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摘要：農(nóng)業(yè)保險是氣象災(zāi)害重要的風(fēng)險管理工具。研究通過分析氣象科技服務(wù)農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，以陜西省氣象部門為例系統(tǒng)總結(jié)了氣象部門利用現(xiàn)有技術(shù)手段服務(wù)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的具體實踐，為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展要求下氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)在精準(zhǔn)承保、理賠等農(nóng)業(yè)保險全流程中的應(yīng)用提供思路和建議。圍繞解決農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險大、勘災(zāi)成本高、理賠糾紛多、信息不對稱以及基差風(fēng)險等現(xiàn)實需求，提出基于差異化費率和氣象指數(shù)化的保險產(chǎn)品設(shè)計、基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感的投保校驗、直通式的保戶精準(zhǔn)服務(wù)、基于多源數(shù)據(jù)融合技術(shù)支撐的格點化理賠核算、基于互聯(lián)網(wǎng)的信息對稱公示、基于物聯(lián)網(wǎng)的精細(xì)化監(jiān)測及服務(wù)鏈延伸等服務(wù)技術(shù)，并結(jié)合未來可能的應(yīng)用場景進(jìn)行具體分析與展望。
關(guān)鍵詞：保險科技；氣象服務(wù)；農(nóng)業(yè)保險；氣象指數(shù)；衛(wèi)星遙感；氣候變化
農(nóng)業(yè)保險作為一種氣象災(zāi)害風(fēng)險分散和管理工具，在規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)民收入、鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮了“穩(wěn)定器”和“助推器”作用。截止２０２１年，陜西農(nóng)業(yè)保險總保費已達(dá)２１．９５億元，共為５９７萬戶次參保農(nóng)戶提供風(fēng)險保障１５４９億元，涉及種植、養(yǎng)殖、林業(yè)等領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了金融支持；但由于科技創(chuàng)新手段支撐不足，農(nóng)業(yè)保險“五公開三到戶”難度較大，管理相對粗放，存在虛假投保、勘災(zāi)成本高、理賠糾紛多、信息不透明、道德風(fēng)險高等難點［１－２］，距離精準(zhǔn)承保、理賠的要求還有一定差距。同時，隨著全面脫貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，農(nóng)產(chǎn)品從單純提高產(chǎn)量到品質(zhì)提升轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)期貨和精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)對保險提出更高要求，保險與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展的需求還有不小距離［２－３］。這些都是農(nóng)業(yè)保險邁向高質(zhì)量發(fā)展階段進(jìn)程中亟待解決的問題，解決這些問題一方面需要政策制度、政府與保險機構(gòu)運行機制、保險機構(gòu)經(jīng)營管理等方向的變革與創(chuàng)新。另一方面還需要氣象等行業(yè)的科技手段支撐，以提升效率強化創(chuàng)新應(yīng)用來助力農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)型升級［４］，以科技創(chuàng)新來驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展［５－７］。農(nóng)業(yè)保險面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險主要以氣象災(zāi)害為主，隨著農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險對氣象服務(wù)的需求快速增長，要求提供針對農(nóng)業(yè)保險的精細(xì)化氣象服務(wù)。國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》文件中，明確提出鼓勵探索氣象指數(shù)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。２０１６年以來的中央一號文件多次提出探索實施氣象指數(shù)保險試點。２０２１年，中國氣象局與國家發(fā)展和改革委員會聯(lián)合印發(fā)的《全國氣象發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中指出，服務(wù)金融保險氣象部門要承擔(dān)指數(shù)設(shè)計、天氣指數(shù)保險氣象認(rèn)證表出具，同時做好農(nóng)業(yè)金融扶貧工作技術(shù)支撐等落地工作。