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作者：劉興賽 單位：北京大學光華管理學院
小微金融業務風險問題的解決思路信用風險管理本質上在于化解借貸者正常的經營風險，以及由于放貸者與借貸者信息不對稱所產生的逆向選擇和道德風險。對于小微企業金融業務而言，上述兩種風險更為突出，且批發業務中傳統的用以消除信息不對稱和經營風險的抵押和質押手段，在小微企業金融業務中往往缺失或不全。在這種情況下，小微企業金融業務的發展就需要有風險理念與管理方式的轉變與創新。
針對經營風險的風險理念與風險管理——大數定律和價格覆蓋風險原則大數定律屬概率統計學理論，其揭示了“當試驗次數足夠多時，事件發生的頻率無窮接近于該事件發生的概率”的規律。對于商業銀行的小微企業業務而言，大數定律意味著兩種情形：一是商業銀行在面對某一類客戶時，要獲得小微企業業務風險的正常分布，需要使“樣本空間”足夠大，即具有足夠多的客戶。比如面對一個產業集群，當商業銀行客戶的數量足夠大時，那么商業銀行面臨的由經營風險帶來的信用風險，其分布就反映了行業整體的發展態勢，其實質上體現了行業的系統經營風險。二是商業銀行在面對同一客戶時，在商業銀行與其小額多次的業務往來中積累了足夠多的次數時，其中所暴漏出的風險，就體現為該客戶正常經營水平下的、由其經營稟賦所決定的一般風險分布。價格覆蓋風險原則是指在樣本容量足夠大時，商業銀行面對的小微金融風險就具有了規律性的分布，小微金融業務的風險因此就具有了可控性。小微金融業務的魅力，就在于商業銀行在相關業務中較強的議價能力。商業銀行通過合理的定價，來覆蓋通過大數定律所形成的可知的風險分布，從而實現對小微金融業務由經營風險所形成的信用風險的管理與控制。在具體的業務操作中，商業銀行可以通過信貸業務的單一定價來實現對風險的覆蓋，也可以通過對小微企業客戶提供綜合金融服務來實現對風險的覆蓋。
針對信息不對稱所進行的風險管理——增信操作大數定律和價格覆蓋風險原則為小微金融業務開展提供了風險管理的理論基礎，揭示了小微金融業務拓展的可行性。但它揭示的是基于正常經營所具有的信用風險，而在實踐中，信用風險還可能來自由于信息不對稱所產生的逆向選擇和道德風險。因此，解決小微金融業務中的信息不對稱和擔保、抵/質押不完全的問題就成為小微金融業務成功的關鍵。在實踐中，可通過“增信”操作來對小微金融業務信息不對稱風險進行管理。其具體操作如下：在信息揭示上，商業銀行通過與政府、信息管理平臺的戰略合作，建立起對逆向選擇問題的管理機制。信息管理平臺，既可以是第三方平臺，也可以是自有平臺。在實踐中，第三方平臺主要指商圈、產業集群的管理者或者電子商務網絡經營者所經營的平臺，而自有平臺，可以是商業銀行綜合業務中的電子銀行等其他非信貸業務所使用的信息平臺。在處理小微金融業務擔保和抵/質押不完全的問題上，商業銀行可以通過綜合運用第三方擔保（包括互保）、有限抵/質押及無限連帶責任來實現擔保與抵/質押的完善。
