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買商業(yè)保險的原因范文1
彌補社會保險的不足：國內(nèi)商業(yè)健康保險存在的前提
政府的醫(yī)保是社會保障體系的一部分，資金來源于工作單位繳納的醫(yī)保費。醫(yī)保雖然給城市居民尤其是從業(yè)人員提供了基本的醫(yī)療保障，但其覆蓋范圍很有限。首先，不是所有的醫(yī)藥費都能報銷。不在“藥品目錄”的藥費不能報；不在“指定醫(yī)療機構(gòu)”就診的費用不能報；未經(jīng)醫(yī)保認可的檢查和治療自然也不能報。其次，不論是門診還是住院，醫(yī)保都有一個報銷的范圍。以北京市2011年的規(guī)定為例，患者必須先自費一千多元（門診1800元，住院1300元）達到“起付線”，超出的部分才能按比例報賬。
按說30萬元不少了，但報銷的范圍僅限于住院的費用。其實很多大病和慢性病的經(jīng)濟負擔(dān)不僅體現(xiàn)在住院期間，平常的就醫(yī)、檢查、藥品費用累積起來也很可觀，何況疾病會造成巨大的間接經(jīng)濟損失，比如就醫(yī)過程的交通、住宿、營養(yǎng)費用，因休病假而失去的工資和獎金等。因此，大幅度提高住院費用的報銷額度并不一定能大幅度減低患者的疾病經(jīng)濟負擔(dān)，反而會導(dǎo)致更多的住院治療，使一些門診能處理的情況可能因為醫(yī)保的原因變成了住院治療。
買商業(yè)保險需要注意什么
由于醫(yī)保的局限，商業(yè)健康保險有了立足之地和發(fā)展空間。最常見的商業(yè)健康保險形式是重大疾病險。國家定義的重大疾病包括了惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、慢性腎功能衰竭等25種。商業(yè)保險涵蓋的疾病種類、名稱和定義因保險項目的不同而異，但基本上與國家的條目類似。如果參保人不幸罹患了其中一種疾病，保險公司會支付一筆較大數(shù)額的賠償，通常是10~30萬元。當(dāng)然，期望的賠償數(shù)額越大，每月或每年需要交納的保險費就越高。
這種保險的好處是患者能一次性得到一筆賠償金，可以用來支付醫(yī)療費，也可以用來支付其他費用，彌補疾病造成的收入減少和其他經(jīng)濟損失。理賠過程也相對簡單，只要按保險要求出示相關(guān)的診斷和治療證明就可以，無須用一張張醫(yī)療費用收據(jù)逐項報銷。
購買疾病險首先要弄清楚所保的疾病種類和名稱。保險包括的疾病種類越多，費用就越高。要避免花冤枉錢，就需要有的放矢，尋求疾病種類較少但針對性較強的項目。這需要判斷自己屬于哪些疾病的危險人群，患哪些病的可能性大。如何判斷呢？最簡單的辦法是根據(jù)自己的性別、生活方式（習(xí)慣）、健康狀況和家族病史，看看自己是哪些疾病的高危人群。如果一位男性吃飯喜歡多鹽、多脂肪，血壓高卻很少運動鍛煉，那么他以后患心肌梗死或腦血管疾病的可能性就比較大。
另外，要考慮年齡因素。年齡越大，患病的可能性越大，保險費越高。大部分疾病險提供20年保障，適合于30~40歲的人。等到了50歲就太貴了，而且很難買到。因為大多數(shù)疾病險只面向18~49歲之間的成年人。要想買長期疾病險，最好趁年輕。
“狡猾”的中國式商業(yè)健康保險
讓人費解的是，在國內(nèi)看到的很多商業(yè)疾病險都沒有包括高血壓和糖尿病這兩種最常見的慢性病。中國目前有兩億人患高血壓，九千萬人患糖尿病。兩種病都需要長期、昂貴的檢查和治療，糖尿病每個月的藥費和血糖試紙費就能超過1000元。為什么商業(yè)保險對此置若罔聞、不理不睬？為什么非要等到高血壓發(fā)展成中風(fēng)、糖尿病合并了心腎衰竭才去發(fā)揮保險的作用？難道不知道慢性病的早診早治能節(jié)約大量醫(yī)療費用，也讓患者少受痛苦？
除了疾病險，商業(yè)保險還紛紛推出了住院費用報銷項目，給住院病人提供一定數(shù)額的補貼。保障期通常是一年，面向的是50歲以下的成年人。例如有個收費300多元的保險項目，為3~49歲的人提供一年的健康保險，包括每天100元住院補助，或者120元的重癥住院補助。公立醫(yī)院的平均住院日是10天，住一次院得到的補助總額也就1000多元。據(jù)2003年的一項調(diào)查，我國50歲以下城市居民的住院率在0.9％~3.5％之間。現(xiàn)在的住院率可能會高一些，就算翻了幾番到10％，也就是每10個人中有一位在一年內(nèi)會住院一次。保險方總共收了這10個人3000多元，賠付總額1000多元，毛利潤率高達67％。
買商業(yè)保險的原因范文2
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險重要作用措施
改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。
一、商業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟社會中的地位和作用
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，有利于保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農(nóng)民在政府的補貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年，全國健康保險業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個省（區(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力，也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。
在當(dāng)前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
二、農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀分析
農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風(fēng)險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。
發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。
農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長遠是造成農(nóng)村保險市場競爭乏力的根本原因。
商業(yè)保險產(chǎn)品缺少個性，基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農(nóng)村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費低廉、保障全面的產(chǎn)品。
重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。
三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的措施
政府應(yīng)加強引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險等等。對保險公司開辦農(nóng)村保險給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護其在農(nóng)村銷售人身保險的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責(zé)任意識，兼顧保險公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。
保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導(dǎo)和主動上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險經(jīng)營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策和補償體制。確保農(nóng)村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農(nóng)村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進對農(nóng)村保險機構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農(nóng)村保險的支持。要完善農(nóng)村機構(gòu)審批程序，提高審批時效，對農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務(wù)員實行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊伍。
保險公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系。保險公司把經(jīng)營效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國家，肩負起振興經(jīng)濟的使命。因此要在注重經(jīng)濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關(guān)系。就目前來講，農(nóng)村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農(nóng)村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險既是保險公司業(yè)務(wù)新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當(dāng)前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設(shè)點、擴大隊伍，為農(nóng)村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。
