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【摘要】

本文通過研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足、經(jīng)營策略與服務(wù)定位不相符等問題，導(dǎo)致上述問題具有深層次的原因,主要包括城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融資源不足、參與主體不清晰、扶持政策不到位、監(jiān)管不到位和信用管理體系不健全等造成的。最后，從為村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供稅收減免和財政補(bǔ)貼的政策和開展股份制改革,形成與村鎮(zhèn)居民間的利益方面提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融市場發(fā)展的策略。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)社區(qū)；金融現(xiàn)狀；提升策略

一、村鎮(zhèn)社區(qū)金觸的現(xiàn)狀及存在問題

改革開放以來，農(nóng)村通過開展聯(lián)產(chǎn)承包,大大解放了生產(chǎn)力，激發(fā)了廣大農(nóng)民參與生產(chǎn)的積極性。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)民的金融需求也在不斷發(fā)生著轉(zhuǎn)變。單純的存款取款業(yè)務(wù)已難以有效滿足農(nóng)村金融的發(fā)展,農(nóng)民迫切希望在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中能夠有足夠的資金支持,以此用來購買農(nóng)具、種子和化肥等。農(nóng)民致富以后，如何最大程度的利用閑散資金成為迫切需要解決的問題。而手工業(yè)者、小商販等小鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民與農(nóng)民一樣，也面臨著金融服務(wù)不足的困惑。主要體現(xiàn)在以下方面：第一，村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。目前，雖然村鎮(zhèn)社區(qū)金融提供的服務(wù)種類越來越多,但目前村鎮(zhèn)社區(qū)金融的產(chǎn)品供給則嚴(yán)重不足，農(nóng)民與小城鎮(zhèn)居民的支付結(jié)算方式卻較少；而村鎮(zhèn)居民的閑散資金不得不存放在信用社或農(nóng)行,而對資金需求緊迫的居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則很難獲得,村鎮(zhèn)社區(qū)的存款難以將金融服務(wù)轉(zhuǎn)化為貸款,導(dǎo)致資金利用率低下。隨著改革開放的深化,國有商業(yè)銀行也加快了市場化改革,其中重要的一項便是裁撤掉鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層那些經(jīng)營成本高、利潤水平低的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。國有銀行的退出給其它金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇的同時,也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。第二，村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略與職能定位不相符。農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)的重要組成部分,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不斷調(diào)整發(fā)展方向,實現(xiàn)了將滿足村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)需求與實現(xiàn)利潤最大化相結(jié)合的目標(biāo),一方面在網(wǎng)點布局在城市邊緣地帶,以獲取更廣泛的資金支持,另一方面則將由農(nóng)村地區(qū)的存款集中在城市地區(qū)進(jìn)行統(tǒng)一放貸。

