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［摘要］中國(guó)金融改革正處于關(guān)鍵時(shí)期，金融法制建設(shè)越來(lái)越體現(xiàn)出普惠性特征和民生金融訴求。合作金融作為經(jīng)濟(jì)弱小者之間的聯(lián)合互助的重要金融形式，在普惠金融中的地位無(wú)可代替。合作金融組織承載著保障農(nóng)民等低收入群體權(quán)利的使命，如何構(gòu)建合作金融體系是解決我國(guó)低收入群體金融需求的基礎(chǔ)。文章通過(guò)考察域外合作金融法律文本和發(fā)展實(shí)踐，試圖為甘肅省農(nóng)村合作金融的完善提供優(yōu)化的路徑。

［關(guān)鍵詞］合作金融;法人治理結(jié)構(gòu);外部組織形式的重構(gòu)

1合作金融和農(nóng)村合作金融

1.1合作金融

合作金融是合作經(jīng)濟(jì)思想指導(dǎo)下合作運(yùn)動(dòng)實(shí)踐的產(chǎn)物，源起于19世紀(jì)的歐洲，經(jīng)濟(jì)弱小者為了生存和發(fā)展，通過(guò)聯(lián)合互助增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。伴隨著合作運(yùn)動(dòng)的興起，20世紀(jì)30年代，我國(guó)也出現(xiàn)“合作金融”一詞。但截至目前，合作金融尚未形成完善、系統(tǒng)的理論體系，因而對(duì)合作金融的定義，學(xué)者們也各持己見(jiàn)。合作金融從性質(zhì)上來(lái)講仍是一種金融活動(dòng)，所以探究合作金融的本質(zhì)主要應(yīng)從“合作”二字入手。“合”，共同也;“作”，做也，“合作”一詞合起來(lái)最基本的含義就是“共同去做”。中國(guó)現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典對(duì)“合作”的定義是“人們?yōu)榱斯餐康囊黄鸸ぷ骰蛲瓿梢豁?xiàng)任務(wù)”，韋伯斯特大詞典對(duì)合作的界定是“一群人為了他們的共同利益所做的集體行動(dòng)”。要“合”起來(lái)“做”，不言而喻，需要平等自愿和互助。所以，民主、平等、自助應(yīng)是合作金融中“合作”一詞的本質(zhì)特性。“合作”有強(qiáng)強(qiáng)合作、強(qiáng)弱合作和弱弱合作，從合作金融的出現(xiàn)和發(fā)展史來(lái)看，合作金融主要是經(jīng)濟(jì)弱小者之間的聯(lián)合互助。我國(guó)學(xué)者王曙光認(rèn)為，合作金融是建立在合作組織成員互助合作基礎(chǔ)上的一種金融組織形式，一般是小規(guī)模的資金所有者互通有無(wú)、資金互助的一種靈活有效的形式。

1.2農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融相對(duì)應(yīng)于城市合作金融，是我國(guó)城鄉(xiāng)二元制的特殊產(chǎn)物，在國(guó)外并沒(méi)有如此明確的區(qū)分。近些年，城市合作金融已逐漸商業(yè)化，不再具備合作金融的特性。所以，現(xiàn)階段所說(shuō)的合作金融就是農(nóng)村合作金融。從合作化角度看農(nóng)村合作金融，農(nóng)村合作金融至少應(yīng)該具備這樣幾個(gè)法律特性:

1.2.1互助合作性

農(nóng)村合作金融組織成員通過(guò)入股取得股東資格，股東從合作金融組織獲得資金上的優(yōu)惠和互助，通過(guò)群體的資金合力來(lái)解決個(gè)人資金短缺所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了弱者之間的資金融通，這就使農(nóng)村合作金融和營(yíng)利性商業(yè)金融有了本質(zhì)上的區(qū)別。所以說(shuō)，互助合作是合作金融的最本質(zhì)特征，也正是這一特征使合作金融區(qū)別于商業(yè)性金融和政策性金融。

