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中長期投資理財(cái)方案范文1

現(xiàn)在，大街小巷，甚至小店都可以刷信用卡。以前常常以“錢沒帶夠”和老板講價，現(xiàn)在一說到這句話常常看到老板歡欣鼓舞地捧出一個小鍵盤，“沒事，這兒可以刷卡”……

這事雖然讓人頭痛，但也不是完全沒有解決的辦法。上周，在銀行信貸科上班的安琪就悄悄給我支了幾招，可堪是給“月光族”的另類理財(cái)秘笈。她說，刷卡有三刷三不刷。一、單位公款接待時，要搶著用信用卡買單。因?yàn)閱挝豢梢院芸烊~報(bào)賬，報(bào)了賬采用全額還款而非分期還款，刷卡的信用額很快就能累計(jì)；二、出公差時，多帶信用卡，從吃住到機(jī)船票全部刷卡，報(bào)銷后繼續(xù)全額還。以你有8000元的額度算，這樣買不到兩次機(jī)票，信用就可以累計(jì)到一萬；三、在黃金周時，大商場往往和銀行聯(lián)手搞活動，有雙倍積分或者購物抽獎活動，這時刷卡比較劃算。

至于“三不刷”，則是專門針對女性購物狂的“悄悄話”。1.號稱“賣高貨”又可刷卡的時裝小店，不要刷。因?yàn)檫@種店的定價往往較高，更不會對持卡的人讓太多價。2.數(shù)碼產(chǎn)品要少刷，因?yàn)槟芩⒖ǖ牡胤剑炔荒芩⒌膶９褚u得貴；3.非購物計(jì)劃內(nèi)的大額奢侈品要少刷，因?yàn)橛矛F(xiàn)金得一大疊才能買的奢侈品，往往讓人眼饞很久下不了決心，刷卡輕輕松松就解決了。一般而言，許多買大額奢侈品的“購物狂”都不會一次性還款，所以信用額不會很快累計(jì)，月還款壓力也變大。

安琪笑著說：“你也可以找個老公趕快轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)危機(jī)哈?！笔前?，聽說前段時間網(wǎng)上評選男人最令女人心動的三個字，誰知最后得票數(shù)最多的是―――“隨便刷”！

僅靠存款也可換大房

“去年兩次加息，今年到現(xiàn)在已經(jīng)連續(xù)三次加息，使得保守的理財(cái)方案現(xiàn)在也有‘賬’可算。”中信銀行青島分行理財(cái)師姜銘對記者說。針對市民張女士的換房需求，姜銘為她設(shè)計(jì)了一套靠儲蓄存款就能圓夢的理財(cái)方案。

市民張女士家庭收入5000元，每月支出1500元，有5萬元存款，在市區(qū)有一套60平方米住房，張女士希望保守投資，五年內(nèi)在市區(qū)換一處80余平方米的大房子。

姜銘為張女士算了一筆賬：假設(shè)五年后換一處60萬元的房產(chǎn)需要20萬元資金，每年需要的儲蓄額為x元，那么：x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）（1=3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）+x=200000，則x=37296.28元（忽略通貨膨脹等因素，假設(shè)投資收益率為3.5％）。因此張女士家庭至少每年要儲蓄37296.28元才能在五年后保證置業(yè)資金需求，這就需要每月存3000元，超出張女士目前家庭收入與支出水平。

5萬元存款按目前最新年利率5.22％，五年實(shí)得凈收益為12397.50元，本息合計(jì)為62397.50元。如果將所需要20萬元資金減去原5萬元儲蓄在五年后本息合62397.50元，則只需要137602.50元，按同上算法則每年只需要25660.31元，每個月只需要2138.35元，符合張女士目前經(jīng)濟(jì)狀況，能夠承受并不影響家庭的生活質(zhì)量。

“這是最保守的儲蓄投資理財(cái)方案。受到連續(xù)加息的影響，銀行利率已經(jīng)提高到一個相對較高的水平，像張女士的理財(cái)目標(biāo)，僅靠儲蓄就能實(shí)現(xiàn)換大房子的夢想?！苯懻f。“儲蓄投資的好處是幾乎沒有投資風(fēng)險，收益穩(wěn)定而且操作簡單?！辈贿^，他同時表示，如果張女士投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，在風(fēng)險可控情況下可獲得較高收益。

工薪階層理財(cái)有絕招

其實(shí)，理財(cái)并不難，只要懂得正確而巧妙地“花”就行了，因?yàn)槔碡?cái)也是另一種意義上的“花錢”，只不過這錢花了是有收益的。一般工薪階層的人們理財(cái)僅限于銀行存款和保險，直接導(dǎo)致的后果就是容易遭受通貨膨脹、貨幣貶值的風(fēng)險。建議你最好購買一些開放式基金、貨幣基金以及保險等這些由專家管理的金融產(chǎn)品，在投資方式之間作一個合理的比例。拿出一部分作為保本基金作中長期投資，一部分投入股票基金，剩下的一部分則投入貨幣基金，流動性強(qiáng)，可月月分紅。這樣既不冒風(fēng)險，也不用花太大精力在理財(cái)方面。

