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新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文1

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展為債券理財(cái)計(jì)劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國內(nèi)各個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性來看，一方面銀行間市場(chǎng)擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場(chǎng)收益率長期來看處于高位，促使理財(cái)產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財(cái)產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長而走強(qiáng)的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實(shí)實(shí)在在的感受到了風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的投資，理財(cái)計(jì)劃無疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險(xiǎn)、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費(fèi)的理財(cái)咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財(cái)計(jì)劃提供優(yōu)于市場(chǎng)的收益，推出更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

隨著我國的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國內(nèi)個(gè)人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲(chǔ)蓄存款、股票市場(chǎng)及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個(gè)城市樓市價(jià)格調(diào)整，龐大的儲(chǔ)蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性

目前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個(gè)性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無法綜合利用金融市場(chǎng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價(jià)值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時(shí)間的安排、銷售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒有明顯的自身經(jīng)營效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。

（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)不均衡

目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)大都以高端客戶為目標(biāo)，理財(cái)計(jì)劃的市場(chǎng)定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)造成需求不足。例如，市場(chǎng)上針對(duì)零售的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點(diǎn)為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患

目前，我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國的金融市場(chǎng)已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國內(nèi)金融市場(chǎng)已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。中國銀行業(yè)金融過程理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。

首先，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財(cái)品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無法開辦。金融法律對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢(shì)，但仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢(shì)，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計(jì)劃對(duì)股票市場(chǎng)和實(shí)業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國外理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的，這促使我國商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)經(jīng)營模式下的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財(cái)產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶群體

分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護(hù)豐富理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點(diǎn)及資金運(yùn)作需求，針對(duì)客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)施客戶細(xì)分，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，自主設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。可以對(duì)每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。應(yīng)加大對(duì)高端理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財(cái)概念，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風(fēng)格和特長優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建陽光私募基金評(píng)估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財(cái)產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對(duì)于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財(cái)產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)無可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）完善管理體系

隨著理財(cái)產(chǎn)品的快速增長與發(fā)行及近期國內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長和居民收入水平增加，客戶的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶管理體系，以提升在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。首先是完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)；完善理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對(duì)發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報(bào)告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品未來兌付情況。

（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管

我國金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平。銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財(cái)計(jì)劃的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財(cái)產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部機(jī)制；核心競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類號(hào)：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03

伴隨我國對(duì)外開放和改革的擴(kuò)大發(fā)展，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。商業(yè)銀行要想在長期的競(jìng)爭(zhēng)中生存并發(fā)展壯大，必然涉及到自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力問題。怎樣理解和保持商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，既是急需解決的現(xiàn)實(shí)問題，也是需要深刻認(rèn)識(shí)的理論問題。

一般情況下，人們習(xí)慣通過定量的方法來衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平，無論是瑞士洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院（IMD）和世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）推出的《世界競(jìng)爭(zhēng)力年鑒》，還是《財(cái)富》雜志評(píng)選的世界500強(qiáng)企業(yè)和《銀行家》雜志的1000家銀行排名，基本上是以銀行的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)為主構(gòu)建的指標(biāo)體系進(jìn)行評(píng)價(jià)。定量分析固然可以反映出銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的高低，但更需關(guān)心的是為什么有的銀行經(jīng)營業(yè)績(jī)優(yōu)于其他各家，并能夠獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。戰(zhàn)略管理學(xué)中最前沿的核心競(jìng)爭(zhēng)力理論回答的就是這個(gè)問題。研究現(xiàn)代銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力問題，需要從指標(biāo)體系和內(nèi)部機(jī)制兩個(gè)方面入手，本文主要從內(nèi)部機(jī)制方面探討商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論闡述

競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論的集成和創(chuàng)新者邁克爾?波特教授曾提出“競(jìng)爭(zhēng)力是結(jié)構(gòu)”的命題，但是他并沒有展開論述[1]。普拉哈德和哈默爾（1990）最早闡述核心競(jìng)爭(zhēng)力概念，對(duì)現(xiàn)代銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的結(jié)構(gòu)分析具有重要啟迪[2]。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論是當(dāng)代戰(zhàn)略管理學(xué)最前沿的主流學(xué)派，也是公司企業(yè)界普遍認(rèn)可的戰(zhàn)略思想，大多數(shù)企業(yè)把培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力作為企業(yè)成功的法寶。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論不僅是戰(zhàn)略管理學(xué)的一次革命，也有著重要的實(shí)踐意義。1990年，普拉哈德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”概念，并以此為基礎(chǔ)建立了“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”。此觀點(diǎn)一提出，立即得到學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同，成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時(shí)代的文獻(xiàn)。

普拉哈德和哈默爾把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“組織中的累積性學(xué)識(shí)”，即關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識(shí)。為了更準(zhǔn)確地把握企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵，應(yīng)該和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力做一區(qū)分。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力涵義廣泛，涵蓋了整個(gè)價(jià)值鏈，比如技術(shù)、專利、特許經(jīng)營、品牌、人員、研發(fā)、企業(yè)文化、組織結(jié)構(gòu)等諸多方面，這些都可以構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)能力。每個(gè)企業(yè)都是一組獨(dú)特的資源與能力組合，這些獨(dú)特的能力與資源是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，也是企業(yè)回報(bào)的基本源泉。這些因素都可能使企業(yè)獲得成功，但它們并不一定就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。

普拉哈德和哈默爾的核心競(jìng)爭(zhēng)力概念強(qiáng)調(diào)價(jià)值鏈上特定技術(shù)和生產(chǎn)方面的專有知識(shí)，這種技術(shù)主要是自然科學(xué)和工程技術(shù)方面的創(chuàng)新。為了更加形象地解釋核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，普拉哈德和哈默爾打了個(gè)比方，如果企業(yè)是一棵樹，那么核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是樹根，核心產(chǎn)品是樹干，而最終產(chǎn)品是樹葉和花。普拉哈德和哈默爾認(rèn)為，核心競(jìng)爭(zhēng)力賦予企業(yè)生存和發(fā)展所需的養(yǎng)料和穩(wěn)定性基礎(chǔ)，通過向核心產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)和最終產(chǎn)品不斷傳輸企業(yè)所孕育的強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息和知識(shí)，最終使企業(yè)獲得動(dòng)態(tài)的持續(xù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是對(duì)顧客有價(jià)值、稀缺的、對(duì)手難以模仿的資源和能力。根據(jù)普拉哈德和哈默爾的觀點(diǎn)，構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心是核心技術(shù)的創(chuàng)新能力，它包括企業(yè)的研發(fā)能力、產(chǎn)品和工藝創(chuàng)新能力等。核心技術(shù)創(chuàng)新能力決定了企業(yè)能夠?qū)⒓夹g(shù)資源向技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)換的能力，但要實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)換，則還需要企業(yè)其他能力的輔佐。