1.2.2平等自愿性

合作金融的合作主體為追求共同利益走到一起，自然隱含著自愿、平等的含義，如果強(qiáng)制他人一起完成某項(xiàng)任務(wù)或工作，或者不給予合作者同等的權(quán)利和義務(wù)，便談不上合作。羅虛代爾公平先鋒社創(chuàng)立之初就將“入社自愿，退社自由”確立為合作制的基本原則。所有股東無(wú)論出資大小均為平等的合作金融組織權(quán)利的享有者和義務(wù)的承擔(dān)者。因此，農(nóng)村合作金融組織首先是人的結(jié)合，其次才是資本的結(jié)合。在合作金融組織中，人是平等的，資金只是人合的媒介，體現(xiàn)在表決權(quán)上，便是典型的“一人一票”，這和商業(yè)銀行“資本至上”的表決方式和管理方式又有原則上的區(qū)別。

1.2.3服務(wù)社員性

合作金融組織作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，其成員主要由農(nóng)村合作金融所在地的農(nóng)戶、農(nóng)村中小經(jīng)濟(jì)組織組成，其成員組成合作組織的主要目的就是服務(wù)于組織成員。所以，合作金融組織的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)社員個(gè)人利益最大化。合作社應(yīng)堅(jiān)持為社員提供服務(wù)的目標(biāo)在各國(guó)法律中均有明確規(guī)定，這一點(diǎn)也使農(nóng)村金融與服務(wù)于資本的商業(yè)金融有了明顯的區(qū)別。合作金融與商業(yè)金融在業(yè)務(wù)范圍上并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別。兩者最大的區(qū)別在于農(nóng)村合作金融組織以農(nóng)民為基本的服務(wù)對(duì)象，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為其核心任務(wù)。農(nóng)村合作金融既是資本的結(jié)合，更是人的結(jié)合，社員之間的互助合作才是農(nóng)村合作金融的本質(zhì)特征。社員既是農(nóng)村合作金融組織的所有者，又是農(nóng)村合作金融組織的客戶。農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和商業(yè)金融組織截然不同，商業(yè)金融的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)盈利最大化，而平等互助、服務(wù)社員才是農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2國(guó)外農(nóng)村合作金融發(fā)展路徑借鑒

2.1德國(guó)的農(nóng)村合作金融

德國(guó)是農(nóng)村合作金融的起源之地，擁有歐洲最大的合作金融體系。1862年，雷發(fā)巽在普魯士組建了農(nóng)村信用合作社，這是一個(gè)真正具備合作社性質(zhì)和形式的農(nóng)村信用社，在德國(guó)迅速發(fā)展壯大，并很快為世界各國(guó)所效仿。德國(guó)的合作金融體系被稱為“單元金字塔模式”，依次由地方合作銀行、區(qū)域合作銀行、中央合作銀行三層次構(gòu)成，呈單元金字塔狀。各級(jí)合作銀行都是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立法人，無(wú)行政管理關(guān)系，無(wú)隸屬關(guān)系。區(qū)域合作銀行由地方合作銀行入股組成，由地方合作銀行擁有。中央合作銀行由地方合作銀行和區(qū)域合作銀行入股組成，為其提供服務(wù)。各個(gè)層次之間的關(guān)系是自下而上層次入股、自上而下融通資金，提供服務(wù)。德國(guó)的合作銀行和商業(yè)銀行基本上沒(méi)有業(yè)務(wù)上的區(qū)別，最核心的不同仍然是互助合作的設(shè)立宗旨，強(qiáng)調(diào)人合性和資合性的雙重法律性質(zhì)，實(shí)行民主管理，一人一票。同時(shí)，德國(guó)采取了聯(lián)邦中央銀行和行業(yè)審計(jì)相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制，并且配有較為完備的行業(yè)自律體系、存款保險(xiǎn)體系和貸款擔(dān)保體系來(lái)確保合作金融規(guī)范、安全運(yùn)行。

