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小微企業(yè)金融服務(wù)范文1

一是增加人員，為服務(wù)小微企業(yè)提供人力支撐。人員少、結(jié)構(gòu)不優(yōu)已成為制約服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實問題。因此，應(yīng)對癥下藥，因情應(yīng)對。尤為當緊的是充實人員，并嚴把準入關(guān)。補充人員以內(nèi)部選聘為主。通過設(shè)定具有一定激勵性的政策措施和嚴格的崗位任職條件，用組織競聘的方式補充適合性的人員。同時將向社會公開招聘作為必要補充。從每年的增人計劃中切出一塊，改從校園招聘應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，為專門公開招聘具備小微企業(yè)經(jīng)營管理實踐經(jīng)驗和小微企業(yè)金融服務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)性人才，以縮短適應(yīng)期，增強補充人員的實用性和質(zhì)量。不僅如此，還要調(diào)整服務(wù)小微企業(yè)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)，優(yōu)化人員配置，形成良性互補的團隊。

二是轉(zhuǎn)換觀念，為服務(wù)小微企業(yè)掃清思想認識障礙。要解決思想認識問題，應(yīng)突出消除服務(wù)小微企業(yè)耗時、耗財、耗力收效小，風險多難把控，責任重難免責等消極思想認識，著力轉(zhuǎn)變服務(wù)小微企業(yè)是舉輕若重的觀念，是得小失大的觀念，是消弱集約化經(jīng)營實力的觀念，是加重自身經(jīng)營負擔的觀念。牢固確立服務(wù)小微企業(yè)是分散風險和確保效益增長多元化、持續(xù)化戰(zhàn)略選擇的觀念；充滿敢于擔當?shù)呢熑吻閼眩逊?wù)小微企業(yè)當成一種使命秉賦，將其擺在事關(guān)自身社會地位、公眾形象和長遠經(jīng)營戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的高度來認識與對待，給予特別重視。決不搞坐而論道、等待觀望。

三是建立機構(gòu)，為服務(wù)小微企業(yè)提供保障。在商業(yè)銀行一級分行，將現(xiàn)有的小微企業(yè)部從掛靠在公司業(yè)務(wù)部中獨立出來，成立獨立專業(yè)的小微企業(yè)部；二級分行選擇一個轄屬支行為依托，成立小微企業(yè)服務(wù)中心，將依托的支行轉(zhuǎn)換為服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)機構(gòu)；二級分行轄屬其他支行的小微企業(yè)金融服務(wù)任務(wù)原則上交由專業(yè)支行承辦。在此基礎(chǔ)上，組建服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)團隊，專司服務(wù)小微企業(yè)之責，實行專業(yè)化經(jīng)營和管理，不搞一身多任、一“女”多嫁、一肩多責。

四是找準定位，為小微企業(yè)提供差異化套餐式金融服務(wù)。組織包括外部相關(guān)人員在內(nèi)的多方面力量，利用多種形式，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，廣泛深入進行市場調(diào)查，準確摸清小微企業(yè)包括數(shù)量、類別、規(guī)模、分布、期限、經(jīng)營、融資、利稅等在內(nèi)的基本信息，按不同的維度進行歸納細分，分類建立小微企業(yè)的信息庫，動態(tài)維護完善相關(guān)信息，從中細分市場資源，選擇營銷服務(wù)策略，常態(tài)化輔助存量小微企業(yè)客戶的維護調(diào)整、增量小微企業(yè)目標客戶金融服務(wù)的競爭性介入。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的地緣優(yōu)勢和小微企業(yè)的分布，通過市場優(yōu)化選擇和客戶分層，綜合內(nèi)外部各種密切相關(guān)因素，將服務(wù)的著力點放在區(qū)域特色顯著、產(chǎn)業(yè)鏈條穩(wěn)固、專業(yè)化明顯、集約化和規(guī)模化程度較高、原始積累厚重、輻射能力和抗風險能力較強的小微企業(yè)集群上，以及成長性較好的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興商貿(mào)物流業(yè)和生活服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)目標客戶上。通過對其實施集中化、批量化、多元化、差異化、專業(yè)化、套餐式的金融服務(wù)，促進形成集約化的經(jīng)營格局，增強服務(wù)效能，達到服務(wù)的可持續(xù)性。

小微企業(yè)金融服務(wù)范文2

近年來，為緩解小微企業(yè)融資困境，國務(wù)院以及相關(guān)部委從金融支持、財政稅收、創(chuàng)新發(fā)展、市場開拓、公共服務(wù)等方面相繼出臺了一系列支持政策和措施，我國小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境特別是金融環(huán)境得到逐步改善，小微企業(yè)整體金融服務(wù)水平有了一定提升。但是，我國金融服務(wù)體系中對小微企業(yè)實質(zhì)性支持受限較多，小微企業(yè)金融服務(wù)滿足率、覆蓋率不足，金融服務(wù)水平不高，其主要原因在于缺乏配套的小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價制度以及考核評價結(jié)果尚未實現(xiàn)規(guī)范化披露和市場監(jiān)督。本文通過借鑒美國對被監(jiān)管機構(gòu)進行考核評價從而有效推動《社區(qū)再投資法》（The Community Reinvestment Act，以下簡稱CRA）實施的舉措，提出建立我國小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價的一些設(shè)想。

