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時尚發型范文1

老板：BoBo(30歲)

店址：上海西江灣路388號凱德龍之夢4樓038

營業時間：10：00~22：00

老板介紹：老板是個笑容可愛的大男孩，說起關于“美發”的話題就滔滔不絕。雖然進入美發行業10年有余，從時間上看不能算特別資深，但老板會略帶驕傲地說：“工作時間能說明問題，也不完全能說明問題。”的確，有些人從學員開始做起，三五年后也未必能拿起剪刀為人理發，而有些人學半年就能有模有樣剪出不錯的發型，這其中關系到一個人天生的悟性以及后天的努力。老板就是這樣一個對美發有悟性又特別努力的人。從入行至今，他一直在不斷學習，參加各種國內外的培訓，花的學費高達6位數。他說，美發是個不進則退的行業，不斷地要學習新的技術、掌握最新的時尚潮流，才不會被淘汰。

原因：當發型師多年之后，老板有了自己一批固定的粉絲，這些老顧客指定要他為自己打理發型。這讓他有了自己當老板的念頭，至少客源不愁了。但是開發型屋并不是簡單的事情，因為他夢想中要開的不是居民區里那種小小的理發店，他所學的是都是日式的時尚發型，他想打造一個品牌發型屋，讓人一聽到店名就能聯想到時尚的發型，會放心把自己的發型交給這家店來打理。要打造夢想中這樣的一家發型屋，投資不會小，需要兼顧的事情也會很多。老板一直在心里躊躇、醞釀著，并一直在朝這個目標做著準備。

幸運的是，老板遇到了3個跟他志同道合的同行，他們跟他一樣年輕、擅長打造日式時尚發型，有良好的口碑，有一批固定的顧客，最重要的是他們也都有相同的夢想，打造一間能長久發展下去的發型屋，打造一個讓人放心的品牌。這個目標似乎很遠大，但他們希望能一步步朝這個目標努力跨近。

2007年年底，他們的第一家店在靜安寺開張了，老板是4個合伙人之一。4個年輕人一起打造著他們夢想中的發型屋。因為各自有固定的老顧客，所以第一家店開張之后，生意非常好。2010年年中他們又在我格廣場開了第二家分店。每家新店都會有4個老板中的一人坐鎮主持大局。

開店：位于上海虹口區的凱德龍之夢是新開張的商場，4個合伙人看中了這里的人氣和便利的交通，所以把新店地址選在了這里。

新店開張，老板這次要真正獨擋一面了，他的身份不再僅僅是發型師，還是一個管理者。從新店的裝修、人員的培訓、店里所有用品的進貨，他把自己的夢想具體到了每個細節上。

126平方米的店面積不算小，寬敞、舒適。一走進店里，會感覺走進了某一個朋友的家中，人一下子就會放松了下來，覺得愜意。這其實就是老板的小心思，他希望為顧客營造的就是這樣輕松、舒適的環境，所以店里的裝修大量地采用了木質結構，因為木質的材質能給人溫暖、溫馨的感覺。這樣顧客走進店里可以把自己最真實的一面展現給發型師，讓發型師打造一款最適合自己的發型。

員工是發型屋最關鍵的一個因素。店里所有的工作人員都是有一定工作經驗的老員工了。從4年前的第一家店開始，店里的員工就采取晉升制度。從學員開始，積累了一定經驗就升做助理，再到技師，然后通過考核成為實習發型師，每個員工只要自己踏實、肯學，都有上升的機會。每新開一家店，就有一些老員工有晉升的機會。采用這樣的用人方式，是因為老板希望能留住真正想學、想做好美發這行的年輕人，為他們創造學習的機會，也為自己的發型屋培養專屬的人才。

老板希望每個走進店里的顧客都能得到最稱心的服務，在顧客能接受的范圍內為顧客打造出最時尚的發型。這是老板的經營理念，在培訓店里的員工時，他會不斷地把這種理念灌輸給員工。店里的老員工完全清楚怎樣接待一位顧客，怎樣為顧客提供更好的服務。

每周有兩天時間，老板在結束營業后為店里所有的員工做培訓，每次培訓2小時。老板會親自教授所有員工剪發技術、燙染發技術，向他們傳遞最新的時尚潮流，把自己新學到的東西都教授給他們。有學習才有進步。老板希望店里的每個員工都能多懂一些，不但有利于他們自己的晉升，也能為顧客提供更專業的服務。每個月有一天，三家店的員工會集中到一起做一次月度的培訓，三家店的員工一起交流心得，改善一些欠缺的地方，同時學習新的東西。月度培訓通常都要進行5個多小時，培訓結束已經是凌晨三四點了。