發(fā)展“氣象＋保險”服務(wù)新模式，發(fā)揮氣象科技優(yōu)勢，促進(jìn)氣象科技成果轉(zhuǎn)化，通過農(nóng)業(yè)保險氣象科技創(chuàng)新助力農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、承保理賠機制和服務(wù)創(chuàng)新提升農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新力和科技轉(zhuǎn)化水平已成為科技創(chuàng)新驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要內(nèi)容之一［８－１０］，亟需氣象部門開展農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用研究和布局。本文分析了氣象科技服務(wù)農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，并以陜西氣象部門為例總結(jié)了氣象部門利用現(xiàn)有技術(shù)手段服務(wù)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的具體實踐，為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展要求下氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)在精確承保、理賠等農(nóng)業(yè)保險全流程中的應(yīng)用提供思路和建議。
１氣象科技服務(wù)農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀
１．１氣象科技服務(wù)農(nóng)業(yè)保險國內(nèi)外現(xiàn)狀
目前，氣象科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用中。國內(nèi)外主要集中在氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)用研究、氣象預(yù)報預(yù)警、精細(xì)化農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃評估、氣象災(zāi)害損失評估、農(nóng)業(yè)遙感監(jiān)測分析等方面。其中，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)用是氣象科技最重要的應(yīng)用場景，國內(nèi)外圍繞擴大氣象指數(shù)應(yīng)用范圍、氣象指數(shù)模型測算、費率厘定等內(nèi)容，以降低基差風(fēng)險為目標(biāo)開展相關(guān)研究，增強農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)產(chǎn)品的適用范圍、實用性和合理性［１１－１４］。針對保戶和保險機構(gòu)的氣象防災(zāi)減災(zāi)需求，研究主要集中在分區(qū)域、分作物的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害指標(biāo)上［１５－１７］，以提供基于位置、分作物、覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程的農(nóng)用天氣預(yù)報預(yù)警服務(wù)［１８－２０］。針對農(nóng)業(yè)保險逆選擇問題，主要開展基于區(qū)域氣象站、海拔、地形等的精細(xì)化農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃研究，為農(nóng)業(yè)保險費率厘定提供訂正依據(jù)，基于農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險實現(xiàn)差異化費率［２１－２３］。針對農(nóng)業(yè)保險理賠查勘定損，開展分作物、分災(zāi)種的氣象災(zāi)害指標(biāo)研究，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、地理信息數(shù)據(jù)等，提升農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害損失評估定量化水平［２４－２７］。近年來，遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用研究快速發(fā)展，其中作物長勢以及洪澇、干旱等災(zāi)害遙感監(jiān)測分析是農(nóng)業(yè)遙感應(yīng)用的重要研究方向［２８－３１］，相關(guān)成果已逐步發(fā)展為氣象部門的農(nóng)業(yè)遙感監(jiān)測業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)保險承保、理賠提供重要科學(xué)參考。
１．２氣象科技服務(wù)陜西農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀
陜西農(nóng)業(yè)氣候資源豐富。陜北北部是中國馬鈴薯優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)之一，渭北和陜北南部是全球最大的優(yōu)質(zhì)蘋果集中連片基地，關(guān)中是糧食生產(chǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)的集中區(qū)，陜南是緯度最高的茶葉產(chǎn)地。２０２１年，全年園林水果面積１１６．９７萬ｈｍ２，其中蘋果和獼猴桃栽培面積全國第一、設(shè)施農(nóng)業(yè)規(guī)模居西北首位［３２］。陜西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的主要風(fēng)險是霜凍、干旱、冰雹、洪澇等氣象災(zāi)害，是影響和制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效、增產(chǎn)增收的主要因素之一。２０１６年以來，圍繞農(nóng)業(yè)保險需求，陜西氣象部門在氣象指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計、氣象信息精準(zhǔn)發(fā)布、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃評估、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害損失評估、農(nóng)業(yè)遙感監(jiān)測等方面提供了較為全面的專業(yè)氣象服務(wù)。１．２．１氣象指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計調(diào)研農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)需求，根據(jù)縣域氣象、產(chǎn)業(yè)、作物物候、災(zāi)情等數(shù)據(jù)，確定蘋果花期凍害、蘋果果實膨大期干旱、茶葉冬春低溫凍害、花椒低溫凍害、花椒生長季干旱氣象指數(shù)，構(gòu)建氣象指數(shù)與減產(chǎn)率的關(guān)系模型，厘定保險費率，確定賠付觸發(fā)值和賠付等級，開展蘋果、茶葉和花椒氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計研究，與中華保險、錦泰保險公司合作在旬邑、富縣、安塞、白水、西鄉(xiāng)、韓城等縣域進(jìn)行試點。其中，２０１７年以來茶葉冬春低溫凍害氣象指數(shù)保險連續(xù)五年在茶葉種植縣進(jìn)行試點，為５．４萬ｈｍ２茶園提供風(fēng)險保障。２０２２年，茶葉氣象指數(shù)保險工作由陜西省財政廳等部門牽頭在陜南全面推廣。
１．２．２氣象信息精準(zhǔn)發(fā)布。向農(nóng)業(yè)保險相關(guān)部門及工作人員和投保戶推介陜西智慧農(nóng)業(yè)氣象ＡＰＰ和陜西氣象ＡＰＰ，通過ＡＰＰ提供精確到縣、鎮(zhèn)一級的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害監(jiān)測、預(yù)報、預(yù)警情報和防災(zāi)減災(zāi)措施。建立聯(lián)系人制度，組建微信群和ＱＱ群，第一時間發(fā)送氣象災(zāi)害信息，保障氣象信息及時到達(dá)保戶發(fā)揮減災(zāi)效益。
１．２．３農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃評估。利用近３０來年陜西及周邊省份氣象站和１０００余個加密區(qū)域氣象站氣象觀測數(shù)據(jù)、果品產(chǎn)量品質(zhì)和果樹物候資料、不同果樹氣象災(zāi)害歷史災(zāi)情信息等多源數(shù)據(jù)資料，基于ＧＩＳ技術(shù)完成了陜西蘋果、獼猴桃、鮮食葡萄、白梨、柑橘、大櫻桃、紅棗７種果樹２４種農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的精細(xì)化風(fēng)險區(qū)劃評估，并在延安開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的蘋果冰雹災(zāi)害風(fēng)險等級區(qū)劃，為農(nóng)業(yè)保險承保、差異化費率厘定提供科學(xué)參考。
１．２．４農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害損失評估針對農(nóng)業(yè)保險需求。綜合應(yīng)用區(qū)域氣象站觀測資料、雷達(dá)衛(wèi)星資料，制作“夏季陜北玉米高溫干旱監(jiān)測評估”、“春季延安蘋果花期低溫凍害影響評估”、“春夏延安蘋果冰雹災(zāi)害分析”等服務(wù)產(chǎn)品，開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的農(nóng)作物干旱、蘋果花期凍害、蘋果冰雹的精細(xì)化服務(wù)，提供量化的災(zāi)害損失評估分析結(jié)果，為政府決策、保險勘災(zāi)定損和保險理賠提供科學(xué)參考。
１．２．５多源衛(wèi)星農(nóng)業(yè)。遙感監(jiān)測以３０ｍ分辨率的晴空Ｌａｎｄｓａｔ８衛(wèi)星數(shù)據(jù)、１０ｍ分辨率的哨兵衛(wèi)星數(shù)據(jù)以及多時相１６ｍ空間分辨率的高分一號（ＧＦ－１）衛(wèi)星寬覆蓋（ｗｉｄｅｆｉｅｌｄｏｆｖｉｅｗ，ＷＦＶ）影像數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)源，構(gòu)建遙感分類的時間序列數(shù)據(jù)集，提取小麥、玉米、蘋果種植區(qū)，通過時序遙感影像生成作物生長過程曲線，在分區(qū)域單元等不同尺度上進(jìn)行分析和對比，開展小麥、玉米、蘋果長勢動態(tài)監(jiān)測，為政府決策、農(nóng)業(yè)保險承保、理賠提供科學(xué)參考。
２氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用思路