一、美國CRA考核評價的實施

1977年美國國會通過CRA法案，主要目的是要求被監(jiān)管機構(gòu)以安全和穩(wěn)健方式滿足其所在的整個社區(qū)，尤其是中低收入社區(qū)（群體）、小微企業(yè)和小農(nóng)場的信貸、投資、服務(wù)需求。同時，美國聯(lián)邦政府配套設(shè)計了一套考核評價體系，促進CRA法案順利實施。該考核評價體系主要內(nèi)容有：

考核評價機構(gòu)。參與CRA考核評價的主要聯(lián)邦金融監(jiān)管機構(gòu)有：聯(lián)邦儲備體系（FED）、貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）、儲蓄機構(gòu)監(jiān)管署（OTS）和聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會（FFIEC），其中FED、OCC、FDIC、OTS為考核評價機構(gòu)，F(xiàn)FIEC為協(xié)調(diào)機構(gòu)。

考核評價的數(shù)據(jù)支持。美國監(jiān)管信息系統(tǒng)主要有專門實現(xiàn)監(jiān)管職能的全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和專門用于數(shù)據(jù)共享的銀行機構(gòu)全國桌面系統(tǒng)。

考核評價的內(nèi)容。美國各聯(lián)邦金融監(jiān)管機構(gòu)對不同地區(qū)、不同金融機構(gòu)都制定了詳細的評估標準，例如：對小型機構(gòu)考核評價主要是貸款考核，其主要內(nèi)容包括：存貸比、貸款情況同業(yè)比較、貸款結(jié)構(gòu)情況（貸款區(qū)域、與各項貸款占比、貸款對象的收入、企業(yè)規(guī)模）和消費者投訴情況。對中小型機構(gòu)考核評價包括貸款考核和社區(qū)開發(fā)金融服務(wù)考核，社區(qū)開發(fā)金融服務(wù)考核的內(nèi)容包括：社區(qū)開發(fā)貸款和投資數(shù)量和金額、向社區(qū)對象尤其是中低收入社區(qū)（群體）、小微企業(yè)和小農(nóng)場提供金融服務(wù)情況和服務(wù)覆蓋程度以及對社區(qū)開發(fā)信貸需求、合格投資、社區(qū)發(fā)展服務(wù)金融需求的滿足程度。對大型機構(gòu)考核評價包括貸款考核、投資考核和金融服務(wù)考核。其投資考核的內(nèi)容包括：符合CRA標準的合格投資金額、投資的創(chuàng)新性和復(fù)雜性以及合格投資對社區(qū)開發(fā)及其信貸需求的滿足程度等。其金融服務(wù)考核的內(nèi)容包括：設(shè)立分支機構(gòu)的情況（數(shù)量和區(qū)域分布）、所提供服務(wù)的可用性及有效性、社區(qū)開發(fā)服務(wù)的覆蓋范圍和滿足程度。

考核評價的結(jié)果應(yīng)用。考核結(jié)果分為優(yōu)秀、滿意、還需改進和完全未遵循4個等級，由FFIEC將考核結(jié)果對外批露和公開。該考核評價結(jié)果作為評估受理被監(jiān)管機構(gòu)申請開設(shè)分支機構(gòu)、并購、開設(shè)新業(yè)務(wù)等的重要依據(jù)，而且整個過程公眾參與度高，可以影響監(jiān)管當局的評價結(jié)果。

二、對我國小微企業(yè)金融服務(wù)水平考核評價的啟示

從美國針對CRA法案實施進行考核評價的經(jīng)驗來看，考核評價的有效實施很大程度上促使了金融機構(gòu)貸款投向美國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和預(yù)期的金融服務(wù)對象。因此，建議對我國小微企業(yè)金融服務(wù)實施考核評價，有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

（一）完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管數(shù)據(jù)的系統(tǒng)支持和共享機制。目前，我國有關(guān)支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施分布于工業(yè)和信息化部、財政部、科技部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等各部委，數(shù)據(jù)“孤島”現(xiàn)象較為明顯：一是部分支持政策措施沒有專門的考核評價制度，監(jiān)管部門沒有對相關(guān)數(shù)據(jù)進行規(guī)范，數(shù)據(jù)的可靠性和穩(wěn)定性無法保證；二是針對小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管涉及多個部門或機構(gòu)，機構(gòu)之間缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)機制，無法對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一規(guī)定。

要建立我國小微企業(yè)金融服務(wù)的考核評價，首先要完善監(jiān)管數(shù)據(jù)的系統(tǒng)支持和共享機制，成立專門的監(jiān)管信息系統(tǒng)協(xié)調(diào)機構(gòu)，組織財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部委就監(jiān)管信息系統(tǒng)涉及的基本業(yè)務(wù)需求和管理進行統(tǒng)一規(guī)劃，確保各監(jiān)管信息之間的有效共享。

（二）建立分區(qū)域的小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價機制。我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異明顯，金融機構(gòu)自身情況不一，需要分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況以及小微企業(yè)合理的資金需求，建立分區(qū)域的考核評價機制。一是根據(jù)各地人口、自然、經(jīng)濟發(fā)展的特點，評估各地小微企業(yè)金融服務(wù)的需求，嚴格小微企業(yè)區(qū)域服務(wù)職責，定期考核金融機構(gòu)滿足轄區(qū)小微企業(yè)合理資金需求的狀況。二是在監(jiān)管指標的選擇上既要選擇具有共性的綜合指標，也要考慮各區(qū)域在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、自然條件方面的差異，制定能反映各地小微企業(yè)金融服務(wù)的特性指標。三是考核評價內(nèi)容要避免僵硬的數(shù)量約束，減少固定量化的指標，要在尊重市場的原則下，針對不同區(qū)域的金融機構(gòu)采用不同程度的約束機制，區(qū)別對待，靈活現(xiàn)實地提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