核心競(jìng)爭(zhēng)力研究方面的最新態(tài)勢(shì)是，根據(jù)新興管理學(xué)理論，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力基本是由技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)和人力資源三種基本要素構(gòu)成的。盡管技術(shù)創(chuàng)新是核心要素，但必須要有組織結(jié)構(gòu)和人力資源兩個(gè)要素的支撐，才能實(shí)現(xiàn)技術(shù)資源向技術(shù)優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)換[3]。技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值的重要性完全取決于組織結(jié)構(gòu)和人力資源的最佳配置，技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值在競(jìng)爭(zhēng)中的作用在于為組織結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其效率和效益提供了潛在的方式方法、可能性和壓倒對(duì)方的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。組織結(jié)構(gòu)的作用在于采用適當(dāng)?shù)姆绞椒椒ㄈソM織實(shí)現(xiàn)其效率優(yōu)化和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉馬蘭德哈姆曾指出：“組織結(jié)構(gòu)是決定企業(yè)成功的基本因素。優(yōu)秀的人才，廣大的市場(chǎng)，先進(jìn)的技術(shù)都必須集中在一個(gè)組織之中才能發(fā)揮作用。”①因此，組織結(jié)構(gòu)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障。

根據(jù)新興管理學(xué)理論，人力資源是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力乃至所有資源的載體，核心競(jìng)爭(zhēng)力的配置很大程度上是人力資源優(yōu)化配置的反映。普拉哈德和哈默爾總結(jié)日本公司經(jīng)驗(yàn)時(shí)認(rèn)為，只有設(shè)置機(jī)制優(yōu)化才能保證把最優(yōu)秀的人才配置到最具潛力的競(jìng)爭(zhēng)能力上，才有可能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。所以，只有把核心技術(shù)創(chuàng)新能力、組織架構(gòu)和人力資源配置有機(jī)集合起來才能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力也是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展過程，企業(yè)要不斷培育和形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為避免核心競(jìng)爭(zhēng)力的弱化和喪失，需要對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力加以保護(hù)、鞏固和提升。

在公司管理與戰(zhàn)略發(fā)展中如何培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力也是分歧和爭(zhēng)議較多的問題。多數(shù)專家認(rèn)為，其實(shí)現(xiàn)途徑主要包括內(nèi)部的制度創(chuàng)新和外部的戰(zhàn)略聯(lián)盟兩種途徑。內(nèi)部的制度創(chuàng)新是培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑，它包括技術(shù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新兩個(gè)層面。只有這種靠?jī)?nèi)部創(chuàng)新和積累形成的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是難以模仿和難以替代的，如果這種資源能夠從市場(chǎng)上輕易購買到，那么這種資源就不能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。戰(zhàn)略聯(lián)盟則是通過與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的合作，加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)之間的相互學(xué)習(xí)，也是培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的外部途徑，已經(jīng)被越來越多的企業(yè)所接受和采用。

二、商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

通過對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的理解以及國際銀行業(yè)發(fā)展史來看，在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中決定商業(yè)銀行成功與否最終還是由其核心競(jìng)爭(zhēng)力所決定。核心競(jìng)爭(zhēng)力是由一系列競(jìng)爭(zhēng)能力中最重要、最關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)能力構(gòu)成的。如果將核心競(jìng)爭(zhēng)力無限擴(kuò)展，任意擴(kuò)大核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵，則失去了核心競(jìng)爭(zhēng)力的意義[4]。如前所述，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力也應(yīng)該由金融技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)和人力資源三種競(jìng)爭(zhēng)能力構(gòu)成，它們之間相互依賴，共同作用，一起創(chuàng)造形成銀行的核心產(chǎn)品，包括技術(shù)創(chuàng)新型產(chǎn)品和非技術(shù)創(chuàng)新型產(chǎn)品。按照客戶的需求再開發(fā)出滿足客戶需要的最終產(chǎn)品，包括為同類客戶開發(fā)具有共性的產(chǎn)品和為單一客戶量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品。

因此，金融技術(shù)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障，人力資源則是核心競(jìng)爭(zhēng)力的載體。它們之間的關(guān)系是：沒有堅(jiān)實(shí)的金融技術(shù)支持，就不能持續(xù)開發(fā)出新產(chǎn)品，開發(fā)的新產(chǎn)品就不能滿足客戶日益變化的需要；如果金融產(chǎn)品的科技含量低，容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿和超越，就不能保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。沒有科學(xué)合理的組織結(jié)構(gòu)并輔之以暢捷的業(yè)務(wù)流程，就不可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶需求，也不可能及時(shí)把客戶的需求轉(zhuǎn)化為銀行的產(chǎn)品。如果沒有高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍的最佳配置，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品就不能不斷更新和推廣，銀行也將成為“無源之水、無本之木”。這三者的關(guān)系實(shí)際上反映了銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)，即以自身員工為基礎(chǔ)，通過以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的需要，最終實(shí)現(xiàn)自己的盈利。銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)不斷發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、培育和提升的動(dòng)態(tài)過程。富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行都是以金融技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)、以組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新為制度保障、人力資源優(yōu)化配置為載體來培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）金融技術(shù)創(chuàng)新是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)

所謂金融技術(shù)是指那些被廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)，并使傳統(tǒng)銀行發(fā)展到電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)的統(tǒng)稱。計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的過程就是銀行不斷實(shí)現(xiàn)電子化和信息化的過程。銀行業(yè)被認(rèn)為是高新科技運(yùn)用最早和最好的行業(yè)。

從發(fā)展規(guī)律上看，20世紀(jì)90年代末，隨著電子商務(wù)的興起，萬維網(wǎng)（Web）技術(shù)引入銀行，銀行開始通過開放性的互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，電子銀行進(jìn)入全新發(fā)展時(shí)期，并從實(shí)體銀行向虛擬銀行發(fā)展。高科技還催生了電話銀行、ATM、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行等新的銀行服務(wù)方式，改變了過去單一的臨柜交易方式，使銀行業(yè)進(jìn)入全新時(shí)代。電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為金融技術(shù)進(jìn)步提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。盡管少數(shù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與技術(shù)沒有直接關(guān)系，但是所有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品背后都可以找到技術(shù)因素的支撐，甚至銀行會(huì)直接對(duì)信息技術(shù)提出要求，而且很多信息技術(shù)實(shí)際上是專門為銀行開發(fā)的。[5]因此，金融創(chuàng)新對(duì)科技創(chuàng)新有很強(qiáng)的依存性。

