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〔摘要〕隨著科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們的生活方式在各個(gè)層面悄然發(fā)生改變。其中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)及其衍生品的迅猛發(fā)展給人們的生活帶來便利的同時(shí)，其信用風(fēng)險(xiǎn)也不可避免。因此，如何進(jìn)行有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。本文以中國(guó)移動(dòng)支付為樣本，分析其發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并以此為依據(jù)，給出移動(dòng)支付信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。研究結(jié)果表明，現(xiàn)階段中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)成熟、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好，然而由于互聯(lián)網(wǎng)自身存在的虛擬特性，相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)不可避免，應(yīng)采取建立健全信用評(píng)分機(jī)制、完善個(gè)人征信體系等方式進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。

〔關(guān)鍵詞〕移動(dòng)支付;信用風(fēng)險(xiǎn)管理;思考;對(duì)策

1研究背景

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸影響社會(huì)民生的各個(gè)領(lǐng)域，給人們的生活習(xí)慣和工作方式帶來深刻的影響和翻天覆地的變化。從信息獲取的方法、信息傳遞的途徑到信息溝通的方式，互聯(lián)網(wǎng)的影響可謂十分全面。例如，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與學(xué)生教育、醫(yī)療保健、交通運(yùn)輸、娛樂等行業(yè)相結(jié)合，并促進(jìn)它們的轉(zhuǎn)型升級(jí)，因而衍生出在線課程/課堂、醫(yī)院網(wǎng)上預(yù)約掛號(hào)和診斷、用藥的在線系統(tǒng)、網(wǎng)上打車/拼車、網(wǎng)上購(gòu)物等相關(guān)應(yīng)用，這給人們的生活、生產(chǎn)方面帶來極大的便利［1］。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最顯著的表現(xiàn)就是移動(dòng)支付技術(shù)的日趨完善與普及。中共中央網(wǎng)絡(luò)安全與信息化委員會(huì)辦公室的第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出:截至2018年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為8．02億，上半年新增網(wǎng)民2968萬人，較2017年末增加3．8%，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)57．7%。這說明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，并與之相融合，衍生出各種新穎的移動(dòng)應(yīng)用，既方便了人們的生活，也吸引了大批傳統(tǒng)行業(yè)的用戶群體進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這一新興模式中。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不僅僅是一種技術(shù)，更是一種與所有人密切相關(guān)的工具、一種新興市場(chǎng)模式與新的經(jīng)濟(jì)形式，它的發(fā)展必將影響中國(guó)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。信用不僅是道德的表現(xiàn)，也是現(xiàn)代社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是一種重要的社會(huì)資源，它影響著個(gè)人、地區(qū)、城市和企業(yè)乃至國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)力。但在現(xiàn)當(dāng)代社會(huì)生活中，信用問題頻發(fā)，這項(xiàng)傳統(tǒng)美德正遭受著前所未有的沖擊與考驗(yàn)。例如:三鹿三聚氰胺毒奶粉事件、瘦肉精事件、疫苗事件;充斥著市場(chǎng)的各種虛假?gòu)V告;經(jīng)營(yíng)者之間的偷稅漏稅;企業(yè)的賬單造假;信用卡欺騙等等。當(dāng)前社會(huì)出現(xiàn)的各種信用問題，不僅影響了人們的生活，還破壞了社會(huì)正常的政治、經(jīng)濟(jì)秩序，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。大家應(yīng)該高度重視這些問題，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的時(shí)代，尤其值得關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)管理［2］是指風(fēng)險(xiǎn)管理主體用以降低風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的消極結(jié)果的決策過程，即通過開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)度量，同時(shí)在此基礎(chǔ)上使用各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)事故造成的后果。信用風(fēng)險(xiǎn)［2］是指由于借款人或市場(chǎng)交易對(duì)手不愿或無力履行合同條件而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代下，近60%人們使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融活動(dòng)，一旦發(fā)生信用違約問題，極易造成更嚴(yán)重、范圍更廣的財(cái)務(wù)危機(jī)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代下的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅是一種保護(hù)個(gè)人，也是一種保護(hù)相關(guān)企業(yè)的必要手段。本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下移動(dòng)支付的現(xiàn)狀以及存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并以此為依據(jù)給出相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

2移動(dòng)支付現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)