（三）根據(jù)被監(jiān)管機構(gòu)規(guī)模，分類制定考核評價內(nèi)容。目前我國參與小微企業(yè)金融服務(wù)的機構(gòu)既有四大商業(yè)銀行，又有股份制銀行，也有規(guī)模較小、業(yè)務(wù)范圍較窄的農(nóng)村合作金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、典當公司等，應(yīng)分類制定小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價內(nèi)容。

對于小型金融機構(gòu)，由于業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍局限所在區(qū)域，熟悉當?shù)匦∥⑵髽I(yè)情況，提供的金融服務(wù)大部分也是針對小微企業(yè)。因此考核評價的內(nèi)容不應(yīng)復(fù)雜，建議主要以定量考核評價小微企業(yè)貸款情況為主。

對于中型金融機構(gòu)。考核評價的內(nèi)容應(yīng)包括兩部分：一是小微企業(yè)貸款情況；二是設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)的情況，包括小微企業(yè)專營分支行、合作設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。

對于大型金融機構(gòu)，應(yīng)接受三方面考核評價：除了上述小微企業(yè)貸款和設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)的情況外，還應(yīng)重點考核評價大型金融機構(gòu)如何利用自身的資源優(yōu)勢，通過多樣化的服務(wù)手段，向小微企業(yè)提供結(jié)算、理財、管理咨詢、股權(quán)融資、財務(wù)顧問等多種金融服務(wù)以促進小微企業(yè)健康發(fā)展、履行社會責任的程度，并且這一方面的考核評價還需要社會公眾和媒體廣泛參與和監(jiān)督，減少定性考核評價的主觀性。

（四）增強對被監(jiān)管對象考核評價的軟約束。考核評價的指標體系設(shè)計不能強制要求被監(jiān)管對象違背金融機構(gòu)的安全穩(wěn)健經(jīng)營原則，被動為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，而是要求金融機構(gòu)以強烈的社會責任感主動滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求。因此，要保證考核評價政策的科學(xué)、穩(wěn)健和持續(xù)，需要增強對被監(jiān)管對象考核評價的軟約束，強化正面激勵效果。

一是對于小微企業(yè)金融服務(wù)考核評價結(jié)果較好的金融機構(gòu)，在市場準入、再貸款、再貼現(xiàn)、支付結(jié)算以及征信管理方面給予較大的傾斜；另外，考核評價結(jié)果也要作為被監(jiān)管機構(gòu)享受“差異化監(jiān)管”優(yōu)惠措施和各省市獎勵資金的重要參考因素，包括資本優(yōu)惠、存款準備金率、財政稅收優(yōu)惠、風險補償獎勵資金等政策，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融服務(wù)，切實提高當?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)水平。

二是要提高公眾的參與程度。考核評價過程中公眾可以通過訪談記錄、投訴等方式參與，影響監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)考核評價的結(jié)果，促使被監(jiān)管金融機構(gòu)努力提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

小微企業(yè)金融服務(wù)范文3

【關(guān)鍵詞】　小微企業(yè)；融資難題；金融支持

2011年對于小微企業(yè)來說是一個大考之年，隨著2010年宏觀調(diào)控，銀行收縮銀根，中小微企業(yè)的資金問題日漸突出。據(jù)2011年來自年浙江政協(xié)的一份報告顯示：浙江超過80%的中小微企業(yè)基本上拿不到銀行的貸款。在巨大的資金缺口下，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸，結(jié)果民間借貸利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民間借貸月息已經(jīng)超過10%。高利貸積聚起來的風險，終于在2011年的夏天得到了集中釋放。一夜之間，浙江溫州、臺州、寧波等地大批小微企業(yè)因資金鏈斷裂而停工、倒閉，一時間浙江小微企業(yè)人人自危。與此同時各級政府、銀行紛紛緊急動員出臺政策、措施，希望能夠緩解這場由民間借貸引發(fā)的實業(yè)危機。

從2011年10月至今年2月的短短5個月時間里，國務(wù)院常務(wù)會議召開了3次專門會議，研究部署支持小微企業(yè)發(fā)展，推出了支持小微企業(yè)發(fā)展的財稅、金融政策的政策“大禮包”，從國務(wù)院的“國九條”，到銀監(jiān)會的“銀十條”，再到兩會的各項提案與總理的政治報告，關(guān)于扶持中國中小微企業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)推出，這些扶持小微企業(yè)發(fā)展的財稅和金融政策連續(xù)組合出臺表明，政府不僅要為小微企業(yè)擺脫現(xiàn)實經(jīng)營困境創(chuàng)造條件，而且要為小微企業(yè)的發(fā)展營造良好制度環(huán)境。足見國家對中小微企業(yè)發(fā)展的重視程度。

那么究竟如何破解制約小微企業(yè)發(fā)展的資金難題呢？這需要我們先找出原因然后對癥下藥。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）內(nèi)在原因