所以說，當發型師是一份辛苦的工作，當老板就更不容易，要操心的事很多，但BoBo樂在其中。即使每周一天的休息日，他不用駐守在店里，他也在忙工作的事情，聯系供應商、訂貨之類，忙到沒有時間陪老婆大人。好在老婆能理解他對工作的熱誠。說來有趣，老板的老婆就是他以前的顧客。兩人因為接觸多了，漸漸發展成了情侶，現在還修成了正果，他們的故事成為了一段佳話。老婆當初看中的就是他對工作的執著、好學，一直堅持著自己的理想，所以現在愿意給他全力的支持。

訣竅：老板很清楚，只有好的服務、好的技術才能長久地留住顧客。過去他作為發型師，只要憑過硬的技術，通過對顧客意愿的了解，為顧客打造出適合的發型，就能贏得回頭客。可是作為老板，他要考慮的事情就更多了。除了對發型屋環境的營造、對工作人員的選擇、培訓，還有很多的方面影響著顧客們是否認同這家店。

首先重要的是，店里所有美發產品的品牌、品質。現在的顧客很大部分對一些品牌有所了解，即使對品牌毫無了解的顧客，在用過產品之后就自然會有自己的感受和判斷。產品質量是優是劣騙不了顧客的。所以老板堅持選用好的美發產品，店里所用的美發產品都是正品的品牌產品，大部分是日本品牌。燙染發用品會有不同價位、不同品牌的產品給顧客自己做選擇。老板會把各個品牌的優缺點告訴顧客。

店里主要針對的顧客是18歲到40歲的追求時尚的年輕人，但也不排除一些同樣追求時尚的中老年人。老板會故居顧客自己的要求和顧客的年齡、工作，打造最適合的發型。給顧客最稱心的服務，贏得顧客的再次光臨是老板不變的追求。所以老板不希望通過辦充值消費卡的方式套牢顧客，他希望顧客是真的覺得好才回頭?，F在各類店都會辦充值消費卡，一次性充滿多少金額就可以享受相應的折扣，這樣的營銷策略似乎已經見怪不怪，讓顧客習以為常了。雖然這種方式可以更快地回籠資金，但對大部分顧客來說可能是不小的負擔。有些顧客會擔心店方虎頭蛇尾，剛開張時各方面做得不錯，但時間久了就有所退步。所以老板沒有選擇這種方式，老板為了發型屋長久發展的目標，一直堅持品質的保證。

店里的價格只有兩種，會員價和非會員價。會員價是非會員價的7折左右。成為會員只需一次性支付100元，就可以永久享受會員價。

盈利：發型屋開張時間還不長，現在還處于投入階段。開一家店，投入資金最多的地方就是房租。房租、所有器材、美發用品加上人工工資，是一筆不小的投入，很難在短時間里賺回成本。但是老板有前兩家店的經營經驗，他做好準備半年后才有盈利。老板看到的是一家店長久的發展前景，而不是只顧眼前的利益。他相信，憑借以往的老顧客和慢慢積累的不斷回頭的新顧客，店里的運營會漸漸走上正軌。

時尚發型范文2

    一、商品房預租是指房地產開發經營企業在新建商品房未辦理房地產權屬初始登記、取得房地產權證前，與承租預約人簽訂商品房租賃預約協議，并向承租預約人收取一定數額的預收款的行為。

    二、房地產開發經營企業投資建造的外銷商品房，在辦理初始登記，取得房地產權證之前，需要預租的，都應當事先由房地產開發經營企業向上海市房屋土地管理局（以下簡稱市房地局）提出預租申請，取得同意預租的批準文件。未經批準，房地產開發經營企業投資建造的外銷商品房一律不得開展預租。

    三、凡房地產開發經營企業取得了預租批準后，該外銷商品房中已預售，且預售合同已經登記備案的外銷商品房的買受人也可將其購買的外銷商品房預租。

    四、房地產開發經營企業申請外銷商品房預租，應當具備以下條件：

    （一）已經支付全部的土地使用權出讓金，土地使用權已經依法登記并取得房地產權證書；

    （二）取得外銷商品房的建設工程規劃許可證；

    （三）預租的外銷商品房主體結構完工，已經市或區、縣的質量監督部門驗收合格；

    （四）已經確定外銷商品房的竣工交付日期，并落實了市政、公用和公共建筑設施的配套建設計劃或意見；

    （五）已經制定房屋使用公約，并與物業管理企業訂立了物業管理服務合同。

    五、房地產開發經營企業申請外銷商品房預租，除應向市房地局提交書面的申請報告外，還應當附交下列證件（復印件）及資料：

    （一）房地產開發經營企業資質證書；

    （二）土地使用權出讓合同或轉讓合同；

    （三）房地產權證（或土地使用權證）；

    （四）建設工程規劃許可證；

    （五）市、區、縣的質量監督部門出具的主體結構工程驗收合格證；

    （六）與建筑工程承包公司或施工單位簽訂的總承包合同或施工合同及工程進度計劃；

    （七）市政、公用和公共建筑設施的配套建設計劃或意見；

    （八）房屋使用公約，與物業管理企業訂立的物業管理服務合同；

    （九）外銷商品房的建筑面積和土地分攤面積明細表；

    （十）經市房地局委托上海市公證處審定的預租協議文本。其中，已批準預售的外銷商品房申請預租，則只需附交上述（五）、（十）及外銷商品房預售許可證。

    六、房地產開發經營企業外銷商品房預租申請，市房地局自受理申請之日起十五日內完成審核，凡符合預租條件的，發給準予預租的批文并抄告市房地產交易中心；凡不符合預租條件的，則在十五日內通知申請人。