2.2日本的農(nóng)村合作金融

日本在明治維新二十多年后，就開(kāi)始引入歐洲的信用合作制度。1947年，日本政府頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，據(jù)此在全國(guó)建立起了“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”(即農(nóng)協(xié))，并依附于農(nóng)協(xié)，以羅虛代爾原則為基礎(chǔ)，成立了數(shù)量眾多的農(nóng)村合作金融組織。所以說(shuō)，日本農(nóng)村合作金融是依附于農(nóng)協(xié)建立起來(lái)的一個(gè)具有獨(dú)立融資功能的子系統(tǒng)。農(nóng)協(xié)中的合作金融機(jī)構(gòu)由基層農(nóng)協(xié)的信用組織、中間層的信用聯(lián)合社、最高層的農(nóng)村中央金庫(kù)和全國(guó)信用聯(lián)合社三個(gè)層次構(gòu)成。三級(jí)機(jī)構(gòu)之間自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算，不存在上下級(jí)隸屬關(guān)系，但在經(jīng)濟(jì)上和職能上相互聯(lián)系，上一級(jí)組織需指導(dǎo)下一級(jí)組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在下一級(jí)組織資金發(fā)生困難時(shí)予以支持。日本通過(guò)立法將農(nóng)協(xié)定位為弱者互助的農(nóng)民自治團(tuán)體，明確了農(nóng)民在合作金融中的法律主體地位，賦予一人一票的表決權(quán)，建立了多層次的農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，三級(jí)機(jī)構(gòu)共同接受政府的雙重監(jiān)管。

2.3美國(guó)的農(nóng)村合作金融

美國(guó)的合作金融在20世紀(jì)初農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)蕭條的狀態(tài)下得到快速發(fā)展。目前，美國(guó)的合作金融可以說(shuō)是世界上最為發(fā)達(dá)的，其農(nóng)村合作金融體系由三個(gè)不同系統(tǒng)構(gòu)成，呈多元并列狀態(tài)，學(xué)者稱其為“多元復(fù)合模式”，又稱為“農(nóng)場(chǎng)信貸體系”，各系統(tǒng)內(nèi)部由多級(jí)組織構(gòu)成。在組織結(jié)構(gòu)上，主要由三大部分組成，按分工不同分為聯(lián)邦土地銀行和聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行和生產(chǎn)信用合作社、合作銀行三類專業(yè)合作銀行。三類系統(tǒng)均由農(nóng)場(chǎng)主所擁有，立法規(guī)定農(nóng)場(chǎng)信貸體系主要為農(nóng)業(yè)提供中長(zhǎng)期相關(guān)服務(wù)，借款人基于所有者的身份，享有一人一票的投票權(quán)，保證產(chǎn)權(quán)由借款人所控制，同時(shí)也使其更好地服務(wù)于農(nóng)牧民和他們的合作社，為農(nóng)業(yè)借款人謀利益。綜觀各國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展路徑，雖然因?yàn)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展程度不同、法律文化不同導(dǎo)致各國(guó)在組織體系、監(jiān)督管理等方面各有不同、各具特色，但這些國(guó)家的共性都是非常注重有關(guān)農(nóng)村合作金融的立法，都通過(guò)立法規(guī)范和保障農(nóng)村合作金融的發(fā)展。在組織結(jié)構(gòu)上，基本上都采取多級(jí)法人制度，各級(jí)金融組織都具有獨(dú)立的法人資格，不存在領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系。各級(jí)法人通過(guò)自下而上層層入股、自上而下層層服務(wù)的組織體系，形成明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，保障農(nóng)民在農(nóng)村合作金融組織中的產(chǎn)權(quán)主體地位和經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，確保農(nóng)村合作金融“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。同時(shí)，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)和補(bǔ)償法律制度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)構(gòu)建合理的農(nóng)村合作金融監(jiān)管制度保障農(nóng)村合作金融的健康規(guī)范發(fā)展和農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)。

3甘肅省合作金融的合作化發(fā)展路徑

國(guó)際合作金融發(fā)展的實(shí)踐證明，低收入群體是合作金融發(fā)展的基礎(chǔ)。一個(gè)地區(qū)弱勢(shì)群體的數(shù)量越大，就越需要合作和互助的合作金融制度提供給低收入群體有效的金融服務(wù)，以解決低收入群體無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)交易的方式從商業(yè)銀行獲得其所需的金融服務(wù)的困境。甘肅省作為全國(guó)貧困人口數(shù)量非常高的省份，農(nóng)村人口占全省人口總數(shù)的比率高且居住分散，由于交通和通信設(shè)施相對(duì)落后，銀行管理客戶成本高和技術(shù)上的困難，使大量農(nóng)村居民被排斥在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶群之外，甘肅省要實(shí)現(xiàn)《甘肅省“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，就必須利用好合作金融這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，用適合弱勢(shì)群體經(jīng)濟(jì)需求的合作金融機(jī)制促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善貧困。