隨著“氣象＋保險”服務(wù)的深入，氣象部門面向農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)氣象服務(wù)能力得到提升，跨行業(yè)領(lǐng)域合作共享得到加強，氣象科技成果推動了陜西農(nóng)業(yè)保險的科技創(chuàng)新［３３］，為覆蓋農(nóng)業(yè)保險全流程的氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用提供基礎(chǔ)。目前，單一災(zāi)種的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)產(chǎn)品保障水平仍然有限，需要發(fā)展農(nóng)業(yè)綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，提高氣象指數(shù)產(chǎn)品適用性。農(nóng)業(yè)氣象信息發(fā)布精準(zhǔn)度仍有待提升，需要與保險機構(gòu)合作推動信息共享，打通信息通道，實現(xiàn)針對保戶的快速信息發(fā)布，并推動保險機構(gòu)主動支持氣象部門采取人工影響天氣等防災(zāi)減災(zāi)措施，減少保戶損失。農(nóng)業(yè)精細(xì)化風(fēng)險區(qū)劃評估有待擴大，需要擴大縣域級別的氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃范圍，為農(nóng)業(yè)保險承保、差異化費率厘定提供更大支撐。農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害損失評估的時空尺度和精度有待提高，需要發(fā)展網(wǎng)格化評估體系，為保險理賠服務(wù)提供量化分析參考。氣象科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化有待加大，需要研發(fā)基于雷達(dá)、模式資料的冰雹、大風(fēng)服務(wù)產(chǎn)品，應(yīng)用農(nóng)業(yè)遙感產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)保險理賠服務(wù)提供技術(shù)支持。農(nóng)業(yè)保險氣象科技創(chuàng)新缺乏平臺支撐，需要平臺支持氣象科技成果轉(zhuǎn)化，驅(qū)動保險承保理賠機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。圍繞農(nóng)業(yè)保險服務(wù)中遇到的問題，應(yīng)加大氣象服務(wù)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)中的應(yīng)用，發(fā)揮氣象部門科技優(yōu)勢，使氣象服務(wù)覆蓋農(nóng)業(yè)保險全流程，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)。以代表縣為試點，通過農(nóng)業(yè)、氣象、衛(wèi)星遙感及保險數(shù)據(jù)的深度融合，創(chuàng)新氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，發(fā)展直通式精細(xì)化氣象服務(wù)，基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感開展承保信息服務(wù)，開發(fā)專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品支持理賠信息服務(wù)，基于物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)精細(xì)化監(jiān)測及服務(wù)鏈延伸。搭建農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)平臺，支撐氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計、氣象服務(wù)信息的精準(zhǔn)推送、精準(zhǔn)承保理賠信息服務(wù)，實現(xiàn)定制化的氣象精細(xì)化監(jiān)測評估、農(nóng)產(chǎn)品氣候認(rèn)證溯源的延伸服務(wù)，將氣象服務(wù)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各環(huán)節(jié)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)模式的創(chuàng)新與實踐。
３氣象服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)中的應(yīng)用展望
３．１創(chuàng)新氣象指數(shù)保險產(chǎn)品
針對縣域凍害、干旱、大風(fēng)和暴雨等開展精細(xì)化氣象災(zāi)害風(fēng)險評估，為農(nóng)業(yè)保險費率厘定提供參考。發(fā)展農(nóng)業(yè)綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，通過調(diào)查分析、資料收集處理、指數(shù)選取、綜合氣象指數(shù)模型構(gòu)建與訂正、賠付觸發(fā)值和賠付等級確定、費率厘定等關(guān)鍵技術(shù)途徑構(gòu)建覆蓋農(nóng)作物主要氣象災(zāi)害的綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，提升氣象指數(shù)保險產(chǎn)品實用性和適用范圍，滿足保戶農(nóng)業(yè)保險的多層次需求。