    七、房地產開發經營企業取得外銷商品房預租批準后，方可進行外銷商品房的預租廣告宣傳和預租。

    預租外銷商品房的廣告必須載明外銷商品房的預租批準文號。

    八、房地產開發經營企業或買受人預租外銷商品房的，應當與承租人簽訂《預租協議》。

    預租協議應當載明下列主要內容：

    （一）預租雙方當事人的姓名或者名稱、住所；

    （二）房地產的座落地點、面積、四至范圍；

    （三）房地產的規劃使用性質；

    （四）土地使用權獲得方式和使用期限；

    （五）房屋的平面布局、結構、建筑質量、裝飾標準以及附屬設施、配套設施等狀況；

    （六）房屋的租賃期限、租金、支付方式；

    （七）預租房屋的交付使用日期；

    （八）預付款金額及支付期限及其使用；

    （九）違約責任；

    （十）爭議的解決方式；

    （十一）預租雙方當事人約定的其它事項。

    房地產開發經營企業擬訂的預租協議在使用前應送交由市房地局委托的上海市公證處審定。

    九、《預租協議》簽訂后的十五日內，房地產開發經營企業或買受人應向市房地產交易中心辦理《預租協議》登記。市房地產交易中心應當自受理登記之日起的五日內，辦妥登記手續并書面通知該預租房屋所在地的區、縣房地產交易中心（房地產交易管理所）。

    十、預租的商品房竣工驗收合格，房地產開發經營企業按規定辦理商品房初始登記或買受人辦理變更登記，取得房地產權證后，房地產開發經營企業或買受人應按《上海市實施〈城市房屋租賃管理辦法〉的意見》的規定，與承租人簽訂《房屋租賃合同》并向房屋所在地的區、縣房地產交易中心（房地產交易管理所）辦理租賃登記，領取《房屋租賃證》。

時尚發型范文3

【關鍵詞】商業銀行;網上銀行;因素;策略

作為電子商務領域的新型服務方式，商業銀行網上銀行是金融行業和高新技術相結合而誕生的產物。它依托互聯網，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務，能夠有效地拓展商業銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業銀行在未來一段時間內取得競爭優勢的關鍵點。但是，近年來，隨著商業銀行網上銀行的深入發展，一些阻礙網上銀行發展的因素逐漸顯現出來，成為商業銀行網上銀行進一步發展的絆腳石，本文結合電子金融的發展現狀，對于城市商業銀行網上銀行的發展提出自己的一點看法。

一、影響商業銀行網上銀行發展的因素分析

（一）網絡安全問題

因為網上銀行的應用系統存在漏洞或網絡防范不夠嚴密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉移他人資金，使得網上銀行面臨著嚴重的安全問題?？偟膩碚f，網絡安全問題可以分為以下三種：網絡欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網絡欺詐是指不法分子運用假網站、手機短信、郵件、虛假的電子商務網站等手段來竊取用戶的網上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯網的開放性、有目的地攻擊運行系統上的缺陷，危害網絡安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統，已達到竊取數據、轉移資金的目的。這些行為都嚴重危害了網上銀行的安全。

（二）網上銀行的收費問題

費用低廉甚至免費是網上銀行的經營優勢之一。但是，隨著網上銀行業務的不斷拓展，網上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：全面收費流失部分客戶、收費與服務不匹配、收費標準不具有權威性、網上收費有可能產生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉、獲得經濟效益。但是，網上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網上銀行的操作問題

主要表現在客戶端的業務操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現使得商業銀行陷入糾紛之中，損害了商業銀行的形象。所以，銀行應該采取一定的措施來規避這些風險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業銀行網上銀行的深入發展。

二、城市商業銀行網上銀行業務發展的策略研究

（一）加強網絡安全

網上銀行依托互聯網，互聯網的安全直接關系到網上銀行的安全。所以，我們應該從網絡安全著手，保證網上銀行的安全運行。首先，建立嚴格、系統的安全體系。采用更高安全級別的網絡運行體系、確保全天候的安全監護；升級網上銀行的安全等級、填補運行系統中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網絡侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網絡銀行應該在網頁、操作界面等客戶可以看到的地方設置安全提示，在客戶輸入關鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風險；培養客戶嚴格保密網上銀行的賬戶和密碼的習慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統一認證中心。清掃網絡環境中的害群之馬，還網絡用戶一個安全干凈的世界。最后，加強網絡應用環境的風險防范。