3.1堅(jiān)持“合作制”的基本原則，重構(gòu)外部組織形式

從1951年5月中國(guó)人民銀行頒布《農(nóng)村信用合作社章程(草案)》至今，合作金融在中華人民共和國(guó)走過(guò)60多年的歷程，其間幾度改革，試圖實(shí)現(xiàn)合作金融的合作化，然而在相關(guān)利益主體之間的博弈中，以農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村合作金融組織一直處于弱勢(shì)地位，商業(yè)化、非農(nóng)化傾向嚴(yán)重。究其原因，從外部組織形式來(lái)講很大程度是因?yàn)閺霓r(nóng)村合作金融的外部組織形式已經(jīng)背離了合作制的基本框架。合作金融組織與商業(yè)金融組織在治理結(jié)構(gòu)方面的重大區(qū)別之一在于合作金融組織的外部組織形式上，即合作社聯(lián)社。2003年啟動(dòng)的中國(guó)第四次農(nóng)村信用社改革將中央政府對(duì)農(nóng)村信用合作社的管理權(quán)限下放到省政府。甘肅省和其他省份一樣選擇了聯(lián)社體制，在全省范圍內(nèi)設(shè)立了縣(市)農(nóng)村信用社聯(lián)合社(縣聯(lián)社)和農(nóng)村信用社省聯(lián)合社(省聯(lián)社)，縣聯(lián)社由所在縣的農(nóng)村信用社聯(lián)合入股，并對(duì)入股農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，縣聯(lián)社還控制著農(nóng)村信用社的人事權(quán)。省聯(lián)社由省內(nèi)87家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社以發(fā)起方式入股組成，性質(zhì)定位更為模糊，集行政管理、行業(yè)管理與企業(yè)法人三種職能于一身，承擔(dān)對(duì)甘肅省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的職能。自上而下的管理與被管理的模式使得地方政府過(guò)多地參與到農(nóng)村合作金融中，農(nóng)村信用社實(shí)際上成為“地方準(zhǔn)國(guó)有企業(yè)”“半功能中建化”，離農(nóng)民、農(nóng)村更遠(yuǎn)了。重構(gòu)農(nóng)村信用社外部組織形式，把農(nóng)村信用社還給農(nóng)民，解決合作金融中的商業(yè)化傾向是破解我國(guó)合作金融發(fā)展難題的基本途徑之一。

3.1.1厘清層級(jí)關(guān)系

甘肅省農(nóng)村合作金融組織的組織形式由三層級(jí)構(gòu)成，基層信用社、縣聯(lián)社、省聯(lián)社，與美、德、日等國(guó)的合作金融組織相比，形式上具有相似性，但實(shí)質(zhì)上早已背離了合作制的軌道，經(jīng)營(yíng)決策權(quán)高度集中于縣聯(lián)社和省聯(lián)社，而縣聯(lián)社和省聯(lián)社由于組織規(guī)模過(guò)于龐大，無(wú)法實(shí)現(xiàn)合作金融組織內(nèi)在地域上甚至血緣上的緊密聯(lián)系，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)社員的信息充分掌握，進(jìn)而無(wú)法在缺乏抵押的情況下向社員發(fā)放信用貸款，甚至無(wú)法定期召開(kāi)社員大會(huì)，更別說(shuō)民主管理，合作金融組織形式不僅背離了其設(shè)立的初衷，更是日漸趨同于商業(yè)銀行。所以，農(nóng)村合作金融組織要回歸合作化，首先要厘清各層級(jí)之間的關(guān)系，改革現(xiàn)有的管理和被管理的組織形式，構(gòu)建服務(wù)與被服務(wù)的組織形式，基層合作金融組織服務(wù)最基層社員，上層級(jí)聯(lián)社服務(wù)于下層級(jí)合作金融組織，回歸合作化之路。這就要保證每個(gè)層級(jí)合作金融組織的獨(dú)立性，特別是基層合作金融組織在業(yè)務(wù)和人事上的獨(dú)立性。合作金融要發(fā)揮其獨(dú)特的資金融通作用，就必須保持自主性和獨(dú)立性，降低政府的干預(yù)，才能由政府主導(dǎo)的合作金融組織變?yōu)樯鐔T間互助合作、平等民主的合作金融組織。