2．1移動(dòng)支付

在了解移動(dòng)支付前，我們需要清楚什么是第三方支付。第三方支付是指獨(dú)立于銀行與商戶之間的具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，是一種為商戶和消費(fèi)者提供交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式，包括通過電腦、以互聯(lián)網(wǎng)為媒介指令進(jìn)行支付行為的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，以及以各種移動(dòng)終端為媒介、無線通信技術(shù)作為基礎(chǔ)的第三方移動(dòng)支付，簡(jiǎn)稱移動(dòng)支付或手機(jī)支付。它的服務(wù)方式是允許用戶使用其移動(dòng)終端(大部分指的是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付。單位或個(gè)人可以通過移動(dòng)設(shè)備直接或間接地向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，從而產(chǎn)生貨幣的支付與資金的轉(zhuǎn)移行為，最終使移動(dòng)支付功能得以實(shí)現(xiàn)［3］。第三方支付流程一般分為兩種:一種是消費(fèi)者資金流向第三方支付機(jī)構(gòu)再通過將流入第三方支付平臺(tái)的資金流入商戶;另一種是消費(fèi)者通過支付工具向商戶付款。現(xiàn)在廣泛使用的支付寶平臺(tái)就是一種移動(dòng)支付工具:用戶可以添加銀行卡直接使用銀行卡里的錢款進(jìn)行支付，也可以將銀行卡里的錢款轉(zhuǎn)入支付寶內(nèi)的余額或余額寶內(nèi)，再通過余額或余額寶進(jìn)行支付。

2．2移動(dòng)支付在中國(guó)的應(yīng)用現(xiàn)狀

隨著各種移動(dòng)設(shè)備的普及、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，許多行業(yè)都與移動(dòng)支付技術(shù)相結(jié)合并達(dá)成應(yīng)用。移動(dòng)支付的范圍擴(kuò)大，人們的支付習(xí)慣逐漸改變。移動(dòng)支付范圍已經(jīng)擴(kuò)大到酒店、餐飲、旅游、購(gòu)物、醫(yī)療、繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N場(chǎng)景。移動(dòng)支付手段也有了多種多樣的形式，比如最常見的掃碼支付，還有現(xiàn)在許多手機(jī)業(yè)已開通的NFC支付模式，各種新興的智能穿戴設(shè)備也隨著時(shí)代的發(fā)展與變化增加了支付功能。人們的支付習(xí)慣已經(jīng)從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、刷卡支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付方式，支付習(xí)慣改變。移動(dòng)支付主要由以下幾個(gè)領(lǐng)域構(gòu)成:(1)線上購(gòu)物電子商務(wù)的興起，給人們帶來了巨大的便利，跟傳統(tǒng)的購(gòu)物相比，電子商務(wù)方便快捷效率高，足不出戶就可以滿足用戶多種需求。(2)普惠金融移動(dòng)支付存入第三方支付平臺(tái)的資金數(shù)額巨大，產(chǎn)生一定的沉淀資金，余額寶應(yīng)運(yùn)而生。它不僅將普惠金融進(jìn)行了很好的應(yīng)用，而且開啟了支付平臺(tái)與金融理財(cái)合二為一的新時(shí)代。余額寶自開通以來就廣受人們的歡迎，認(rèn)購(gòu)數(shù)額持續(xù)增加。2017年6月底規(guī)模已達(dá)到了1．43萬億元，超過了招商銀行2016年年底的個(gè)人活期和定期存款總額，并直追2016年中國(guó)銀行的個(gè)人活期存款平均余額1．63萬億元．(3)電子轉(zhuǎn)賬大額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及對(duì)公業(yè)務(wù)，人們還是更傾向于使用銀行卡或者去網(wǎng)點(diǎn)、ATM進(jìn)行匯款業(yè)務(wù)，但是對(duì)于個(gè)人小額轉(zhuǎn)賬來說，電子轉(zhuǎn)賬更加便利。不僅可以免除外出進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的繁瑣，而且可以在第三方操作平臺(tái)上同時(shí)管理多家銀行的銀行卡，大大方便人們的生活。中共中央網(wǎng)絡(luò)安全與信息化委員會(huì)辦公室的第41次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出2015年至2016年間移動(dòng)虛擬轉(zhuǎn)賬從15萬億元增長(zhǎng)至30萬億元，成倍增長(zhǎng)。

2．3移動(dòng)支付信用風(fēng)險(xiǎn)分析

2．3．1移動(dòng)支付雙方的物理隔離

移動(dòng)支付雙方物理隔離的存在使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信賴程度下降。與傳統(tǒng)的支付方式相比，移動(dòng)支付更多依賴于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)所擁有的特性———虛擬性，容易引起用戶對(duì)移動(dòng)支付的不完全信任。

2．3．2信用違約行為頻發(fā)