（二）規避操作風險

首先，商業銀行要高度重視網上銀行的外部欺詐風險。目前，商業銀行在網絡安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網絡運行系統。但是，商業銀行對于基層網點的關注不夠，一些由于業務處理不規范而引起的操作失誤頻頻發生。例如一些不法分子借助基層網點操作系統的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規章制度的執行力度。為了杜絕以信任、關系來破壞制度的情況的出現，商業銀行必須要加強規章制度的執行力度，使得規章制度能夠真正發揮其應用的作用。網點操作員需要按照章程辦事，嚴格執行規章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現。最后，完善網上銀行業務內控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統上的漏洞，建立有效的內控機制。

（三）優化收費制度

在保證商業銀行利潤的基礎上，網上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網銀業務收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網銀收費的正確認知，確保客戶能夠在心理上接受該項制度。其次，細化收費項目和收費檔次。根據不同的業務、客戶群體、服務水平等情況，制定梯度化、科學化的收費制度。例如適當地減少網上銀行異地轉賬的收費標準、鼓勵客戶使用網上銀行自主完成費用轉存等業務；減免手機銀行的查詢、轉賬、支付等業務的費用，將網上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細分客戶群體。不同的網上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業銀行應該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調查總結客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數客戶都能夠享受到網上銀行的優惠和便利。

（四）提高網上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對網上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業銀行才能夠在市場競爭中占據不敗之地。所以，商業銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務、盡量便捷化簡單化、為客戶提供承諾服務、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業銀行的運行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農村信用合作聯社文化中路分社

參考文獻

[1]盧玉志，趙東星.我國網上銀行發展中存在的問題與對策[J].特區經濟，2008.

時尚發型范文4

關鍵詞：城市商業銀行；競爭力；發展

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

城市商業銀行的發展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展、維護社會穩定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業銀行若想在競爭中求生存求發展，首先要做到“知己”。

一、城市商業銀行競爭優勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優勢。

1、地域優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業建立穩定長久的業務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區域集中優勢。

2、快速反應優勢。無論是國有商業銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優勢。中小企業是我國經濟中最具活力、最具發展潛力的元素，城市商業銀行自身的特點與中小企業發展需要完美契合，使其與中小企業關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業銀行必將攜手中小企業共同快速發展壯大。

二、城市商業銀行競爭劣勢分析

城市商業銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發明顯。

1、規模劣勢。城市商業銀行的資產總量和資本金規模遠遠小于國有商業銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環。在監管當局越來越重視資本充足率、資產規模等指標的情況下，城市商業銀行在新業務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優質客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優惠，稅收負擔明顯低于國內商業銀行。因此，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。

3、產權結構劣勢。城市商業銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業銀行中當地國有企業也持有股份，某些大型企業通過關聯交易實際掌握了城市商業銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優勢自然不用說，而國有商業銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業銀行由于地域上的限制，不能滿足優質集團公司頻繁地跨區域金融業務往來的需要，喪失了很多優質的客戶資源，并且由于其獲取本地區之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業銀行面臨著人員總量偏多與專業型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。

三、城市商業銀行未來發展戰略

（一）探索聯合發展道路

探索一：與省內其他城市商業銀行資產重組，組建區域性股份制商業銀行，實現跨越式發展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業銀行的未來發展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業銀行處于競爭劣勢，而通過區域內重組，城市商業銀行可以加快區域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規模，開展更多的新業務，產生規模效應降低營運成本。當然，面對新環境、新市場，城市商業銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進海外戰略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業銀行引入境外戰略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創新能力，城市商業銀行將實現跨越式的發展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發展打下基礎；二則可以規范城市商業銀行的管理，加強監督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰略投資者加入。

（二）整合業務鏈

1、核心業務。市場定位、服務中小企業，搜集信息，根據當地中小企業的特點，提供專業、高效、優質、周到的服務。根據中小企業資金實力弱、經營規模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業的動向加強與中小企業的溝通與聯系，為中小企業提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦。根據中小企業隨時出現的新情況不斷進行業務的創新，發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業務。市場定位、消費者業務也稱零售業務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業務等一攬子金融服務。

3、種子業務。市場定位：中間業務和為大客戶提供金融服務。

（三）構建核心競爭力

第一，城市商業銀行應明確發展戰略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發展規劃，爭取合理的發展空間，實現穩定、可持續的發展；根據自身特點、利用自身優勢開展業務，開設專門服務于中小企業、個人業務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業和服務城市居民。

第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規范城市商業銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監督。

第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業賴以生存的必備能力。隨著經濟發展和不斷地金融創新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規范城市商業銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。