一是融資渠道單一。小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構(gòu)為中介的融資；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數(shù)小微企業(yè)的籌資仍然為向銀行和小額貸款公司貸款，而合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%。

二是受企業(yè)管理缺陷的影響。絕大多數(shù)抵押能力不達標的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理水平低、經(jīng)營風險大等問題，其內(nèi)控機制達不到銀行發(fā)放貸款所要求的標準。

（二）外部原因

一是銀行風險控制的要求。出于風險防范需要，無論是國有商業(yè)銀行還是地方性銀行，對抵押能力不達標的小微企業(yè)均要求有擔保公司提供擔保。但多數(shù)抵押能力不達標的小微企業(yè)無法得到擔保公司的擔保。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，大多使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設(shè)備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業(yè)，擔保公司不愿意提供擔保。

二是銀行信貸管理的制約。國有商業(yè)銀行對其縣級分支機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標控制、逐級審批”的管理模式。一方面，這種信息不對稱導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機構(gòu)為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優(yōu)先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業(yè)的歧視性待遇。

三是地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達到短時間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟總量的目的。在這種經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

二、破解小微企業(yè)融資難的策略

一是健全金融服務(wù)小微企業(yè)的多層體系。一方面要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務(wù)于小微企業(yè)的“草根”金融機構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度

二是加大銀行與擔保公司合作的力度。筆者走訪多位銀行業(yè)金融機構(gòu)的負責人均表示，擔保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑，也是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實需要。但是，目前成立的信用擔保機構(gòu)，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運轉(zhuǎn)很不規(guī)范，同時存在擔保基金量小，協(xié)助銀行選擇困難等問題。為此我們應(yīng)該加強擔保機構(gòu)建設(shè)，進一步完善擔保體系。

三是銀行努力優(yōu)化貸款程序，減少放貸成本。銀行要改變傳統(tǒng)的以大企業(yè)為主的操作流程。在傳統(tǒng)的審貸流程上，進一步縮減不必要的環(huán)節(jié)和過程，對小微企業(yè)可以采取差別化的授權(quán)機制。對符合一定條件的小微企業(yè)快速審貸，提高效率。

四是加快發(fā)展民間借貸市場。促進民間借貸市場發(fā)展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護；要引導(dǎo)典當行、舊物行、中介公司等民間借貸機構(gòu)向小額貸款公司和財務(wù)公司轉(zhuǎn)化。通過降低小額貸款公司、財務(wù)公司準入門檻等方式，逐步將民間借貸機構(gòu)納入準金融企業(yè)管理，從而引導(dǎo)更多的民間閑置資本進入規(guī)范化的融資市場，實現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化和專業(yè)化。

五是采取商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式，這方面民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”（一圈兩鏈）集群 進行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。

六是降低小微企業(yè)的融資成本。由于財務(wù)杠桿的作用，在同樣負債規(guī)模的條件下，負債的利息率越高，企業(yè)所負擔的利息費用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險的可能性也隨之增大。

七是設(shè)立統(tǒng)一、高效的小微企業(yè)管理機構(gòu)和金融機構(gòu)，并加強、完善對其宏觀管理。一些發(fā)達國家有完善的管理機構(gòu)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展營造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設(shè)置了中小企業(yè)廳；美國設(shè)立了永久性的聯(lián)邦機構(gòu)小企業(yè)管理局；英國貿(mào)易工業(yè)部設(shè)有小企業(yè)服務(wù)局。我國目前的實際情況是各企業(yè)分屬于各級政府及各個產(chǎn)業(yè)的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業(yè)的管理職能的有關(guān)部門進行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權(quán)威機構(gòu)。

參考文獻

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［2］程劍鳴等.中小企業(yè)融資[M].清華大學(xué)出版社,2006

小微企業(yè)金融服務(wù)范文4

Tang Yu， a straight A-mazing student in peer’s eyes， has studied in Wharton Business School. She also is a mother of three boys. She got the two rounds of investment after started a business. She is a founder of Hua Sheng Finance.

一身帥氣的黑色職業(yè)裝，溫婉的齊肩秀發(fā)別在耳后，干練精明，又不失女性魅力，這是我對唐愈的第一印象，也令我一時無法將她與花生金融創(chuàng)始人的“女強人”形象聯(lián)系在一起。隨即，我們的對話在一個陽光明媚的上午，伴著咖啡的醇香，徐徐道來。

創(chuàng)業(yè)是遵從內(nèi)心的選擇

對于有著超過20年國際大型金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的唐愈而言，2006年回到中國讓她的職業(yè)生涯發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。“此前，我一直在美國和歐洲工作，在歐美金融市場積累了多年的經(jīng)驗。但是回國之后，我發(fā)現(xiàn)與海外成熟的金融體系相比，國內(nèi)的金融市場相對薄弱，尤其是個人信貸業(yè)務(wù)在中國還是一個新興概念，所以強烈的好奇心驅(qū)使我思考這個市場的走向。”帶著這樣的思索，唐愈在擔任渣打銀行（中國）信用卡及零售信貸業(yè)務(wù)總監(jiān)期間，一手開創(chuàng)了國內(nèi)第一個全信用個人信貸產(chǎn)品“現(xiàn)貸派”。