中長期投資理財(cái)方案范文2

兩人每月收入共計(jì)2萬元，在單位均有社保。家庭每月日常開銷在8000元左右，其中房貸每月3600元。每年的旅游預(yù)算為4萬元，希望通過投資理財(cái)理出旅游金。

家庭資產(chǎn)方面，有一套市值100萬元的按揭房，每月還貸3600元，還剩10年。10萬元的小車一輛，活期存款5萬元，定期存款10萬元左右。

理財(cái)目標(biāo)：

1、如何理出旅游金，旅游生活兩不誤

2、配置合適的旅游保險

許戈

星展銀行（中國）有限公司個人銀行部副總裁及財(cái)富管理策略總監(jiān)。

今年股市不錯，國內(nèi)不斷推出政策刺激經(jīng)濟(jì)，利好大市，投資國內(nèi)股票型基金恰逢其時。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理

羅古夫婦是典型的小康家庭，收入達(dá)到了比較優(yōu)質(zhì)的水平。但由于有小孩和房貸，每月的開銷也相對高，占到收入的40%，隨著孩子長大以及剩余10年的房貸，未來10年的支出負(fù)擔(dān)也是逐步升壓。

在給出理財(cái)建議前，我們先整理一下羅古夫婦目前的財(cái)務(wù)狀況。

從上表可以看出，15萬元的存款目前只享受到非常低的收益水平，沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)富有效增值。因家有小娃，應(yīng)留有足夠備用金，剩余部分可用作中長期投資;每月結(jié)余1.2萬元現(xiàn)金流如做適當(dāng)投資，也能保持穩(wěn)定增長，積累成大財(cái)富。

二、理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

第一，靈活理財(cái)，穩(wěn)健投資

A、 備用金理財(cái)保持靈活性

首先建議保留足夠備用金。一般來講需要滿足日常開支3-6個月，即2.4萬元到4.8萬元，考慮家中有小孩，應(yīng)保守一些，目前活期存款的5萬元可全作備用金。當(dāng)下貨幣型基金如上投摩根貨幣基金、景順長城貨幣市場基金的申購贖回都比較快捷和便利，T+1即可到賬，而收益率為活期存款的10倍以上。建議將這5萬元活期轉(zhuǎn)入貨幣型基金來理財(cái)，既滿足高流動性，又不失收益性。

B、 定期存款轉(zhuǎn)做穩(wěn)健投資

央行半年內(nèi)兩度降息，目前一年定期存款利率已經(jīng)從3.00%降至2.50%，僅能維持保值，難言增長性。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長疲軟，央行未來可能會有更多降準(zhǔn)降息的動作，以維持足夠?qū)捤傻沫h(huán)境來扶持經(jīng)濟(jì)，定存收益性也會越來越差。

家庭已經(jīng)有車有房，近期沒有大筆支出的需求，這筆10萬元定存相對說不要求高流動性，可以選擇轉(zhuǎn)做中長期的投資來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，例如股票、債券、基金、保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。考慮到羅古夫婦只把存款投入做定存，投資經(jīng)驗(yàn)應(yīng)該比較缺乏，直接投資股票和債券不可行，結(jié)構(gòu)性理財(cái)也比較復(fù)雜，建議投資基金，交給專業(yè)的人士來打理，省心又省時。

今年是“股票年”，海外國內(nèi)市場都有各自的精彩，國內(nèi)市場的信息和資訊更容易獲得。而今國內(nèi)不斷推出政策刺激經(jīng)濟(jì)，利好大市，投資國內(nèi)股票型基金恰逢其時。星展銀行精選的上投摩根行業(yè)輪動基金和新興動力基金今年以來的漲幅分別超過了40%和50%（截至2015年3月27日）。選擇國內(nèi)基金的另一好處是，當(dāng)羅古夫婦預(yù)期未來某個時間可能需要更多的流動性和安全性的時候，或者國內(nèi)股市不明朗時，可以零手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)換到同一基金下的貨幣型基金，繼續(xù)投資和獲取滾動收益。

第二，建立保障，持續(xù)投資

每個月結(jié)余1.2萬元，是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，管理這些現(xiàn)金流的目標(biāo)包括孩子成長的支出、每年旅游計(jì)劃、未來安怡養(yǎng)老，如何讓這部分收入穩(wěn)定增長至關(guān)重要。