第四，優秀的企業文化是構建核心競爭力的土壤。企業文化可以被視為說明企業應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業的核心競爭力。能對企業的組織結構調整、產品結構調整及發展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業的知名度與美譽度，塑造良好的企業形象、塑造良好的企業精神，增強企業的凝聚力、向心力。城市商業銀行應塑造有自主特色的企業文化，不斷激勵員工奮進，促進發展。

第五，擁有優秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發揮巨大效應。首先，要培養員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發展付出努力；其次，是員工發展，給員工安排職業生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業生涯，并能為之積極努力；最后，要創新人才管理機制，為人才的成長和發展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經大學研究生院）

參考文獻：

[1]艾洪德，徐明圣.區域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經大學出版社，2006.

時尚發型范文5

城市商業銀行經過近年來的快速發展，不良貸款率逐年下降，資產質量大幅提高，作為排在大型商業銀行、股份制商業銀行之后的第三梯隊，城商行已日益成為我國金融體系的重要組成部分。根據銀監會網站數據，截至2010年底，全國共有城市商業銀行147家，總資產78526萬億元，占銀行業金融機構總資產的8.2%，各項貸款余額36222萬億元，不良貸款余額326億元，不良貸款率為0.9%。

二、當前城市商業銀行面臨的主要問題

（一）外部經濟形勢十分復雜

當前，全球經濟正處于后危機時代的重要轉折時期，既要保持經濟運行的穩定，又要推動經濟結構的調整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學應對當前錯綜復雜的經濟金融形勢，合理處置調控政策不確定性顯著增大帶來的政策風險，將成為城市商業銀行必須審慎面對的首要挑戰。

（二）風險抵御和控制能力面臨新的挑戰

自2009年以來，盡管20多家城市商業銀行通過配售、定向增發、次級債、引入戰略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規模的激增和跨區域步伐的加快，城市商業銀行的資產規模迅速擴張，導致資本消耗過快，加之2011年銀監會對資本充足率和核心資本充足率監管要求的提高，城市商業銀行系統性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進一步增大。

（三）經營區域過于集中

目前，除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行等部分城商行實現跨區域經營外，其他城商行都是在單一城市經營，極大地限制了城商行的發展和作用的發揮。一方面，單一城市經營勢必使城商行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加。另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。顯然，單一城市經營不利于城商行異地授信，不利于城商行管理在異地投資的資產，更不利于城商行開展結算、信用卡等依賴于銀行網絡的業務。

（四）產品創新上不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入占比均呈上升趨勢。有一項國外研究表明，所有銀行不分規模大小，非利息收入占總收入占比都有增長趨勢，尤其是資產超過10億美元的大銀行呈現顯著增長，達到全部收入的40%。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足，沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存。

三、城商行未來發展的路徑選擇

筆者認為，城商行要克服自身所存在的問題，就要不斷加強自身的風險管理水平和業務創新能力，在與大型銀行、股份制銀行的競爭中，揚長避短，充分發揮自身優勢?？傮w而言，147家城商行除少數可能被并購而退出市場外，絕大多數將通過差異化定位，找準發展方向，實現差異化、特色化發展道路。城商行的未來發展路徑有四個選擇，即全國性銀行、區域性銀行、特色銀行和社區銀行。當然，后三個方向將是大多數城商行的選擇。具體如下：

（一）全國性銀行

極少數規模較大、經營管理水平較高、率先實現跨區域發展的特大型城商行，通過機構擴張，擴大網點布局，完善服務功能，進一步做大作強，將發展成提供全面金融服務、在中小企業業務方面具有較強競爭優勢、經營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業銀行，在這方面的典型代表是興業銀行，經過十幾年的快速發展，興業銀行從一家位于福建的地方性銀行成長為全國性銀行。從地方性城商行發展為全國性銀行的實現路徑包括以下幾個方面：

1、跨區域發展通過跨區域發展，設立異地分支機構，延伸網絡布局，逐步形成覆蓋全國各省份和主要城市的經營網絡。

2、收購兼并一方面通過收購兼并其他城商行或農村金融機構，快速拓展經營地域，作為加快跨區域發展的另一種途徑；另一方面通過收購兼并或參股投資保險公司、基金公司以及信托公司等非銀行金融機構，打造綜合化金融服務平臺，完善服務功能，為客戶提供全面、綜合性的金融服務，縮小與大型銀行之間的差距。

3、建立資本補充機制致力于成為全國性城商行，應在目前增資擴股、發行次級債、內部積累等資本補充渠道的基礎上，進一步創新資本工具，拓寬資本補充渠道。尤其是要努力實現上市，建立起市場化、長期、可持續的資本補充機制，為未來發展提供保障。