“‘現(xiàn)貸派’產(chǎn)品設(shè)計以及傳播的成功讓我發(fā)現(xiàn)了另一個自己，一個從零開始，可以去做新鮮事物的開創(chuàng)者和引領(lǐng)者的機會。因為此前在成熟的金融市場上，大部分產(chǎn)品、服務(wù)都已經(jīng)固化，而中國市場卻是一片有待開發(fā)的藍海，這是非常難得的機遇！”創(chuàng)新“現(xiàn)貸派”獲得成功，讓唐愈興奮不已，也最終讓她走上創(chuàng)業(yè)的道路。

工作中的唐愈，干練果敢，全情投入。創(chuàng)業(yè)最忙碌的時候，她曾帶著幾個月大的孩子每個月往返于加拿大和中國之間籌建公司，“這不是每個媽媽都能做到的，但卻是我的選擇。”在唐愈看來，女人的家庭與事業(yè)并不是相互沖突的兩件事情，作為3個孩子的媽媽，她用更為開放的思維模式和高效的行動力平衡工作和生活的時間表。

“對我而言‘女強人’并不是一個恰當?shù)姆Q呼，我很遵從自己內(nèi)心的想法，不太會被別人的想法和固有觀念左右。我是一名女性創(chuàng)業(yè)者，有幸福的家庭和自己喜歡的事業(yè)，但不希望過于強調(diào)性別的差異。”唐愈坦率地說道。生活中的唐愈喜歡烹飪、陪孩子玩耍，是溫柔的妻子和媽媽。對她而言，選擇自己想要的人生，享受自己喜歡的生活，憑借自己的堅定、自信與努力，腳踏實地走好每一步。

花生金融，落地生花

隨著與中國客戶愈加頻繁的接觸，唐愈發(fā)現(xiàn)了另一個金融市場服務(wù)的盲點――中小微企業(yè)。國內(nèi)中小微企業(yè)通常沒有實質(zhì)的抵押品，風險管理難度大，因此很多金融機構(gòu)拒絕為這類企業(yè)提供金融服務(wù)，但它們本身對資金的需求卻是非常強烈而迫切的。

唐愈給了我這樣一組數(shù)據(jù)：中國的中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%，占中國GDP的70%，但只占銀行放貸量的12%。“中小微企業(yè)的資金缺口很大，這也是我2008年投身創(chuàng)業(yè)的原因，我希望通過我的努力，幫助有能力、講誠信的中小微企業(yè)發(fā)展得更好。”唐愈感慨，能幫助勤奮、努力的創(chuàng)業(yè)者提升現(xiàn)有的成績，或是開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一件非常驕傲和有意義的事情，“甚至我會比他們自己都更有成就感。”

2012年，唐愈和她的團隊在上海從零開始創(chuàng)業(yè)，隨后推出基于互聯(lián)網(wǎng)模式的“花生金融”品牌。“花生”寓意吉祥長生，外表樸實無華卻又能提供充足營養(yǎng)。作為一家接地氣的金融服務(wù)機構(gòu)，花生金融致力于通過創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，幫助線上、線下的中小微企業(yè)解決融資難題。

花生金融成立初期，便獲得了國際知名創(chuàng)投基金“經(jīng)緯創(chuàng)投”千萬級別的A輪投資；2015年12月，在資本市場一片寒冬時又獲得了光大金控旗下光大瑞華中國機會基金的B輪投資。談及吸引融資的奧秘，唐愈自信地說：“我們直面中小微企業(yè)融資的難點，用核心的風險把控優(yōu)勢為更多的中小微企業(yè)提供價格合理的金融服務(wù)。更重要的是，我們是一家靠得住的金融機構(gòu)，遵循金融的基本規(guī)律，深刻地明白金融不是謀取暴利的行業(yè)。”目前花生金融已與包括聯(lián)想、三星、1號店、中建三局、屈臣氏等多家國內(nèi)外知名企業(yè)合作開展針對中小微企業(yè)的金融服務(wù)，已經(jīng)擁有超過1000家的小微客戶，提供了數(shù)十億元的信貸資金，成為國內(nèi)領(lǐng)先的提供企業(yè)創(chuàng)新融資服務(wù)的專業(yè)公司。

花生金融團隊由金融行業(yè)精英和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)專家融合而成。以產(chǎn)品、風控、銷售、運營等為主的金融團隊來自于渣打銀行、美國第一資本銀行、匯豐銀行、平安集團等國內(nèi)外知名金融機構(gòu)，平均擁有10年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)團隊則來自于“BAT”為主的互聯(lián)網(wǎng)頂尖公司。

與市場上其他單一考察企業(yè)資信狀況的傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同，花生金融以供應(yīng)鏈上的大型核心企業(yè)為切入點，針對核心企業(yè)上下游的中小微企業(yè)，量身定制金融服務(wù)。唐愈說，為不同類型的中小微企業(yè)提供個性化服務(wù)，對花生金融的團隊提出了更高的要求――必須透徹地了解每個行業(yè)的特點，了解不同客戶的需求，根據(jù)不同行業(yè)的屬性，推出不同的產(chǎn)品。中小微企業(yè)在花生金融借貸一筆資金，審批流程大概只需要一周的時間，而同樣的審批流程在傳統(tǒng)銀行至少需要一二個月，借款成本也遠低于市場上的小貸公司、P2P或者其他融資機構(gòu)。

“普惠”中小微，關(guān)注公關(guān)業(yè)