首先為家庭成員配置保險?；诠究赡苡匈徺I的商業(yè)保險，在保額、保障范圍的需求上，額外補(bǔ)充投保壽險、重疾險和意外險，以保障家庭在遭遇不利狀況下仍有資金支柱;同時也應(yīng)給孩子購買教育金，為未來孩子的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)提前做好準(zhǔn)備。

剩余部分做基金定投，既起到強(qiáng)制儲蓄作用，又獲得較好收益，同樣可以選擇具有投資機(jī)會的國內(nèi)股票型基金，不斷夯實(shí)自己的長期投資。

第三，旅游保險，更多安心

據(jù)國際SOS救援中心統(tǒng)計(jì)，每10萬名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需轉(zhuǎn)移治療，而中國人旅游意外事故在春季或黃金周期間的發(fā)生率為平時的2-3倍。羅古夫婦打算今年十 一長假出國旅游，為了玩得更安心，一份合適的旅游保險必不可少。

如果選擇跟團(tuán)游，旅行社會替游客購買旅行責(zé)任險，但這種保險僅是為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單。如果游客本人發(fā)生了意外事故，則不在承保范圍內(nèi)，所以需要自行選購旅游意外險和交通工具意外傷害險。

近年來越來越多的人熱衷自助游，自己設(shè)計(jì)旅途中的一切。也正因?yàn)橐磺卸际荄IY的，投入的精力和時間巨大，很多人往往會嫌買自助游保險很麻煩而不去買，而旅途中各種風(fēng)險是不可預(yù)測的。羅古夫婦有車，可能會選擇自駕游或者租車游，增添了潛在風(fēng)險，要知道一場事故可能給家庭帶來很大壓力，保障就顯得尤為重要。所幸現(xiàn)在很多保險都能夠通過網(wǎng)上自助購買，并且能提供一個全面的旅游保險組合產(chǎn)品，覆蓋到意外傷害及醫(yī)療、交通工具意外、游藝項(xiàng)目意外等各種意外風(fēng)險和財(cái)產(chǎn)費(fèi)用保障，有些保險還會提供一些緊急救援服務(wù)。

由于羅古夫婦是準(zhǔn)備出國游，應(yīng)購買境外旅游保險，全面保障在國外的旅程安全。如果有滑雪、潛水、登山等風(fēng)險系數(shù)較高的運(yùn)動，還要留心保險是否覆蓋到。

總結(jié)：

經(jīng)過以上的分析和建議后，可將存款和每月結(jié)余重新配置如下：

李浩

2011年加入壽險行業(yè)，供職人保壽險北京分公司。理財(cái)規(guī)劃師，公司職業(yè)訓(xùn)練師。

身體是旅游的本錢，健康狀況更是關(guān)系旅游出行的重要因素。建議配置重大疾病保障，可以隨時提供治療費(fèi)用，不影響家庭的財(cái)務(wù)收支平衡。

旅游是一次身體與心靈的解放，一次家庭旅游是在焦躁、冷漠的城市生活中，享受愜意與純粹、空明與溫馨的時光。不是每個人都會滿意一次說走就走的旅行，合理規(guī)劃能讓旅游更加輕松、從容。

從目前了解到的資料分析，羅古夫婦的家庭處于上升期，穩(wěn)定的現(xiàn)金流為未來的規(guī)劃提供了充分基礎(chǔ)。其實(shí)安排旅游基金，處理整體的生活品質(zhì)，就是在為家庭做出完整的理財(cái)規(guī)劃。

根據(jù)上述圖表，可知其家庭的整體財(cái)務(wù)情況，應(yīng)該考慮的主要問題有三點(diǎn)：固定的旅游資金，旅游風(fēng)險規(guī)避，旅游品質(zhì)的提升。家庭的整體現(xiàn)金流非常健康，風(fēng)險管理屬于絕對穩(wěn)健性。其中每月日常生活費(fèi)用支出（不含按揭費(fèi)用）僅為4400元，占月均家庭收入的22%。資金的充分使用是這個家庭需要面對的首要問題。

方案說明：

方案中將旅游資金與旅游品質(zhì)的提升合并，選擇了一款多功能的產(chǎn)品。選擇的產(chǎn)品將會按照每年4萬元的年金形式固定旅游基金進(jìn)行支付。同時針對旅游費(fèi)用的逐年增長，所選產(chǎn)品將會隨時間推移而收益額外增長，以應(yīng)對未來費(fèi)用的增長與通貨膨脹。選擇10年的資金投入，主要定位于通過10年的時間來確定未來的旅游計(jì)劃，結(jié)束后，將與養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行銜接。