保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的拓展奠定堅實的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農(nóng)民接受保險知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。
宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。
保險公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進行，量體設(shè)計地為不同經(jīng)濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。
加強農(nóng)村保險的渠道構(gòu)建，進行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務(wù)帶來很多困難。因此推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強營銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機站、計生辦等代辦機構(gòu)網(wǎng)點，不斷豐富農(nóng)村保險營銷渠道。
“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設(shè)所要實現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認真研究農(nóng)村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國農(nóng)村保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險新體系。
參考文獻：
買商業(yè)保險的原因范文3
“80后”不買保險的理由很多:現(xiàn)在有社保,沒必要再去買商業(yè)保險;自己現(xiàn)在還年輕,不會得什么大病,而養(yǎng)老是遙遠的事情,等工作生活穩(wěn)定后再買吧……其實,這一類人群最大的保障需求――首先應(yīng)該是:不要給家人“捅窟窿”。
孝心不體現(xiàn)在給父母買保險
顧浩,“80后”中年齡較大的,29歲,某公司業(yè)務(wù)主管,月收入7000元,獨生子,單身。2009年6月,顧浩感覺牙痛,牙齦出血,起先他沒在意。兩天后發(fā)燒39度,急忙去醫(yī)院檢查,確診為白血病。2009年12月,患病6個月后去世,醫(yī)藥費、護工費、搶救費、喪葬費共計37萬元,其中社保報銷了7萬元。
顧浩的父母都是在上世紀(jì)50年代出生,當(dāng)過知青,目前退休在家,靠退休金度日。在治療過程中,有骨髓移植和保守治療兩種方案,顧浩沒有猶豫選擇了后者。他對一位病友說:“我打聽了,骨髓移植沒有50萬元下不來,而且手術(shù)中有突然死亡的風(fēng)險,這兩樣我父母都受不了。保守治療雖然復(fù)發(fā)可能性大,但費用少得多,即使慢慢死去,父母也不會感到太突然。”接下來,在保守治療中是用對病情緩解率達60%的進口藥,還是用緩解率只有30%的國產(chǎn)藥,顧浩再一次選擇了價格便宜的后者,因為社保可以支付這部分費用。
顧浩沒有買過任何商業(yè)保險,據(jù)他的同事回憶,曾經(jīng)有幾位保險人找過他,都被他以工作忙為由,婉言謝絕了。顧浩曾經(jīng)對同事說過:“單位給我們上了社保,我不認為商業(yè)保險還能給我們帶來什么。我倒是覺得能給父母買一些保險是很重要的,因為對我們而言,父母是天。”
顧浩恰恰忽略了,對父母而言,他才是天。顧浩給父母留下了30萬元的負債,捅下了30萬元的“窟窿”。原本他可以照顧父母養(yǎng)老的,他先走了,父母中如果再有一位離開,留下的一位就會無人照料。如果去養(yǎng)老院,費用又從哪里來?這都是白發(fā)人送黑發(fā)人之后,產(chǎn)生的額外費用。
假如顧浩生前購買了100萬元的生命保險(壽險),情況又將如何呢?在他死后,保險公司會將100萬元理賠金送到他父母手上。除去30萬元的負債,還有70萬元可以用來養(yǎng)老。盡管他們花這筆錢的時候會很痛苦,但這痛苦來得總要比沒有錢治病、生活的痛苦小一些。
由此看來,人生的第一張保單就是買給父母的“孝養(yǎng)金”――不是給父母買商業(yè)保險,而是給自己買保險,讓父母做受益人。
其實,社保的本質(zhì)不是保險,而是福利,所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。“80后”如果比父母走得早,給他們留一筆錢,不僅是解決父母的后顧之憂,更是在回報父母的養(yǎng)育之恩。至于父母究竟需不需要,和我們想不想給,這完全是兩回事。
沒有最好的保單,只有最適合的
假如顧浩28歲時購買商業(yè)保險,可以選擇什么樣的方案呢?如果顧浩選擇了這些方案,又會得到什么樣的保障呢?
本方案累積保額為100萬元,設(shè)計思路包括25萬元最后費用,25萬元重疾準(zhǔn)備和50萬元孝養(yǎng)金準(zhǔn)備。假如顧浩選擇這個方案,他住院的時候就可以拿到25萬元用于支付治療費用,去世后可以再拿到75萬元用來支付喪葬費,償還護工費等醫(yī)療費用的不足,剩下的部分是留給父母的養(yǎng)老金。
如果他29歲的時候沒得白血病,并且以后也一直平安健康,到他66歲的時候,現(xiàn)金價值賬戶累計余額311957元,分紅賬戶(中檔演示)為185940元。這50萬元隨時可以用領(lǐng)取分紅、保單質(zhì)押貸款等方式來應(yīng)付自己養(yǎng)老過程中的不時之需,而不會給自己的子女帶來負擔(dān)。
本方案累積保額為50萬元,作為人生的第一張保單,基本可以覆蓋年輕時的需求。假如顧浩選擇的是這個方案,他住院的時候可以先拿到10萬元用于支付醫(yī)療費用,去世后可以再拿到40萬元彌補不足,以及給父母留下一些金額,以彌補他們未來養(yǎng)老金的不足。
這個方案的滿期是70歲,我們再假定顧浩沒得病,到這張保單滿期時,按中檔分紅演示,他可以從保險公司拿到188132元,也可以作為未來養(yǎng)老或醫(yī)療的一點點補充。如果隨著收入的增加,他不斷地追加保額,就是利用了保險的強制儲蓄功能,這是后話。而如果碰巧他在70歲滿期前查出罹患重大疾病,那么可以得到的理賠就是288132元(賬戶價值加保額)。
純消費型保障方案特別適合投資能力強或近期急等用錢的人。比如證券知識豐富,熱衷投資股票、基金,或正在攢首付、選蝸居的年輕人。這個方案完全是作為子女對父母應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù),以顧浩的年齡,每天消費5元錢,就可以在罹患重大疾病的時候拿到15萬元作為社保醫(yī)療費的補充,離開后還可以再有30萬元用來補“窟窿”。以每月六七千元的收入,每天真的省不下來5元錢嗎?如果說我們對父母的愛不夠深,一定不是事實,那么,只能歸咎于現(xiàn)階段商業(yè)保險的宣傳不夠普及了。
張保單,對號入座
單身
保額應(yīng)包括自己的最后費用準(zhǔn)備、重疾費用準(zhǔn)備和父母孝養(yǎng)金。最后費用不低于10萬元,重疾費用不低于30萬元,父母孝養(yǎng)金不低于60萬元。累積保額不低于100萬元。其中父母孝養(yǎng)金可選擇定期壽險,期限與父母中余命較長者相同即可。
單身、有房貸
除上述100萬元費用外,再加上房貸未償還部分的總額。房貸額度即可確定為定期壽險的額度,其保障期限與還貸期限相同即可。
已婚
參照“單身”項目,再加上夫妻對于對方的責(zé)任。現(xiàn)今社會環(huán)境,先生對太太的責(zé)任應(yīng)該更重一些。要考慮到一方如果突然遭遇極端風(fēng)險,經(jīng)濟因素對于另一方選擇再婚對象時的影響:不要因為經(jīng)濟原因嫁給一個自己不喜歡的人。愛的承諾應(yīng)該是先生對太太說“只要你在,我就能讓你幸福”;而不是“只有我在,我才能讓你幸福。”
已婚、有房貸
保額為“單身、有房貸”與“已婚”項目之和。
買商業(yè)保險的原因范文4
公婆年前來到北京，說是等到春節(jié)再跟我們一起回東北老家過年。可惜，“計劃沒有變化快”，就在出發(fā)前幾天，婆婆不幸摔了一跤，頸椎受損，動了手術(shù)。前前后后花了幾萬塊錢，總算把病情控制住了。
婆婆躺在病床上，心里卻惦記著那醫(yī)藥費能不能報銷。原以為社保能管了，還一直安慰她，可沒想到異地就醫(yī)，只有瀕臨死亡的案例才能報銷，而像婆婆這種突發(fā)事件不夠報銷的條件。
報銷泡湯了，我悔啊，早知道當(dāng)初給老人投保點商業(yè)保險就好了。
老年保險被遺棄
目前，50多歲的老人是健康保險的棄兒，好多保險的投保年齡上限都在50周歲(包括50周歲)以內(nèi)。一句話，老年人并不是保險公司愿意承保的對象。
開發(fā)老年險種，保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險，尤其是老年醫(yī)療險，賠付率之高是可以想象的，所以它們大多不愿自找苦吃，至于超過65歲的老人，保險公司是不給承保醫(yī)療險的。
家住上海徐匯區(qū)的李先生對記者說，如今生活條件好了，想盡盡孝心，給父母買點保險，他們都快60歲了。但問了一圈，也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適，有些保險公司甚至說這個年齡很少有針對性的產(chǎn)品，即使有買的話，也不劃算。
退休教師王老太則感慨：“現(xiàn)在的險種那么多，分紅險、少兒險、明星險、房屋險、寵物險……為何惟獨缺少適合老年人的險種?”
