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摘要：目前社會信用體系未有效融合家庭這一社會單元，割裂了個人與家庭的天然聯(lián)系，存在信息“孤島”、缺少普適評價標(biāo)準(zhǔn)和綜合評估機(jī)制。融入家庭金融思維，根據(jù)其在構(gòu)建社會信用體系中的必要性，提出通過加強(qiáng)信息的多平臺整合、建立規(guī)范有效的評價標(biāo)準(zhǔn)和模型、引入全新的征信運(yùn)用思維的建議，強(qiáng)化法律法規(guī)體系建設(shè)，打造一個全新的征信體系發(fā)展模式。
關(guān)鍵詞：家庭金融；社會信用體系建設(shè)；征信；消費(fèi)金融
一、文獻(xiàn)綜述
（一）消費(fèi)金融概述
我國《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》將消費(fèi)金融界定為除住房和汽車貸款之外的、向借款人發(fā)放的、以消費(fèi)為目的的貸款。彭飛、向宇（2014）認(rèn)為消費(fèi)金融是滿足消費(fèi)者對產(chǎn)品和服務(wù)的需求而提供貸款的金融服務(wù)，包含住房貸款、汽車貸款、消費(fèi)信貸與信用卡等形式［1］。美國聯(lián)邦保險公司認(rèn)為消費(fèi)金融就是消費(fèi)信貸，包括住宅抵押貸款、住房凈值貸款、信用卡及其他個人信貸。以消費(fèi)金融范疇為基礎(chǔ)，許多學(xué)者圍繞消費(fèi)金融開展了研究和探討，主要可分為宏觀層面和微觀層面。其中，宏觀層面從政策、市場、經(jīng)濟(jì)的角度探討消費(fèi)金融的狀況、發(fā)展趨勢及意義等。謝世清（2010）指出消費(fèi)信貸壓低居民儲蓄率，可能引發(fā)其他行業(yè)的資金供給擠出，從而影響這些行業(yè)乃至整體經(jīng)濟(jì)增長［2］。孫國鋒（2018）認(rèn)為消費(fèi)金融對宏觀經(jīng)濟(jì)具有積極影響：一是通過消費(fèi)資金融通會刺激社會消費(fèi)增長、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；二是提高貨幣政策利率傳導(dǎo)效率和拓寬貨幣政策傳導(dǎo)信用渠道；三是有利于降低金融行業(yè)風(fēng)險、緩解資本約束、倒逼銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型等［3］。目前，大部分研究認(rèn)同消費(fèi)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。微觀層面的研究較為多樣化，但主要關(guān)注點(diǎn)是影響消費(fèi)金融行為的因素。一些學(xué)者研究了住房、收入、社保、持有資產(chǎn)、教育醫(yī)療等金融消費(fèi)者特征與消費(fèi)金融行為的相關(guān)性，驗(yàn)證了相關(guān)要素對消費(fèi)支出的影響。戴麗霞（2014）從勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)行了分析，認(rèn)為勞動者在年輕時和年老時消費(fèi)需求大但勞動生產(chǎn)能力低，消費(fèi)金融可以平衡各年齡階段的消費(fèi)需求［4］。陸岷峰、楊亮（2016）引入生命周期理論提出了成長鏈金融的概念，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)金融的終生性服務(wù)和過渡性授信特性，將自然人的風(fēng)險承受能力、金融需求、消費(fèi)偏好及信用水平綜合評定，給予動態(tài)跨期授信［5］。
（二）家庭金融與消費(fèi)金融的關(guān)系
相對于經(jīng)濟(jì)學(xué)中“廠商行為”而言，家庭金融也可以稱為消費(fèi)金融。陸岷峰、朱卉雯（2016）以生命周期理論為基礎(chǔ)，將自然人分為成長期、就業(yè)期、成熟期、衰退期四個階段，認(rèn)為每個階段的消費(fèi)需求和風(fēng)險偏好都不盡相同。如果單純從個人生命周期階段性考慮，就會出現(xiàn)某一時期個人收入難以支撐消費(fèi)的現(xiàn)象。如在成長期，無收入或收入與消費(fèi)不相匹配時，就需要家庭的支持［6］。在家庭視角下，家庭成員處于生命周期的不同階段，通過時間錯配和特性互補(bǔ)，能夠達(dá)到家庭整體配置的最優(yōu)組合。一般情況下，家庭消費(fèi)可分為規(guī)律性支出和波動性支出兩大類。規(guī)律性支出往往會有常態(tài)性現(xiàn)金流支撐，而波動性支出需要跨期配置現(xiàn)金流，從而偏離最優(yōu)家庭資產(chǎn)負(fù)債組合。對于單個家庭而言，合理的信貸規(guī)模有利于家庭平滑消費(fèi)，也能促進(jìn)需求拉動經(jīng)濟(jì)增長。然而家庭信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)管理不當(dāng)，則會使家庭陷入財務(wù)危機(jī)。如果家庭是理性的，在選擇貸款合約時，就會根據(jù)家庭整體的風(fēng)險偏好、消費(fèi)需求、還款能力來安排現(xiàn)金流，達(dá)到既滿足消費(fèi)需求又不違約的目標(biāo)。