方案中的第二款與第三款產(chǎn)品是應(yīng)對風(fēng)險問題而設(shè)計(jì)的。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。旅游過程中是否會出現(xiàn)意外，我們能否得到及時的救援，屆時是否有足夠的資金讓自己得到救助，如果真的遭遇不幸，是否能給關(guān)心的人留下財(cái)富上的守護(hù)，都是需要考慮的問題。考慮到“老驢”比較高的意外風(fēng)險，建議配置較高的意外險。同時，身體是旅游的本錢，健康狀況更是關(guān)系旅游出行的重要因素。建議配置重大疾病保障，可以隨時提供治療費(fèi)用，不影響家庭的財(cái)務(wù)收支平衡。

中長期投資理財(cái)方案范文3

理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)。股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，我們常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，而不理會風(fēng)險。隨著理財(cái)新品的不斷推出，我們還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。錯誤理財(cái)觀之二：急功近利

眼下不少商業(yè)銀行都開設(shè)廠理財(cái)工作室，由資深專家為客戶度身訂制理財(cái)計(jì)劃?？蓭缀趺课豢蛻羯祥T來的第一句話都是“我的錢能增值多少”或者“你們可以給我多高的收益率”。這顯然有些太急功近利了。其實(shí)，理財(cái)并不等司：投資。理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更寬泛。一般來說，理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)兩種。在國外，專業(yè)的理財(cái)師會根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，設(shè)計(jì)理財(cái)方案并幫助客戶來實(shí)施。而在我國，絕大多數(shù)的家庭自行安排個人資產(chǎn)。目前可供選擇的理財(cái)渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產(chǎn)等等。品種的選擇、比例的分配、風(fēng)險的控制是制訂理財(cái)計(jì)劃的關(guān)鍵。如果缺乏足夠的理財(cái)知識，可以請理財(cái)專家來幫忙。　 但是，所謂的專家理財(cái)，目前也同樣患有急功近利的毛病。雜志、報(bào)紙、電視臺、電臺、網(wǎng)絡(luò)媒體，理財(cái)經(jīng)理、策劃師、咨詢顧問……形形的理財(cái)專家服務(wù)中，有心人不難發(fā)現(xiàn)這樣一個事實(shí)，從各種傳播平臺上發(fā)出的、用來化解市民們經(jīng)濟(jì)生活之疑的理財(cái)之道中，普遍缺乏對人們家庭與個人經(jīng)濟(jì)生活方式或行為的縱向型理財(cái)“健康診療”，大量的是就人們某一時點(diǎn)或短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)給出理財(cái)建議。實(shí)際上，這種時點(diǎn)式理財(cái)建議服務(wù)所達(dá)到的效用，即便是請出再精明的理財(cái)大師來診療的話，也只能起到“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的治標(biāo)作用。錯誤理財(cái)觀之三：過于保守

過于保守型的個人理財(cái)觀，在當(dāng)下的日本不算稀奇事。不少日本人是“一日被蛇咬，終身十白草繩”。在股票價格暴跌、房地產(chǎn)價格狂瀉的泡沫經(jīng)濟(jì)破滅之后，日本人對金融資產(chǎn)的投資趨向更加保守。大部分投資者對股票、期貨、黃金等高風(fēng)險、高回報(bào)的投資手段和品種敬而遠(yuǎn)之，越來越將銀行存款、購買國債和高信譽(yù)級別的企業(yè)債券以及儲蓄性保險作為金融資產(chǎn)的投資重點(diǎn)。

進(jìn)行合理的消費(fèi)，維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，如將子女撫養(yǎng)成人并教育好等是傳統(tǒng)家庭理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容，“量人為出”是傳統(tǒng)家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t。它要求家庭根據(jù)收入多少來合理安排支出的數(shù)量和結(jié)構(gòu)。然而，這種量人為出的原則傾向于保守，它不能主動地面對有效投資，而僅僅從家庭消費(fèi)的角度出發(fā)安排收支，因此不能對家庭財(cái)富進(jìn)行保值與增值。一方面，傳統(tǒng)家庭理財(cái)能夠解決的僅僅是如何“將錢用在刀刃上”這類問題，始終不能擺脫“柴米油鹽”這類家庭消費(fèi)型職能，所以被動的保守理財(cái)觀念很有市場。

在國內(nèi)，盡管股市投資者已有數(shù)千萬之巨，債市、匯市的投資隊(duì)伍也日漸龐大，可仍有眾多的人固守著唯一的理財(cái)方式：存錢?！熬凵吵伤?、“滴水穿石”，是他們所堅(jiān)持的理財(cái)真諦。確實(shí)，在諸多投資理財(cái)方式中，儲蓄是風(fēng)險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是，央行連續(xù)降息加上征收利息稅，已使目前的利率達(dá)到了歷史最低水平，外匯存款利率更是降至“冰點(diǎn)”。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)增值幾乎沒有可能；一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠(yuǎn)只是存折上的一個空洞數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。因此，理財(cái)專家建議，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健＜疫€提供了一個為25歲的白領(lǐng)設(shè)計(jì)的資產(chǎn)組合不動產(chǎn)10％、現(xiàn)金5％、債券20％、股票65％。錯誤理財(cái)觀之四：理財(cái)不等于投資