據(jù)調(diào)查，老人除日常消費外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，約占每月支出的40％左右，其中看病吃藥約占這筆費用的80％。由此，保險就成為老人晚年的重要保障。然而，記者在采訪中了解到，老年人買保險難這個問題確實存在。一方面是保費貴、核保麻煩，在重疾險方面更可能出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費反而高于投保保額。
老年人的保費高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險決定了高保費，但高保費老人們吃不消；若保費收得少，保險公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55－60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險公司對于這部分群體擁有絕對的否決權(quán)，只要上年賠付率達到一定比例，就不再予以續(xù)保。
目前有特色的“老年險”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒有專門為老年人設(shè)計的健康醫(yī)療險。意外傷害保險雖然也很重要，但一般只對發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險涵蓋了骨折這項責(zé)任，其他保險公司均將之剔除在外。同時，老年險并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險”對投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。
專業(yè)保險人士介紹說，與國內(nèi)相比較，國外保險產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險、萬能險、分紅險等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達到100歲。
老人險何處覓
從目前來看，年過50歲的老年人買醫(yī)療險是不可能的，只能在其他險種里去選擇。
記者了解到，友邦“永安保”針對50－75周歲人群提供保障。這是一款綜合意外保險，投保者每月只需支付50元－90元，就可享受10萬元－20萬元的意外身故保險金。另外，一旦發(fā)生骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷等意外事故，被保險人都將獲得補償，此外還提供意外住院費用補貼。
友邦的另一款產(chǎn)品“安心保”是一款終身壽險，將投保年齡延伸至80歲，成為比“永安保”更“老”的保險。對于老年人無論何種原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供賠償。對于因意外導(dǎo)致的身故，該險種最高可提供相當(dāng)于基本保險金額4倍的給付。每人每份保險費均為60元／月，而且投保年齡越低，保障越高。把“永安保”和“安心保”組合起來購買，老年人生前身后的保障可以說就比較周全了。
泰康人壽“康壽保老年意外保障計劃”也是一個不錯的選擇。它為50-75周歲的老年客戶精心設(shè)計了適合不同收入和需求的保險計劃，保險范圍涵蓋老年人因意外而引起的大部分人身傷害，并承擔(dān)高額的相關(guān)費用保障，更突出對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等的保障。意外殘疾保障為意外身故保障的2倍，意外燒傷保障與意外身故保障相同。此外，本產(chǎn)品的意外骨折、關(guān)節(jié)脫位、特定意外、醫(yī)療護理的保險金給付，在同等保費條件下也高于同類產(chǎn)品，意外護理保險金最高給付額可達8000元。只需每天投人一兩元錢，即可獲得一年的全面意外高額保障。
中意人壽也推出過一款“樂天年老年意外傷害保險”，分“翠柏”、“青松”、“綠榕”3個計劃，保額分別對應(yīng)的是10萬元、5萬元、3萬元，保費在300-1000元左右不等，包含有5項保險利益：意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補償、意外骨折保險、意外全殘收入保障；另外保險公司還給付1000元的撫恤金。
理財專家提醒，老年人在購買健康險時，尤其要弄清是否保證續(xù)保。因為風(fēng)險控制的緣故，大部分保險公司的短期醫(yī)療保險都不承諾保證續(xù)保，而對于投保人來說，保證續(xù)保是非常有利的；否則，投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風(fēng)險很大，患病的幾率又高，保證續(xù)保可以化解這些風(fēng)險，保險公司對被保險人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險人進行核保的權(quán)利，不論被保險人身患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。
老人險購買寶典
保險公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的，風(fēng)險越大，產(chǎn)品價格越高。等到老了，風(fēng)險已經(jīng)很明顯的時候再買保險，肯定不是一個好方法，因為有些大的風(fēng)險可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)移出去了。很多長期壽險產(chǎn)品在設(shè)計時并不是考慮一個人的特殊階段的風(fēng)險，而是將人的一生都納入風(fēng)險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險幾率高。是風(fēng)險高發(fā)群體。曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品，但由于風(fēng)險發(fā)生率高，加上保險公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險費居高不下，讓老年人難以接受。所以，老有所保還得趁早。
