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摘要:農(nóng)村金融發(fā)展水平對于推動普惠金融的發(fā)展具有重要的意義，同時也是解決好“三農(nóng)問題”的主要抓手。農(nóng)戶作為農(nóng)村地區(qū)金融參與的微觀主體，其籌融資狀況影響著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。本文以普惠金融作為視角，以新疆農(nóng)村地區(qū)的小額信貸為切入點(diǎn)，從其自身的需求現(xiàn)狀來探討存在的風(fēng)險，并通過分析其風(fēng)險管理中存在的問題以及影響因素，有針對性地提出對策與建議，以利于改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的變革與發(fā)展。

關(guān)鍵詞:普惠金融;風(fēng)險;農(nóng)村小額信貸

普惠金融(InclusiveFinancial)是由聯(lián)合國在2015年宣傳促進(jìn)小額信貸的發(fā)展時而反復(fù)進(jìn)行使用的詞語。由此，普惠金融這一概念得到了廣泛的傳播和后繼的發(fā)展。它旨在覆蓋社會全部的階層，重點(diǎn)面向農(nóng)村貧困區(qū)域以及低收入人群，在合適的成本花費(fèi)之下提升進(jìn)入運(yùn)作的效率，使得廣大群眾能夠及時有效地獲取價格合理、安全便捷的金融服務(wù)。在我國，普惠金融的概念最早是由中國人民銀行焦瑾璞研究員在2006年開展的亞洲小額信貸論壇上提出的，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，普惠金融漸漸被重視起來并得到了良好的發(fā)展。在2018年度，普惠金融的發(fā)展都呈現(xiàn)出比較良好的態(tài)勢。由表1數(shù)據(jù)可以看出，普惠金融領(lǐng)域的貸款存量已經(jīng)達(dá)到了13．39萬億元，各項普惠口徑的貸款都有著較大的增幅，其中尤其以小微貸款以及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最為顯著，達(dá)到了18%和22．5%的增速，小微企業(yè)的貸款余額存量較大，說明小額信貸對于普惠金融的發(fā)展有絕對的影響作用;建檔立卡貧困人口貸款出現(xiàn)了3%的負(fù)增長，這也體現(xiàn)了普惠金融的實施在農(nóng)村地區(qū)的扶貧效益起到了一定的作用。

一、新疆農(nóng)村小額信貸的需求現(xiàn)狀

(一)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

截至2017年底，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)共有3649個，從業(yè)人數(shù)達(dá)到了63937人，法人機(jī)構(gòu)121個。其中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)共1275個，占到了全區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的34．9%，從業(yè)人數(shù)18365人，占總從業(yè)人口的28．7%(數(shù)據(jù)來源:《新疆維吾爾自治區(qū)金融運(yùn)行報告》)。

(二)信貸需求

農(nóng)村小額信貸的對象一般包括低收入人群、個體農(nóng)戶以及農(nóng)村小型企業(yè)等。現(xiàn)今農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已經(jīng)從單一的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營成功過渡到多元化經(jīng)營的新型發(fā)展方式。由表2可知，不同的需求者一般都是出于不同的目的來進(jìn)行貸款。貧困類農(nóng)戶的貸款需求較小，主要是用于其自身的生活開銷以及小規(guī)模經(jīng)營;對于養(yǎng)殖業(yè)大戶和農(nóng)場來說，其為了擴(kuò)大和發(fā)展市場，信貸需求相較于貧困農(nóng)戶來說會高一些;對于小型企業(yè)來說，處于起步發(fā)展階段時，其資金用途主要是開拓市場和業(yè)務(wù)需要大量的資金參與，發(fā)展成熟性企業(yè)資金主要來源于商業(yè)性貸款。在普惠金融視角下的農(nóng)村信貸需求中，具有發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展成熟的企業(yè)更可能獲得銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，而農(nóng)戶及小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織都存在著一定的金融抑制。

(三)信貸違約

隨著普惠金融的不斷推進(jìn)及深入發(fā)展，新疆地區(qū)積極推進(jìn)小額信貸的工作進(jìn)程，普惠金融的發(fā)展見到了實效。在2016年，政府結(jié)合新疆的實際，出臺了金融支持脫貧攻堅的“十三五”規(guī)劃，為打贏這場脫貧攻堅戰(zhàn)設(shè)立了一個強(qiáng)有力的保障。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其違約狀況也不斷惡化。由上面的圖表對比，可以很明顯地得出，隨著新疆地區(qū)整體農(nóng)業(yè)貸款不斷增加的同時，違約的現(xiàn)象也逐漸增多，小額貸款發(fā)展所存在的風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)出來。

二、影響新疆農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的因素

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)因素

宏觀經(jīng)濟(jì)面是衡量一個國家或者經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的重要依據(jù)。它往往還與國家的財政與貨幣政策緊密結(jié)合，實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。從總體上來看，銀行與宏觀經(jīng)濟(jì)兩者之間的變動呈現(xiàn)顯著的敏感性。在經(jīng)濟(jì)處于蕭條的時候，銀行也會表露出其保守的態(tài)度，嚴(yán)格把控貸款的各項標(biāo)準(zhǔn)，限制貸款的發(fā)放。總體來說，宏觀經(jīng)濟(jì)對于小額信貸的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1．貸款利率