近年來，信用違約案例頻繁發(fā)生。2017年8月10日，出現(xiàn)了第一家共享單車倒閉跑路的狀況，用戶賬戶內(nèi)的余額與所支付的押金都無法退款，這對(duì)于使用者來說無疑是一筆損失。諸如此類的押金難退問題數(shù)不勝數(shù)。截止至2017年11月30日，關(guān)于這種問題的投訴僅酷騎單車這一公司就有超過21萬起。上市之后受眾最廣的ofo也陷入押金難退的危機(jī)中，不斷延長(zhǎng)退押金的時(shí)限，擅自將用戶押金轉(zhuǎn)入P2P平臺(tái)，甚至被指取消退款按鍵，退款熱線撥打困難。一方面說明現(xiàn)今使用移動(dòng)支付獲取共享單車的受眾數(shù)額巨大，另一方面也說明移動(dòng)支付的信用違約問題確實(shí)存在并亟待解決。這些事件的發(fā)生不得不引起我們的思考和重視。

3信用風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

3．1信用風(fēng)險(xiǎn)管理有助于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展

要想最大限度地減小信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后減少其帶來的經(jīng)濟(jì)損失，就必須進(jìn)行全面、連續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。只有這樣，才能減少給使用者或企業(yè)帶來的不良后果和波及效應(yīng)，給企業(yè)建立良好的形象有利于促進(jìn)企業(yè)良性發(fā)展，使企業(yè)能在競(jìng)爭(zhēng)中更具優(yōu)勢(shì)，反過來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，讓中國(guó)在全球化進(jìn)程的競(jìng)爭(zhēng)中更有影響力。

3．2信用風(fēng)險(xiǎn)管理是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展的必然要求

各種信用違約行為嚴(yán)重?cái)_亂了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)性發(fā)展。為提高中國(guó)經(jīng)濟(jì)在全球化市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)需要盡快深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，并提出解決方案，改善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的信用環(huán)境。只有這樣，才能增強(qiáng)中國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額。因此，我們要探索互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的信用和信任機(jī)制的解決方案，建立良好的信用和信任機(jī)制，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航，推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

4信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法與對(duì)策

4．1建立健全信用評(píng)分機(jī)制

實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，首先是建立健全的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。中國(guó)目前還沒有一套比較完善的信用評(píng)分制度，一定程度上導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。第三方支付平臺(tái)相當(dāng)于一種中介機(jī)構(gòu)，鏈接著成千上萬的交易雙方，而交易雙方缺乏信用約束，在交易過程中極易產(chǎn)生詐騙問題，給交易造成一定的混亂。對(duì)于已有的客戶，應(yīng)對(duì)其信息進(jìn)行科學(xué)的分析與評(píng)估，完成信用狀況的解析。如同個(gè)人身份證號(hào)碼一樣為每一個(gè)人、每一個(gè)企業(yè)建立獨(dú)一無二的誠(chéng)信檔案，并且在移動(dòng)支付前清晰地在網(wǎng)絡(luò)上顯示，可在一定程度上減小雙方的誠(chéng)信擔(dān)憂，緩解一些由于信息不匹配帶來的問題，促使支付以及交易市場(chǎng)變得有序而安全，建立互聯(lián)網(wǎng)交易的信用基石。例如支付寶中的芝麻信用功能，可以查看負(fù)面紀(jì)錄，還可以查詢支付寶好友的信用評(píng)分，還每月進(jìn)行信用評(píng)分，將評(píng)分結(jié)果按照分?jǐn)?shù)分為信用不良、良好、極好等，信用極好者可以享受免押金借圖書、租車、借充電寶等信用服務(wù)［4］。這種信用評(píng)估方式值得借鑒來建立一個(gè)可以更廣泛使用的信用評(píng)級(jí)體系。具體來說，中國(guó)可以逐步設(shè)立、完善個(gè)人信用評(píng)分的制度，這個(gè)制度主要包括兩個(gè)方面:第一個(gè)是基礎(chǔ)的信用評(píng)分，相關(guān)的做法是，對(duì)所有的受評(píng)主體，根據(jù)其信用記錄，按一定基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分為兩方，即一方擁有較為優(yōu)秀的信用記錄，另一方的信用記錄是不良狀態(tài)，在篩選初期，將信用記錄不良者排除，這種篩選是對(duì)信息的粗加工，便于交易的正常進(jìn)行;第二個(gè)是對(duì)處于兩個(gè)信用極端中間的一類人(大多數(shù)的客戶都集中在這一類中)，再根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)(如成年否、工作高低如何、固定工作否)進(jìn)行細(xì)分，然后第三方機(jī)構(gòu)———支付平臺(tái)、電商平臺(tái)再結(jié)合一些其他因素(如個(gè)人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等)進(jìn)行再評(píng)分以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，未成年人，大部分沒有償債能力，其信用評(píng)價(jià)就可以多從道德水平層面進(jìn)行，擁有固定工作的人群其工資來源相對(duì)穩(wěn)定，可以多從其償債能力大小進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，而工作經(jīng)常發(fā)生變化的人群由于工資來源不穩(wěn)定，就可能存在償還不及時(shí)問題，可能發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，因此其相對(duì)應(yīng)的信用額度就應(yīng)該降低。