據(jù)了解，在保險發(fā)達國家，養(yǎng)老金都以保險形式實現(xiàn)的。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收人，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費水平；第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲開始的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價格越低，自己的負擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費用的25％-40％為宜。
買商業(yè)保險的原因范文5
不上班的日子，Bree起初非常不適應(yīng)，整天圍著家里轉(zhuǎn)，無非做做家務(wù)、帶帶孩子、做做美容，漸漸地，為了不和社會脫節(jié)，Bree報了幾個才藝學(xué)習(xí)班，辦了一張健身卡，在參加媽媽聚會之余，也常組織各種類型的老友聚會，聯(lián)絡(luò)感情，久而久之，成為了朋友圈社交聚會的領(lǐng)導(dǎo)者。
有人說，天秤座的女人溫柔、深情，她們需要歡歡樂樂地生活，也需要忠貞不渝的友誼和愛情，她們擅于尋找內(nèi)心的穩(wěn)定與平衡，Bree就是這樣。
Bree的家庭一直非常穩(wěn)定，基于對丈夫的信任和依賴，小女人的Bree幾乎從來不問家庭投資理財?shù)氖聝骸！芭c錢有關(guān)的大主意基本由老公做主，行情好的時候收益非常可觀，我對投資的事不懂，比較相信老公的眼光，可是柴米油鹽醬醋茶，則是自己說了算。”
男人嘛，倔強起來像頭牛，拉也拉不住，更何況Bree又不懂股票。從玩票式的炒股到專心研究投機，Bree的丈夫一度對股市非常沉迷，生意也顧不上，每天潛心研究股票，像著了魔似的，卻終究逃不過那場“被大跌”的命運，家中的主要資金扔在股市里，損失慘重。
Bree這才發(fā)現(xiàn)，家中錢虧了大半！
想起投資失敗的那些日子，她至今心有余悸。“投資的武斷與單一，使家庭元氣大傷，回過頭看，錢幾乎都虧在了股市上，這使我第一次意識到了資產(chǎn)配置的重要性。”
這并沒有擊潰Bree對家庭的信心。她一邊安慰鼓勵丈夫，想辦法減少損失，回歸原本的工作；一邊學(xué)習(xí)整理余下的錢，四處取經(jīng)，研究如何配置資產(chǎn)。
男人愛冒險，女人重安全。“有人說全職太太福氣好，有房有車又有一個賺得到鈔票的老公，但是，我反思自己，其實沒有很好地照顧家庭生活。以為做好女人分內(nèi)的事就是最大的德，這樣將家庭生計的一切責(zé)任推到了他的身上。”Bree說著，低頭攪拌著手中的咖啡，有些失落。
“家是需要規(guī)劃的。”自此，Bree克服了優(yōu)雅主婦閑情逸志的慣性，低起點，從基本保障入手，“仔細琢磨后發(fā)現(xiàn)，結(jié)婚這么久，家庭成員居然沒買過一份商業(yè)保險！”
“有些人談‘保’色變，但我不這么認為。”經(jīng)歷了之前的大虧，Bree越來越看重保險在家庭理財中的作用，“我和丈夫現(xiàn)在正處于上有老、下有小的中間階段，家庭收入主要依靠丈夫，從前不覺得，現(xiàn)在社會環(huán)境變化快，誰也說不定明天會怎樣，我想，與其不斷冒險挑戰(zhàn)利潤，不如先做好后勤保障。”
人無遠慮必有近憂。在社保的基礎(chǔ)上，Bree挑選了一些商業(yè)保險來做補充。“丈夫開公司，是家庭的頂梁柱，看天吃飯，收入看似不錯，但不穩(wěn)定，又經(jīng)常出差，倘若生意有摩擦或是身體不佳，對家庭的經(jīng)濟狀況影響較大。為此，我首先給老公購置了意外險、重大疾病險和商業(yè)人壽保險，并為自己購置了重大疾病保險和人壽險，以防萬一。”
“老公告訴我，公公曾經(jīng)生過一場大病，好在醫(yī)治及時，現(xiàn)在已經(jīng)康復(fù)，我在重新做家庭保險計劃的時候，也想到了這一點。”考慮到家中長輩的贍養(yǎng)，現(xiàn)在主要是醫(yī)療、住院方面的保障，Bree給雙方父母買了重疾險和補充醫(yī)療險，來保證老人晚年的生活質(zhì)量；與此同時，也為孩子購買了意外險。
“下一步是篩選孩子的教育理財，但還沒找到合適的產(chǎn)品。”看著兒子一天天長大，教育開支的增多，為孩子將來的求學(xué)打算，Bree現(xiàn)正忙著給孩子篩選教育儲蓄。
“看到這么多保險，你可能會嚇著，現(xiàn)在大家都叫我‘保險大王’，但我一點兒也不介意，我家的保險只占家庭財產(chǎn)配置的10%，它必不可少。”Bree鄭重地說。
“穩(wěn)健而后謀利。”作為全職太太，Bree沒有過高的事業(yè)理想和追求，但她知道，只有家人身體健康、經(jīng)濟安全，家才可以長久平安。
Bree全職太太
現(xiàn)居地：北京
星座：天秤座
性格特點：溫柔、善良，有些猶豫
擅長：家務(wù)、烹飪、儀容、交際
最喜歡的明星：鄧麗君、張學(xué)友
最喜歡的電影：《泰坦尼克號》
理財感悟：生活需要規(guī)劃，財富需要打理。
10 TIPS
1家庭的財產(chǎn)如何分配？
40%供房及投資，30%家庭生活開支，20%儲備資金，10%保險。
2常用信用卡有幾張？選擇的原因？
一張招商銀行信用卡，服務(wù)專業(yè)周到，使用方便快捷。
3 一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？
2000-3000元左右，預(yù)備的汽車油費，和朋友聚會的餐費，偶爾也給家庭添置小物件。
4個人的購物習(xí)慣如何？喜歡的女性消費品牌？
偏理性，追求品質(zhì)，但不追求奢侈。品牌沒有固定的，會不定期觀察自身變化去做調(diào)整。
5逛街的時候，喜歡去哪里？
喜歡關(guān)注各大商場開張、特賣、打折的信息，逛得多，買得少。
6個人的投資風(fēng)險偏好？做過哪些投資？
非常保守。個人之前對家庭理財基本不管不問，現(xiàn)在從保險開始。
7一般業(yè)余的休閑活動如何安排？
和家人外出郊游，參加媽媽們的聚會，組織老友的活動。
8網(wǎng)購的頻率高嗎？經(jīng)常去哪個網(wǎng)站？
一般。常去京東商城、中糧我買網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、百度團購導(dǎo)航等。
9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業(yè)保險？
近年買得比較多，如人壽保險（分紅型）、補充醫(yī)療險、意外險、重大疾病險。
買商業(yè)保險的原因范文6
關(guān)鍵詞：工傷 工傷保險 雙重賠償 交通事故
中圖分類號：DF474 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）12-060-03
