(wǎng)上支付平臺是指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家現(xiàn)金的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問題。第三方支付平臺的應(yīng)用，有效避免了交易構(gòu)成中的退換貨、誠信等方面的危險(xiǎn)，為商家開展B2B、B2C，甚至C2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供了完整的支持。

二、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指在支付過程中由于計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)、軟件系統(tǒng)、安全技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)完整性、保密性、客戶身份認(rèn)證、系統(tǒng)可靠性以及其他有關(guān)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)。第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，故網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是重點(diǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案，但是從總體來說，還是比較薄弱。這種風(fēng)險(xiǎn)可來自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素，也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易方在到期日不能完全履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。從交易的主體來說，主要有平臺信用風(fēng)險(xiǎn)、賣買方信用風(fēng)險(xiǎn)、買賣方信用風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。平臺信用風(fēng)險(xiǎn)指第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶提供基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬賬戶，消費(fèi)者可以先把錢打入虛擬賬戶充值，然后才可以拿到虛擬貨幣。用戶資金會在平臺上大量沉淀，出現(xiàn)越權(quán)調(diào)用等風(fēng)險(xiǎn)；賣方信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括收款后據(jù)提供相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)、非法經(jīng)營、利用虛假身份進(jìn)行交易、洗錢等；買方信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指買資金來源是否合法、授權(quán)他人操作的交易或持卡人否認(rèn)自己操作、及利用虛假身分進(jìn)行交易、洗錢、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付相關(guān)人員如用戶、銀行員工或者支付過程中其他操作人員違規(guī)或者不當(dāng)操作以及業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不當(dāng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。用戶操作風(fēng)險(xiǎn)指用戶開戶操作時(shí)產(chǎn)生盜取銀行賬號和密碼，冒充用戶操作，盜取用戶資金，用戶付款時(shí)無明確的匯入賬戶造成可能的損失；支付平臺相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指支付流程中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及管理風(fēng)險(xiǎn)。大量的沉淀資金濫用問題和由于權(quán)限管理不當(dāng)、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理、內(nèi)部審計(jì)不規(guī)范等管理問題所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

4、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺法律地位在國內(nèi)外都不明確。在支付中介未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于公司業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。此外還有銀行費(fèi)率、匯率、利率、保證金比率變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

三、建議

1、推行第三方支付機(jī)構(gòu)的牌照管理，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律身份。推行第三方支付機(jī)構(gòu)的牌照管理是對第三方機(jī)構(gòu)最有效的監(jiān)管手段。《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）提出第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國現(xiàn)有國情。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。人民銀行通過制定機(jī)構(gòu)管理辦法，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、注冊資本最低限額、技術(shù)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理資質(zhì)等進(jìn)入門檻條件，以提高市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，約束機(jī)構(gòu)行為。

2、保障交易支付資金的安全，防范第三方支付的支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，建立第三方支付保證金制度。降低第三方支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)，有助于保持整個(gè)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定，并促進(jìn)第三方支付市場的發(fā)展。

3、加強(qiáng)對客戶沉淀資金的監(jiān)督和管理，建立完善的沉淀資金的監(jiān)管制度，嚴(yán)格區(qū)分客戶自己的資金和第三方支付公司自身的資金，要求實(shí)行銀行專戶存放和定向流動(dòng)。適當(dāng)考慮規(guī)定第三方支付的結(jié)算周期規(guī)定一定的上限，以提高整個(gè)支付體系的運(yùn)行效率。

4、完善第三方支付機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)絡(luò)平臺的交易信用記錄，并將其作為社會征信數(shù)據(jù)的一個(gè)來源。第三方支付機(jī)構(gòu)詳細(xì)記錄的每筆電子商務(wù)交易的情況，包括時(shí)間、金額、商品名、交易雙方名稱、付款方式、商品質(zhì)量等，并從事后投訴系統(tǒng)中反饋?zhàn)罱K交易的成功與否。可通過統(tǒng)一各個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)的交易記錄標(biāo)準(zhǔn)，將其作為征信數(shù)據(jù)導(dǎo)入人民銀行征、信用評級機(jī)構(gòu)等政府、社會征信機(jī)構(gòu)，不僅有助于提高征信的完整性和實(shí)用性，同時(shí)也將促進(jìn)和規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的誠信交易。

作者簡介：袁初陽（1987― ），女，漢族，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心研究生，研究方：金融學(xué)。