吳晶妹（2013）認(rèn)為我國征信體系可分為金融征信、行政征信和商業(yè)征信三個體系。其中，金融征信主要以人民銀行征信系統(tǒng)為核心；行政征信由政府職能部門構(gòu)建，主要包括行政處罰、司法訴訟等；商業(yè)征信主要目的是防范交易風(fēng)險。三個體系相互補(bǔ)充，都是征信體系不可或缺的組成部分［7］。目前，我國征信體系主要以公共征信為主，社會征信為輔。其中，公共征信主要是中國人民銀行征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行采集貸款數(shù)據(jù)向中國人民銀行報送，再由中國人民銀行匯總、整理、加工形成征信報告。社會征信則主要是第三方征信機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)主要用于部分平臺或特定領(lǐng)域。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身的交易、支付等數(shù)據(jù)，對個人信用進(jìn)行畫像。2015年，芝麻信用等8家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)取得中國人民銀行的個人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。2018年，百行征信成立并正式上線“信聯(lián)”系統(tǒng)。目前公共征信已被社會所認(rèn)可，但僅有個人銀行數(shù)據(jù)，來源相對單一。社會征信和新興征信體系目前的社會認(rèn)可度和應(yīng)用普適性還沒有得到廣泛認(rèn)可，有效性也缺乏實(shí)踐驗(yàn)證。段培燕（2017）認(rèn)為我國社會信用體系目前存在三個主要問題：一是盡管國家出臺了多項(xiàng)信用社會建設(shè)制度，但缺少準(zhǔn)確定位和框架設(shè)計，法律體系建設(shè)也不夠完善。二是雖然近幾年開始重視征信信息采集，也取得了長足進(jìn)步，但整體過程還是缺少規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保證，信息共享存在阻礙。三是信用體系不完善、社會信用意識缺失、信用基礎(chǔ)相對薄弱，易誘發(fā)市場違約行為［8］。
二、家庭金融視角下信用體系存在的問題
（一）信息“孤島”問題突出
信貸等金融數(shù)據(jù)、工商和司法等行政數(shù)據(jù)、繳費(fèi)和交易等生活場景數(shù)據(jù)分屬政府不同部門或企業(yè)產(chǎn)生和管理，相互孤立存在，無形中設(shè)立了一堵共享“隔離墻”。另外，P2P借款、花唄等網(wǎng)絡(luò)支付占款、部分小貸公司借款所產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)游離在中國人民銀行征信系統(tǒng)之外。網(wǎng)絡(luò)交易支付及信用行為所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)屬于信息產(chǎn)生平臺，難以實(shí)現(xiàn)共享和互聯(lián)互通。
（二）缺少“普適”評價標(biāo)準(zhǔn)
目前中國人民銀行征信報告主要提供借貸數(shù)據(jù)分類統(tǒng)計，商業(yè)銀行根據(jù)各應(yīng)用機(jī)構(gòu)不同風(fēng)險偏好，實(shí)施風(fēng)險判斷，缺少科學(xué)、準(zhǔn)確、統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)。行政處罰、司法訴訟等政府公共類信息缺少修復(fù)機(jī)制和風(fēng)險判定。芝麻信用、京東白條等機(jī)構(gòu)設(shè)計的信用評價機(jī)制所采用的數(shù)據(jù)范圍、評價模型、運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)存在差異，其在其他場景應(yīng)用的有效性也需要時間和實(shí)踐來檢驗(yàn)。
（三）缺少“綜合”評估機(jī)制
目前征信信息主要以個體為對象，是對個體過往誠信數(shù)據(jù)的收集整理，缺少關(guān)聯(lián)關(guān)系評價和認(rèn)證機(jī)制，容易導(dǎo)致打“擦邊球”、信用投機(jī)等行為的發(fā)生。如個人失信導(dǎo)致無法獲取貸款，該失信人則可通過其符合條件的家庭成員貸款，再由其實(shí)際使用，通過打征信個人化的“擦邊球”達(dá)到實(shí)際貸款的目的。此外，當(dāng)個人收入不夠支撐支出時，個體很難通過家庭成員信用來獲取貸款，維持其開支需求。家庭成員分別申請貸款，易導(dǎo)致短期超限消費(fèi)，或套取消費(fèi)貸款資金轉(zhuǎn)作其他高風(fēng)險用途，一旦出現(xiàn)波動，會導(dǎo)致信用風(fēng)險。
三、融入家庭金融思維的信用體系建設(shè)的必要性