來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。

但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

在國外，理財(cái)師的工作主要是根據(jù)客戶的收人、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，按照設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。具體為客戶理財(cái)時，理財(cái)師首先必須了解客戶的生活目標(biāo)和真實(shí)的詳細(xì)信息(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)；其次對收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會重點(diǎn)分析其資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過嚴(yán)密的分析后，理財(cái)師會利用其專業(yè)知識為客戶制訂理財(cái)策劃書，并幫助客戶實(shí)施計(jì)劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財(cái)方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。因此，在追求投資收益的同時，理財(cái)更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。錯誤理財(cái)觀之五：撒胡椒面式的理財(cái)法

買一點(diǎn)股票，買一點(diǎn)債券、外匯、黃金、保險，個人資產(chǎn)平均或不平均地分配在每一種投資渠道中?！皷|方不亮西方亮”，總有一處能賺錢――這是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。

這種撒胡椒面式的理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險。但其缺陷也是顯而易見的，因?yàn)闆]有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至有資產(chǎn)減值的危險。對于掌握資產(chǎn)并不太多的普通百姓來說，優(yōu)勢兵力的相對集中，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。當(dāng)然，如果所有的余錢都買了股票，或者把全部家當(dāng)都用來作房產(chǎn)投資，也會帶來風(fēng)險過于集中的隱患。所以，套用曾獲諾貝爾獎的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?托賓的理論，“不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里”，但也不要放在太多的籃子里。錯誤理財(cái)觀之六：忽視房產(chǎn)投資的風(fēng)險

追求短期收益，忽視長期風(fēng)險。近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，面對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時，對未來可能存在的一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在的一定的盲目性。經(jīng)歷了“房產(chǎn)泡沫”的日本和中國香港公民，或許已經(jīng)意識到房產(chǎn)投資帶來的巨大風(fēng)險。因此，建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須作深入的研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利，因?yàn)榉慨a(chǎn)投資存在九大風(fēng)險，即：存在租金下降或租不出去的經(jīng)營風(fēng)險；金融制度變動造成的借款風(fēng)險；不能賣掉的流動性風(fēng)險；通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益率的風(fēng)險；利率變動風(fēng)險；法律風(fēng)險；商業(yè)風(fēng)險；環(huán)境風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險。錯誤理財(cái)觀之七：固定資產(chǎn)不提折舊

家庭固定資產(chǎn)包括的東西相當(dāng)多，除了家具、家電外，還包括房產(chǎn)和裝修。我們知道，一套房屋裝修的成本也是很高的，剛裝修好時，樣子很不錯，可隨著時間的流逝，房屋的裝修也會變得陳舊起來。通常，賓館的裝修是按照10年折舊的，作為家庭，我們也可以以此做參考。房產(chǎn)本身也是要提折舊的，只不過折舊的年限長一點(diǎn)，通常是50年。對于自住房，提不提折舊似乎影響并不大，反正是自己住。但如果是投資性房產(chǎn)，靠出租賺錢的情況就不同了，不提折舊會使賬面的利潤很高，實(shí)際的收益卻很低。許多開發(fā)商就是利用大家不注意折舊這一點(diǎn)，在廣告上算出年收益率接近20％，吸引投資者購房。

對于多數(shù)購房者來說，還是需要銀行貸款做支持的，這樣每月就會有一筆按揭還款。通常這筆錢被記人了成本，每月的收入中很大一塊都是還按揭的錢。但這樣處理是不夠科學(xué)的，我們可以這樣來分析，開發(fā)商在收到首付款和銀行貸款后，已經(jīng)全額收到了房款，這和我們一次性付款沒有什么區(qū)別。房產(chǎn)到手后，就變成了固定資產(chǎn)，而固定資產(chǎn)是要提取折舊的，上面已經(jīng)說過了。在我們的按揭還款中，包含兩部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已經(jīng)體現(xiàn)在固定資產(chǎn)中了，因此，不能再作為成本了，而利息則應(yīng)該算做財(cái)務(wù)費(fèi)用。由于利息是按月遞減的，折舊是每個月相同的，因此，在開始幾年，費(fèi)用和成本是比較高的，到后期會相對減少。