4．2完善個(gè)人征信體系

完善個(gè)人征信體系的關(guān)鍵是達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享，建立完備的信用記錄，并將信用記錄融入到生活中去，規(guī)范生活中的失信行為，提高民眾的失信成本。目前中國(guó)還沒有全國(guó)范圍內(nèi)的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)，而且只包括了個(gè)人的銀行貸款信用信息，還有大部分非銀行的信用信息沒有被包含。如今，第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著數(shù)以億計(jì)的用戶信息，如果這些信息都能被包括進(jìn)征信系統(tǒng)，那么征信系統(tǒng)就能擁有較為完備的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。這么做不僅能夠補(bǔ)充完善現(xiàn)有的個(gè)人征信系統(tǒng)，從另一個(gè)角度來說，也是對(duì)移動(dòng)支付交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了防范，維護(hù)了各參與主體的利益，維持良好的市場(chǎng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［5］。

4．3加強(qiáng)系統(tǒng)信息安全保障，提高安全防范意識(shí)

中共中央網(wǎng)絡(luò)安全與信息化委員會(huì)辦公室的第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，54%的網(wǎng)民在過去半年中曾遇到過網(wǎng)絡(luò)安全問題，較2017年末增加1．4個(gè)百分點(diǎn)。其中用戶遭遇個(gè)人信息泄露和賬號(hào)密碼被盜的比例有所升高，而遭遇網(wǎng)上詐騙和設(shè)備中病毒木馬的比例有所降低。無論是信用評(píng)分體系的建立，還是征信系統(tǒng)的完善，都需要持有大量的個(gè)人信息。因此加強(qiáng)信息防泄漏工作也就成為重中之重，一旦出現(xiàn)漏洞，個(gè)人信息被不法分子獲取并加以利用，后果不堪設(shè)想。需要相關(guān)部門加強(qiáng)信息安全技術(shù)，使用先進(jìn)的技術(shù)加強(qiáng)信息防護(hù)，防止不法分子鉆漏洞。與此同時(shí)，用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)也要提高防范意識(shí)，注意支付安全與交易安全。用戶的安全防范意識(shí)不提升，再優(yōu)良的保護(hù)技術(shù)也無用。這要求用戶們有足夠的警覺性，保護(hù)好移動(dòng)支付平臺(tái)的賬號(hào)密碼。賬號(hào)被盜后要及時(shí)掛失防止損失，不要聽信非官方渠道的信息［6］。

5結(jié)論

本文對(duì)移動(dòng)支付展開分析研究，總結(jié)了移動(dòng)支付在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r與存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，分別從用戶個(gè)人方面、網(wǎng)絡(luò)安全以及政府政策方面提出了一些防控建議:從完善信用評(píng)估體系、完善征信系統(tǒng)、加強(qiáng)系統(tǒng)安全保障、完善相關(guān)法律法規(guī)及其實(shí)施等角度共同努力來進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，以期促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

［參考文獻(xiàn)］

［1］殷有亮．淺論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的影響［J］．中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2016，(9):34－37．

［2］魏麗，滿伯寧．信用風(fēng)險(xiǎn)度量［M］．北京:高等教育出版社，2015．

［3］郭俊華．第三方支付發(fā)展與網(wǎng)上銀行關(guān)系的分析研究［D］．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007．

［4］程識(shí)．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的策略研究—基于中國(guó)人民銀行征信平臺(tái)的視角［J］．征信，2010，(3):9－12．

［5］何麗娟．電子商務(wù)環(huán)境下的我國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)估體系構(gòu)建［J］．管理科學(xué)，2012，(3):102－106．

［6］劉文琦．移動(dòng)支付系統(tǒng)安全的若干關(guān)鍵問題研究［D］．大連理工大學(xué)，2008．

作者:劉皓蓉 單位:湖北大學(xué)政法與公共管理學(xué)院