３．１．１精細(xì)化氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃評估產(chǎn)品完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害指標(biāo)體系，針對縣域農(nóng)作物，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)氣象站數(shù)據(jù)、高分辨率地理信息數(shù)據(jù)，開展農(nóng)作物霜凍、干旱、大風(fēng)和冰雹災(zāi)害的精細(xì)化風(fēng)險區(qū)劃評估產(chǎn)品，確定不同等級氣象災(zāi)害風(fēng)險的區(qū)域范圍，為制定農(nóng)戶繳費比例、保險金額等提供風(fēng)險評估服務(wù)，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計提供科學(xué)參考［３４］，合理厘定保險費率，減少農(nóng)業(yè)保險的逆選擇。
３．１．２農(nóng)業(yè)綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)單一災(zāi)種的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品保障覆蓋水平仍然不高，針對縣域農(nóng)作物氣象災(zāi)害特點，設(shè)計涵蓋霜凍、干旱、連陰雨等主要氣象災(zāi)害可實現(xiàn)指數(shù)化的綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，提升農(nóng)作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品風(fēng)險保障水平，趨近農(nóng)作物完全成本保險保障水平［３５］。通過調(diào)研縣域農(nóng)作物種植管理經(jīng)驗以及平均種植成本和收益，收集、分析縣域農(nóng)作物氣象、產(chǎn)量、物候、災(zāi)情等相關(guān)資料，確定農(nóng)作物主要氣象災(zāi)害及發(fā)生時段，確定承保期。參考調(diào)研結(jié)果、歷史資料、文獻(xiàn)等，依據(jù)綜合指數(shù)對農(nóng)作物產(chǎn)量有較大影響、能與歷史實際損失較好吻合、相對簡單且便于理解推廣等原則建立綜合氣象指數(shù)。依據(jù)綜合氣象指數(shù)保險指標(biāo)，分析綜合氣象指數(shù)與產(chǎn)量損失的定量關(guān)系，構(gòu)建農(nóng)作物綜合氣象指數(shù)保險模型。利用災(zāi)情資料，合理確定賠付觸發(fā)值和賠付等級，運用單產(chǎn)風(fēng)險分布模型計算各等級概率，結(jié)合氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃，厘定保險費率，實現(xiàn)綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計。
３．２直通式精準(zhǔn)化氣象服務(wù)
３．２．１打通信息通道共享。基礎(chǔ)信息與保險機構(gòu)統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)格式、規(guī)范，設(shè)計統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的保險數(shù)據(jù)及服務(wù)接口，打通保險機構(gòu)平臺和氣象服務(wù)平臺信息通道，通過保戶、基層保險機構(gòu)移動端應(yīng)用收集、共享農(nóng)業(yè)保險、種植、物候、氣象災(zāi)害等數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險精細(xì)化氣象服務(wù)提供基礎(chǔ)信息。
３．２．２直通式精準(zhǔn)化氣象服務(wù)基于農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)信息。強化移動端應(yīng)用，根據(jù)保戶位置和需求，提供精細(xì)化氣象預(yù)警信息實時推送服務(wù)、氣象要素監(jiān)測預(yù)報服務(wù)；結(jié)合農(nóng)作物不同生長階段對氣象條件的要求，提供覆蓋農(nóng)作物全生育期過程的精細(xì)化氣象服務(wù)產(chǎn)品、農(nóng)情信息和氣象預(yù)警等服務(wù)，實現(xiàn)保險理賠的氣象預(yù)報預(yù)測，推動保險機構(gòu)主動支持氣象部門采取人工影響天氣等防災(zāi)減災(zāi)措施，降低保戶農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害損失［１９，３６］。
３．３基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感的承保信息服務(wù)
３．３．１利用土地利用和確權(quán)數(shù)據(jù)開展。基于田塊的承保真實性分析優(yōu)化和完善承保流程，增加采集土地確權(quán)代碼，將承保數(shù)據(jù)匹配土地確權(quán)數(shù)據(jù)和種植普查信息，利用確權(quán)碼進(jìn)行比對分析，開展基于田塊的農(nóng)業(yè)保險承保戶身份信息、承保面積的真實性分析。分析產(chǎn)生的疑誤數(shù)據(jù)反饋給保險機構(gòu)做進(jìn)一步的現(xiàn)場勘驗，并對土地所有權(quán)信息、土地性質(zhì)、地塊面積、地塊類別、土地利用類型和地力等級等信息進(jìn)行完善，為農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保理賠提供信息參考。