參考文獻(xiàn)：

征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文5

信用制度與賬戶資信一體化可以實(shí)現(xiàn)銀行間的資源共享，個(gè)人和企業(yè)信用信息的準(zhǔn)確錄入和保護(hù)顯得至關(guān)重要。明確賬戶管理的內(nèi)容和具體要求，明確賬戶監(jiān)管過程的權(quán)力與責(zé)任，明確賬戶報(bào)告的流程與操作，制定賬戶管理的內(nèi)部規(guī)章，為賬戶管理提供內(nèi)部自我約束體系。

銀行賬戶有效性管理

中國人民銀行《支付結(jié)算管理辦法》第七條規(guī)定：單位、個(gè)人和銀行應(yīng)當(dāng)按照《銀行賬戶管理辦法》的規(guī)定開立、使用賬戶；同時(shí)中國人發(fā)行《銀行賬戶管理辦法》從銀行賬戶的開立、管理、撤銷與責(zé)任等方面詳細(xì)規(guī)定賬戶管理的相關(guān)細(xì)則。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會生活的日益復(fù)雜化，銀行賬戶業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化、綜合性特征，賬戶管理方式和手段明顯滯后，賬戶監(jiān)管制度與體系缺失，銀行對賬戶管理顯得疲軟無力，賬戶監(jiān)管無法有效實(shí)施。本文旨在從構(gòu)建賬戶資信信用制度、賬戶監(jiān)管權(quán)責(zé)一致、科技創(chuàng)新賬戶管理電子流程三個(gè)方面闡述如何實(shí)施有效的銀行賬戶管理，并以此進(jìn)行分析，提出相關(guān)建議與對策。

一、“信用制度與賬戶資信相結(jié)合”的外部約束機(jī)制

賬戶管理涉及賬戶的開立與使用以及票據(jù)結(jié)算、匯兌、貸款等方面，面對企業(yè)多頭開戶、亂開戶和違法使用賬戶的現(xiàn)象和套取銀行信貸資金，逃避現(xiàn)金、結(jié)算、信貸的監(jiān)管的情形，銀行始終無法對企業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管和制約。誠信的普遍缺失和信用體系的未完全建立導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人對賬戶資信情況關(guān)注偏低如簽發(fā)空頭支票、結(jié)算賬戶經(jīng)常出現(xiàn)被司法機(jī)關(guān)查封凍結(jié)等情形。我國目前人行的征信系統(tǒng)主要針對貸款客戶（包含企業(yè)和個(gè)人）實(shí)行征信查詢且相互分離，未對與該企業(yè)相關(guān)聯(lián)的單位結(jié)算賬戶和法定代表人賬戶沒有實(shí)施征信登記，致使企業(yè)利用多頭開立賬戶破壞金融管理秩序，損害銀行和利害關(guān)系人的利益。因此建議就像每個(gè)公民只有一個(gè)身份證號碼一樣，通過建立一個(gè)融賬戶資信于信用制度一體化的企業(yè)或者個(gè)人征信系統(tǒng)，將個(gè)人的身份證號碼或其他有效代碼作為該系統(tǒng)的唯一識別信息，通過授權(quán)管理可以查詢該客戶所有的企業(yè)信息、個(gè)人信息，將個(gè)人資信與企業(yè)資信相捆綁，有效對企業(yè)進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管，同時(shí)用信用制度的約束力來強(qiáng)化賬戶的監(jiān)管，將賬戶資信狀況作為衡量企業(yè)和法定代表人的信用觀念，強(qiáng)化企業(yè)主和個(gè)人的信用意識與誠信程度，通過外部監(jiān)管的制衡力保障賬戶管理的有效性和可行性。

二、“流程操作與權(quán)責(zé)一致相統(tǒng)一”的內(nèi)部管理體系

信用制度與賬戶資信一體化可以實(shí)現(xiàn)銀行間的資源共享，個(gè)人和企業(yè)信用信息的準(zhǔn)確錄入和保護(hù)顯得至關(guān)重要。明確賬戶管理的內(nèi)容和具體要求，明確賬戶監(jiān)管過程的權(quán)力與責(zé)任，明確賬戶報(bào)告的流程與操作，制定賬戶管理的內(nèi)部規(guī)章，為賬戶管理提供內(nèi)部自我約束體系。對于客戶對本人信用資信狀況有疑問并提供書面申請的，接受申請的機(jī)構(gòu)要及時(shí)予以立案并予以調(diào)查，針對不同情況分別處理：信息無誤及時(shí)向客戶說明情況并闡明不予更改的原因；信息有誤，及時(shí)更正錄入的客戶信息或者向上級行提出修改要求，保證客戶賬戶信息的準(zhǔn)確性和完整，同時(shí)對于因銀行操作人員故意或者重大過失造成客戶賬戶信息不實(shí)或者造成重大損失的，要給與相關(guān)人員紀(jì)律處分或者相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。對于故意或者過失泄露客戶的賬戶信息造成客戶聲譽(yù)受到影響或者其他嚴(yán)重情況的，通過內(nèi)部規(guī)章制度予以處理，對于觸犯刑法的行為要移交司法機(jī)關(guān)予以處理。通過內(nèi)部培訓(xùn)、考試與管理，提升銀行操作人員對賬戶資信錄入的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性和合規(guī)性的認(rèn)識，提高賬戶管理的有效性，從內(nèi)部管理著手，構(gòu)建“有權(quán)必有責(zé)”的內(nèi)部管理體系。