小微金融業務成本問題的解決思路商業銀行主要可通過組織結構的專業化、業務開展的批量化、產品服務的標準化以及業務處理的電子化來破解小微金融業務分散、成本偏高的難題。專業化當前，中國商業銀行小微金融專業化組織機構的設置，主要有兩種模式：一是在條線管理上，設置專門的小企業部，而在基層業務處理上，設置小企業業務專營中心。專營中心專注于小企業信貸業務的專向處理，而市場開拓和客戶管理功能則由基層支行來承擔。二是成立專業的特色支行或者全功能的專業中心，相關機構不僅從事專向業務處理，也承擔市場拓展和客戶管理的功能。批量化業務開展的批量化，是指商業銀行通過與第三方平臺合作，通過互保等方式，將相關客戶的相關業務進行歸集，從而實現將零售業務集合成批發做。標準化產品服務的標準化，是指商業銀行通過提供標準化的、菜單式的產品服務，來減少內部研發、審批、協調成本以及外部談判成本。同時也通過標準化作業，提高審批作業的自動化水平，提供業務審批效率。電子化業務處理的電子化，是指將小微金融業務的受理、處理流程，與商業銀行的電子銀行相結合，充分利用網絡、手機、自助設備，實現客戶業務處理的自助性、便利性和高效性。
小微金融的典型業務模式小微金融業務特點、難點以及解決思路，構成了小微金融業務的典型業務模式，它與一定的理念和經營模式相聯系。在商業銀行的實踐中，小微金融具體的業務模式，是典型模式內容的刪減、增添與創新。理念基礎商業銀行開展小微金融業務建立在兩類理念基礎之上。一是差異化的經營理念。小微金融業務不同于傳統批發業務，與一般意義上的消費零售金融也存在不同，因此，小微金融必須建立在差異化經營理念之上。具體而言就是小微金融必須實現組織人員的專業專注，產品服務的專供專享，業務模式的專有專研。二是小微金融業務獨有的風險理論與理念，包括：客戶容量與交易頻次的大數定律，基于風險溢價的“經營”風險的理念以及通過廣泛平臺搭建以及綜合手段應用所實現的增信理念。
業務模式典型的小微金融業務模式，包括信息不對稱管理和擔保、抵/質押不完善管理兩個環節，具體內容如下：其一，商業銀行與政府、行業協會建立起戰略合作關系。商業銀行通過此類戰略合作，可以在客戶推薦、互保組織、信息揭露、基金擔保等多方面獲得相關機構的幫助。其二，商業銀行通過互惠合作或自身經營建立起解決信息不對稱的信息管理平臺。商業銀行與第三方平臺的互惠合作，既解決了信息不對稱問題、拓展了業務，又促進了第三方平臺的發展，因此是互利共贏的合作。而對于商業銀行自身而言，建立起對小微企業信貸客戶的全面金融服務，不僅擴展了收入來源，同時也通過其他非信貸服務，獲取了目標客戶的信用信息。尤其是相關業務通過電子銀行來開展時，銀行通過電子交易的記錄功能，就可以獲得對客戶進行精細化風險管理的必要條件。其三，將有限抵/質押與第三方擔保、無限連帶責任相結合，綜合解決小微企業擔保和抵/質押不完全的問題。小微企業一般缺乏合格的抵/質押物。為了相關業務的開展，商業銀行往往對小微企業的抵/質押進行創新。在此情況下，相關業務的抵/質押本質上仍具有不完全性，其在變現和保全上相對于信貸也仍具有覆蓋上的不完全性。因此，小微金融業務的開展，還需要通過第三方擔保（包括互保）以及無限連帶責任來彌補抵/質押的不完全性。當然，在實踐中，具體操作模式往往是上述典型模式內容的刪減、增添以及創新的結果。比如有些商業銀行的小微金融信貸業務，在商業銀行與第三方平臺（比如電子商務平臺）之間的關系上，不僅是相互增益關系，同時也是利益共享關系，即電子商務平臺運營商與商業銀行合作，一同對平臺中的電商提供貸款。在這種情況下，電商平臺就更有動力去調查管理信貸客戶的信用問題。顯然，上述實踐是對典型模式的進一步發展。而有的商業銀行的小微金融貸款，本身是信用貸款，不需要抵/質押物。顯然，它是對典型模式內容環節的刪減。當前，各商業銀行往往以圈鏈（商圈，產業鏈，供應鏈）為主要的小微業務模式的目標平臺。之所以如此，就在于商圈、產業鏈、供應鏈契合了商業銀行小微金融業務模式的要件條件。#p#分頁標題#e#