家庭金融是基于家庭總體信用之上，對家庭成員當(dāng)期和未來預(yù)期收入、信用情況進(jìn)行綜合評定，成員間信用共享，通過設(shè)定綜合評價模型，動態(tài)調(diào)整額度，來實(shí)現(xiàn)綜合授信、集體用信的模式。一方面可規(guī)避家庭成員個人的過度用信累加后家庭負(fù)債過高的情形發(fā)生。另一方面，在控制家庭總負(fù)債前提下，對家庭總體信用進(jìn)行評定可最大限度滿足中低收入社會群體的消費(fèi)需求，更加貼近國家普惠金融的政策導(dǎo)向。
（一）個人收入支出難與家庭割裂
家庭是社會的基本單元，成員間具有固有的特定關(guān)系和責(zé)任義務(wù)。常態(tài)社會下，個人的出生、求學(xué)、工作、成家、養(yǎng)老等行為均擺脫不了家庭的影響和責(zé)任。從圖1可以看出，個人所處的不同生命階段，收入和消費(fèi)存在較大的階段性不匹配，也正是這些階段性不匹配，需要家庭的支持和支撐。往往家庭收入可看作家庭成員收入之和，大多供家庭成員共用。支出也大多圍繞家庭消費(fèi)，需要家庭成員收入錯配，以達(dá)到家庭整體收入和消費(fèi)的平衡。
（二）個人借款還款多以家庭支撐
從個人生命周期來看，往往支出先于積累，受到個人當(dāng)期實(shí)際收入限制時，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期超限消費(fèi)需要家庭的信用背書。一般情況下，以個人為主體的消費(fèi)借款多與家庭生活不可分割，還款也大多有家庭的支撐。如個人處于學(xué)習(xí)成長期需要助學(xué)貸款；單身期和新家庭形成初期需要購房、購車等大額消費(fèi)貸款，雖屬于個人借款但也屬于家庭社會消費(fèi)需求范疇，應(yīng)納入家庭借款考慮，還款也大多需要家庭來共同完成。因此，家庭成員間在不同階段的信用轉(zhuǎn)用和共擔(dān)是消費(fèi)金融的真實(shí)需求。通過將家庭思維融入消費(fèi)金融，可以看出融入家庭思維的家庭信用共享、綜合授信，是個人角度消費(fèi)金融所不具備的，更加有助于中低收入群體獲得消費(fèi)貸款，提高消費(fèi)金融覆蓋率和可獲得率，促進(jìn)消費(fèi)金融普惠化，也更加有利于金融機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營信用風(fēng)險的水平。但這也需要一個完善的信用平臺和體系來支撐，通過對家庭成員的綜合信用評估，精準(zhǔn)判斷綜合信用水平和綜合償債能力。因此，社會信用體系建設(shè)也應(yīng)融入家庭金融思維，使信用數(shù)據(jù)更貼近社會性，進(jìn)而構(gòu)建一個更加成熟、完善的社會信用體系。
四、構(gòu)建完善的征信體系支撐家庭金融發(fā)展
（一）構(gòu)建政府主導(dǎo)多元融合的信息共享平臺
目前我國個人征信體系主要由中國人民銀行主導(dǎo)，商業(yè)銀行及部分小貸公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)報送個人授信數(shù)據(jù)，由中國人民銀行征信中心整理形成征信報告。金融機(jī)構(gòu)佐證個人信用時，以征信報告為主輔以行政處罰等信息。但實(shí)施過程中存在以下問題：一是征信信息缺少社會關(guān)系群體分析渠道；二是信息僅為征信接入機(jī)構(gòu)貸款和信用卡等信息，缺少其他經(jīng)濟(jì)生活和社會生活信息；三是信息分散在不同機(jī)構(gòu)、缺少有效整合。過于單一、過于分散的數(shù)據(jù)不利于家庭金融資源優(yōu)化配置。融入家庭金融、完善征信體系，一是以征信系統(tǒng)為主體，搭建一個信用綜合服務(wù)平臺，接入稅務(wù)、工商、司法、交通等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，并打通各個子系統(tǒng)之間的交互通道，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的多層次互通；二是鼓勵市場化的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，與芝麻信用、騰訊信用等互聯(lián)網(wǎng)信用平臺打通共享渠道，在數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)模式方面加強(qiáng)合作，引入交易、支付等生活場景化信息，更加真實(shí)地刻畫信用主體的信用狀況；三是組建征信數(shù)據(jù)評估專業(yè)機(jī)構(gòu)，充分運(yùn)用區(qū)塊鏈、云計算等前沿信息科技技術(shù)，建立多類型信用評估模型，實(shí)現(xiàn)分類型、分場景的個人信用畫像，為評估家庭總信用提供基礎(chǔ)。
（二）推動征信體系向標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化發(fā)展