我們經(jīng)常聽到周圍的人在說，去年買了一套房，今年升值了多少多少。實(shí)際上，只要房子沒出手，升得再多也是不能人賬的。因?yàn)榉慨a(chǎn)升值了，絕不會只是一套、兩套升值了，肯定是周邊的房產(chǎn)都升值了。如果將手里的房產(chǎn)變現(xiàn)，是可以取得一定的利潤的，但如果要在同樣的地區(qū)再買一套房，同樣要付出更多的資金，房產(chǎn)即使升值一倍，也不可能讓你的一套房變成兩套房，除非是搬到更偏遠(yuǎn)的地方去。小貼士

個人理財(cái)十大忠告

法國經(jīng)濟(jì)學(xué)家在《費(fèi)加羅》雜志上發(fā)表文章，對個人理財(cái)提出十大忠告。

①在建立個人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個沒有風(fēng)險的簡單的投資機(jī)構(gòu)，最好是采取儲蓄的方式。　 ②購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。在采取任何獲得不動產(chǎn)的行動之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。 　⑤像建立身體健康表―樣建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以，使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

④使你的個人資產(chǎn)多樣化。在組成你的個人資產(chǎn)的過程中要使固定貨產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

⑤使你的資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。投資期限上的錯誤會帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時提前取出資金，那你肯定會有所損失。

⑥使你的資產(chǎn)活起來。如果你為你的資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

⑦一般來說，你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，這是管理好你的資產(chǎn)的一方面。

中長期投資理財(cái)方案范文4

縱觀現(xiàn)行宏觀調(diào)控體制，無論在宏觀調(diào)控的決策方面，還是在宏觀調(diào)控的執(zhí)行方面；無論在宏觀調(diào)控的監(jiān)督方面，還是在宏觀調(diào)控的責(zé)任追究方面；無論在宏觀調(diào)控的制度建設(shè)，還是在宏觀調(diào)控的法律規(guī)范，我們都不難看出還存在著很多缺陷。體制的建立健全；制度、法律法規(guī)的建立與規(guī)范；任重而道遠(yuǎn)。

我們的宏觀調(diào)控在體制保障上是很值得思考的。（1）宏觀調(diào)控的決策機(jī)構(gòu)。一是貨幣政策委員會。人員組成與結(jié)構(gòu)如何確定（進(jìn)入決策機(jī)構(gòu)的人職業(yè)道德比知識水平更重要），是不是合理？職權(quán)與職能范圍怎么樣確定，用什么方式來確定？權(quán)威在那里，又如何來體現(xiàn)權(quán)威？二是財(cái)政政策委員會。機(jī)構(gòu)建立健全了嗎？人員與結(jié)構(gòu)如何確定？職權(quán)與職能范圍怎么樣確定，用什么方式確定？權(quán)威如何樹立？（2）宏觀調(diào)控的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。首先是貨幣政策的執(zhí)行是哪些部門？各部門的職責(zé)是什么？其次是財(cái)政政策的執(zhí)行是哪些部門？他們的職責(zé)各是什？（3）宏觀調(diào)控的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。誰來監(jiān)督貨幣政策的執(zhí)行？誰來監(jiān)督財(cái)政政策的執(zhí)行？（4）宏觀調(diào)控的責(zé)任追究機(jī)制。宏觀調(diào)控的決策出問題就應(yīng)該追究決策機(jī)構(gòu)的責(zé)任；宏觀調(diào)控的執(zhí)行出了問題就應(yīng)該追究執(zhí)行部門的責(zé)任；宏觀調(diào)控的監(jiān)督出了問題就應(yīng)該追究監(jiān)督部門的責(zé)任；這是不能或缺的吧？（5）宏觀調(diào)控的法律規(guī)范。宏觀調(diào)控作為依法行政的一個重要的方面，必須做到有法可依。應(yīng)該盡快的立法，把宏觀調(diào)控各方面的內(nèi)容，以《國家宏觀調(diào)控法》規(guī)范起來。只有這樣，宏觀調(diào)控在體制上才有保障。

二、宏觀調(diào)控的手段使用上的思考

當(dāng)前，我們所看到的宏觀調(diào)控手段主要是提高銀行準(zhǔn)備金率、發(fā)行央票、提高銀行存貸款基準(zhǔn)利率等，而貨

幣政策的調(diào)控手段還有很多沒有使用。財(cái)政政策的調(diào)控手段我們主要看到的是發(fā)行國債?？梢姡诤暧^調(diào)控的手段使用上還比較單一，系統(tǒng)性、綜合性還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。整體考慮宏觀調(diào)控的系統(tǒng)性和綜合性方案，是應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問題。