序言
按照現(xiàn)行的《工傷保險條例》，實行工傷保險的目的是：“為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟補償，促進工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險，制定本條例。”{1}很顯然，《工傷保險條例》的制定和施行對保障勞動者的權(quán)益是非常必要和有效的。但是，由于工傷保險制度的落實直接關(guān)系到企業(yè)的實際利益，從而對企業(yè)的效益造成直接的影響，而用人單位的工傷風(fēng)險卻是不確定的，甚至某些企業(yè)認為是通過自己的某些努力可控的，因此，總是有部分企業(yè)力圖規(guī)避按照規(guī)定數(shù)額不菲的工傷保險費用的繳納。而與此同時，由于工傷賠償糾紛涉及到一系列的法律規(guī)定的繁瑣的程序，以及執(zhí)法部門出于對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟利益的考慮，而在這樣的糾紛中對企業(yè)有意無意的偏袒，一方面給工傷受害者的索賠帶來了種種不必要的麻煩，提高了其維護自己正當(dāng)權(quán)益的成本；另一方面又為相當(dāng)多的企業(yè)尤其是民營企業(yè)出于降低自己成本的考慮，充分利用這些給職工維權(quán)帶來的不便，以低于甚至是遠低于工傷保險賠償標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)額和職工私了帶來了方便。
當(dāng)然，我們可以對這些不按照規(guī)定繳納工傷保險的企業(yè)口誅筆伐，將其歸入“無良”之列，替受害的職工大聲疾呼，鼓勵他們堅決維權(quán)到底。這些做法當(dāng)然是必要的，至少，可以從輿論和道德上對這樣的行為產(chǎn)生相當(dāng)?shù)闹坪狻５牵嬲鉀Q問題，我們還必須思考《工傷保險條例》這一立法目的很好的制度，為什么會出現(xiàn)這種不是很好的后果的根本原因，然后才能對癥下藥，真正解決這種立法的目的不能很好地實現(xiàn)所造成的困境。
以下，筆者將用自己親身經(jīng)歷的一件典型案例來剖析上述制度困境產(chǎn)生的原因和我們的制度可以改進的地方。
一、一件真實的工傷案例
故事發(fā)生在2009年的4月份，筆者剛剛參加完博士生入學(xué)考試，為了解決溫飽問題，接受了珠三角一家民營企業(yè)老總的邀請，到他們企業(yè)擔(dān)任法律顧問。而上任后所面臨的比較重要的事情之一，就是企業(yè)正面臨的一起還沒達成最終解決協(xié)議的工傷賠償案件。整個事情的經(jīng)過是這樣的：
2008年9月的一天，企業(yè)員工張某在騎摩托車去公司上晚班的途中，因為天上下著小雨，路面比較滑，能見度也不是很好。而就在離廠門口還有大概一公里左右的時候，張某突然發(fā)現(xiàn)路右側(cè)停放著一輛泥頭車（拉泥巴的重型卡車），占住了右邊車道的半個路面。此時踩剎車已經(jīng)來不及了，于是不幸的事情發(fā)生了，摩托車毫無懸念地撞在路右邊停靠的泥頭車后面。等前面司機聽到后面撞擊聲過來看到情況后，趕緊將傷者送到醫(yī)院，但是一切都來不及了，很快就得到醫(yī)生正式通知，傷者已經(jīng)不治身亡。
這是當(dāng)時整個事故發(fā)生的情況，無論是司機還是職工家屬亦或是企業(yè)方，對此都沒有任何異議。下面涉及到的就是相關(guān)方對死亡職工的經(jīng)濟補償或者是賠償?shù)膯栴}。熟悉工傷案例的人都知道，這是一起典型的同時產(chǎn)生侵權(quán)賠償責(zé)任和工傷賠償責(zé)任的個案。在正常情況下，由于機動車輛買機動車交通事故責(zé)任強制保險，企業(yè)買工傷保險都是國家規(guī)定必須強制購買的，出現(xiàn)這樣的事故后，無論是車主還是企業(yè)都只要找相關(guān)的保險機構(gòu)要求賠償就可以了，因此并不存在車主或是企業(yè)存在較大的經(jīng)濟損失的可能，所以在這樣的情況下也不會有什么糾紛存在。但是，凡事都有例外，筆者當(dāng)時所在的那家民營企業(yè)就剛好沒給職工買工傷保險。按照國家《工傷保險條例》的相關(guān)規(guī)定，在這樣的情況下，應(yīng)當(dāng)由企業(yè)自身承擔(dān)職工工傷賠償費用，賠償標(biāo)準(zhǔn)比照《工傷保險條例》相關(guān)規(guī)定。按照此標(biāo)準(zhǔn)計算的結(jié)果是，企業(yè)應(yīng)當(dāng)支付25萬元人民幣左右給職工家屬，作為工傷賠償。很顯然，這對一個企業(yè)尤其是規(guī)模不是太大而且非常在意經(jīng)濟效益的民營企業(yè)來說，是一筆不算很小的額外負擔(dān)，尤其是此員工剛來公司不久就出了這件事故的情況下，按照企業(yè)老總的說法，是“虧大了”。于是這位民營企業(yè)老總就開始打自己的小算盤了，也就是想方設(shè)法來減輕或者最理想的是卸掉這項額外的負擔(dān)。因此，看起來并不復(fù)雜的這起侵權(quán)和工傷賠償競合的案件開始出現(xiàn)問題。
很明顯，侵權(quán)賠償那邊是很容易解決的，由于車主買有機動車交通事故責(zé)任強制保險，車主和遇難者的家屬很快達成協(xié)議，甚至車主還讓遇難者家屬在達成的書面協(xié)議之外另外簽了一份給保險公司看的賠償金額比前一份略微高上一點的協(xié)議，以便車主可以撈點便宜，補償一下由于這起事故給自己帶來的損失，所以這邊解決是非常順利的。接著遇難職工家屬開始找企業(yè)尋求工傷賠償。但是由于企業(yè)并沒有按照規(guī)定給該職工購買工傷保險，因此必須完全由企業(yè)來承擔(dān)這一賠償。在家屬向企業(yè)遞交了要求工傷賠償?shù)纳暾堉螅_始了和企業(yè)之間漫長的協(xié)商。首先，企業(yè)指出雖然沒有給該職工購買工傷保險，但是給他購買了商業(yè)人身意外險，根據(jù)這一保險職工家屬應(yīng)該還可以獲得10萬意外身故保險賠償。職工家屬指出雖然這一保險賠償按照國家法律規(guī)定不應(yīng)當(dāng)包括在工傷賠償總額里面，但考慮到該職工確實沒為企業(yè)做什么貢獻，而且該保險是企業(yè)主動無償幫其購買，而且此事也確實是為企業(yè)增加了負擔(dān)，因此原因接受企業(yè)提出的將這10萬元沖抵工傷賠償總額一部分的要求。現(xiàn)在的問題是扣除這10萬元意外保險賠償后剩下的十幾萬元工傷賠償怎么處理。