從最新發(fā)展態(tài)勢(shì)看，金融技術(shù)的應(yīng)用不僅提高銀行效率，還是銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、利率管理、信息管理、客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)。也就是說，銀行一切的經(jīng)營管理活動(dòng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都離不開金融技術(shù)的應(yīng)用。金融技術(shù)已替代傳統(tǒng)銀行下的資產(chǎn)、網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模等指標(biāo)而成為衡量銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的最重要標(biāo)志。因此，金融技術(shù)是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。然而，對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來說，高新技術(shù)所提供的技術(shù)平臺(tái)是一致的，客戶的需求也具有共性，但是不同銀行在高新技術(shù)與客戶需求的結(jié)合上，能夠轉(zhuǎn)變?yōu)轶w現(xiàn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融技術(shù)運(yùn)用方面卻有著很大差距。由此可見，富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行在核心競(jìng)爭(zhēng)力方面盡管表現(xiàn)形式和領(lǐng)域不同，但共同點(diǎn)都是實(shí)現(xiàn)了高新技術(shù)與客戶需求的完美結(jié)合，基于金融技術(shù)運(yùn)用領(lǐng)先而奠定其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。

（二）組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障

所謂組織結(jié)構(gòu)是指銀行為適應(yīng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展所采取的組織機(jī)構(gòu)形式。從國際銀行業(yè)發(fā)展來看，銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式一般表現(xiàn)為單一銀行制和總分行制，其中總分行制是世界普遍采取的商業(yè)銀行組織模式。從表面上看，總分行制應(yīng)屬于事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)。但在西方商業(yè)銀行的經(jīng)營理念里，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理和控制是通過各職能部門來實(shí)現(xiàn)的，即以地區(qū)為中心、以分行為主線的直線職能型組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是培育和保持其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。

這是一種最新發(fā)展態(tài)勢(shì)，即面對(duì)銀行業(yè)外部環(huán)境的不斷變化，金融技術(shù)創(chuàng)新加速、銀行并購導(dǎo)致大型銀行產(chǎn)生的形勢(shì)變化，富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行不斷調(diào)整自身的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，逐步向以業(yè)務(wù)為主線、強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)管理職能的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制轉(zhuǎn)變，形成以“戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位+矩陣式管理”的組織結(jié)構(gòu)和管理模式為主導(dǎo)，并有“扁平化”發(fā)展的趨勢(shì)[6]。在這方面，荷蘭銀行走在前列。2000年，荷蘭銀行率先在全球銀行業(yè)對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重大調(diào)整，建立了戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位的組織結(jié)構(gòu)。其目標(biāo)就是為客戶提供更好、更全面的服務(wù)，責(zé)權(quán)利更好地結(jié)合在一起，確保管理人員集中精力做好最熟悉的業(yè)務(wù)，更加準(zhǔn)確地衡量每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的貢獻(xiàn)。

在這種新型體制下，賦予戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位最大程度的經(jīng)營自，包括人權(quán)、財(cái)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)管理等，在全球范圍內(nèi)實(shí)行垂直管理。新的架構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)之后，董事會(huì)將從日常經(jīng)營管理活動(dòng)中淡出，集中精力做好整個(gè)集團(tuán)的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行資源配置、績(jī)效管理、推動(dòng)各戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位之間的聯(lián)動(dòng)與合作，醞釀重大購并活動(dòng)等。戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位內(nèi)部實(shí)行直線管理，不受地域限制，報(bào)告路線明確。在基層機(jī)構(gòu)則建立起開放式業(yè)務(wù)架構(gòu)，在產(chǎn)品、操作與分銷之間實(shí)現(xiàn)分離，完全以客戶為中心，盡最大可能滿足其不斷變化并更加復(fù)雜的客戶需求。通過機(jī)構(gòu)重組把全部業(yè)務(wù)劃分為批發(fā)客戶（Wholesale Clients）、零售客戶（Consumer and Com-

mercial Clients）、高端客戶及資產(chǎn)管理（Private Clients & and Asset Management）三個(gè)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位。

這種組織結(jié)構(gòu)變革使銀行更加貼近金融技術(shù)創(chuàng)新，更能夠適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，已經(jīng)對(duì)荷蘭銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和經(jīng)營業(yè)績(jī)的改善產(chǎn)生極大功效。銀行在客戶市場(chǎng)、產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)銷手段等基本要素已定的條件下，通過對(duì)要素的重新組合就可以增加銀行自身整體利潤。組織結(jié)構(gòu)的這種發(fā)展趨勢(shì)代表著商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展方向。

（三）人力資源優(yōu)化配置是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)載體

人力資源配置是商業(yè)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)能力之一，是銀行具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)通常凝聚在人力資源方面，人力資源又可將這種優(yōu)勢(shì)提升和傳遞出去。因此，人力資源是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)載體。隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行界普遍認(rèn)為前期招收優(yōu)秀人才固然重要，但后續(xù)的培養(yǎng)開發(fā)對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高更加重要。因此普遍建立強(qiáng)制性培訓(xùn)制度，以保證自身員工的素質(zhì)提高以適應(yīng)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在人力資源管理方面具有以下最新發(fā)展態(tài)勢(shì)。

在銀行內(nèi)部實(shí)行人本管理。通過強(qiáng)制性培訓(xùn)制度培育員工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同，培養(yǎng)員工的忠誠度。通過員工與銀行建立共同愿景，把銀行的目標(biāo)變?yōu)閱T工的行動(dòng)，使員工的個(gè)人職業(yè)生涯與銀行的發(fā)展緊密相關(guān)。對(duì)員工人性化管理的方法和措施多樣化，如銀行內(nèi)部設(shè)立的子女節(jié)、家屬節(jié)、員工秘密專線等關(guān)注員工的日常生活和內(nèi)心感受，有針對(duì)性地激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力。

在業(yè)績(jī)考核方面，實(shí)行科學(xué)明晰的績(jī)效管理。建立科學(xué)的業(yè)績(jī)考評(píng)體系，對(duì)每個(gè)員工的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果作為業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)。與績(jī)效考核相配套的是激勵(lì)機(jī)制，通過對(duì)富有挑戰(zhàn)性工作崗位的分配、職位的晉升、培訓(xùn)、基薪的增長、員工持股計(jì)劃、股票期權(quán)等多種激勵(lì)形式提高員工積極性和奉獻(xiàn)精神。另外，完善福利保障制度也是銀行激勵(lì)機(jī)制的重要部分，包括失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)、退休保障和退休金補(bǔ)充保障制度等，提高員工對(duì)銀行的忠誠度。