我們在宏觀調(diào)控的手段使用上是有很多值得思考的。首先，經(jīng)濟(jì)手段與行政手段。應(yīng)該肯定，現(xiàn)行的宏觀調(diào)控十分重視以經(jīng)濟(jì)手段為主，盡可能地少使用行政手段，這是宏觀調(diào)控的一大進(jìn)步，應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持。但是，在市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型階段，行政手段不但不可或缺，還應(yīng)該重視使用。不但短期內(nèi)完全取消行政手段不可取，長期來說也不可能完全取消行政手段，在市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國家也沒有完全取消行政手段。其次，貨幣手段與財(cái)政手段。貨幣手段為主，財(cái)政手段為輔，這是宏觀調(diào)控的一般原則，也是一些經(jīng)濟(jì)成功的國家的經(jīng)驗(yàn)。我國正是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，也應(yīng)該遵循這一原則。但是，我國市場經(jīng)濟(jì)仍然還不發(fā)達(dá)，政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的情況還是很多，財(cái)政投資的比重仍然較大。在這種情況下，還應(yīng)該重視財(cái)政手段在宏觀調(diào)控中的應(yīng)用。而現(xiàn)實(shí)是我們對財(cái)政手段應(yīng)用的重視是不夠的，還只是過多地停留在發(fā)行國債上。再次，多種手段的綜合性考慮不足。一是貨幣手段之間的綜合性考慮不足。存款準(zhǔn)備金率、央票、存貨款利率使用較多，而再貸款利率、再貼現(xiàn)率、外匯政策等使用較少，以及各方面的綜合性考慮不足。二是財(cái)政手段的綜合性考慮不足。除了發(fā)行國債之外的各方面考慮較少，如降低赤字幅度、縮減投資規(guī)模幅度以及調(diào)整投資結(jié)構(gòu)等，各方面之間的綜合性考慮也是不足的。三是貨幣手段與財(cái)政手段之間的綜合性考慮不足。

三、宏觀調(diào)控力度上的思考

從這一輪宏觀調(diào)控以來，已七次提高存款準(zhǔn)備金率，數(shù)次發(fā)行央票，也開始進(jìn)入提高存貸款利率的周期。但是，實(shí)事求是的說，宏觀調(diào)控的效果是比較慢的，而且也沒有達(dá)到現(xiàn)階段預(yù)期的目的，信貸規(guī)?？刂?、投資增長控制、居民消費(fèi)物價的控制、房地產(chǎn)價格控制、外匯平衡以及流動性過多的控制等都沒有達(dá)到令人滿意的預(yù)期目的。這些除上述宏觀調(diào)控體制保障缺陷和宏觀調(diào)控手段使用存在問題的原因之外，還有宏觀調(diào)控力度不足的原因。

我們在宏觀調(diào)控力度上是值得思考的。這里面主要是力度不足。一方面是貨幣手段使用不足。（1）已經(jīng)使用的手段力度不足，如數(shù)次提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央票，流動性過多問題沒有明顯的改變。（2）統(tǒng)籌考慮綜合性使用的力度不足。另一方面是財(cái)政手段使用不足。一是已經(jīng)使用的手段力度不足，如國債發(fā)行規(guī)模與利率提高都不足；二是統(tǒng)籌考慮綜合性使用力度不足。在財(cái)政投入所占比重還很大的情況下，財(cái)政手段的使用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)與其規(guī)模不相適應(yīng)。

四、十點(diǎn)建議

1、存款準(zhǔn)備金的提高幅度應(yīng)該大一些

隨著七次準(zhǔn)備金率的提高，流通性過剩的調(diào)控效果還是不明顯，那就應(yīng)該考慮提高的幅度問題了。從當(dāng)前的情況來看每次提高的幅度應(yīng)該在0.5％為宜。而且調(diào)整的頻率也要根據(jù)情況撐握好，不能過快也不能過慢。根據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段的實(shí)際情況，市場化程度離發(fā)達(dá)國家還有很大差距的現(xiàn)實(shí)，我們不應(yīng)也常常采用一個月調(diào)整一次的頻率。所以筆者認(rèn)為：觀察期至少不應(yīng)低于兩個月。

2、央票發(fā)行在流動性過剩階段應(yīng)該以長期的為主

根據(jù)我國當(dāng)前流通性過剩如前所述的那樣：受多種因素制約；情況比較復(fù)雜；調(diào)整難度大而且在短期內(nèi)難以解決的現(xiàn)實(shí)。發(fā)行央票應(yīng)該以長期的為主，這樣效果會更好一些。

3、金融機(jī)構(gòu)存貸款利率提高的幅度應(yīng)該加大

應(yīng)該說連續(xù)三次存貸款利率的提高，對抑制貸款需求的作用初見成效。但是實(shí)事求是的說，效果仍然不理想。這主要還是利率調(diào)高的幅度還不夠。應(yīng)該考慮提高利率調(diào)整的幅度。根據(jù)歷次調(diào)整的經(jīng)驗(yàn)來看，調(diào)整幅度應(yīng)該在0.5％左右為宜。同時也應(yīng)考慮調(diào)整的頻率，觀察期原則上應(yīng)該比存款準(zhǔn)備金的觀察期要長些。這是因?yàn)槭袌鰧收{(diào)整的反應(yīng)要比對準(zhǔn)備金調(diào)整的反應(yīng)要慢一些。