三、“科技創(chuàng)新與規(guī)范管理相融合”的賬戶電子流程

征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文6

關(guān)鍵詞:遼寧;小額貸款公司;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號:F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)12-0036-02

一、遼寧小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r

自2008年底遼寧省政府出臺《遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》后。短短近一年時(shí)間,遼寧省小額貸款公司以其貸款手續(xù)簡便、貸款質(zhì)量較好、民營資本投資活躍等特點(diǎn)發(fā)展迅猛,取得了較好的效果,成為遼寧農(nóng)村及中小企業(yè)進(jìn)行融資的有效載體。截至2009年6月底,遼寧省已批準(zhǔn)籌建小額貸款公司204家,其中61家已批準(zhǔn)開業(yè),37家正式營業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前已正式營業(yè)的37家小額貸款公司,可為遼寧儲備近26億元的資金投放來源。但是在快速發(fā)展中,業(yè)內(nèi)許多人士為我省小額貸款公司發(fā)展的前景擔(dān)憂。一是小額貸款公司完全用投資者的資本金從事貸款業(yè)務(wù)。從商業(yè)模式上是不可持續(xù)的。作為一個(gè)過渡形式,小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款,或者升級成村鎮(zhèn)銀行。中國人民銀行與銀監(jiān)會的文件給出了小額貸款公司這樣的發(fā)展前景。但是小額貸款公司未來發(fā)展的政策的細(xì)則一直還沒有出來,市場上還不時(shí)傳出很多對小額貸款公司發(fā)展前景不利的信息。這就造成了投資者的很多疑惑。二是發(fā)展不平衡。有的市縣成立小額貸款公司比較多,有的市縣比較少,分布極不不平衡。目前獲得批準(zhǔn)籌建204家主要分布在沈陽、大連、鞍山三個(gè)市縣,其余市縣大部分只設(shè)立1～2家。三是監(jiān)管工作不到位。一些縣(市、區(qū))試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對小額貸款公司日常檢查不夠,一些小額貸款公司沒有建立完整的業(yè)務(wù)經(jīng)營和財(cái)務(wù)制度,從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。四是基礎(chǔ)設(shè)施也偏弱,小額貸款公司不能進(jìn)入銀行的征信系統(tǒng),未來的風(fēng)險(xiǎn)加大。

針對目前我省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀,我們認(rèn)為,雖然我省小額貸款公司發(fā)展速度快,還有不斷壯大的趨勢,但發(fā)展的可持續(xù)性不容樂觀,作為一種新生事物,除了自身的業(yè)務(wù)缺陷,還面臨著許多致命的制度制約因素,這些問題如不及時(shí)解決,勢必扼制遼寧小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。

二、制約遼寧小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素

1.資金來源的可持續(xù)性因素。目前,小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,且規(guī)定從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的資金,不得超過資本凈額的50%。由于小企業(yè)的融資需求旺盛,很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就已經(jīng)把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司有對小企業(yè)與農(nóng)戶的貸款能力,社會上也有大量的需求,但是,受資本金的限制,不能擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司是只貸不存的金融機(jī)構(gòu),不能吸收存款。但又沒有別的機(jī)制能夠從其他金融機(jī)構(gòu)得到批發(fā)貸款。這就極大地限制了小額貸款公司發(fā)揮作用。

2.稅收歧視因素。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù),但卻是按一般的公司上稅,這就加大了小額貸款公司的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。例如,銀行業(yè)的所得稅是存貸利率之差來征收的,而對小額貸款公司卻是對貸款的全部利息收稅。小額貸款公司打的是短平快,貸款三個(gè)月就周轉(zhuǎn)一次,與一般的金融機(jī)構(gòu)相比,交的流轉(zhuǎn)稅也特別的高。目前國家對農(nóng)信社有特別的稅收優(yōu)惠政策。各地對商業(yè)銀行、農(nóng)信社從事小企業(yè)貸款,農(nóng)戶貸款還有很多扶持政策,但對同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻不能享受到這些優(yōu)惠政策。