目前，花生金融服務(wù)的觸角已經(jīng)延伸至電子商務(wù)、傳統(tǒng)生產(chǎn)制造、快消零售、物流運輸?shù)阮I(lǐng)域，而以公關(guān)公司為代表的現(xiàn)代服務(wù)領(lǐng)域也將是花生金融在2016年重點拓展的領(lǐng)域。

“公關(guān)行業(yè)在國內(nèi)的現(xiàn)代服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了很大的版塊，發(fā)展迅速。在經(jīng)濟環(huán)境不斷變化的態(tài)勢下，PR行業(yè)相較于其他行業(yè)而言，穩(wěn)定性更為突出，是可以實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健增長的行業(yè)。但遺憾的是，并沒有與之相匹配的金融服務(wù)。如今，我們已經(jīng)和多家PR公司開展了合作，還有十多家在做產(chǎn)品溝通。”唐愈談到，MICE類的中小企業(yè)50%以上的賬期回款超過半年。如果運營資金被占壓，想要做大業(yè)務(wù)或者想要實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，勢必面臨資金瓶頸。“我們希望花生金融的產(chǎn)品可以幫助更多的中小公關(guān)公司加速發(fā)展，更好實踐‘普惠金融’。”在唐愈看來，“普惠金融”的核心在于為更多的中小微企業(yè)提供價格合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而這通常取決于金融機構(gòu)對風險的把控能力。

“普”即能讓更多中小微企業(yè)“借得到”。花生金融以數(shù)據(jù)驅(qū)動借款企業(yè)的風險評估、監(jiān)控和管理，通過對大數(shù)據(jù)的處理、整合和分析，高效甄別、評估中小企業(yè)資質(zhì)，并能在第一時間發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號。“把得住風險”使花生金融能為更多的中小微企業(yè)提品和服務(wù)。

小微企業(yè)金融服務(wù)范文5

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)金融服務(wù);銀行;機制

占全國企業(yè)總數(shù)達99%的小微企業(yè)，在我國整個經(jīng)濟發(fā)展進程中占有越來越重要的地位和作用。小微企業(yè)是解決就業(yè)問題的主要途徑，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要進步力量，應(yīng)當進一步加大支持力度，全面提升小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小微企業(yè)健康發(fā)展，對于追求我國經(jīng)濟增長目標，克服國際金融危機的影響，保存平穩(wěn)較快發(fā)展，具有總要戰(zhàn)略意義。近年來，政府非常重視小微企業(yè)的融資問題，連續(xù)出臺了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，也取得一定的積極成效。但當前小微企業(yè)成本上升、融資困難等問題仍然十分突出。如何進一步有效降低成本、提高收益率、促進小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是十分迫切的問題，應(yīng)引起我們的關(guān)注。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及成因分析

（一）小微企業(yè)融資需求與銀行信貸產(chǎn)品供給不對稱

小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化程度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，但經(jīng)營規(guī)模大小不一，融資需求也呈多樣化。小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍包括：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)，公司及個人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等服務(wù)，以目標客戶橫向延伸的個人以及家庭財富管理業(yè)務(wù)（包括基金證券投資業(yè)務(wù)，個人、家庭保險以及理財、消費信貸和咨詢等一攬子金融服務(wù)），以目標人群需求為重點的非金融增值服務(wù)等。而目前銀行的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，缺乏專門針對小微企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。為貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，一些銀行努力突出信貸重點，切實加大對小微企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小微企業(yè)信貸服務(wù)，完善小微企業(yè)授信和風險管控工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。但是，針對小微企業(yè)資金需求快、頻、急和多樣化的特點，銀行現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務(wù)單一，供求匹配不對稱的矛盾較突出，難以滿足小微企業(yè)對金融服務(wù)的實際需要。例如，未能建立小微企業(yè)項目營銷儲備庫，以及時對小微企業(yè)的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理，對符合信貸條件的迅速組織營銷，對暫不具備營銷條件的入庫精心培育。

（二）小微企業(yè)與銀行治理結(jié)構(gòu)不匹配影響了銀行業(yè)對小微企業(yè)的資金投入

小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營風格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，大量經(jīng)營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性;小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)的業(yè)務(wù)收支都是實收實付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報表數(shù)據(jù)反映信息不準確，而銀行方面由于小微企業(yè)征信平臺構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對小微企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難;小微企業(yè)貸款往往金額較小，但時間要求非常緊迫，且在日后的業(yè)務(wù)中又經(jīng)常頻繁地發(fā)生，而銀行現(xiàn)在的信貸業(yè)務(wù)流程、管理體系、及授權(quán)環(huán)節(jié)相對復(fù)雜，信貸業(yè)務(wù)的成本時間相對較大，難以滿足小微企業(yè)客戶的需求。另一方面小微企業(yè)也容易受到宏觀調(diào)控形勢、行業(yè)周期的影響，存在財務(wù)彈性小，在經(jīng)濟下行、市場衰退期很容易陷入危機;小微企業(yè)本身的制度支持不足，小微業(yè)務(wù)的責任追究、考核激勵、服務(wù)管理等仍然停留于傳統(tǒng)理念，一線業(yè)務(wù)人員無法擺脫責任“終身追究制”的后顧之憂，影響小微業(yè)務(wù)人員市場拓展的勇氣和營銷潛力，制度創(chuàng)新的不足制約了業(yè)務(wù)快速發(fā)展。以上因素都影響了銀行業(yè)對小微企業(yè)的資金投入。