在提高業(yè)務(wù)效率方面，利用計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù)和人力資源職能外包等手段提高人力資源管理效率。富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行普遍利用計(jì)算機(jī)和專業(yè)軟件進(jìn)行人力資源管理，采用集中數(shù)據(jù)庫將所有與人力資源相關(guān)的數(shù)據(jù)，如薪資福利、崗位描述、員工招聘、職業(yè)生涯設(shè)計(jì)培訓(xùn)、職位管理、績(jī)效管理、個(gè)人信息和歷史資料等統(tǒng)一管理，形成集成信息源。高效的計(jì)算機(jī)管理使得人力資源管理人員得以擺脫繁重的日常工作，可以集中精力從戰(zhàn)略角度來考慮企業(yè)人力資源規(guī)劃和政策。人力資源管理職能外包是把非核心的人力資源管理交由專業(yè)的人力資源管理公司承擔(dān)，這樣既可以得到外部專業(yè)化的人力資源服務(wù)，又可以利用外包商的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)降低銀行人事管理成本。

在全球化競(jìng)爭(zhēng)方面，重視人力資源的全球配置。經(jīng)濟(jì)全球化拓寬了銀行的全球化視野，并在全球范圍內(nèi)進(jìn)行人力資源配置。富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行的跨國經(jīng)營也要求在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一配置人力資源，通過不同文化觀念和意識(shí)多元化的相互碰撞和融合，促進(jìn)銀行員工整體素質(zhì)的提高。

三、加速提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

加入世界貿(mào)易組織后，我國銀行業(yè)面對(duì)外資銀行的激烈挑戰(zhàn)和相互競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問題就顯得日益重要。與發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀銀行相比，我國商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力普遍比較薄弱，作為核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素的金融技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和人力資源管理優(yōu)化都還很不發(fā)達(dá)。

從金融技術(shù)創(chuàng)新方面來講，根據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)應(yīng)該是金融技術(shù)。雖然各家商業(yè)銀行在金融技術(shù)創(chuàng)新及改造方面已有較大投入，但具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)得并不明顯。雖然各家商業(yè)銀行分別具有不同業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但這些業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)基本是在長期壟斷和專業(yè)化經(jīng)營中形成的，而不是以金融技術(shù)創(chuàng)新為支撐的。因此，這些業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量低，容易模仿，一旦政策優(yōu)勢(shì)消失就可能失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

面對(duì)這種情況，要想提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行必須樹立“金融技術(shù)立行”的戰(zhàn)略觀念。由于金融技術(shù)建設(shè)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)度不會(huì)立竿見影，因此銀行的管理層不應(yīng)有急功近利思想，需要從商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，制定科學(xué)合理的金融技術(shù)建設(shè)規(guī)劃，并伴隨科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)需求變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，才能使金融技術(shù)真正成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。

從組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面來講，雖然許多商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要性，但在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面沒有質(zhì)的飛躍。面對(duì)這種形勢(shì)，深化組織結(jié)構(gòu)變革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，為核心競(jìng)爭(zhēng)力提升提供制度保障就成為必然趨勢(shì)。西方戰(zhàn)略管理的理論和實(shí)踐表明，以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制為代表的多部門企業(yè)組織結(jié)構(gòu)已逐步取代職能型企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，成為國際優(yōu)秀銀行主要采用的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。西方商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變對(duì)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行管理體制和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的借鑒意義。許多商業(yè)銀行目前還處于職能型組織結(jié)構(gòu)形態(tài)，隨著“按客戶劃分部門，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶需求為核心”的經(jīng)營理念確立，組織結(jié)構(gòu)變革應(yīng)注重兩方面，一是在銀行卡、零售業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、信息科技等業(yè)務(wù)職能部門率先進(jìn)行公司化運(yùn)作，建立戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制；二是簡(jiǎn)化管理層級(jí)，實(shí)施扁平化管理。

從有機(jī)載體方面來看，商業(yè)銀行的人力資源管理優(yōu)化基本缺位。人力資源本來是商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，是核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)載體。許多銀行的人事管理部門并未將員工視為一種財(cái)富，也就不可能建立起“以人為本”的管理理念。企業(yè)對(duì)員工缺乏必要的開發(fā)性培訓(xùn)，員工對(duì)銀行也缺乏真正的歸屬感和認(rèn)同感，不能充分發(fā)揮員工的潛能和積極性。要改變過去單純的人事管理為人力資源的培育開發(fā)，最重要的是讓員工認(rèn)同企業(yè)的文化，建立共同愿景，才能使人力資源發(fā)揮最大的潛能。

總之，依靠?jī)?nèi)部機(jī)制創(chuàng)新和外部戰(zhàn)略聯(lián)盟是培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。根據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，創(chuàng)新是公司企業(yè)生存發(fā)展的必然基礎(chǔ)。企業(yè)可以通過創(chuàng)新逐步培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)也需要通過不斷的創(chuàng)新來保持和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立學(xué)習(xí)型組織是進(jìn)行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和源泉。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，通過與外資銀行簽署全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，引入戰(zhàn)略投資者等方式進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，迅速培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文3

一、當(dāng)代金融中介理論闡述———金融中介功能觀

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，由于自然稟賦、支出規(guī)模和投資規(guī)模的各不相同，必然同時(shí)存在某一特定時(shí)期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機(jī)構(gòu)的存在就是為了能使這一過程順利進(jìn)行。金融中介機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動(dòng)的理論則構(gòu)成了金融中介理論。

1、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低參與成本

盡管風(fēng)險(xiǎn)是金融中介產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)管理也一直是金融中介的最核心業(yè)務(wù)，但隨著金融業(yè)務(wù)的拓寬和金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融中介的風(fēng)險(xiǎn)管理只能極大地增強(qiáng)了，成為商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的最關(guān)鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業(yè)務(wù)，采用金融衍生產(chǎn)品和動(dòng)態(tài)交易等全新的技術(shù)來管理風(fēng)險(xiǎn)，目標(biāo)仍舊是風(fēng)險(xiǎn)最小化和利益最大化。因此，商業(yè)銀行等金融中介在金融市場(chǎng)中開始扮演進(jìn)行資產(chǎn)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理人的角色。

2、提高價(jià)值增加和客戶導(dǎo)向

金融中介的職能不僅僅是被動(dòng)的存款人和貸款人之間的中介，還是獨(dú)立的市場(chǎng)主體。它可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價(jià)值。金融中介實(shí)現(xiàn)價(jià)值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴(kuò)展金融服務(wù)。金融中介的基本戰(zhàn)略應(yīng)是客戶導(dǎo)向，其開展業(yè)務(wù)就是為了向客戶銷售金融服務(wù)，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對(duì)稱有利于金融中介強(qiáng)化其職能。

二、城市商業(yè)銀行信貸對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。而首當(dāng)其沖的是金融風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)階段金融環(huán)境下，作為重要的金融中介，城市商業(yè)銀行面臨新的任務(wù)便是信貸，且銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。