在筆者到企業(yè)擔(dān)任法律顧問之前，遇難家屬即委托張某的哥哥全權(quán)處理和企業(yè)交涉工傷賠償之事，并為達成最終協(xié)議和企業(yè)協(xié)商了多次，但每次企業(yè)都派不同的人接待，而且最后都被企業(yè)以須最后等老總決定，老總剛好不在為由不了了之。這樣就一直拖了半年多，然后是筆者接手此事。筆者在接手之后問了老總的意見，老總說你怎么談合適就怎么談。于是就打電話給張某的哥哥，讓他找個機會過來談具體賠償?shù)膮f(xié)議。張某的哥哥接到電話后有點激動，說這是企業(yè)第一次主動打電話給他，之前他已經(jīng)對協(xié)商基本上不抱希望了，現(xiàn)在正積極聯(lián)系律師準(zhǔn)備通過法律途徑來解決問題。因此二話沒說，他就請了假，從幾百公里外趕到公司過來協(xié)商此事。筆者當(dāng)時也是志得意滿，以為這樣一件小事，只要老總信得過，解決它還不是小菜一碟。因此見到張某的哥哥后，便向他表示真誠的歉意，指出老板這半年忙著在外面跑市場，確實沒有多少時間在公司，并沒有敷衍他的意思。然后對他們能接受以外傷害保險沖抵工傷賠償這一條件表示感謝，接著指出現(xiàn)在協(xié)議的焦點其實就在最后剩下的十幾萬賠償?shù)挠囝~如何處理的問題。感覺氣氛不錯之后，就進一步指出希望他理解企業(yè)的難處，畢竟他們在車禍賠償那塊已經(jīng)得到了比較滿意的賠償，企業(yè)也只是希望能盡量少一點損失，當(dāng)然這是關(guān)系到人命的事情，說這話有點不近人情，但是還是希望能在這樣的基礎(chǔ)上盡量考慮稍微讓步讓企業(yè)好做，而且大家都不希望對簿公堂，因為那樣既消耗時間也對雙方總體來講沒有任何好處。張某的哥哥基本同意筆者的說法，也答應(yīng)做適當(dāng)讓步。然后就是協(xié)商具體讓步的幅度，其實就筆者自己的良心，確實不愿意和人家進行這樣的以死人的利益作交易的協(xié)商。但是受企業(yè)之托，筆者也只能如此了。最后在筆者一再的堅持之下，張某的哥哥最后同意由當(dāng)初要求的15萬讓到9萬，而且一再強調(diào)實在不能再讓否則自己無法向其弟弟的家屬交待。將心比心，筆者自己也覺得這個結(jié)果已經(jīng)比較理想了，因此就去向老總匯報，以為這個事情就算結(jié)了。結(jié)果見到老總之后，其說的一席話頓時讓筆者涼了半截。其大意是：（1）不能這樣就結(jié)了，我們要想法設(shè)法一次又一次地試探他的底線，前幾次他都沒怎么讓，這次一下讓到了9萬，說明你這個法律顧問沒有白當(dāng)，還是很有成績的，但是這還不夠，還要繼續(xù)，多談幾次，我們要他做更大的讓步。（2）從道德上來講，企業(yè)就應(yīng)該一分錢不給他，首先他沒給企業(yè)作什么貢獻不說，而且他的家屬已經(jīng)從貨車車主那邊得到了充足的賠償，僅僅是由于法律的規(guī)定，才讓其家屬可以再到公司來多要一筆。（3）和他哥哥協(xié)商的時候，要最大限度地運用法律，找出法律對于對方不利的地方充分加以利用。于是筆者據(jù)理力爭，指出：（1）人家讓步也是有底線的，多談幾次就能讓他多讓步幾次的可能性幾乎不存在，而且，你也得給個底線，不然也沒法談。（2）法律這樣規(guī)定的目的是最大限度保護工傷職工的利益，本來就存在立法政策上的傾斜問題，而且從道德上講，人家已經(jīng)死了，多獲得一些賠償也無可厚非。（3）能想出來的法律上對他們不利的地方都已經(jīng)和他哥哥講了，實話說，這些要么很牽強，要么早已經(jīng)被很多案例以及相關(guān)法律解釋所否定，因此作用并不是很大，真正能起作用的也就是拖了，反正法律程序走起來非常冗長，會給對方增加很大的經(jīng)濟成本和精神壓力，但這樣的話企業(yè)的聲譽就不大好了。老總聽了之后，不以為然：不管你采用什么辦法，反正盡可能讓企業(yè)少賠錢就行了，這就是你的職責(zé)，至于你說的底線，我們的底線就是沒有底線，最好是一分錢不賠，至于你說的聲譽之類的，那些東西暫時不是我們考慮的問題。然后就有事急匆匆地走了。
故事到此就差不多結(jié)束了，根據(jù)老總的指示，筆者對這一工傷賠償協(xié)議的達成已經(jīng)毫無辦法，只能學(xué)著前幾位接待張某哥哥的企業(yè)人員一樣，推說等老總決定而老總剛好又有事不在。張某哥哥的失望大家可以想見，但是其還是抱有協(xié)商成功的最后的希望，到當(dāng)?shù)氐膭趧颖O(jiān)察部門去投訴，同時在筆者的建議下到勞動保障部門去進行了工傷認定。但是在他做這些事情同時，筆者也把這些法律后果都講給老總聽了，老總依然不以為然。只能繼續(xù)對張某哥哥敷衍，就這樣過了兩個多月，我也收到學(xué)校錄取的通知準(zhǔn)備辭職了。辭職之前專門給張某哥哥打了個電話，表達了個人對此事不能得到妥善處理的歉意。張某哥哥說已經(jīng)決定請律師走法律途徑了。之后筆者就離開了企業(yè)，后面也沒問這事最后的結(jié)果如何，因為其實爭議的標(biāo)的對企業(yè)而言并不是很大，官司的輸贏對企業(yè)基本沒什么影響。
二、上述案例所反映出來的問題
初看起來，這一案例的事實很簡單，就是一典型的同時產(chǎn)生工傷賠償和交通事故侵權(quán)賠償?shù)陌讣５鞘聦嵣希@一看似簡單的案件在后續(xù)的協(xié)商過程中卻變得如此復(fù)雜以致最后雙方不得不對簿公堂。為了更好地找出其中的問題所在，我們先來分析一下企業(yè)和職工家屬雙方的行為是否理性，也就是說問題的癥結(jié)是不是在他們身上。
通過上面的敘述我們可以看到，為了預(yù)防出現(xiàn)工傷意外，企業(yè)雖然沒有購買法定的工傷保險，但是替員工購買了人身意外商業(yè)保險，也并不像有的企業(yè)那樣矢口否定此案中不存在工傷賠償?shù)膯栴}，甚至通過毀滅證據(jù)或其它不正當(dāng)手段來否認職工同企業(yè)之間存在的勞動關(guān)系。遇難者家屬要求協(xié)商時企業(yè)雖然一再拖延，但并沒有將其拒之門外，而只是希望通過不停的協(xié)商來獲取最大的利益。在整個過程中，企業(yè)并沒有采取明顯違規(guī)的過分的手段。{2}因此我們可以說，這家民營企業(yè)還算是一個正規(guī)經(jīng)營的企業(yè)，而且事實上據(jù)筆者了解，此企業(yè)無論在當(dāng)?shù)卣€是企業(yè)員工以及當(dāng)?shù)孛癖娭锌诒歼€不錯。而職工家屬那邊就更不用說了，他們并沒有到企業(yè)無理取鬧，也沒有獅子大開口地漫天要價，而是實事求是地同企業(yè)協(xié)商，也作出了自己的最大讓步，其解決問題的誠意是毫無疑問的。因此，我們可以肯定的是，無論是企業(yè)還是遇難者家屬在面對此事的時候都是以正常的理性行事的。最后出現(xiàn)的這種工傷賠償不能通過正常協(xié)商得到解決的困局的形成，不是僅僅以民營企業(yè)缺乏所謂的良心或者是對員工和社會的責(zé)任感就能解釋的問題，更不用說歸咎為職工家屬的過分要求了。那么，問題的根源到底在哪里呢？