（三）小微企業(yè)貸款擔保資源缺乏影響了自身的融資能力

小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)小微企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以購銷為主的小微企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。如果通過擔保公司融資，擔保公司必須提供反擔保，無疑是提高了企業(yè)融資擔保的門檻，有些時候企業(yè)為了得到貸款就要找10多個自然人給予保證，因此，就很大程度增加了小微企業(yè)的融資成本，降低了小微企業(yè)的融資能力，制約銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸投入。有的銀行提供貸款時甚至還要附加捆綁條件，使企業(yè)負擔過重。連政策性銀行，也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題，很難為小微企業(yè)提供有效的融資服務(wù)。

（四）銀行風險管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風險特性不相適應(yīng)

銀行風險觀念相對保守，仍然傾向于以抵押和擔保方式發(fā)放貸款，產(chǎn)品定價偏低，報價方式落后，采用利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)大企業(yè)的間接報價法，沒有建立對小微企業(yè)的定價主導(dǎo)權(quán)。銀行業(yè)務(wù)模式不適用小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點。如銀行小微業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實現(xiàn)專業(yè)化、專門化，小微業(yè)務(wù)的銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團隊、流程和考核上沒有實現(xiàn)分離和相互獨立，一方面沒有實現(xiàn)專業(yè)化的效率優(yōu)勢，另一方面蘊含著合規(guī)風險、操作風險和道德風險，不利于業(yè)務(wù)的快速、健康和可持續(xù)發(fā)展。售后服務(wù)尚未完全建立起來，資產(chǎn)管理手段有待加強，同時也缺少對小微企業(yè)客戶的持續(xù)服務(wù)支持。

（五）銀行小微企業(yè)的金融服務(wù)隊伍建設(shè)有待加強

一是小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍人員不足，二是企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新技術(shù)的推廣運用，新項目不斷產(chǎn)生，新企業(yè)不斷上馬，這給信貸人員的貸前調(diào)查、分析提出了新的更高的要求，要求信貸人員既要懂市場分析、財務(wù)分析，又要掌握企業(yè)的經(jīng)營概況，預(yù)測企業(yè)的市場行情。而銀行一部分信貸人員由于多方面的原因，綜合素質(zhì)離要求還有一定的距離。

（六）缺乏對小微企業(yè)的制度保障和風險補償機制

由于政府對小微企業(yè)發(fā)展的扶持力度偏弱，缺乏法規(guī)制度的保障和約束。同時，擔保公司自身也存在著一些不規(guī)范的行為，注冊資本到位率低，使得擔保公司難以正常運作，未能達到幫助小微企業(yè)解決融資難問題的目的。此外，小微企業(yè)風險補償機制有待加強，政策執(zhí)行落實未到位。如根據(jù)財政部關(guān)于小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的有關(guān)規(guī)定：“放寬小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬認定條件，金融機構(gòu)對單筆貸款額在500萬元以下（含500萬元）的，經(jīng)追索1年以上，確實無法收回的小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”。可是在具體的呆賬審核操作中，掌握政策的相關(guān)部門為考慮方方面面的原因，卻把認定的小微企業(yè)呆賬貸款，在批準核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業(yè)貸款投入的積極性。

二、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機制的建議與思考

（一）根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立可匹配的小微企業(yè)貸款投放機制

根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程。設(shè)立小微企業(yè)貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率;建立差別化的小微企業(yè)貸款風險評價體系，進一步降低小微企業(yè)貸款風險撥備率，提高小微企業(yè)貸款風險容忍度，對于小微企業(yè)貸款風險只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂。此外，探索小微企業(yè)貸款的品種創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、總量低的特點，在現(xiàn)有貸款品種的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)適合小微企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。為滿足不同層次小微企業(yè)金融需求，加大小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品的推進力度，逐步建立起符合小微企業(yè)融資的多品種、多方式、多結(jié)構(gòu)的立體化融資平臺，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

（二）加強對小微企業(yè)客戶的貸后監(jiān)控工作

將小微企業(yè)客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，使貸后監(jiān)控工作與客戶服務(wù)的采購結(jié)合，最終實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。以“價格覆蓋風險”為原則，綜合考慮小微企業(yè)自身因素、貸款涉及因素、經(jīng)濟周期因素、區(qū)域因素、行業(yè)因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調(diào)整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產(chǎn)收益率水平。

（三）加大政府支持力度，構(gòu)筑小微企業(yè)發(fā)展聯(lián)動機制

政府應(yīng)大力扶持國有及民營擔保機構(gòu)發(fā)展，引導(dǎo)和支持有實力、資金充裕的小微企業(yè)開展行業(yè)互保互助。金融機構(gòu)要加強與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的“風險共擔、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減輕小微企業(yè)融資成本。提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項系統(tǒng)工程，既需要大銀行的支持，也需要中小金融機構(gòu)、小額貸款公司的不懈努力，更需要小微企業(yè)自身的管理進步和發(fā)展壯大。廣大小微企業(yè)要練好內(nèi)功，加強管理，提高自己的實力，提高自己的信譽度，不僅要及早進行產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技創(chuàng)新，還要樹立誠信觀念，積極配合金融機構(gòu)參加企業(yè)信用評級，樹立合法經(jīng)營、誠信立業(yè)觀念，努力提升企業(yè)信用形象。