1、我國城市商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)和投資活動(dòng)提供單方面資金使用價(jià)值讓渡，是通過信用將資金配置到生產(chǎn)領(lǐng)域的過程。信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用體現(xiàn)在政府利用各種信用方式在國民經(jīng)濟(jì)各部門、各地區(qū)和各行業(yè)動(dòng)員、分配和優(yōu)化社會(huì)資金，達(dá)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)總體生產(chǎn)總值的增加。隨著金融市場(chǎng)的演變和金融業(yè)務(wù)的拓展，我國社會(huì)融資雖然呈多元化發(fā)展之勢(shì)，但融資規(guī)模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標(biāo)限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業(yè)銀行的金融、銀行理財(cái)產(chǎn)品分別從銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中抽取，同時(shí)加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業(yè)大量推出相對(duì)高息的理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度依然不夠。

2、我國城市商業(yè)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

經(jīng)過近年來的大力發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展的道路，并且有可觀數(shù)量的城市商業(yè)銀行已采用各種方式解決歷史不良資產(chǎn)問題，充分降低不良貸款率，改變經(jīng)營模式，絕大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為股份制銀行。總體來說，城市商業(yè)銀行在振興地方經(jīng)濟(jì)中有不可替代和至關(guān)重要的作用。首先，城市商業(yè)銀行是確保地方金融平安，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定不可缺少的力量；其次，城市商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力；再次，城市商業(yè)銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時(shí)，城市商業(yè)銀行是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑；最后，城市商業(yè)銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、銀行信貸支持對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性

首先，甘肅地處內(nèi)陸，居民可支配收入相對(duì)較低，出口機(jī)會(huì)和能力明顯不足，投資成為拉動(dòng)甘肅經(jīng)濟(jì)增長和推動(dòng)實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，從發(fā)展歷程來看，銀行信貸支持一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。隨著金融市場(chǎng)的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風(fēng)險(xiǎn)觀念與意識(shí)開始強(qiáng)化，并走上集約化經(jīng)營的道路；再次，實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略之信貸支持平臺(tái)已具備基本條件。省內(nèi)以四大銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行）和地方商業(yè)銀行（蘭州銀行）為補(bǔ)充的現(xiàn)代金融中介體系已基本形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2005年以來，各大銀行累計(jì)向甘肅基礎(chǔ)建設(shè)和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設(shè)完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。

2、蘭州銀行發(fā)展現(xiàn)狀

作為甘肅省最大的地方商業(yè)銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業(yè)。就城市居民而言，居民個(gè)人零售儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益平穩(wěn)，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對(duì)于蘭州銀行重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象———中小企業(yè)來說，首先支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急；其次中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的重要利潤來源；再次城市商業(yè)銀行給予中小企業(yè)財(cái)政支持能更好地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，蘭州銀行的當(dāng)?shù)鼗?jīng)營和區(qū)域化經(jīng)營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高，收益可觀，與本地客戶聯(lián)系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網(wǎng)上繳稅委托機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)上報(bào)稅系統(tǒng)便利各大商戶，其良好的金融機(jī)構(gòu)形象使得儲(chǔ)蓄客戶增加，進(jìn)而增加存款額和中小企業(yè)貸款的發(fā)放。蘭州銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中另辟蹊徑，將市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方、服務(wù)民營、服務(wù)中小、服務(wù)市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類別而言，蘭州銀行公司業(yè)務(wù)中融資授信業(yè)務(wù)包含以下四個(gè)類別：流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、法人按揭貸款和銀團(tuán)貸款。其中占貸款總額最大的是流動(dòng)資金貸款，基于其主要貸款對(duì)象是正常生產(chǎn)的商貿(mào)流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標(biāo)客戶群放在甘肅省中小企業(yè)，尤其是民營企業(yè)，如甘肅省三教叢林圖書發(fā)行有限公司，房地產(chǎn)公司甘肅天慶集團(tuán)，餐飲業(yè)甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯(lián)系。同時(shí)，甘肅省社會(huì)各界也為了解決中小企業(yè)融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心”，建立了規(guī)模高達(dá)1億元的中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協(xié)議。

四、結(jié)論和解決思路

1、結(jié)論

（1）驗(yàn)證了金融中介理論。由于信息不對(duì)稱，銀行與企業(yè)關(guān)系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業(yè)的營運(yùn)情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業(yè)不太可能向銀行提供有關(guān)的生產(chǎn)信息和市場(chǎng)信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔(dān)保資產(chǎn)良好、廠房生產(chǎn)條件環(huán)境優(yōu)越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業(yè)銀行無法獲得如同國有商業(yè)銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業(yè)銀行開始不斷地拓展金融業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品。如浦東發(fā)展銀行發(fā)行的“個(gè)人專項(xiàng)理財(cái)同享盈計(jì)劃”，北京銀行發(fā)行的“心喜理財(cái)”產(chǎn)品，以及蘭州銀行發(fā)行的“百合理財(cái)”產(chǎn)品等。

2、存在的問題

（1）中小企業(yè)擔(dān)保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)超過95%，從業(yè)人數(shù)占75%，它能夠緩解就業(yè)壓力、并實(shí)施科技創(chuàng)新。由于中小企業(yè)自身的發(fā)展限制和缺乏有效擔(dān)保，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時(shí)無能為力。（2）企業(yè)信用觀念較低。銀行貸款到企業(yè)，就變成企業(yè)的沉淀資金。有的企業(yè)此時(shí)伺機(jī)向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因?yàn)榻?jīng)營問題或市場(chǎng)局勢(shì)而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業(yè)惡意逃廢銀行貸款債務(wù)問題時(shí)有發(fā)生。有些企業(yè)假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務(wù)。更惡劣的是，一些企業(yè)和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。（4）國有銀行網(wǎng)點(diǎn)過多，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，居民辦理業(yè)務(wù)不便，很容易選擇放棄城市商業(yè)銀行選擇國有銀行。該情況普遍發(fā)生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產(chǎn)公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

3、解決思路

新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文4

關(guān)鍵詞：資本管理；金融市場(chǎng)；影響

JEL分類號(hào)：G10　中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2011)09-0066-04