4、再貼現(xiàn)率、再貸款利率及同業(yè)拆借利率也應(yīng)相應(yīng)提高

再貼現(xiàn)率、再貸款利率及同業(yè)拆借利率的調(diào)整，也是貨幣政策中常用的具體手段。因此，在提高金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的同時，它們的貼現(xiàn)率和利率也應(yīng)該相應(yīng)提高。

5、金融機(jī)構(gòu)中長期貸款的比例應(yīng)該嚴(yán)格控制

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)中長期貸款的比例有過大趨勢，這是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險加大的一個重要的因素。是應(yīng)該引起高度重視的時候了。應(yīng)該按照加快落實(shí)“新巴塞爾協(xié)議”的要求來嚴(yán)格監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)的中長期貸款比例。這一點(diǎn)在過去一段時間的嚴(yán)格要求、嚴(yán)格檢查、嚴(yán)格監(jiān)控是不夠的。今后應(yīng)該引起高度重視，必須嚴(yán)格要求，嚴(yán)格檢查，嚴(yán)格監(jiān)控。這是防范金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的一個不容忽視的重要環(huán)節(jié)。

6、金融機(jī)構(gòu)債券的發(fā)行規(guī)模應(yīng)該適度控制（含政策性銀行）

金融債券的發(fā)行，是金融機(jī)構(gòu)資金來源的一個重要部分。應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管。在適度控制發(fā)行規(guī)模的同時，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)控資金的合規(guī)使用。對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)監(jiān)控其合規(guī)使用；對政策性銀行應(yīng)加強(qiáng)控制規(guī)模和監(jiān)控使用。

7、加快國內(nèi)銀行向現(xiàn)代銀行改革開放的步伐

目前我國的國內(nèi)銀行離現(xiàn)代銀行的要求還有較大差距。主要表現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的綜合性嚴(yán)重不足。絕大部分的國內(nèi)銀行除貸款和國債、金融債券、極少量的票據(jù)貼現(xiàn)之外再也沒有什么大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)了，不但流動性過剩沒有出路（只能靠央行解決），對企業(yè)的綜合也非常欠缺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了企業(yè)對金融服務(wù)的需求，這也是我國金融改革滯后而長期得不到解決的重大缺陷。作為現(xiàn)代銀行不僅要有貸款、債券投資和票據(jù)貼現(xiàn)等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還必須具備投資、信托、金融咨詢及信息服務(wù)等等綜合功能。當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速增長和金融運(yùn)行的總體良好態(tài)勢，為國內(nèi)銀行向現(xiàn)代銀行改革開放提供了良好的外部環(huán)境，應(yīng)該十分珍惜和把握好這個難得的時機(jī)，加快向現(xiàn)代銀行改革開放的步伐，為國內(nèi)銀行向國際銀行發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。同時，國家外匯投資公司應(yīng)加快實(shí)質(zhì)性操作的步伐，確保國家外匯的安全和增值。

8、適度加大國債發(fā)行額度同時提高國債利率及投放結(jié)構(gòu)

適度加大國債發(fā)行額度，同時根據(jù)存貸款利率的變動情況和變動預(yù)期，合理提高利率，使之始終保持比金融機(jī)構(gòu)同期存款利率甚少高出兩個百分點(diǎn)以上，成為對金融機(jī)構(gòu)解決流動性過剩和各種基金、企業(yè)、居民投資理財(cái)?shù)木哂休^強(qiáng)吸引力的長期投資品種。同時在國債資金的使用上，應(yīng)該注重調(diào)整投放結(jié)構(gòu)，大幅度地提高投放用于擴(kuò)大內(nèi)延再生產(chǎn)的比例，降低用于外延再生產(chǎn)的比例。有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。

9、適度控制財(cái)政投資性預(yù)算支出規(guī)模同時調(diào)整投資結(jié)構(gòu)

一方面適度加大國債發(fā)行額度；另一方面適度控制財(cái)政投資性預(yù)算支出規(guī)模。這有利于合理調(diào)整財(cái)政預(yù)算支出的結(jié)構(gòu)，逐步減少投資性預(yù)算支出，將無償投資減少到最低的限度。同時，對保留的投資性支出進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。擴(kuò)大對內(nèi)延再生產(chǎn)的投資比例，降低外延再生產(chǎn)的投資比例。財(cái)政投資性預(yù)算支出規(guī)模控制額應(yīng)大于國債發(fā)行的增長額。