3.監(jiān)管體制因素。省內(nèi)各地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般是當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k來監(jiān)管,本身就存在先天不足。首先,制度設(shè)計(jì)存在沖突。作為小額貸款公司的監(jiān)管部門,地方金融辦同時(shí)也是政府部門,由政府部門來監(jiān)管小額貸款公司本身存在內(nèi)在的利益沖突。其次,監(jiān)管的專業(yè)性難以勝任。小額貸款公司被作為一般企業(yè)法人,但經(jīng)營的卻是金融業(yè)務(wù),開展業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng),金融辦往往鞭長莫及。最后,監(jiān)管力量不足。各市縣金融辦專職人員比較少,審批工作上應(yīng)接不暇,監(jiān)管就更難以顧及。

4.企業(yè)自身因素。由于小額貸款公司來源于民間資本,“小額、分散”的貸款特點(diǎn)決定了企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差、規(guī)模小、業(yè)務(wù)品種單一、人員素質(zhì)低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等問題將大大地增加小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也嚴(yán)重阻礙了我省小額貸款公司自身發(fā)展。

三、遼寧小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的化解途徑

(一)政策扶持

1.政策修正。小額信貸公司作為一種新生事物,在設(shè)立之初出于謹(jǐn)慎的考慮是十分必要的,但在快速發(fā)展過程中無論是小額信貸公司的數(shù)量,還是資金貸放規(guī)模都發(fā)生了顯著的變化,若政策不能及時(shí)調(diào)整勢必阻礙小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。為此建議:一是適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。我省規(guī)定“小額貸款有限責(zé)任公司注冊資本不得低于2 000萬元,股份有限公司注冊資本不得低于3 000萬元”,分別是國家規(guī)定的4倍和3倍。而且設(shè)立申請手續(xù)煩瑣。為此可簡化審批程序,盡快完成遍布全省各地的小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)布局,增加小額信貸的資金量,特別是要增加經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的公司數(shù)量,切實(shí)緩解遼寧省農(nóng)村和中小企業(yè)融資難的困境。二是允許提前增資擴(kuò)股。目前我省規(guī)定其注冊資本上限不得超過2億元,向金融機(jī)構(gòu)融入資金的余額不得超過資本凈額的50%,連續(xù)經(jīng)營二年以上才可以增資擴(kuò)股,這就客觀造成我省小額貸款公司資金規(guī)模普遍較小且資金杠桿率較低,導(dǎo)致其管理費(fèi)用及固定成本居高不下。為此可放寬增資擴(kuò)股時(shí)間限制。借鑒外省做法把增資擴(kuò)股時(shí)間由目前的兩年降至一年。對資金需求旺盛縣區(qū)運(yùn)營良好的公司,增資擴(kuò)股時(shí)間最低可縮短至六個(gè)月。三是適度放寬優(yōu)質(zhì)小額貸款公司的經(jīng)營范圍,增加相關(guān)業(yè)務(wù)種類,提升其盈利能力。我省小額貸款公司的經(jīng)營范圍僅限于小額信貸一種業(yè)務(wù),使其盈利渠道單一,造成了人力、設(shè)備及場地資源的浪費(fèi)。有的公司已面臨無米下鍋、無款可貸的境地。

2.立法監(jiān)管。當(dāng)前體制下,小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)歸屬地方金融辦。但這種“誰審批,誰負(fù)責(zé)”的原則是改革中的權(quán)宜之計(jì)。目前金融辦在風(fēng)險(xiǎn)防范方面更多的是對于小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示,缺乏約束力。對于貸款業(yè)務(wù),銀監(jiān)局有成熟的監(jiān)管手段和經(jīng)驗(yàn),而金融辦基本是空白。在現(xiàn)有體制下,提高監(jiān)管效率需要金融辦與銀監(jiān)局和人民銀行等各家監(jiān)管部門的密切合作,在現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架內(nèi),尋找地方政府、金融辦與各家金融監(jiān)管部門利益的結(jié)合點(diǎn)。可喜的是我省沈陽市在立法監(jiān)管方面做了積極嘗試,率先出臺了首部市級小額貸款公司監(jiān)督管理的政府規(guī)范性文件《沈陽市小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》,將各金融監(jiān)管部門的任務(wù)與職責(zé)加以規(guī)定,如工商部門根據(jù)工商管理相關(guān)法律規(guī)定對小額貸款公司實(shí)施管理,確保合規(guī)經(jīng)營;遼寧銀監(jiān)局負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)助市政府金融辦對小額貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查;人民銀行沈陽分行營管部負(fù)責(zé)對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測,并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng);其他部門根據(jù)自身職能,依法加強(qiáng)監(jiān)管,做好小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范工作。這樣有效地加強(qiáng)了各監(jiān)管部門的密切合作,提高了監(jiān)管效率,防范了金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)了借貸人的合法權(quán)益。