３．３．２利用農(nóng)業(yè)種植分布。遙感數(shù)據(jù)開展承保種植真實性普查通過外業(yè)采樣建立小麥、玉米、蘋果分類的訓(xùn)練樣本數(shù)據(jù)，采用機器學(xué)習(xí)算法，利用誤差矩陣方法進(jìn)行檢驗和噪聲濾波處理，制作分辨率優(yōu)于１０ｍ的小麥、玉米、蘋果種植分布遙感圖，將自然資源部門研制的分類數(shù)據(jù)作為校驗數(shù)據(jù)，并采用１ｍ高分辨率的衛(wèi)星遙感影像結(jié)合地面無人機多光譜對校驗疑誤數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證，提高小麥、玉米、蘋果遙感分類結(jié)果中面積和種植信息的準(zhǔn)確率。將承保區(qū)域內(nèi)保戶信息與小麥、玉米、蘋果的面積、種植遙感信息進(jìn)行匹配，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險種植標(biāo)的物及面積真實性普查。
３．４開發(fā)專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品支持理賠信息服務(wù)
３．４．１基于投保點位置的格點化。指數(shù)型產(chǎn)品通過國家級多元融合的高分辨率格點化實況產(chǎn)品結(jié)合陜西本地國家站、區(qū)域站的實測數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗，建立陜西本地格點化實況數(shù)據(jù)集，設(shè)計網(wǎng)格化的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險理賠核算模型和產(chǎn)品，可基于投保點位置計算氣象指數(shù)，減少原來基于地面氣象站點的理賠計算誤差，提升理賠的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。
３．４．２基于校驗機制和衛(wèi)星遙感技術(shù)的非指數(shù)。化災(zāi)害服務(wù)產(chǎn)品針對難以指數(shù)化的冰雹、大風(fēng)等氣象災(zāi)害，開展基于雷達(dá)監(jiān)測數(shù)據(jù)、地面風(fēng)場模擬數(shù)據(jù)的核災(zāi)技術(shù)研發(fā)［３７］，將冰雹、風(fēng)場識別結(jié)果與保險報案數(shù)據(jù)進(jìn)行位置比對，篩選超出冰雹落區(qū)、大風(fēng)區(qū)域范圍的報案數(shù)據(jù)。對篩選出的位置疑誤報案數(shù)據(jù)，利用無人機地面驗證結(jié)合衛(wèi)星遙感影像進(jìn)行校驗，對受災(zāi)區(qū)域和面積進(jìn)行辨識［３８－３９］，提供氣象災(zāi)害損失評估產(chǎn)品。由保險機構(gòu)參考評估產(chǎn)品進(jìn)行理賠，對爭議數(shù)據(jù)由保險機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場勘驗確定理賠數(shù)據(jù)，提高理賠效率。
３．４．３基于互聯(lián)網(wǎng)的理賠信息公示和無紙化理。賠基于第三方在互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)模塊，將保險服務(wù)過程數(shù)據(jù)向保險主體開放。保戶可查詢參保農(nóng)業(yè)地塊的氣象監(jiān)測信息和核算理賠結(jié)果。保險機構(gòu)和管理部門可實時查詢各自權(quán)限下的承保理賠情況，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的第三方對稱公示，減少因信息不對稱而產(chǎn)生的“道德風(fēng)險”，提升理賠效率。同時，可為每位保戶提供承保期內(nèi)的氣象災(zāi)害理賠信息二維碼，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害理賠的無紙化證明及業(yè)務(wù)化運行。
３．５基于物聯(lián)網(wǎng)的精細(xì)化監(jiān)測及服務(wù)鏈延伸
３．５．１基于保險物聯(lián)網(wǎng)的拓展氣象精細(xì)化監(jiān)測網(wǎng)為提高理賠效率。減少理賠糾紛，兼顧為精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)提供環(huán)境信息，利于智能數(shù)據(jù)系統(tǒng)決策，在承保大戶農(nóng)田內(nèi)布設(shè)氣象環(huán)境物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測設(shè)備，采集農(nóng)業(yè)氣象環(huán)境數(shù)據(jù)。由氣象環(huán)境監(jiān)測服務(wù)終端定時將采集到的氣象環(huán)境數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化處理，并上傳數(shù)據(jù)到物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控管理平臺和管理人員的手機上，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)氣象環(huán)境數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析以及報警，為種植管理、農(nóng)業(yè)保險理賠提供依據(jù)。