經營模式歸納起來，商業銀行要適應小微金融業務，其經營模式需主要突出以下兩個方面：一是通過組織結構的專業化、業務開展的批量化、產品服務的標準化以及業務處理的電子化來破解小微金融業務分散、成本偏高的難題。二是通過廣泛的戰略合作，整合多種方式和手段，綜合解決相關業務的信息不對稱問題和擔保、抵/質押不全的問題；通過綜合經營與精細化管理的結合，在提高客戶粘度、擴大收入來源的同時，實現小微企業業務風險的最小化。
電子銀行發展趨勢與功能拓展
電子銀行的功能決定了小微金融電子銀行的應用，而電子銀行的發展趨勢則不斷地拓展了電子銀行的功能，為小微金融的電子銀行應用指明了方向。
（一）當前電子銀行基本功能電子銀行與IT科技相結合，網站、網銀、電話銀行、手機銀行、短信銀行、自助設備是電子銀行的功能載體，而交易功能、銷售功能、流程功能、營銷功能、融資功能和服務功能則是電子銀行六大基本功能。
1.交易功能。交易功能是指客戶通過網銀、電話銀行、手機銀行、短信銀行以及自助設備所實現的支付結算功能。
2.銷售功能。銷售功能是指商業銀行通過電子銀行所進行的保險、基金、理財產品的銷售工作。
3.流程功能。在商業銀行的業務處理過程中，為了實現流程的無紙化，突破物理網點的時空局限，提高效率，商業銀行將很多業務的部分或全部流程轉移到電子銀行，從而使電子銀行具有流程功能。顯然，電子銀行的流程功能衍生于電子銀行與IT科技的有效結合。
4.營銷功能。營銷功能不同于銷售工作。電子銀行的營銷功能是把電子銀行當作一種創新的媒介，通過電子銀行渠道來實現對商業銀行服務品牌、具體產品的宣傳推廣。顯然，電子銀行的營銷功能來自于電子銀行與網絡、手機等媒介終端的有效結合。
5.融資功能。當前商業銀行的電子銀行主要是從事支付結算、信息查詢等功能，但隨著電子銀行的發展，通過電子銀行來開展信貸業務將會越來越普遍。在此情況下，電子銀行就具有了融資功能。
6.服務功能。與傳統的網點相比較，電子銀行具有可突破時空限制的優勢，因此，電子銀行也成為商業銀行向客戶提供在線輔助性互動服務以及非金融增值服務的載體。
（二）中國電子銀行的發展趨勢泛在、嵌入、精準、聯盟和綜合是電子銀行發展的主要趨勢。
1.泛在。泛在是電子銀行最基本的特性以及發展趨勢。傳統上，電子銀行的優勢來源于電子銀行技術、媒介——網絡、手機、電話對業務時空限制的突破。而在未來，泛在性則來自于新技術與新商業模式的結合。云服務，電子銀行對社會生產、生活的廣泛滲透，將進一步凸顯其泛在性。
2.嵌入。嵌入是指電子銀行由于信息技術以及商業模式的發展，電子銀行日益滲透到社會生產和居民生活的方方面面，成為社會生產、居民生活的必要環節。前者包括收單支付的日益普遍及移動支付的廣闊前景，后者包括電子銀行對蓬勃發展的電子商務的滲透及對企業生產經營環節的融入。
3.精準。在電子銀行通過泛在和嵌入大肆開疆拓土的同時，電子銀行也將提高服務與管理的水平，其方向就是精準營銷，個性化服務，精細化管理。
4.聯盟。商業銀行要實現電子銀行的泛在、嵌入和精準發展，其不僅涉及到技術能力的支持，也涉及到商業模式的改變以及管理能力的提高，顯然，這些對商業銀行是巨大的挑戰。為了獲取電子銀行發展的核心能力，各式的、廣泛的戰略聯盟是必不可少的環節。同時，戰略聯盟本身，也是電子銀行構建新型商業模式、促進新時期發展的核心之義。
