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【摘要】城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度自形成以來參保人數(shù)逐年遞增，但近年研究發(fā)現(xiàn)部分地區(qū)斷保行為大量存在、長期繳費(fèi)率下降，參保忠誠度偏低。持續(xù)參保率下降不利于我國基本養(yǎng)老保險作用發(fā)揮，甚至影響其正常運(yùn)行。因此，對這一現(xiàn)狀進(jìn)行研究具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng)居民；養(yǎng)老保險；參保行為

近年有學(xué)者研究了年齡與參保農(nóng)民持續(xù)參保意愿和行為的聯(lián)系，但僅將二者關(guān)系歸因于風(fēng)險感知和理性選擇，較少從代際視角研究。本文擬從代際差異視角出發(fā)，研究不同年齡段城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保行為與參保忠誠度的關(guān)系。

一、理論分析與研究假設(shè)

1.1代際差異理論。代際差異理論認(rèn)為在社會進(jìn)程中有共同位置的人有相似的經(jīng)歷從而產(chǎn)生趨同的思考和行動模式，重大社會歷史事件對不同年齡層影響的差異是代際差異的基礎(chǔ)。代際差異通過兩個層次發(fā)揮作用：屬于個人特征且與生命周期高度關(guān)聯(lián)的年齡差異，多為直接影響；屬于群體特征且與生命歷程高度關(guān)聯(lián)的世代效應(yīng)[1]，反映周圍環(huán)境對個體觀念行為的間接影響。城居保制度的年齡跨度為16-69歲，故以15歲為間隔劃分代際，將參保人群分為青年（16-30歲）、中年（31-44歲）、中老年（45-59歲）。1.2參保行為。參保行為影響因素可概括為個人特征和周圍環(huán)境。個人特征主要基于年齡效應(yīng)對參保行為產(chǎn)生影響。學(xué)者認(rèn)為參保人的參保意愿對參保行為有直接影響，年齡是區(qū)分參保意愿的重要指標(biāo)[2][3]。有研究也發(fā)現(xiàn)年齡越大離收益期越近的人更傾向于持續(xù)參保。這是在城居保繳費(fèi)方式下，不同年齡的人對參保進(jìn)行理性評估后產(chǎn)生的差異。周圍環(huán)境體參保行為的影響主要反映為世代效應(yīng)。起初研究僅證明周圍環(huán)境會對參保行為產(chǎn)生一定的影響，婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)收入、政策知曉度等是不同參保行為的影響因素[4][5]。有研究進(jìn)一步將上述因素與不同世代人群的參保行為聯(lián)系起來。中年人是家庭主要勞動力和決策者，參保是家庭決策的結(jié)果；青年人家庭負(fù)擔(dān)較小，參保更多依靠個人決策；中老年參保人家庭負(fù)擔(dān)同樣較輕，參保更多是制度和社區(qū)雙重影響的結(jié)果。這表明不同世代不同影響因素的作用也不同。據(jù)此本文提出假設(shè)1：城鄉(xiāng)居民保險參保行為具有代際差異。1.3參保忠誠。顧客重復(fù)購買行為被界定為消費(fèi)者忠誠度，可概括為忠誠這一情感及表現(xiàn)行為的量化。年老狀態(tài)下經(jīng)濟(jì)收入減少、患病概率增加，養(yǎng)老就顯得尤為重要。自古子代養(yǎng)老深入人心，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家制度完善諸多新型養(yǎng)老方式誕生，人們對子代贍養(yǎng)的依賴性逐漸減小[6]。養(yǎng)老決策中收入是一個重要因素，財富擁有能力與風(fēng)險感知會影響行為決策[7]。對養(yǎng)老保險的了解同樣重要，對城居保內(nèi)容越了解的群體越能在理性分析后對這一制度持認(rèn)可態(tài)度。這些因素對城居保參保忠誠的影響會在不同年齡層群體間顯示出差異。研究發(fā)現(xiàn)參保農(nóng)民的年齡與其持續(xù)繳費(fèi)意愿或行為顯著相關(guān)[8]。臨近退休謀求有力養(yǎng)老保障的需求增強(qiáng)，城居保作為國家制度因強(qiáng)穩(wěn)定性受中老年青睞。相反中青年對養(yǎng)老保障需求較低，或更愿意投資高收益的商業(yè)養(yǎng)老保險。同時社區(qū)異質(zhì)性越低社會信任的水平也較高。計劃經(jīng)濟(jì)時代居民各個方面差距小，異質(zhì)性低，因此老年群體受干部宣傳更能相信并了解城居保政策。市場經(jīng)濟(jì)時代的年輕人則相反，變革與差距降低了對國家政策的信任感。故年輕人更接受市場化的養(yǎng)老方式，老年人則傾向選擇傳統(tǒng)、有保障的養(yǎng)老方式，對城居保反映出較高忠誠。據(jù)此本文提出假設(shè)2：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保忠誠有代際差異。1.4城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保忠誠具有代際差異。行為表現(xiàn)與忠誠意愿存在一定出入，但行為踐行會對態(tài)度產(chǎn)生影響，形成忠誠意愿。首先參保與否會影響參保者對于制度的了解和認(rèn)同。已參保者對于制度的了解更多，更有關(guān)注意愿，從而有更深的忠誠度。此外由于轉(zhuǎn)換成本存在，已參保者更傾向于持續(xù)參保，忠誠度更高。故參保行為會影響參保忠誠。而不同世代人群具有不同的參保行為，老年人更傾向于持續(xù)參保，而斷保、退保人群中以青年居多[9]；此外地方間轉(zhuǎn)移續(xù)接存的障礙也抑制了青年人的參保意愿，減少了參保行為[10]。據(jù)此本文提出假設(shè)3：參保行為對參保忠誠的影響存在代際差異。