為了回答這一問題，讓我們來看一下本案例所具有的一般的此類案件沒有的幾大特征：
1.遇難者所在的企業(yè)為民營企業(yè)。這個特征很關(guān)鍵，因為在目前的中國經(jīng)濟環(huán)境下，民營企業(yè)是一個很重要也很特殊的市場經(jīng)濟參與者，它們一方面有著比較純粹的企業(yè)利益至上的考慮，從而成為市場經(jīng)濟發(fā)展的有力推動者；另一方面也由于其利益驅(qū)動的單一性或純粹性，使這一群體同樣容易成為將員工利益和社會利益置于企業(yè)利益之下，對法律和道德的遵守沒有責(zé)任感，而只有利益權(quán)衡的，不時挑戰(zhàn)法律和道德底線的麻煩制造者。因此，本案中的企業(yè)作為民營企業(yè)的一員，當(dāng)其通過計算覺得買工傷保險不劃算，{3}而且有關(guān)部門監(jiān)管不嚴(yán)違法成本不高的時候，斷然違反有關(guān)法律規(guī)定而不給員工購買工傷保險，且在賠償時又想方設(shè)法減少賠償金額。
2.遇難職工為外地民工。在珠三角，外地民工幾乎總是與血汗工廠和不幸聯(lián)系在一起。雖然說并不是所有的外地民工命運都這么悲慘，但很不幸的是本案的遇難者剛好也屬于其中的一員。當(dāng)然他還算比較幸運的，畢竟車禍的車主方那邊給予了足額的賠償。但也正是由于其作為外地民工這一特點，使其家屬維權(quán)時不得不面臨由于冗長的司法程序可能造成的時間精力的驚人占用帶來的成本過高和地方上以經(jīng)濟至上為準(zhǔn)則的官僚系統(tǒng)（包括各種執(zhí)法司法部門）偏袒企業(yè)的不利局面。{4}
3.本案中除了上面說到的侵權(quán)責(zé)任賠償和工傷賠償同時發(fā)生之外，還存在著企業(yè)替員工購買的人身意外傷害保險賠付的問題。企業(yè)既然無償替員工購買此一險種而又不愿意購買國家法律規(guī)定的工傷保險，明顯就包含著企業(yè)意圖以這一保險部分甚至全部取代工傷保險的目的，而且在本案中也確實起到了部分替代工傷保險的作用。當(dāng)然其是否合法以及企業(yè)是不是在類似事件中都能達到這種替代的目的，并不是企業(yè)想當(dāng)然就可以的。比如本案中遇難者家屬就明確指出這一保險賠償按照國家法律規(guī)定不應(yīng)當(dāng)包括在工傷賠償總額里面{5}，只是因為其不愿意在這方面過多糾纏，才接受企業(yè)以其抵扣部分工傷賠償?shù)摹５牵@一現(xiàn)象值得我們深思，為什么企業(yè)寧可違法也要這么做？
通過對這幾大特征的分析，我們可以看到本案所反映的問題其實可以歸結(jié)為以下幾個方面：
1.企業(yè)沒有購買工傷保險。假如企業(yè)購買了工傷保險的話，本案中的爭議根本就不存在了。企業(yè)對工傷賠償其實有著很客觀的認識。其之所以沒有購買法律規(guī)定的工傷保險，首先是因為當(dāng)?shù)卣撤N程度上的默許，然后是因為通過比較，企業(yè)覺得購買商業(yè)性的人身意外傷害險在經(jīng)濟上更為可取。因此，最后的結(jié)果是企業(yè)購買了商業(yè)保險而沒有購買法定的工傷險。
2.企業(yè)對其和遇難者家屬協(xié)商要求降低賠償額度的行為并沒有道德上的負罪感。企業(yè)認為其最高原則就是最大限度地謀取經(jīng)濟上的利益，因此，在可能的不違反法律和道德的前提下，其對遇難家屬提出的降低賠償額度的要求是正當(dāng)?shù)摹６@種道德上的正當(dāng)性就在于遇難者家屬所遭遇的不幸實際上在車禍的車主那里已經(jīng)得到了充分的賠償，現(xiàn)在的工傷賠償只不過是法律的一種不一定正確地對交通事故中出現(xiàn)的工傷遇難者的政策傾斜而已。如果根據(jù)法律的核心價值之一的“平等”來看待這種法律的話，這種立法無疑是對其他得不到雙重賠償?shù)墓呋蚴堑貌坏焦r償?shù)慕煌ㄊ鹿视龊φ呤遣还降模谄髽I(yè)沒有購買工傷保險的情況下，要企業(yè)承擔(dān)這樣的工傷賠償責(zé)任同樣是不公平的。{6}因此，正是由于這種心理的作用，企業(yè)在理直氣壯地以沒達到自己的降低額度為由要求遇難者家屬繼續(xù)讓步。
3.職工工傷維權(quán)的成本高昂，{7}而企業(yè)在此過程中卻幾乎沒有什么成本。由于遇難者屬于外地民工，其家屬生活和工作的地點都不在企業(yè)附近。因此，其每到企業(yè)協(xié)商一次的成本都及其昂貴，首先是幾百公里的交通費用，然后是異地食宿的成本，再加上誤工的損失，假如打官司的話，還有高昂的律師費用以及官司打不贏存在的風(fēng)險，都是企業(yè)職工及其家屬在維權(quán)時不得不考慮的重要因素。因此，本案中張某的哥哥才在自己一讓再讓、企業(yè)一拖再拖的情況下仍不放棄協(xié)商的可能，只是可惜企業(yè)還是不賣他的賬，最后經(jīng)過馬拉松式的大半年的協(xié)商和思考，才終于決定和企業(yè)對簿公堂。可是對于企業(yè)來說卻恰好相反，它既不用去找遇難者家屬，也不必花很多時間處理這個問題，遇難者家屬到了找個人敷衍下就應(yīng)付過去了。萬一打官司的話，本地法院肯定是向著它的，好歹自己還是當(dāng)?shù)氐募{稅大戶，再不濟打輸了也就是將自己應(yīng)該出的那部分錢出了而已。因此在這樣的情況下協(xié)商，一個拖不起一個巴不得拖下去，談判地位強弱一目了然。
三、上述問題反映出的相關(guān)部門立法和執(zhí)法上的價值失衡
總結(jié)起來，上述幾個問題可以歸納為：一是經(jīng)濟因素，也就是工傷保險費率偏高，甚至高過商業(yè)性的人身意外險，這是由于這樣的經(jīng)濟驅(qū)動存在，才導(dǎo)致企業(yè)寧可購買商業(yè)保險也不購買法定的工傷保險。在這方面，明顯存在著相關(guān)部門在制定費率的時候沒有認真考慮法律的重要價值“效率”，而正是在這種不具有經(jīng)濟效率的費率，導(dǎo)致企業(yè)舍棄了法定的工傷保險。{8}二是相關(guān)法律的立法目的和實際執(zhí)行的法律之間存在差距，單獨對交通事故中的工傷實行雙重賠付是無法按照2004年《工傷保險條例》中的第一條進行解釋的，這種做法明顯違反了“平等”這一法律核心價值。三是相關(guān)法律沒有對弱勢群體面臨的維權(quán)成本有個比較妥善的安排，{9}致使職工尤其是外地民工對維權(quán)望而卻步。也就是說，我們的法律既沒有給予法律實施的“效率”以足夠重視而使法律程序非常冗長，{10}也沒有為保證弱勢群體能夠得到法律的“平等”保護創(chuàng)造足夠的條件。四是地方政府的經(jīng)濟至上的觀念和考核方式。執(zhí)法人員應(yīng)該意識到對弱勢群體權(quán)利的維護也是國家和政府的核心任務(wù)之一。不能因為企業(yè)對社會的經(jīng)濟貢獻就默認企業(yè)的一些違規(guī)行為，如本案中企業(yè)沒買工傷保險卻沒受到應(yīng)有的懲罰。這樣不僅使企業(yè)違規(guī)成本極低甚至變得理所當(dāng)然，而且會打擊員工維權(quán)的信心和決心。這涉及到政府如何處理“發(fā)展”和“為人民服務(wù)”這兩大不同的價值之間關(guān)系的問題。