一、普通股在一級(jí)資本中的重要性提高，使股票融資的吸引力上升，但必須權(quán)衡市場(chǎng)承受力以及新舊股東利益

為了增強(qiáng)銀行監(jiān)管資本在持續(xù)經(jīng)營條件下的損失吸收能力，2010年7月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)提出要恢復(fù)普通股(含留存收益)在監(jiān)管資本中的主導(dǎo)地位，強(qiáng)調(diào)一級(jí)資本的主要形式必須是普通股和留存收益，并在當(dāng)年9月召開的央行行長及監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)人會(huì)議(GHOS)上確定將普通股充足率最低要求由原來的2％提高到4.5％，一級(jí)資本充足率最低要求由4％提高到6％，同時(shí)決定在最低資本要求基礎(chǔ)上保留2.5％的資本留存緩沖(capital CONServationbuffer)，全部由普通股構(gòu)成，還指出各國應(yīng)根據(jù)自身情況實(shí)施占普通股0-2.5％的逆周期資本緩沖(counter-cyclical buffer)或其他具有充分吸收損失能力的資本。我國銀行監(jiān)管當(dāng)局已參考國際組織和其他主要國家監(jiān)管改革做法，積極推動(dòng)實(shí)施有關(guān)計(jì)劃，督促銀行業(yè)提高資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。2011年5月3日，銀監(jiān)會(huì)《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》，將商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的最低要求確定為5％、6％和8％，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5％和10.5％，并提出若出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長，需計(jì)提逆周期超額資本。這些監(jiān)管要求將顯著提高銀行通過股票市場(chǎng)籌集資本的動(dòng)力。

截至2010年末，我國商業(yè)銀行通過A股市場(chǎng)累計(jì)融資(含IPO、增發(fā)、配股以及可轉(zhuǎn)債)總額達(dá)6387億元，通過H股市場(chǎng)累計(jì)融資(含IPO和配股)5398.32億港幣。通過股票融資，我國的主要商業(yè)銀行夯實(shí)了資本基礎(chǔ)(圖1)，2010年末一級(jí)資本充足率均值為9.4％，資本充足率均值達(dá)到12.1％，同時(shí)改善了公司治理，加快了發(fā)展步伐，并抵御住了經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊。從資本的具體構(gòu)成來看，上市銀行一級(jí)資本凈額占全部資本凈額的比重為78.3％，并且一級(jí)資本主要由普通股和留存收益組成。

主要商業(yè)銀行的陸續(xù)上市也使得我國證券市場(chǎng)的行業(yè)結(jié)構(gòu)更加完善，市場(chǎng)容量、流動(dòng)性都明顯提高。2010年末，我國上市銀行的總市值達(dá)到3.79萬億元，占滬深股票市場(chǎng)總市值的14.32％，成為影響市場(chǎng)的一股重要力量。2010年，銀行業(yè)股票全年交易金額為2.1萬億元，占滬深股市總交易金額的3.84％，其中滬市14只銀行股占絕大比重，累計(jì)成交額1.89萬億元，占滬市總成交額的6.21％。

但同時(shí)要看到，未來商業(yè)銀行通過股票市場(chǎng)融資補(bǔ)充普通股本以提高一級(jí)資本充足率的做法面臨著來自市場(chǎng)和股東的雙重壓力。一方面，由于銀行板塊在證券市場(chǎng)的占比較大，融資量通常較多，頻繁發(fā)行會(huì)加大整個(gè)市場(chǎng)的壓力。2009年以來銀行業(yè)的密集融資就對(duì)證券市場(chǎng)運(yùn)行造成了明顯的影響，引起了一些波動(dòng)。另一方面，當(dāng)前上市銀行的市凈率處于低位(圖2)，最高的僅2.25，最低的只有1.38，二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格接近每股凈資產(chǎn)，增發(fā)、配股行為不會(huì)明顯增厚凈資產(chǎn)，且如果盈利增長跟不上融資速度，還會(huì)降低未來的收益率，現(xiàn)有股東可能會(huì)抵制融資活動(dòng)。所以，銀行在進(jìn)行股票融資時(shí)必須審慎把握籌資時(shí)機(jī)，才能化解來自各方的壓力。

在這種情況下，要擴(kuò)大一級(jí)資本的規(guī)模，商業(yè)銀行需要逐步將籌集資本的渠道由外部轉(zhuǎn)向內(nèi)部，即通過內(nèi)源融資的方式，不斷增加留存收益以補(bǔ)充一級(jí)資本。留存比率(即股息政策)是關(guān)鍵因素，如果留存比率太低，會(huì)使得內(nèi)部資本積累緩慢，從而削弱銀行的正常成長速度和盈利能力；如果留存比率太高，又會(huì)降低股東的股息收入，減少對(duì)現(xiàn)有和潛在投資者的吸引力，對(duì)股票的二級(jí)市場(chǎng)走勢(shì)產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于未來的籌資活動(dòng)。從上市銀行的留存比率(圖3)來看，股份制銀行、城商行普遍較高，全部都在70％以上，國有銀行則相對(duì)較低，在60％上下，還有進(jìn)一步調(diào)整的空間。

二、對(duì)附屬資本的監(jiān)管新規(guī)使長期次級(jí)債務(wù)、混合資本債券等發(fā)行成本提高，有關(guān)債務(wù)融資活動(dòng)將有所萎縮

2004年以來，長期次級(jí)債務(wù)、混合資本債券等債務(wù)資本工具在銀行間債券市場(chǎng)陸續(xù)推出，各類商業(yè)銀行紛紛發(fā)行來補(bǔ)充附屬資本。截至2010年末。已有46家商業(yè)銀行發(fā)行6239.1億元長期次級(jí)債務(wù)、有4家銀行發(fā)行188億元混合資本債券。這大大補(bǔ)充了商業(yè)銀行的附屬資本，強(qiáng)化了銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的基礎(chǔ)，同時(shí)豐富了銀行間債券市場(chǎng)的交易品種，有力推動(dòng)了我國信用債券市場(chǎng)的發(fā)展。2010年底，我國銀行間債券市場(chǎng)長期次級(jí)債務(wù)、混合資本債券的托管額為5209億元，占全部信用債券托管總額的12.56％。同時(shí)，有關(guān)債券的二級(jí)市場(chǎng)交易日趨活躍。2010年全年長期次級(jí)債券的換手率達(dá)到114％，同比提高了28％。

但是新的銀行資本監(jiān)管規(guī)則將使得有關(guān)債務(wù)融資活動(dòng)的供需明顯下降。

一是不得包含贖回激勵(lì)機(jī)制將使得債券發(fā)行成本上升。

在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的資本監(jiān)管改革方案中明確，附屬資本的最低標(biāo)準(zhǔn)包括原始期限不低于5年、沒有贖回激勵(lì)條款并對(duì)贖回操作設(shè)定了嚴(yán)格的條件，如發(fā)行5年后方可申請(qǐng)贖回，行使贖回權(quán)必須得到監(jiān)管當(dāng)局的事前批準(zhǔn)，銀行不得形成贖回權(quán)將被行使的預(yù)期，行使贖回權(quán)時(shí)必須用同等或更高質(zhì)量的資本替換贖回的資本工具，只有在銀行收入能力具有持續(xù)性的條件下才能實(shí)施資本工具的替換或者證明其行權(quán)后的資本水平仍遠(yuǎn)高于最低資本要求，并規(guī)定2009年12月17日后發(fā)行的債務(wù)資本工具應(yīng)滿足上述標(biāo)準(zhǔn)。但是到目前為止，我國商業(yè)銀行發(fā)行的長期次級(jí)債務(wù)和混合資本債券都達(dá)不到上述要求。以后，商業(yè)銀行要發(fā)行符合最低標(biāo)準(zhǔn)的債務(wù)資本工具，其成本必然會(huì)上升，供給量將有所下降。