二、數(shù)據(jù)來源與變量測量

本文以2015年全國五省問卷調(diào)查結(jié)果為依據(jù)。調(diào)查采用五階段隨機(jī)抽樣法選取樣本。據(jù)經(jīng)濟(jì)水平將全國省份分為西北、東北、中部、西南和東部，每個地區(qū)隨機(jī)選擇1個省份，共對1500個樣本家庭進(jìn)行入戶調(diào)查，獲得有效問卷1139份，回收率75.9%。2.1變量測量。（1）因變量。參保忠誠由“不會間斷參保、持續(xù)參保是正確選擇、勸說周圍人參保”進(jìn)行因子分析法構(gòu)造所得，KMO值0.628，Bartlett球形檢驗(yàn)達(dá)0.01顯著水平，α系數(shù)0.787，信度較高。（2）自變量。參保行為選擇“家庭人均繳費(fèi)金額、個人是否參保”兩個問題。代際劃分為16-30歲為青年，31-44歲為中年，45-59歲以上為中老年三組。（3）控制變量。本文參考已有研究從個體、家庭、社區(qū)三個層面，選取了11個控制變量。在調(diào)查樣本的描述統(tǒng)計結(jié)果中，青年、中年、中老年參保忠誠度指數(shù)呈現(xiàn)遞增狀況，且差異顯著，有力說明不同代際的參保忠誠存在差異，如表1所示。

三、參保行為和參保忠誠的代際差異回歸分析

基于假設(shè)，本文構(gòu)建參保行為及參保忠誠的代際差異回歸模型（如表2所示），模型1為只放入控制變量的空模型；模型2、3分別在模型1基礎(chǔ)上加入年齡和年齡組變量，反映代際差異的年齡和世代效應(yīng)。參保行為由人均繳費(fèi)及是否參保行為共同構(gòu)成，故分別對這兩個變量構(gòu)建代際差異回歸模型。人均繳費(fèi)分析顯示部分地區(qū)和政策知曉度對人均繳費(fèi)影響達(dá)0.01顯著水平；身體狀況對人均繳費(fèi)也存在影響。年齡和年齡組變量均未達(dá)顯著性水平，無法體現(xiàn)人均繳費(fèi)的代際差異性。這可能是因城居保政策推廣時一些經(jīng)辦人員通過統(tǒng)一繳納最低繳費(fèi)檔次來提升覆蓋率，參保人缺乏自主選擇機(jī)會故無法體現(xiàn)代際間決策差異。模型2、3中身體狀況的顯著性提升反映不同年齡和年齡層群體身體狀況差異較大。同時，政策知曉度始終維持在較高顯著性水平，可見政策知曉程度是人均繳費(fèi)決策的直接影響因素。學(xué)歷、婚姻、地區(qū)和政策知曉度在模型1中對個人是否參保行為的影響表現(xiàn)出較高顯著水平。模型2、3中，年齡和年齡組變量都達(dá)到了0.01的顯著水平，可見隨年齡提升參保決策更傾向于肯定。同時婚姻、政策知曉度和中部地區(qū)顯著水平不變，表明三者對是否參保影響受年齡和世代效應(yīng)共同作用。但學(xué)歷的影響略下降且系數(shù)始終為負(fù)，盡管年齡和世代效應(yīng)削減了學(xué)歷對是否繳費(fèi)決策的影響，但仍體現(xiàn)學(xué)歷較低的高年齡層群體更容易選擇不參與城居保，可能是因高齡群體中存在部分政策實(shí)行時已無需繳費(fèi)的群體，或是因低學(xué)歷造成對養(yǎng)老風(fēng)險防范的認(rèn)識不足而選擇不參保。綜合參保行為兩個維度的分析可以發(fā)現(xiàn)，自變量對這兩個維度存在不同程度的影響，是否參保受年齡和年齡層調(diào)節(jié)顯著，有明顯年齡和世代效應(yīng)，假設(shè)1得到檢驗(yàn)。參保忠誠的分析中能發(fā)現(xiàn)，婚姻狀況和政策知曉對忠誠度的影響最顯著。加入年齡變量后參保忠誠的年齡效應(yīng)達(dá)顯著水平。同時身體狀況顯著性升至0.01水平，表明身體狀況對參保忠誠的影響經(jīng)年齡效應(yīng)體現(xiàn)。相反，婚姻對忠誠度的影響消失說明這不是影響忠誠的直接因素。而在模型3中，年齡組變量達(dá)0.01顯著水平，世代效應(yīng)顯著。身體狀況和政策知曉度繼續(xù)體現(xiàn)高水平的影響。至此假設(shè)2得到檢驗(yàn)。