5.綜合。傳統上，電子銀行所承載的業務內容相對簡單，非現金的支付結算是其主要功能。這不僅直接限制了電子銀行的發展，同時也在實踐中割裂了電子銀行與其他業務部門的戰略聯系；而其最大的危害莫過于容易滋生“電子銀行不過是傳統渠道有益的、但不完善的補充”的觀念，而這反過來會進一步限制電子銀行的發展。
（三）電子銀行發展趨勢中的功能拓展電子銀行泛在、嵌入、精準、聯盟、綜合的發展趨勢將進一步擴展電子銀行的功能。具體而言，其表現為對四種能力的擴展。
1.渠道與流程能力的擴展。隨著泛在和嵌入趨勢的發展，電子銀行超越時空的便利性、與客戶的貼近性將得到進一步發展，這使得商業銀行通過電子銀行向客戶提供服務的流程更加的電子化，提供服務的能力進一步增強。
2.競爭力的擴展。隨著電子銀行嵌入性、個性化、綜合化服務能力的增強，電子銀行日益成為商業銀行用以爭奪客戶的基礎和提升客戶粘性的競爭手段。
3.產品與業務創新能力的擴展。同樣，隨著嵌入、聯盟、綜合化趨勢的演進，電子銀行將逐步擺脫傳統渠道產品與服務移植的發展模式，而是通過電子銀行平臺，創造專屬產品與專屬服務，以自身獨特的業務模式，向客戶提供服務，從而從傳統渠道概念，向產品創新平臺、業務模式創新平臺拓展。
4.風險管理能力的擴展。隨著精準、聯盟、綜合化趨勢的發展，商業銀行通過各種戰略聯盟，不僅為信貸業務，尤其是小微金融信貸業務創造了授信條件，同時也通過電子銀行的綜合化電子交易記錄，為精細化的風險管理創造了條件。
小微金融業務的電子銀行應用方向
小微企業的業務模式和電子銀行功能及發展趨勢，決定了小微金融業務的電子銀行應用方向。從上面的分析不難看出，小微金融業務的電子銀行應用有四個方向：渠道與流程服務、營銷推廣、產品與業務模式創新以及風險管理。
（一）渠道與流程服務渠道與流程服務，反映的是電子銀行與IT科技緊密結合所具有的功能，這種功能具體包括兩方面：一是通過電子銀行的終端——網站、手機銀行、自助設備，將小微金融客戶貸款業務納入到電子化流程，使客戶享受電子銀行帶來的便利性，提高業務處理能力和業務處理效率；二是將傳統審批工作中的評級授信工作與IT科技、電子銀行相結合，通過開發評級模型，將傳統評級授信工作智能化，提高業務處理的自動化水平。
（二）營銷推廣隨著國家政策的支持，以及國內商業銀行的戰略轉型，小微企業業務，越來越為各家商業銀行所重視。當前，小微企業業務已經成為國內股份制銀行以及數量眾多的城市商業銀行的戰略重點；另一方面，小微金融必須在特定的業務模式下才能夠開展，成功的小微融資需要諸多的條件。在此情況下，國內商業銀行小微金融業務大多把商圈、產業鏈和供應鏈的小微企業作為目標客戶。由此，小微金融領域的業務競爭將呈現出日益激烈的態勢，小微金融產品與服務的品牌化，相關產品與業務的對外宣傳也就顯得非常必要。顯然，具有泛在特性，日趨嵌入企業再生產環節、日趨融入居民日常生活的電子銀行，在營銷宣傳上具有無可比擬的優勢，其因此也成為銀行小微金融業務品牌塑造、宣傳推廣的重要渠道和載體。#p#分頁標題#e#
（三）產品與業務模式創新在渠道和流程功能上，目前，商業銀行只是把小微金融產品網絡化和電子化，將小微金融產品的申請、處理流程部分或者全部納入到電子渠道。本質上，這只是小微金融對IT科技的應用，是小微金融業務與電子銀行在低層次上的結合。小微金融業務與電子銀行結合的高層次領域，應在于專屬電子銀行的產品與業務模式的創新。這種創新可以分為兩個方向：一是專屬電子銀行的產品，但目標客戶針對實體客戶，比如基于網銀的短期融資產品開發，其客戶是普通的小微企業；二是產品專屬于電子銀行，同時其客戶也是網絡世界的主體，也就是其關鍵業務流程通過網絡來執行的主體，比如針對網絡電子商務平臺上的電商的網絡小微金融業務。它是小微金融典型業務模式的進一步虛擬化，是小微金融業務在適應電子商務以及電子銀行發展的業務模式全面創新。