二是減少銀行互持、額度限制等使債券未來發(fā)行空間有限。

之前。我國商業(yè)銀行互相持有其他商業(yè)銀行發(fā)行的長期次級(jí)債務(wù)現(xiàn)象很普遍。這明顯壓低了發(fā)行成本，刺激了銀行發(fā)債補(bǔ)充資本的動(dòng)力，但由此帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從資本充足率監(jiān)管的本義看，監(jiān)管部門通過資本監(jiān)管約束銀行信貸的過度擴(kuò)張，防范銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但長期次級(jí)債務(wù)的銀行間互持相當(dāng)于在沒有新增資本進(jìn)入銀行體系的情況下，銀行的資本充足率得到了提高，信貸擴(kuò)張無法得到有效抑制，監(jiān)管目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。2009年10月，為了降低銀行間債務(wù)關(guān)聯(lián)性和金融體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)

《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》(下稱《通知》)，規(guī)定自2009年7月1日起持有的其他銀行發(fā)行的長期次級(jí)債務(wù)要全部從附屬資本中扣除。

這一舉措降低了商業(yè)銀行對(duì)長期次級(jí)債務(wù)的需求，使得其市場(chǎng)的需求方主要限于保險(xiǎn)資金和農(nóng)信社。目前，該規(guī)定的影響已開始顯現(xiàn)。2010年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取代商業(yè)銀行成為商業(yè)銀行債券最大的持有機(jī)構(gòu)，較2009年增加764.14億元至3012.66億元，占托管余額的49.43％，同比上升11個(gè)百分點(diǎn)。而商業(yè)銀行的持有量出現(xiàn)了較大下降，較2009年減少738.87億元至2047.11億元，僅占托管余額的33.59％，較2009年下降了近14個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，長期次級(jí)債務(wù)的發(fā)行利率明顯走高(圖4)。2009年，評(píng)級(jí)為AAA的“5+5”固息品種次級(jí)債發(fā)行利率在3.2％到3.32％之間，明顯低于同期限、同評(píng)級(jí)的中期票據(jù)3.5％到4.8％的利率水平。2010年以后，同樣品種的次級(jí)債發(fā)行利率大幅提高到3.9％-4％，與中期票據(jù)的發(fā)行利率相比已無優(yōu)勢(shì)，甚至還高出一些。銀行發(fā)債補(bǔ)充資本的動(dòng)力將減弱。

另外，《通知》要求主要商業(yè)銀行發(fā)行長期次級(jí)債務(wù)的余額占一級(jí)資本的比例不得超過25％，這進(jìn)一步限制了通過長期次級(jí)債務(wù)補(bǔ)充資本的空間。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)》披露的數(shù)據(jù)，2010年末全國商業(yè)銀行一級(jí)資本凈額為39788.71億元，按照25％的比例計(jì)算，長期次級(jí)債務(wù)的余額上限為9947.17億元。2010年底，中央國債登記結(jié)算公司托管的商業(yè)銀行長期次級(jí)債務(wù)余額為5021億元(上市銀行占比九成)，說明至多還能發(fā)行4900多億元，還要扣除一級(jí)資本充足率達(dá)不到7％或5％發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)的。若根據(jù)上市銀行2010年報(bào)數(shù)據(jù)測(cè)算，未來發(fā)行長期次級(jí)債務(wù)的規(guī)模將被限制在4000億元以下。

以上情況都表明，未來通過發(fā)行債務(wù)資本工具補(bǔ)充附屬資本的空間已經(jīng)相當(dāng)有限，商業(yè)銀行必須尋找新的方式來應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)格的資本監(jiān)管。

三、探索減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)使信貸轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化市場(chǎng)迎來機(jī)遇，信用債券市場(chǎng)結(jié)構(gòu)或面臨調(diào)整

長期以來，我國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)經(jīng)營模式以持有到期為主，缺乏信貸資產(chǎn)的交易市場(chǎng)，使得銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張，資本占用不斷增加。這種經(jīng)營模式在新的監(jiān)管環(huán)境下，已經(jīng)難以為繼。杠桿率(即一級(jí)資本凈額，總資產(chǎn))監(jiān)管指標(biāo)的引入將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)這種轉(zhuǎn)變。2010年7月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)就杠桿率計(jì)算方法與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成共識(shí)，決定自2011年3月起按照3％的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控杠桿率變化。2011年以來，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施新的審慎監(jiān)管框架。在《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》中引入杠桿率監(jiān)管要求，并將指標(biāo)確定為4％。

在這種背景下，貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)將迎來發(fā)展機(jī)遇。通過貸款資產(chǎn)的出讓轉(zhuǎn)移縮小分母，銀行的資本壓力可以得到緩解。我國自發(fā)的貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)在上世紀(jì)90年代末開始起步，2002年起商業(yè)銀行開展貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的申請(qǐng)陸續(xù)獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，之后交易規(guī)模逐步擴(kuò)大，參與主體的范圍也由商業(yè)銀行擴(kuò)展到包括信托公司、財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的多類金融機(jī)構(gòu)。2009年以來，受新增信貸規(guī)模大幅增長、監(jiān)管部門審慎監(jiān)管要求等因素影響，貸款轉(zhuǎn)讓交易規(guī)模增長明顯。但長期以來，我國貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)組織形式比較松散。沒有統(tǒng)一的交易平臺(tái)和文本規(guī)范，交易成本高，信息不透明，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。在人民銀行的推動(dòng)下。2010年9月25日，全國統(tǒng)一的銀行間貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)正式建立。設(shè)立了統(tǒng)一的交易平臺(tái)，出臺(tái)了標(biāo)準(zhǔn)化的《貸款轉(zhuǎn)讓主協(xié)議》。到2010年末，已有49家主要金融機(jī)構(gòu)簽署主協(xié)議，未來市場(chǎng)的快速發(fā)展可期。