目前個人征信數(shù)據(jù)采集渠道主要是接入機(jī)構(gòu)授信數(shù)據(jù)，司法、行政等公共數(shù)據(jù)分散在不同部門，交易、支付等生活場景類數(shù)據(jù)在各平臺獨(dú)立擁有、獨(dú)立使用，目前還沒有形成統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的采集、加工、分析和評定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和有效性缺乏社會認(rèn)可。此外，征信產(chǎn)品僅為征信報告或簡單數(shù)據(jù)羅列，價值延伸和價值挖掘不夠。推動征信體系的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展，一是完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，對用于個人征信的數(shù)據(jù)采集渠道、格式、標(biāo)準(zhǔn)、邊界等進(jìn)行規(guī)定，并對信用數(shù)據(jù)采集、整理、加工、分析、使用全過程進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)數(shù)據(jù)交互和共享。二是建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用評估模式，一方面可借鑒芝麻信用積分的范式，對綜合信用進(jìn)行評估打分，分段標(biāo)刻信用等級；另一方面可實(shí)施多層次、多角度數(shù)據(jù)分析，如ZestFinance（美國金融科技公司）通過多個數(shù)據(jù)分析模型來實(shí)現(xiàn)不同角度信用水平的分析，建立包括預(yù)付能力、還款能力、還款意愿及穩(wěn)定性等變量的模型，并動態(tài)更新和細(xì)化，提高信用評估的精準(zhǔn)性和實(shí)時性。三是實(shí)施統(tǒng)一專業(yè)的征信監(jiān)管，組建專業(yè)的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)或成立征信自律協(xié)會，對征信信息產(chǎn)生機(jī)構(gòu)采集、加工、分析、運(yùn)用、共享等活動進(jìn)行全過程監(jiān)管，促進(jìn)規(guī)范化運(yùn)作，避免信息泄露等風(fēng)險。
（三）引導(dǎo)征信運(yùn)用思維的轉(zhuǎn)變和革新
隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相互補(bǔ)充，但它們的信用評估決策模式大致相同，即：通過過往個人信用狀況預(yù)測未來守信趨勢，通過過往個人收入、當(dāng)期資產(chǎn)和收入穩(wěn)定性預(yù)測未來還款能力。這導(dǎo)致個人當(dāng)期收入和支出不匹配時，較難獲得足額的消費(fèi)貸款，割裂了個人收支的家庭屬性。因此，一方面要充分運(yùn)用家庭信用。通過數(shù)據(jù)分析模型，對個人及家庭綜合信用進(jìn)行評級和展示，這既有利于征信的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)用，又可為評估家庭總負(fù)債承受限度提供基礎(chǔ)。另一方面，須革新征信運(yùn)用思維。推動消費(fèi)金融向以家庭收入和信用狀況為基礎(chǔ)的綜合授信模式轉(zhuǎn)變，通過家庭綜合承債平衡個人不同階段的金融需求。
（四）注重征信發(fā)展的法律法規(guī)支撐保障
近幾年我國雖然出臺了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等一系列法規(guī)和制度來規(guī)范征信行業(yè)發(fā)展，但在數(shù)據(jù)采集、加工、分析、共享和使用等方面的法律法規(guī)還有所缺失。伴隨數(shù)據(jù)集中、網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)發(fā)展等的演進(jìn)，新模式新形式屢屢出新，如芝麻信用、騰訊信用、京東白條等，基于電商、第三方支付等平臺產(chǎn)生的海量個人信息，亟須互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享和個人隱私保護(hù)等方面的法律支撐。一是征信牽頭主管部門要針對征信全過程制定完備的法律法規(guī)，包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、征信數(shù)據(jù)采集共享使用等，引導(dǎo)征信業(yè)在法治軌道上穩(wěn)健發(fā)展；二是通過借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際狀況，提前籌劃征信相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)個人隱私保護(hù)、防止信息泄露等問題；三是加大宣傳和執(zhí)法力度，多渠道、多層面向全社會公眾宣傳征信法律法規(guī)，引導(dǎo)全社會重視和參與信用體系建設(shè)。同時，加大對違法行為的打擊和懲處力度，促進(jìn)征信在法制環(huán)境下快速發(fā)展。
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作者:談昊揚(yáng) 單位:中國人民銀行淮安市中心支行