（四）風險管理在銀行業務中，商業銀行的客戶管理，主要是發掘客戶價值，實現客戶分層，提供個性化服務，拓展收入來源。但隨著商業銀行對小微金融業務的拓展，客戶管理的內容也將得到進一步拓展。客戶管理，不僅是對客戶價值和需求的分析，也是通過對客戶交易的記錄，進行風險管理的手段。顯然，電子銀行便捷的交易記錄功能，為電子銀行在小微金融業務風險管理中的應用提供了可行性。
商業銀行小微金融業務電子銀行應用策略
（一）小微金融業務電子銀行應用現狀小微企業業務受到各商業銀行的重視，還只是近兩年的事情，因此，小微金融業務中的電子銀行應用還處在較低的水平。
1.渠道與流程應用方面。小微金融業務，各銀行主要通過專營中心來開展。客戶小微業務的申請，主要借助物理渠道，相關業務流程的電子化，相關業務與多種終端的結合，還處在探索階段。由于傳統審批工作中的評級授信工作能否與IT科技、電子銀行相結合，是實現小微金融業務在電子銀行應用中批量化、自動化的關鍵環節，因此較為各家商業銀行所重視，相關工作已經開始。
2.營銷推廣方面。因為各家商業銀行剛剛開始小微金融業務，對業務模式尚處在探索中，因此，在小微金融領域尚未形成激烈的競爭格局。但是從各家商業銀行對小微金融的重視程度看，相關領域的競爭，將很快進入充分競爭階段。因此，在這個階段到來之前，盡快形成自身的業務品牌，是應對未來競爭的關鍵。顯然，電子銀行在這一過程中是不可或缺的角色。
3.產品與模式創新方面。因為各商業銀行紛紛將電子銀行設定為戰略重點，因此，通過電子銀行的發展，一些針對電子商務的融資產品、基于網銀的產品設計已經出現。隨著電子銀行的加速發展，小微金融產品與模式的創新，將得到進一步的拓展。
4.風險管理方面。因為小微金融業務剛剛開始，相關的經營理念，尤其是風險理念，還在探索中，因此電子銀行的風險管理功能尚未得到重視。但從小微金融業務對精細化管理的需要來看，電子銀行無疑將在小微金融業務的風險管理中扮演重要角色。
（二）小微金融業務電子銀行應用策略對于小微金融業務而言，探討合適的業務模式是最為關鍵性的問題。電子銀行在小微金融的發展中，可以扮演多重角色：渠道與流程服務、營銷推廣、產品與業務模式創新以及風險管理。當前，小微金融業務的電子銀行應用，從某種程度上，主要受渠道理念的影響。在商業銀行的傳統意識中，電子銀行只是傳統物理渠道的并行渠道。但就電子銀行的飛速發展而言，這樣的思維不僅禁錮了電子銀行的發展，也影響了小微金融業務與電子銀行的結合。因此，走出對電子銀行的傳統思維，是擴展小微金融業務電子銀行應用的理念基礎。具體而言，促進小微金融業務與電子銀行的結合，需要著重做好以下幾項工作：第一，要探索適應自身特點的、成熟的小微金融業務模式，開發出成熟的小微金融評級授信模型，實現小微金融評級授信與IT科技以及電子銀行的有效結合。第二，要實現小微金融業務流程的多種電子終端的接入，為小微金融業務提供充足的便利性。第三，要建立基于電子銀行和電子商務的、多部門聯動的、常設的小微金融產品與業務模式創新體系。第四，要擺脫傳統理念，建立基于電子銀行并通過綜合經營業務記錄來實現的風險管理體系。第五，要建立小微金融業務的電子銀行營銷推廣體系。