3.1.2構(gòu)建自下而上入股、自上而下服務(wù)的組織體系

自下而上層層入股、自上而下層層服務(wù)的組織體系是農(nóng)村合作金融組織外部組織形式的一大特色。甘肅省根據(jù)地域特點(diǎn)可參考國(guó)外做法重塑外部組織形式，建立基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、縣級(jí)農(nóng)村合作金融聯(lián)合社、省級(jí)農(nóng)村合作金融聯(lián)合社的組織形式，自下而上入股，自上而下服務(wù)和管理。自下而上入股，不是要下一層級(jí)控制上一層級(jí)，而是通過(guò)入股控股享有投票權(quán)、監(jiān)督權(quán)，促使上一層級(jí)合作金融組織為其提供流動(dòng)性服務(wù)。三級(jí)機(jī)構(gòu)之間自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，不應(yīng)存在行政隸屬關(guān)系，但是上級(jí)組織需指導(dǎo)下級(jí)組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)下級(jí)組織的資金困難、業(yè)務(wù)監(jiān)管和職員培訓(xùn)等方面提供支持。

3.1.3正確定位政府職能，發(fā)揮政府的監(jiān)管服務(wù)職能

政府應(yīng)當(dāng)在合作金融發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用和地位，一直都是世界各國(guó)合作金融發(fā)展中存在諸多爭(zhēng)議的問(wèn)題。但毋庸置疑的是，無(wú)論各國(guó)是否認(rèn)為合作金融需要政府的管理和財(cái)政支持，目前都傾向于通過(guò)一種對(duì)合作金融自主性影響最小、更為間接的方式來(lái)指導(dǎo)其發(fā)展。如通過(guò)立法對(duì)合作金融的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境，通過(guò)設(shè)立獨(dú)立的合作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范合作金融機(jī)構(gòu)融資活動(dòng)的開(kāi)展，通過(guò)財(cái)政和稅收上的特殊政策支持和推動(dòng)合作金融的發(fā)展等。

3.2構(gòu)建以保護(hù)社員權(quán)利為中心的合作金融組織內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部的調(diào)查顯示，合作金融組織社員大會(huì)召開(kāi)頻率低、社員參與社員大會(huì)比率低、合作金融組織提供給社員的貸款滿足率低是合作金融組織普遍存在的問(wèn)題，這與合作金融服務(wù)社員的初衷背道而馳，背離了合作金融的本質(zhì)特征。合作金融組織的起源和發(fā)展就是為低收入群體解決融資問(wèn)題的，這種制度不同于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)就在于社員角色的復(fù)合性，社員既是合作金融組織的投資者又是合作金融組織的消費(fèi)者，社員的雙重身份使得合作金融組織能有效地服務(wù)于社員，解決弱勢(shì)群體金融排斥問(wèn)題。所以，合作制的本質(zhì)特征是互助互利、服務(wù)社員。合作金融的資金來(lái)源于社員，使用于社員，服務(wù)于社員，促進(jìn)社員的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。合作金融要實(shí)現(xiàn)“合作性”的本質(zhì)特質(zhì)，從內(nèi)部來(lái)講，就是要構(gòu)建以社員權(quán)利保護(hù)為中心的合作金融治理結(jié)構(gòu)。《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見(jiàn)》，分別對(duì)社員的權(quán)利進(jìn)行了規(guī)定，卻沒(méi)有相應(yīng)的權(quán)利實(shí)現(xiàn)的制度基礎(chǔ)和糾紛解決機(jī)制。獲得必要的金融服務(wù)是低收入者的基本權(quán)利，社員權(quán)利是合作金融組織發(fā)展的基礎(chǔ)和生命力，合作金融制度要實(shí)現(xiàn)合作化的初衷和使命，梳理和界定我國(guó)合作金融法律制度，社員至少應(yīng)有以下幾項(xiàng)權(quán)利。

3.2.1投票權(quán)