四、對解決這些問題的建議
經(jīng)過上面的分析，我們可以看出上述諸多問題的存在，歸根結(jié)底還是國家的立法和政策方面存在問題。無論是沒有征求企業(yè)意見和經(jīng)過認真調(diào)查就規(guī)定企業(yè)應(yīng)該繳納的高過同類商業(yè)保險的工傷保險費率，還是立法上對“平等”價值的偏移，亦或是對弱勢群體存在的維權(quán)成本的忽視和對企業(yè)經(jīng)濟效益的過分關(guān)注，國家的立法和政策方面都有值得推敲和改進的地方，其反映在現(xiàn)實中就是各種價值不能得到很好地平衡。因此，筆者的建議也集中在對國家的立法和政策上作出一定的改進，以改變這種失衡的現(xiàn)象：
1.科學(xué)制定工傷保險費率。制定的時候不僅要征求企業(yè)的意見，{11}而且要規(guī)定專款專用，具體操作和運用程序要透明，賬目要清楚。作為強制征繳的保險費，費率方面高過同類商業(yè)保險，要么說明其成本比商業(yè)保險還高，要么說明相關(guān)部門通過這一保險在牟取不應(yīng)當(dāng)?shù)膲艛嗬麧櫍瑹o論哪種原因，都實在有點說不過去，也有違法律要注重的“效率”價值。
2.工傷保險是“為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟補償，促進工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險，制定本條例。”而交通事故工傷的雙重賠償既不符合“平等”原則，又和此目的沒有任何關(guān)系。如果是要保護弱勢群體的話，應(yīng)該把立法資源用在提高其普遍待遇和補貼上，而不是對弱勢群體中的某些人的特別重視，這實際上就是對其他弱勢群體的歧視和不公。{12}
3.對弱勢群體維權(quán)加大法律援助和法律上適當(dāng)傾斜，以切實保證弱勢群體維權(quán)能真正在法律面前“平等”。國家現(xiàn)有的法律援助水平遠不能滿足弱勢群體維權(quán)的要求。除了增加法律援助的投入外，可以考慮以法律形式規(guī)定對這種維權(quán)行為產(chǎn)生的成本納入企業(yè)應(yīng)賠付總額的計算中。對故意刁難弱勢群體維權(quán)的性質(zhì)惡劣的企業(yè)，可以支持職工提出的相應(yīng)的精神賠償。
4.適當(dāng)精簡工傷認定的程序，放寬勞動仲裁和訴訟受理的條件。{13}不僅可以進一步提高解決工傷糾紛的效率，而且可以切實降低弱勢群體的維權(quán)成本。
5.改變目前經(jīng)濟重于一切的政府價值觀和相應(yīng)的政策。這種價值觀的直接后果就是對產(chǎn)生經(jīng)濟效益的企業(yè)的縱容和對弱勢群體維權(quán)的漠視，甚至認為后者是麻煩制造者，對國家無用的人。我們要明白無論是國家機構(gòu)，還是其致力于促進的經(jīng)濟發(fā)展，其最終目的仍然是為人民服務(wù)，而不是相反，以人民對國家是否有用，是否能促進經(jīng)濟發(fā)展作為最終目的和政策的取舍標(biāo)準(zhǔn)。因此，改變對此類企業(yè)的縱容態(tài)度，從保護弱勢群體的正當(dāng)權(quán)益出發(fā)，加大對違法企業(yè)的監(jiān)控力度和處罰力度，加大它們的違法違規(guī)成本，是解決這一問題最直接的辦法。{14}
注釋：
{1}見《中華人民共和國國務(wù)院令第375號》通過的自2004年1月1日起施行的《工傷保險條例》第一條。
{2}當(dāng)然，企業(yè)沒有購買工傷保險是違反相關(guān)法律規(guī)定的，但我們要考慮到的是，這種情況實際上是在當(dāng)?shù)氐膭趧颖O(jiān)督部門默許的情況下發(fā)生的。
{3}根據(jù)當(dāng)時筆者在企業(yè)時了解的情況，當(dāng)時各大保險公司對此企業(yè)的人身意外傷害團體險的報價是60元保一年，其中包括10萬元的意外身故保險。而當(dāng)時政府規(guī)定的工傷保險費率對此企業(yè)是工資比例的1%，按照平均工資2000元計算就是平均每人每年240元，按照工傷身故平均賠付24萬元計算，即使購買同樣保額的商業(yè)保險，工傷保險法定費用也高出商業(yè)保險將近一倍。對于人力密集型的本企業(yè)，購買商業(yè)保險，可以省下一筆不大不小的額外開支。
{4}{7}關(guān)于民工工傷賠償維權(quán)難的問題，可以參考《民工工傷維權(quán)調(diào)查：為盡快拿錢近4成愿意“私了”》。2010年9月24日19：00
{8}參見《廣州市階段性降低醫(yī)療工傷保險費率》2010年9月24日19：00
{11}參見2004年《工傷保險條例》第八條：“工傷保險費根據(jù)以支定收、收支平衡的原則，確定費率。國家根據(jù)不同行業(yè)的工傷風(fēng)險程度確定行業(yè)的差別費率，并根據(jù)工傷保險費使用、工傷發(fā)生率等情況在每個行業(yè)內(nèi)確定若干費率檔次。行業(yè)差別費率及行業(yè)內(nèi)費率檔次由國務(wù)院勞動保障行政部門會同國務(wù)院財政部門、衛(wèi)生行政部門、安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布施行。統(tǒng)籌地區(qū)經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)用人單位工傷保險費使用、工傷發(fā)生率等情況，適用所屬行業(yè)內(nèi)相應(yīng)的費率檔次確定單位繳費費率。”因此，這一費率的制定程序本身同要繳費的企業(yè)沒什么關(guān)系，企業(yè)本身只有繳費的義務(wù)，頂多作為相關(guān)部門的調(diào)查對象。
{12}這一問題最新的《工傷保險條例》征求意見稿已經(jīng)考慮到了，原則上是準(zhǔn)備取消對交通事故的工傷認定，詳情請見《工傷保險條例2010有哪些修改？》。2010年9月24日19：00