4、完善服務功能不斷豐富產品種類，在提升傳統業務服務能力的同時，加大對理財、投資銀行等新興業務的資源投入，提高產品開發和市場營銷水平，完善服務功能；進一步完善手機銀行、網上銀行等電子銀行服務平臺，拓展服務渠道，提升服務質量，努力實現產品種類和服務功能的齊全。在服務功能完備的同時，形成與大型銀行的差異化競爭優勢。

（二)區域性銀行

部分在某一區域內有較強競爭優勢的城商行，可利用聯合重組、優化網絡布局、擴大市場份額等方式成為區域性銀行，具體如下：

1、聯合重組某一區域(如某一省份)內的城商行通過合并重組，整合為一家城商行，進而打破經營地域限制，實現在該區域內的跨區域經營，并通過進一步的機構布局，拓展服務網絡，發展成為主要在該區域開展業務的區域性銀行。

2、優化網絡布局部分大型城商行立足某一區域，利用銀監會放寬中小銀行分支機構市場準入的政策優惠，在該區域內設立分支機構，優化網絡布局，致力于經營網點在區域內的全覆蓋，發展成為區域性經營的銀行。

3、擴大區域市場份額緊緊圍繞區域經濟發展特點，開發出相應的金融產品，形成比較優勢和自身特色，并對區域市場實施細分，推出差別化的服務方案，建立起全方位、與區域內各細分市場完全對接的營銷和服務體系，逐步提高在區域市場的反應速度和服務效率，擴大區域市場份額，并在該區域內形成競爭優勢。

（三）特色銀行

部分中小城商行，利用自身比較優勢或特殊資源，通過特色定位，在某一產品或服務方面做出特色，發展成為專業化經營、具有很強產品或服務特色的特色銀行。實現路徑有以下兩種：

1、找準自身定位和特色城商行定位并發展為特色銀行，關鍵在于找到有潛力的領域，做出特色：第一，從當地經濟金融發展特色或區位優勢入手，開發特色產品或服務；第二，依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發展，如平安銀行利用平安集團的綜合化經營平臺，向客戶提供綜合化金融服務；昆侖銀行依托中石油資源開展相關業務等；第三，從目前相對比較薄弱的金融服務領域尋找商機，如小企業金融服務、農村信貸等；第四，開發新產品，形成先發優勢，如包商銀行開展的小微貸款業務等。

2、與其他銀行聯合合作由于基礎薄弱，城商行在塑造經營特色過程中不可避免會受到服務網絡、技術以及人才等因素的制約。對此，城商行可以通過聯合合作的方式加以解決：一是與其他城商行和銀行同業進行合作或結成聯盟，以拓展服務網絡和結算渠道，打破經營地域限制，提升服務能力；二是與國外優秀同業進行合作，聯合開發相關產品或業務系統，引入境外先進技術，并利用合作之機培養專業化的人才；三是與有關研究機構合作，提升信息處理、市場分析及產品開發等方面的能力；四是與保險公司、信托公司等非銀行金融機構合作，打破分業經營限制，提高綜合化金融服務能力。

（四）社區銀行

部分規模較小、定位鮮明、地區優勢明顯的城商行，立足當地，強化市場定位，并努力做好本地市場，發展成為規模不大、主要服務于所在區域內的小企業和居民的社區銀行。實現途徑有以下幾種：

1、明確定位，細分市場立足于社區銀行發展戰略，將目標市場定位于所在區域，同時將目標客戶定位于區域內的中小企業和社區居民；對區域市場進行細分、客戶實施分層，重點做好區內小企業和個人中端客戶的金融服務；根據社區銀行服務特點，優化網絡布局，建立差異化、多層次的服務渠道，并實施靈活、可調整的營業時間安排。

2、開發針對性產品，提供貼身服務城商行定位于社區銀行并實現長期可持續發展，很重要的一條在于向客戶提供貼身服務，以優質服務吸引客戶、占領市場。社區銀行需要針對區域內小企業和居民的需求，開發針對性的特色產品，著力解決現有產品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產品體系，進而在區域市場上形成競爭優勢。

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為此，本刊記者專門采訪了北京集佳律師事務所的部分律師及商標人。作為商標工作一線的工作者，他們結合長年的商標工作實踐經驗，對于新《商標法》的部分相關內容持有不同觀點和解決意見。本文歸納整理了其中相對比較集中的幾個問題，力求以點帶面，反映國內商標實務界對于此次《商標法》修改存在爭議較大的主要內容。

關于商標異議程序修改

從立法目的來看，本次《商標法》修改擬從制度設計上促進經濟發展，更多的立足于保護商標權利人的利益。然而，新《商標法》的部分條文內容尚值得推敲。

新《商標法》第三十五條第二款規定，“商標局在審查商標異議申請后做出準予注冊決定的，發給商標注冊證，并予公告。異議人不服的，可以依照本法第四十四條、第四十五條的規定向商標評審委員會請求宣告該注冊商標無效”。同時，第三十五條第三款規定，“商標局在審查商標異議申請后做出不予注冊決定，被異議人不服的，可以自收到通知之日起十五日內向商標評審委員會申請復審……”。