每一個(gè)社員都應(yīng)有權(quán)利參加社員大會(huì)并有權(quán)行使一人一票的權(quán)利，通過(guò)投票權(quán)的行使保護(hù)每一位社員的利益。社員通過(guò)行使投票權(quán)熟知、了解合作金融組織的運(yùn)營(yíng)情況，降低信息不對(duì)稱條件下投資決策的失誤和不當(dāng)，提高合作金融組織的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2.2知情權(quán)

社員自愿加入合作金融組織并對(duì)合作金融組織持有信心的基礎(chǔ)就是保障社員的知情權(quán)。社員通過(guò)行使知情權(quán)了解合作金融組織的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、重大信息披露等重要信息，一方面可以對(duì)合作金融組織的管理層形成約束，另一方面在于為自己選擇合作的金融組織提供金融產(chǎn)品。

3.2.3監(jiān)督權(quán)

監(jiān)督權(quán)是我國(guó)合作金融組織社員的一項(xiàng)基本權(quán)利。社員通過(guò)行使監(jiān)督權(quán)對(duì)于侵害合作金融組織的行為提出意見(jiàn)，督促管理人員為全體社員的利益而組織經(jīng)營(yíng)服務(wù)。

3.2.4獲得金融服務(wù)權(quán)

合作金融組織本質(zhì)就是社員金融服務(wù)互助的組織，獲得金融服務(wù)是社員的一項(xiàng)基本權(quán)利。社員可以通過(guò)存款獲得利息收入，也可以通過(guò)貸款滿足信貸需求，使合作金融的“合作性”特征得以落實(shí)。

3.2.5自由退社權(quán)

社員有權(quán)退出合作金融組織，這既是社員的權(quán)利，也是對(duì)金融組織最有效的監(jiān)督和約束，社員通過(guò)退出機(jī)制表達(dá)對(duì)管理層的評(píng)價(jià)，獲得自己的股金的一部分或全部，同時(shí)承擔(dān)社員身份時(shí)對(duì)合作金融組織應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

3.2.6獲得救濟(jì)的權(quán)利

社員權(quán)利的救濟(jì)是社員權(quán)利實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。在合作金融立法中，社員權(quán)利的救濟(jì)機(jī)制是權(quán)利得到保障不可或缺的機(jī)制，如何有效地發(fā)揮合作金融組織內(nèi)外部爭(zhēng)端解決機(jī)制是合作金融立法亟待解決的問(wèn)題。社員是農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)主體，要保障農(nóng)民在農(nóng)村合作金融組織中的產(chǎn)權(quán)主體地位，保持農(nóng)村合作金融組織的生命力和活力，就必須切實(shí)保障社員的基本權(quán)利。獲得必要的金融服務(wù)是低收入群體的基本權(quán)利，必須把合作金融還給農(nóng)民，并首先由農(nóng)民為主體形成治理結(jié)構(gòu)。公司治理的本意是所有權(quán)和控制權(quán)分離后，如何保護(hù)投資者的利益。合作金融組織治理結(jié)構(gòu)的核心是社員把管理合作金融組織的權(quán)利委托給管理者后，如何有效地監(jiān)督管理者，最大限度地實(shí)現(xiàn)社員的權(quán)利，所以，健全的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)社員權(quán)利的基本途徑。構(gòu)建以保護(hù)社員權(quán)利為中心的合作金融組織內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，具體而言:①將社員大會(huì)或社員代表大會(huì)作為一項(xiàng)常規(guī)性的制度，確保社員的投票權(quán)、知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)等權(quán)利有行使的渠道。②對(duì)理事會(huì)這個(gè)核心的業(yè)務(wù)管理組織的設(shè)置、權(quán)利和義務(wù)應(yīng)從立法上予以明確，從而減少理事濫用自由裁量權(quán)的機(jī)會(huì)。③賦予監(jiān)事會(huì)獨(dú)立的職權(quán)，從立法上對(duì)監(jiān)事會(huì)監(jiān)督理事會(huì)的職權(quán)明細(xì)化，使其在促進(jìn)合作社內(nèi)部權(quán)力的制衡上發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。

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作者:張海穎 馬建兵 單位:西北師范大學(xué) 甘肅政法學(xué)院