3.加大扶持力度。小額貸款公司尚處于起步階段,“小額、分散”的放貸原則又在一定程度上增加了公司的運(yùn)營成本。為小額貸款公司的健康穩(wěn)定發(fā)展,應(yīng)及時(shí)給予政策和服務(wù)上扶持。對于年度考核良好的小額貸款公司,政府要加大對小額貸款公司的財(cái)政扶持力度,并與其貸款投向、利率執(zhí)行、支持三農(nóng)和小企業(yè)的貢獻(xiàn)大小等考評情況相掛鉤。為此建議:一是實(shí)行稅費(fèi)和融資成本的優(yōu)惠政策。如在小額貸款公司的營業(yè)、印花等稅費(fèi)給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠,再融資利率上給與適當(dāng)?shù)慕档?在壞賬損失上給予一定的財(cái)政補(bǔ)助。應(yīng)盡量減少稅收歧視,降低小額貸款公司的經(jīng)營成本,擴(kuò)大其盈利空間。二是實(shí)行財(cái)政補(bǔ)助激勵(lì)政策。為體現(xiàn)政府扶持小企業(yè)、惠農(nóng)扶農(nóng)的政策導(dǎo)向,考慮到小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)較大、經(jīng)營成本較高等因素,對主動(dòng)讓利力度較大的小額貸款公司實(shí)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助激勵(lì)。三是建立小額貸款公司的計(jì)提撥備和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鑒于小額貸款公司服務(wù)對象的高風(fēng)險(xiǎn)性和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的社會效益,小額貸款公司的小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款稅前全額計(jì)提撥備損失準(zhǔn)備金,并參照農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,將小額貸款公司納入中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制范疇,及時(shí)出臺小額貸款公司與中小企業(yè)擔(dān)保公司互利的長效合作機(jī)制。

(二)行業(yè)相助

首先,開放征信系統(tǒng)。建議商業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分應(yīng)用征信系統(tǒng)和小額資金清算系統(tǒng)支持小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展,探索小額貸款公司接入征信體系等基礎(chǔ)性技術(shù)支持方式。幫助符合條件的小額貸款公司盡早加入人民銀行征信系統(tǒng)。對暫時(shí)達(dá)不到要求的公司,也支持探索過渡性查詢方法,以獲得更多的發(fā)展機(jī)會。同時(shí)加快籌建我省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會,以提升行業(yè)水平和搭建信息共享、經(jīng)驗(yàn)交流平臺。其次,建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,政府金融監(jiān)管部門、各級工商行政管理等部門要加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)管,引導(dǎo)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營建立在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)之上,確保小額貸款公司穩(wěn)定、健康發(fā)展。重點(diǎn)監(jiān)控小額貸款公司是否吸收公眾存款、違反利率政策、參與洗錢等方面。最后,創(chuàng)建業(yè)務(wù)聯(lián)合模式。創(chuàng)建小額貸款公司與各類金融機(jī)構(gòu)之間的一對一、多對一、多對多的業(yè)務(wù)聯(lián)合模式,以規(guī)范業(yè)務(wù)流程,分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),降低運(yùn)營成本。從而減少小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大融資渠道,增強(qiáng)資金實(shí)力。

(三)自身完善

小額貸款公司要走向規(guī)范,主要取決于員工素質(zhì)。相比商業(yè)銀行,小額貸款公司的起點(diǎn)較低,員工素質(zhì)不高,但是小額貸款公司的信貸人員面臨的經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行相比更加復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)更大。因此,對于小額貸款公司信貸人員的培訓(xùn)是十分重要的。因此可定期邀請一些專家進(jìn)行講授與交流,幫助他們找到高素質(zhì)的經(jīng)營管理人員并幫助他們提高自身的項(xiàng)目挖掘和管理能力。同時(shí)開展小額貸款公司之間的業(yè)務(wù)交流,提高小額貸款公司的員工素質(zhì),提升小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的競爭力。

參考文獻(xiàn):

[1]王鵬.關(guān)于加快發(fā)展小額貸款公司的幾點(diǎn)思考[J].北方經(jīng)濟(jì),2009,(6).