周新艷律師用“驚愕”一詞來表達她對此項新規定的強烈不認同：“這就等于將商標異議設置成行政一局終審制模式。從該法條來看，中國的商標異議程序被修正為異議人將僅有一次異議申請機會，如果異議申請得不到商標局的支持，被異議的商標將被核準注冊，商標局的裁定對于該異議本身就成為了終局裁定。而縱觀各國商標異議程序，鮮有此行政一局終審制度！”

周新艷強調，雖然在本法條中同時規定，異議失敗后，異議人還可啟動無效程序將注冊商標無效?？v有此異議程序的補救措施，也改變不了我國《商標法》對異議程序的“行政一審終局”的定性，因為無效程序畢竟是另外一個新的法律程序。結合我國《商標法》的實施現狀，重“注冊”，一切商標保護以“注冊”為中心，一旦商標被核準注冊，商標申請人獲得的將是具有無比威力的“尚方寶劍”，各行政機關將對該商標申請人及其產品大開方便之門，該商標下的商品也將在市場上暢行無阻。此刻，真正受損的也將是商標權人（異議人），他們的商譽被他人肆意攀附。我們能理解“農夫山泉”所有人在他的商標于1999年被惡意異議時，如遇到如此簡化的異議模式，可能會欣喜，惡意異議將不久被裁定，其商標有望迅速注冊。但同時，“農夫山泉”所有人也將看到，在他尚未充分發表其反對時，無數個“農夫山泉”將很快被他人在相關的商品上注冊。由此可見，商標異議制度是一把雙刃劍，稍有偏頗，將砍向真正權利人一方。

李春亞律師也認為，新法中關于商標異議制度的此番調整，由此衍生的一些問題將會接踵而來：首先，新法中的異議制度缺乏質證環節，異議人的權利不能得到全面釋放；其次，商標異議程序中的舉證責任將會大大增加；最后，異議人作為商標被搶注人的風險將會加大。

“設置商標異議制度的最終目的，是為了盡量讓商標權這種通過書面審查、行政授權的獲得方式盡可能的公平、公正，從而設計了商標異議公告，將行政機關的對商標申請的審查結果公之于眾，讓與此商標有利益沖突的人有機會向行政機關證明公告的商標與自己已有的權利有沖突，不能授以商標專用權。從而保護真正的權利人，減少錯授權的情況發生，也保證了行政機關授權的公平、公正，以及權威性。因此，商標異議理應成為商標審查、核準中非常重要的一個環節，其程序模式的設計，理應保證商標異議人有充分的機會保護自己的權利。否則，商標注冊制度將成為‘一堂言’，完全由行政機關說了算，這與中國民主法制的發展趨勢將背道而馳?！敝苄缕G表示。

周新艷同時提出建議，可借鑒歐美發達國家的做法，從異議程序上入手，提高異議門檻?？梢钥紤]設置更為精細的異議程序，也可以在異議程序中引入自動退出制度，或者在異議程序中引入賠償制度。

關于在先使用抗辯權

2009年5月1日起施行的《最高人民法院關于審理涉及馳名商標保護的民事糾紛案件應用法律若干問題的解釋》第六條規定：“原告以被訴商標的使用侵犯其注冊商標專用權為由提起民事訴訟，被告以原告的注冊商標復制、摹仿或者翻譯其在先未注冊馳名商標為由提出抗辯或者提起反訴的，應當對其在先未注冊商標馳名的事實負舉證責任?！?/p>

新《商標法》保留了現行《商標法》第三十一條的內容，即在第三十二條中規定：“申請商標注冊不得損害他人現有的在先權利，也不得以不正當手段搶先注冊他人已經使用并有一定影響的商標?！痹搩热葜饕巧虡俗缘膶彶楹秃藴实男姓跈嚯A段體現了對在先使用權的保護。

另外，新《商標法》第五十九條是新增了“在先使用抗辯”制度的內容，該條第三款規定：“商標注冊人申請商標注冊前，他人已經在同一種商品或者類似商品上先于商標注冊人使用與注冊商標相同或者近似并有一定影響的商標的，注冊商標專用權人無權禁止該使用人在原使用范圍內繼續使用該商標，但可以要求其附加適當區別標識”。

新《商標法》對于在先使用權抗辯的明確規定，被業界普遍認為具有重要的意義。

在桂慶凱律師看來，在先使用抗辯權規定在第七章“注冊商標專用權的保護”名下，從基本法的角度，將在先使用作為侵權抗辯的事由給予了明確地規定，其不但吸納了上述最高法院司法解釋的精髓，同時也將這種抗辯推廣至一切商標，而非未注冊的馳名商標。