四、代際差異對參保行為影響參保忠誠的效應(yīng)檢驗(yàn)

為檢驗(yàn)參保行為對忠誠影響的代際差異是否存在，本文構(gòu)建年齡組與人均繳費(fèi)和個人是否參保行為變量的交互變量，結(jié)果見表3。年齡與人均繳費(fèi)、個人是否參保的交互項(xiàng)分別通過了0.01與0.05水平的顯著性檢驗(yàn)，表明人均繳費(fèi)、個人是否參保對城居保參保忠誠度的影響受年齡的調(diào)節(jié)作用。世代效應(yīng)的檢驗(yàn)以青年作為參照可以發(fā)現(xiàn)中老年年齡組與人均繳費(fèi)交互項(xiàng)通過0.01顯著水平且系數(shù)為負(fù)，表明人均繳費(fèi)對城居保的參保忠誠度影響受到年齡組的調(diào)節(jié)作用，且中老年忠誠度受繳費(fèi)水平影響小于青年，可能是因青年相對中老年更在意投資收益，低繳費(fèi)水平的收益無法滿足其投資需求，進(jìn)而影響其參保忠誠。中年群體的交互項(xiàng)在此未表現(xiàn)出顯著性，即在參保行為對參保忠誠度的影響上與青年群體未有明顯的差異，可能是兩個群體年齡層次較為接近，人生階段的差異對行為對忠誠度的影響還未現(xiàn)顯，但青年與中老年之間的顯著差異仍能體現(xiàn)世代效應(yīng)的存在。上述分析表明城鄉(xiāng)居民的城居保參保行為對忠誠度的影響會受到年齡與年齡組的調(diào)節(jié)作用，即城居保參保行為對參保忠誠度的影響效應(yīng)存在代際差異，假設(shè)3得到驗(yàn)證。

五、結(jié)論

其一，城鄉(xiāng)居民參保行為與忠誠存在顯著代際差異。老年人對健康保障需求更高，投資回報期短，故對城居保更支持，而其在年輕群體中的影響有待提高；其二，政策知曉度與參保忠誠顯著相關(guān)。政策知曉度越高決策越理性，在此基礎(chǔ)上的的體驗(yàn)?zāi)芤欢ǔ潭壬咸嵘凉M意與忠誠；其三，行為對忠誠度的影響受年齡的影響，中老年群體受影響最顯著。青、中年居民對城居保的忠誠主要受繳費(fèi)水平影響，他們有一定投資知識經(jīng)驗(yàn)、健康資金狀況良好，在參保決策中會更看重投資效益，即便參保，城居保的收益率可能是影響其忠誠度提升的重要因素。本文認(rèn)為，應(yīng)重視城居保參保行為與忠誠度的代際差異，針對影響不同群體參保忠誠的因素對制度進(jìn)行完善，加強(qiáng)對青、中年居民的吸引力，保證繳費(fèi)檔次間的回報率差異性，同時加強(qiáng)政策宣傳并在此基礎(chǔ)上動員青年群體參保，推進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的持續(xù)發(fā)展。

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作者:方心蘭 王新會 田豐璐 江泫靜 單位:西北大學(xué)