另一方面，商業(yè)銀行面臨的資本管理壓力，決定了其對(duì)資產(chǎn)證券化的需求增加。資產(chǎn)證券化能夠直接降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的絕對(duì)值，這樣就提高了資本充足率，緩解了資本補(bǔ)充壓力。我國的資產(chǎn)證券化市場(chǎng)自2005年啟動(dòng)以來，先后有11家金融機(jī)構(gòu)發(fā)行MBS和ABS產(chǎn)品合計(jì)667.83億元，2010年末托管余額182.32億元。發(fā)起機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、資產(chǎn)管理公司以及汽車金融公司，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型包括住房抵押貸款、公司貸款、中小企業(yè)貸款、汽車貸款以及不良資產(chǎn)等。但總體來說，市場(chǎng)仍處于起步階段，2008年危機(jī)爆發(fā)后未發(fā)行過一筆證券化產(chǎn)品。原因很多，從銀行業(yè)自身來講動(dòng)力也不足：一是銀行普遍認(rèn)為大多數(shù)貸款屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高，沒有向外轉(zhuǎn)移的需要；二是之前的資本約束仍是軟約束，銀行業(yè)沒有增加融資、擴(kuò)大資本的需要。新的監(jiān)管要求和市場(chǎng)環(huán)境決定了銀行業(yè)現(xiàn)在有迫切的動(dòng)力來開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2011年以來，工商銀行、招商銀行、民生銀行等主要商業(yè)銀行的高管頻頻呼吁要加快推進(jìn)資產(chǎn)證券化步伐，就是很好的例證。但同時(shí)要注意到，本次金融危機(jī)后，為充分反映資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)大幅提高了證券化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，導(dǎo)致資本要求上升。這就使得銀行業(yè)在開展有關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)更加需要權(quán)衡成本和收益。

新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團(tuán)化 運(yùn)營 管理

一、前言

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會(huì)中一種重要的發(fā)展力量，對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了積極的促進(jìn)性作用。商業(yè)銀行以往主要是運(yùn)用混業(yè)經(jīng)營模式，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理模式，認(rèn)知到運(yùn)營和管理工作中存在的問題，結(jié)合問題采用合理化的解決對(duì)策，采用集團(tuán)化經(jīng)營管理模式，強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

二、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理現(xiàn)狀

通過對(duì)我國的商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融子行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營平臺(tái)，與當(dāng)前金融社會(huì)的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營銀行金融方面進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)化，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過程中，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、品牌經(jīng)營能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢(shì)，并且?guī)?dòng)了非商業(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)與當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對(duì)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。

另外從我國商業(yè)銀行的整體性角度進(jìn)行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個(gè)行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對(duì)子公司的考核機(jī)制存在嚴(yán)重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來看，我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營還處于初級(jí)發(fā)展階段，在未來具有較大的發(fā)展空間[2]。

三、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理中存在的問題

（一）忽視了子公司與集團(tuán)一體化之間的聯(lián)系

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。集團(tuán)在長期的發(fā)展過程中受經(jīng)營慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場(chǎng)長期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團(tuán)一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。

（二）對(duì)子公司的支持缺乏持續(xù)性

既定的考核方式會(huì)直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見行為。要想促進(jìn)商業(yè)銀行的利益最大化，需要強(qiáng)化商業(yè)銀行的集團(tuán)化渠道，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力和客戶優(yōu)勢(shì)，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取較高的市場(chǎng)份額。子公司對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機(jī)制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機(jī)制來實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過程中，受分支行影響較大，子公司對(duì)商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團(tuán)化的經(jīng)營規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對(duì)子公司存在嚴(yán)重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競(jìng)爭(zhēng)力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。

（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司發(fā)展不適宜

金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的發(fā)展過程中，受信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)影響較大，無法對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過程中，與資本市場(chǎng)呈現(xiàn)出對(duì)接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到了嚴(yán)重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發(fā)展過程中伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，子公司在發(fā)展過程中長期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。

（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰

金融集團(tuán)自身的經(jīng)營價(jià)值與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效率具有直接的關(guān)系，金融集團(tuán)要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實(shí)力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進(jìn)行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進(jìn)資本市場(chǎng)資源的共享。但是由于各個(gè)子公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場(chǎng)營銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺(tái)運(yùn)營等方面的資源與社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢(shì)不突出，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，更不能達(dá)到長遠(yuǎn)發(fā)展的目的[5]。

四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理的策略

（一）提高子公司的控股權(quán)比例

商業(yè)銀行在實(shí)施集團(tuán)化運(yùn)營和管理后，促進(jìn)了集團(tuán)化資源的共享，從全局性的角度對(duì)子公司進(jìn)行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢(shì)。要求各個(gè)子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團(tuán)需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，給各個(gè)子公司提供便捷的服務(wù)，促進(jìn)集團(tuán)化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對(duì)促進(jìn)中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營理念，提高集團(tuán)化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)調(diào)動(dòng)子公司經(jīng)營的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。

（二）充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)

為了提高集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化集團(tuán)總部的集團(tuán)化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，做好集團(tuán)的戰(zhàn)略制定與評(píng)價(jià)工作，強(qiáng)化績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，集團(tuán)總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，強(qiáng)化對(duì)子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團(tuán)在發(fā)展過程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項(xiàng)重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢(shì)逐漸向子公司傾斜，提高子公司對(duì)集團(tuán)的貢獻(xiàn)度[6]。

（三）營造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營環(huán)境

商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營環(huán)境存在較大的差異，需要加大對(duì)子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過程中應(yīng)該積極主動(dòng)的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)范的合理性，推動(dòng)商業(yè)銀行的集團(tuán)化創(chuàng)新[7]。

五、結(jié)論

本文對(duì)商業(yè)銀行的集團(tuán)化運(yùn)營和管理進(jìn)行了深入的分析，明確了當(dāng)前商業(yè)銀行集團(tuán)化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實(shí)際的發(fā)展過程中面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并且由于沒有與子公司建立長久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)，營造良好的商業(yè)銀行集團(tuán)化經(jīng)營環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。

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新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文6

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時(shí)人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰祝纱丝梢姡ヂ?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的現(xiàn)代化社會(huì)中日漸發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨為社會(huì)領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對(duì)于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)便主要集中在四個(gè)方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個(gè)方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)，同時(shí)也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中新的金融工具逐漸為各個(gè)主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時(shí)也是調(diào)節(jié)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實(shí)體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險(xiǎn)的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，新金融勢(shì)力依靠更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對(duì)于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會(huì)中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對(duì)龐大的資金成本對(duì)其進(jìn)行支持，同時(shí)銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競(jìng)爭(zhēng)定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動(dòng)，將彼此之間的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對(duì)龐大的資金優(yōu)勢(shì)在資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢(shì)力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)

（一）正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展

正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢(shì)有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)相應(yīng)信息進(jìn)行及時(shí)的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對(duì)接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時(shí)尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會(huì)有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實(shí)行三位一體的發(fā)展趨勢(shì)，并且商業(yè)銀行平臺(tái)逐步向個(gè)性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對(duì)更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會(huì)各行業(yè)中是必然的趨勢(shì)，因此在新的形勢(shì)下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時(shí)從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，并具有實(shí)際參考價(jià)值。

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