桂慶凱同時認為，在先使用抗辯權在實踐中可能也面臨一些新問題：（一）在先使用權的抗辯是否僅僅限于在先使用人，而作為承繼人、受讓人、受許可人是否是適格的在先使用抗辯權的主體？如果是企業的改制、分立、合并情形下，新的主體可以承繼原主體因為先使用而產生的抗辯權，但許可的情形是排除的。（二）在先使用權能否通過其他在先使用權人的追認而獲得，進而來對抗商標注冊人的侵權主張？基于注冊制度是我國商標權取得的基本制度，保護在先使用人真實的在先使用是這種制度下的例外，如果將這種在先使用的權利擴大到可以通過轉讓、許可、追認的方式讓他人所享有，將會顛覆商標注冊制度。（三）“原有使用范圍”之界限模糊可能產生法律適用問題。例如一個企業對其使用了未注冊商標的商品在平面媒體上作了廣告，或在網絡、電視上有宣傳，或其產品在中國大部分省市有實體店的銷售，這種全國范圍的在先使用，是不是就獲得了在全國范圍內繼續使用而可以無視在后的注冊商標權呢？如果如此，那么在全國范圍內在相同或類似商品上就有兩個相同或近似的商標，相關公眾如何識別二者的商品來源。（四）真假難辨的使用證據大量提供，會增加案件審理的難度。未來，商標局、商評委，尤其是法院和律師在商標侵權案件中可能都要奮力去辯別在先使用證據的真偽。（五）對于基于先申請而獲得注冊的注冊商標權利人，其獲得的注冊商標權應當是一種絕對權利，而不應還存在法律規定上的相對性，先使用抗辯權的設立對其是不公平的，會造成對商標注冊制度的沖擊。（六）新《商標法》對在先使用抗辯權規定的要件里沒有提及關于誠實信用或善意的要求，未包含主觀因素的考量對實踐中一些新問題無法進行規范。（七）新《商標法》第五十九條也沒有對在先使用是否要求其具有連續性做出規定。僅僅因為其使用時間點早，而不考慮其中間具有多年連續不使用的事實而仍給予其在先使用抗辯權的保護，則使得未注冊商標享有了超注冊商標的保護，對我國的商標注冊制度是一種破壞。

因此，目前有關在先使用抗辯權制度尚存在許多具體適用問題，則有待新法實施后，在實踐中通過法院的判例亦或最終的司法解釋去明釋。

關于懲罰性賠償制度

新《商標法》第六十三條明確規定：對惡意侵犯商標專用權，情節嚴重的，可以在按照上述方法確定數額的一倍以上三倍以下確定賠償數額。賠償數額應當包括權利人為制止侵權行為所支付的合理開支。……權利人因被侵權所受到的實際損失、侵權人因侵權所獲得的利益、注冊商標許可使用費難以確定的，由人民法院根據侵權行為的情節判決給予三百萬元以下的賠償。

據趙雷律師介紹，此次《商標法》修改引入針對惡意侵權進行懲罰性賠償的制度，是有歷史原因的。長久以來，根據我國現行商標法的有關規定，自然人、法人侵犯了他人享有的商標權并且造成損害的，應當予以賠償。但是，由于現行法律采取實際損失原則，對于特別嚴重的侵犯商標權的行為仍然束手無策。這導致了兩方面的問題：一是對于商標侵權人來講侵權代價太小，由于賠償額不高，有些侵權人在被工商部門處罰或者法院判決賠償后，仍然可以輕易的重新開始侵權行為，致使侵權假冒商品屢禁不止。二是對于商標權利人來講維權的成本過高，經常出現“贏了官司賠了錢”的現象，對于很多復發性、地域性的侵權行為，很多商標權利人心有余而力不足，只能“選擇性打擊”，這又間接造成了部分假貨的生存空間。

李永波律師對此感同身受，他向本刊記者舉例說：“本人在諸多商標權利人商標侵權與不正當競爭案件中，特別是針對單個銷售商的侵權案件，由于很多時候無法找到真正的生產商，法院對單個銷售商的判賠數額都在5萬元人民幣以下，而根據銷售商租賃門面的情況，或許其一個月的獲利就可以超過5萬元，但由于無法找到相應得獲利證據，法院就不能推定其利潤進行裁判，這樣賠償額不僅無法真正依照侵權者的獲利進行判賠，就是很多時候連律師費用都沒有辦法覆蓋！當法院針對侵權行為判賠低于合理賠償數額時，無異于在鼓勵侵權者繼續侵權或刺激其他潛在的侵權者來實施侵權，從而造成了商標侵權人對中國保護商標專用權不力的印象，降低了商標權利人維權的意愿，也造成了市場中商標侵權行為‘春風吹又生’的局面。因此在商標領域引入懲罰性賠償十分必要和有意義的?！?/p>