此外，政府應(yīng)加大財政扶持力度。一是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業(yè)的投入，對小微企業(yè)專項資金做出明確規(guī)定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應(yīng)，發(fā)揮財政資金引導(dǎo)作用，充分運用稅收優(yōu)惠、緩征或先征后返等方式對小微企業(yè)進行間接扶持;二是加大小微企業(yè)貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業(yè)貸款風險補償資金規(guī)模，鼓勵各金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè);三是完善小微企業(yè)信用擔保機構(gòu)風險補償政策，組建再擔保機構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔保風險補償資金規(guī)模，重點服務(wù)小微企業(yè)貸款擔保業(yè)績突出的符合規(guī)范的擔保機構(gòu)進行風險補償。

（四）建立小微企業(yè)誠信約束機制

一是建立項目誠信配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點;將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下年度核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。二是建立小微企業(yè)誠信違約退出機制。對存在未經(jīng)關(guān)系行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。通過以上方式，增強小微企業(yè)的誠信意識，以博取銀行的金融支持。

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小微企業(yè)金融服務(wù)范文6

郵儲銀行自2007年成立以來，一直堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的定位，逐步確立了自己在小微服務(wù)部分領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。截至2013年底，郵儲銀行已累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元，貸款余額5375億元，在全行各項貸款余額中占比近50%。

成績的取得，受益于該行2013年以來實施的以“特色支行”為抓手的“強支行”戰(zhàn)略。其中，小企業(yè)特色支行作為郵儲銀行特色支行建設(shè)的“名片”和“亮點”，更是在為小微客戶提供特色、優(yōu)質(zhì)、全面服務(wù)方面取得了階段性突破。

特色支行服務(wù)取得階段性突破

郵儲銀行行長呂家進在全行2013年年中工作會議上指出，“要集中精力，集中優(yōu)勢資源辦好特色支行，開發(fā)重點行業(yè)、特色行業(yè)、特色市場，推動批量開發(fā)、批零聯(lián)動，建成一批‘信貸+結(jié)算’的特色支行”。

2013年8月，郵儲銀行公布了第一批10家總行級小企業(yè)特色支行名單，拉開了特色支行建設(shè)的大幕。通過4個月的建設(shè)推動，截至2013年底，10家總行級小企業(yè)特色支行深耕石材、家具、泵及電機、中藥材、機械制造、紡織、高科技、花炮等8個特色行業(yè)，建設(shè)期間，累計為超過1200戶新增小企業(yè)客戶提供6.78億元信貸支持。其中，68.59%的信貸資源投向特色支行目標行業(yè)，69.34%的特色行業(yè)小企業(yè)客戶來自政府部門、行業(yè)協(xié)會、核心企業(yè)的推介，大力解決了客戶在結(jié)算、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅跒樾∑髽I(yè)客戶提供批量化綜合金融服務(wù)方面取得了階段性突破。

2014年初，呂家進再度明確，“要以小企業(yè)特色支行建設(shè)為抓手，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，加大量身定制，全面提高對小企業(yè)的金融服務(wù)能力”。

3年打造600家小企業(yè)特色支行

“用3年時間建立600家小企業(yè)特色支行，為區(qū)域特色行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈、園區(qū)小企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，積極踐行普惠金融理念。”這是2014年2月，郵儲銀行副行長邵智寶在多家分行實地調(diào)研后，提出的郵儲銀行小企業(yè)特色支行發(fā)展思路。

據(jù)郵儲銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮介紹，“在一些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，郵儲銀行已全面啟動小企業(yè)特色支行的建設(shè)工作，目前確立了181家總行級小企業(yè)特色支行，目標行業(yè)包括農(nóng)副批發(fā)、布匹紡織、高新科技等在內(nèi)的30個行業(yè)大類、64個細分行業(yè)小類。這些小企業(yè)特色支行將成為郵儲銀行未來2～3年服務(wù)小微企業(yè)最為重要的業(yè)務(wù)渠道。”

“特別是，郵儲銀行在特色支行建設(shè)方面，充分發(fā)揮自身在‘普惠金融’方面的優(yōu)勢，利用支行網(wǎng)點深入金融服務(wù)欠發(fā)達地區(qū)的特點，在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)揮與其他商業(yè)銀行的互補作用。”劉存亮說。

立足特色行業(yè)破解小微融資難題

近年來，我國商品交易市場、物流園區(qū)、工業(yè)園區(qū)等商圈的數(shù)量和規(guī)模快速增長，對于一直高舉“普惠金融”大旗，以服務(wù)小微為己任的郵儲銀行而言，無疑是實質(zhì)性利好。

據(jù)了解，目前郵儲銀行福建分行、廣東分行、北京分行下設(shè)的總行級小企業(yè)石材特色行業(yè)支行，依托石材商圈、協(xié)會的群式、片式開發(fā)，已初具規(guī)模。其中，福建泉州南安濱海特色支行2013年8～12月新增小企業(yè)信貸超過2.47億元。福建分行積極投入資源，在濱海支行打造了全新的石材客戶俱樂部，在為石材行業(yè)小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的同時，提供信息交流、業(yè)務(wù)撮合的客戶綜合服務(wù)平臺。

“特”的同時不忘做“優(yōu)”做“全”