二、導(dǎo)致上述問題的原因分析

導(dǎo)致上述問題具有深層次的原因,主要如下:第一，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融資源不足。村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的成立在一定程度上緩解了金融服務(wù)不足的難題,但仍然難以滿足廣大村鎮(zhèn)社區(qū)對金融的日益增長的服務(wù)需求。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)形成的“價格剪刀差”政策不但降低了農(nóng)民的生活質(zhì)量和金融服務(wù)需求，而且使農(nóng)村閑散資金轉(zhuǎn)移到城市，使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融無論在規(guī)模還是經(jīng)營方面,都缺少競爭力,導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)參與村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)上動力不足。第二，村鎮(zhèn)社區(qū)金融的參與主體不清晰。要實現(xiàn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展,需要村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)的支撐。因此,不斷擴(kuò)大村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍與增加機(jī)構(gòu)的數(shù)量，已經(jīng)迫在眉睫。但在實際中,尚未形成村鎮(zhèn)社區(qū)金融發(fā)展的主力軍。第三，發(fā)展村鎮(zhèn)社區(qū)金融的扶持政策不到位。因缺乏對村鎮(zhèn)社區(qū)金融市場進(jìn)行充分的論證,在促進(jìn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融發(fā)展方面,尚未制定出臺針對性的扶持政策。對金融機(jī)構(gòu)來講,如村鎮(zhèn)市場的利潤回報無法得到滿足，則必然會將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至利潤率更高的其它金融市場。對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)來講，因村鎮(zhèn)自身的條件較差，在經(jīng)營過程中不得不承擔(dān)部分因自身條件不足所帶來的成本支出,但卻得不到國家的補(bǔ)貼,使得利潤率下降。使得農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的在經(jīng)營方式的選擇上，為實現(xiàn)利潤最大化，由以往提供村鎮(zhèn)資金融通的轉(zhuǎn)為將籌集的村鎮(zhèn)資金轉(zhuǎn)貸到城市,這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)社區(qū)金融的長期發(fā)展。第四，對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位。在村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)取得迅猛發(fā)展的同時,金融監(jiān)管卻不到位,缺乏對剛成立、經(jīng)營不規(guī)范的村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管對象。使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)諸多問題,影響了村鎮(zhèn)社區(qū)金融的進(jìn)一步發(fā)展。首先,在人員組成方面,因缺少嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),使得從業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相差較大。部分管理人員出現(xiàn)違法違規(guī)行為,導(dǎo)致村鎮(zhèn)社區(qū)金融案件頻發(fā)。村鎮(zhèn)居民的存款無法確保安全，失去了對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信任。其次,缺乏對經(jīng)營效率的監(jiān)管。村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)因缺乏核心競爭力,難以依靠其自身的力量來提升經(jīng)營效率,在缺少監(jiān)管條件下,不論是管理人員或是辦事人員,面對農(nóng)民的存款時往往占據(jù)心理優(yōu)勢,而忽略了服務(wù)的及時、準(zhǔn)確性。最后,村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)成立的初衷是促進(jìn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)建設(shè),但資本往往以追逐高回報率為目的,在缺乏監(jiān)管情況下,資本的流向不可避免的會流向回報率高的地方。因?qū)Υ彐?zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金流向缺乏有效監(jiān)管,使得這種以損害村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金流向行為缺少約束。使得部分金融機(jī)構(gòu)成為不法分子獲利的工具，導(dǎo)致各種違法犯罪行為的發(fā)生。第五，信用管理體系不健全。目前，村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏完善的信用管理體系。金融機(jī)構(gòu)在放貸前無法全民了解到借款人相關(guān)的信用信息,而村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)因自身完成征信的難度較大,使得交易成本過高,降低了盈利水平，從而會對貸款決策造成不利影響，導(dǎo)致村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏開展融資業(yè)務(wù)的興趣。

三、村鎮(zhèn)社區(qū)金融市場發(fā)展策略

發(fā)展村鎮(zhèn)社區(qū)金融應(yīng)該從以下幾方面入手:第一，為村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供稅收減免和財政補(bǔ)貼的政策。村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持,但村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)對資本回報率有要求較高。而投資回報率較為固定，如難以由外部獲得補(bǔ)償,這一部分補(bǔ)償不得不由貸款人承擔(dān)，從而將貸款的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)居民和企業(yè)自身。不但使村鎮(zhèn)居民背負(fù)起了沉重的還貸負(fù)擔(dān),而且也阻礙了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，為有效破解這一難題,必須承擔(dān)期這部分的補(bǔ)償成本。第二，對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)開展股份制改革,形成與村鎮(zhèn)居民間的利益共同體。村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)在未來發(fā)展過程中承擔(dān)重要的責(zé)任，為有效解決目前經(jīng)營效率低下、放款積極性不高等難題,必須對其開展股份制改革,以有效解決以下問題:首先，通過股份制改造,讓廣大農(nóng)民成為信用社股東。這樣不但可以從信用社獲得分紅,而且可以滿足農(nóng)民股東自身的資金需求。從而與村鎮(zhèn)居民之間形成利益共同體,從而有效破解村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)對貸款積極性不高的難題。其次，有利于建立起規(guī)范高效的治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造,農(nóng)民成為信用社的股東,同時有權(quán)對信用社的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管。可以有效彌補(bǔ)信用社自我監(jiān)管所帶來的不足。通過監(jiān)管不但提高了經(jīng)營效率,而且有利于實現(xiàn)內(nèi)部的有效監(jiān)督，建立起科學(xué)完整的治理結(jié)構(gòu),從而有利于實現(xiàn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、科學(xué)化經(jīng)營。第三，在村鎮(zhèn)社區(qū)提倡互聯(lián)互保的擔(dān)保方式。目前，村鎮(zhèn)社區(qū)信用體系尚未建立，而在貸款過程中必須以一定的抵押物進(jìn)行抵押。因村鎮(zhèn)社區(qū)居民因缺乏抵押物,使得單個農(nóng)民個體難以符合金融機(jī)構(gòu)的要求。為有面對該困局，應(yīng)鼓勵引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行互保互保。當(dāng)某一貸款人因各種原因無法按期還貸時,則由擔(dān)保的農(nóng)戶承擔(dān)還款。通過該種方式,不但提升了擔(dān)保能力,而且降低了擔(dān)保風(fēng)險。

作者：靳曉雪 魏想明 單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

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