３．５．２精準(zhǔn)服務(wù)延伸保險服務(wù)。鏈延伸農(nóng)業(yè)保險作為分散災(zāi)害風(fēng)險、降低受災(zāi)損失的最低保障這一基本功能，從單純保障生產(chǎn)到提升農(nóng)業(yè)種植效益轉(zhuǎn)變，增強農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用。農(nóng)業(yè)保險行業(yè)掌握著保戶的精細(xì)化種植信息，數(shù)據(jù)有待進(jìn)一步挖掘提升，可在精準(zhǔn)種植提升品質(zhì)方面進(jìn)行探索。建設(shè)農(nóng)業(yè)智慧氣象ＡＰＰ，利用高分辨率的格點實況監(jiān)測和預(yù)報產(chǎn)品，將基于農(nóng)田位置的農(nóng)業(yè)氣象監(jiān)測和預(yù)報數(shù)據(jù)與水肥管理、農(nóng)事活動、病蟲害防治信息進(jìn)行融合，考慮品種和物候差異，可提供基于保戶田塊的實時生產(chǎn)建議提醒，為基于位置的農(nóng)產(chǎn)品氣候品質(zhì)認(rèn)證和溯源提供基礎(chǔ)。同時，基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺和農(nóng)業(yè)觀測體系，探索開展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、品質(zhì)定量預(yù)測分析，可為農(nóng)產(chǎn)品“保險＋期貨”的對沖式服務(wù)提供科學(xué)參考［４０－４１］，將氣象服務(wù)延伸至農(nóng)業(yè)類天氣衍生品。
３．６推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)平臺研發(fā)
建立農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)平臺，將本地格點化實況數(shù)據(jù)集，智能網(wǎng)格預(yù)報數(shù)據(jù)、土地確權(quán)數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)遙感種植分布數(shù)據(jù)、土地利用數(shù)據(jù)引入平臺，基于多源數(shù)據(jù)融合，支撐農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、直通式精細(xì)化農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)、基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感的承保信息服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險專業(yè)氣象服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)［４２］、基于物聯(lián)網(wǎng)的精細(xì)化監(jiān)測及服務(wù)鏈延伸。平臺可基于保戶位置，查詢網(wǎng)格氣象信息、氣象服務(wù)信息、專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)行氣象災(zāi)害監(jiān)測，輔助設(shè)計網(wǎng)格化氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，開展農(nóng)業(yè)保險氣象信息公示和證明。氣候變化背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的極端天氣氣候事件明顯增多，強度明顯增強。據(jù)統(tǒng)計，近３０年來（１９９０—２０１９年），全球９２．４％的保險損失是由氣象及其衍生災(zāi)害引起的。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系不可或缺的組成部分，在保障國家糧食安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面發(fā)揮了越來越重要的作用，但相對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的新要求還有較大差距。隨著氣象科技的快速發(fā)展，精細(xì)化預(yù)報水平逐步提高，高分辨率的多元融合格點實況產(chǎn)品投入業(yè)務(wù)化，氣象大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感應(yīng)用等氣象服務(wù)技術(shù)瓶頸得到突破，為科技賦能農(nóng)業(yè)保險向精細(xì)化、精準(zhǔn)化的高質(zhì)量發(fā)展提供了技術(shù)支撐，也為有效防范化解氣象災(zāi)害風(fēng)險、最大限度地減輕氣象災(zāi)害帶來的不利影響和財產(chǎn)損失、檢驗氣象技術(shù)發(fā)展水平提供了全面的應(yīng)用場景。
作者:張勇 屈振江 劉璐 梁軼 羅斌 單位:陜西省農(nóng)業(yè)遙感與經(jīng)濟作物氣象服務(wù)中心 陜西省氣象局秦嶺和黃土高原生態(tài)環(huán)境氣象重點實驗室 陜西省氣象科學(xué)研究所中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司陜西分公司