利率可以影響人們的各種經(jīng)濟(jì)行為，農(nóng)村小額貸款利率是國家發(fā)展普惠金融、實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)的重要手段。因此可以進(jìn)行控制借貸行為來對小額貸款的發(fā)放進(jìn)行一定程度的把控。根據(jù)相關(guān)的文件規(guī)定，小額貸款發(fā)放的利率要低于人民銀行給出的同期貸款利率，在政策上給予一定的優(yōu)惠以鼓勵其發(fā)展來帶動貧困欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．貨幣供應(yīng)量

貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策的一種手段，其發(fā)行數(shù)量也會相應(yīng)地影響小額貸款的發(fā)放。當(dāng)貨幣供應(yīng)量處于上升時期時，也意味著經(jīng)濟(jì)處于繁榮擴(kuò)張時期，因此銀行對于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也會給予一定的支持力度，這也在一定程度上增加了其發(fā)生違約的信用風(fēng)險。

(二)微觀經(jīng)濟(jì)因素

1．農(nóng)村貸款人口受教育程度以及收入制約

相較于內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)而言，新疆整體農(nóng)民的受教育程度普遍不高，大多數(shù)農(nóng)村群體仍然處于文盲或半文盲的狀態(tài)。多數(shù)貧困地區(qū)農(nóng)民的小農(nóng)思想嚴(yán)重，思維發(fā)展與現(xiàn)實形成了比較大的脫節(jié)，沒有形成可持續(xù)發(fā)展的觀念以提高生產(chǎn)力為目標(biāo)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)落后，形成惡性循環(huán)。正如美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉格納•納克斯在《不發(fā)達(dá)國家資本的形成》一文中提到的貧困惡性循環(huán)理論所描述的現(xiàn)象和貧困區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有高度的一致性。由圖2可知，從需求的角度來說，農(nóng)民的低收入水平會導(dǎo)致購買力不足，以及低的儲蓄率，需求能力不足難以刺激消費(fèi)的增長，使得農(nóng)民的收入水平保持一個較低的狀態(tài)。從供給的角度來說，農(nóng)民群眾的收入水平低且儲蓄率低，這必然無法形成一個可持續(xù)為經(jīng)濟(jì)提供活力的資本，從而不能進(jìn)行正常的生產(chǎn)活動，低生產(chǎn)率亦會導(dǎo)致農(nóng)民群眾的低收入水平。

2．銀行體系的風(fēng)險防控

農(nóng)村小額信貸的控制主要來源于銀行的政策變化以及其對于風(fēng)險的把控態(tài)度。從微觀角度來看，是作為商業(yè)銀行資產(chǎn)安全的第一道防線，資本充足率作為商業(yè)銀行經(jīng)營安全性的重要評價標(biāo)準(zhǔn)，可以用來抵御外界風(fēng)險，降低銀行的損失，亦是銀行的“緩沖劑”。其次，銀行對于貸款的資金供給也影響著農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。從根本上來說，農(nóng)村小額信貸具有一定的普惠性與政策性，這就要求商業(yè)銀行響應(yīng)國家政策的同時必然會給自己所追求的營利性目標(biāo)帶來一定的阻礙。銀行既不能盲目地對貸款進(jìn)行擴(kuò)張，也不能過于保持一個謹(jǐn)慎的態(tài)度。因此，如何探索一個合適的存貸比是銀行對于風(fēng)險防控以及追求營利性目標(biāo)的重大研究課題。最后，銀行對于風(fēng)險的偏好程度也會影響銀行對與小額信貸數(shù)量的發(fā)放，這也會加大銀行對小額信貸的風(fēng)險控制。

三、新疆小額貸款風(fēng)險管理存在的問題

(一)政策實施效果存在一定的“滯后性”

早在2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。這一系列的決策與文件也正式說明了我國的普惠金融發(fā)展進(jìn)入了黃金時期。縱觀新疆來說，政策的下放與地域的落實發(fā)展仍存在一定的滯后。普惠金融在新疆主要依靠“互聯(lián)網(wǎng)”以及“數(shù)字化”的創(chuàng)新性發(fā)展，但直到2016年10月21日，支持普惠金融發(fā)展的各項服務(wù)指標(biāo)才系統(tǒng)性的與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了結(jié)合，新疆的創(chuàng)新型金融扶貧政策還存在一定的滯后。

(二)信貸存在“搭便車”的行為

扶貧貸款是發(fā)展和普及普惠金融的一項重要內(nèi)容和實施手段。根據(jù)相關(guān)金融管理部門的政策規(guī)定，符合基本條件的小額貸款的扶持對象應(yīng)當(dāng)是具有一定還款能力的建檔立卡的貧困人口。在政策方面，以每戶為一個單位，建檔立卡的貧困戶可以向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請“5萬元以內(nèi)，且時間不超過3年”的扶貧貸款，貸款的利息按照銀行的基準(zhǔn)利率來進(jìn)行計算，政府給予全額貼息，但貼息的最高額度不得超過銀行基準(zhǔn)利率。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新疆普惠金融的發(fā)展過程中，小額扶貧貸款的下放存在著一定程度的“搭便車”行為。如根據(jù)政策條件，利用貧困戶的條件借款5萬，但借款人通過熟人或者親屬關(guān)系，利用他們建檔立卡的貧困戶身份來獲取扶貧貸款，這就形成了利用他人的貧困戶身份而出現(xiàn)的“搭便車”貸款。

(三)信用意識薄弱，風(fēng)險識別難度較大

風(fēng)險的把控與度量主要是通過對個人信息進(jìn)行收集整理，通過互聯(lián)網(wǎng)的手段，以電子信息化的手段建立一個完善有效的征信系統(tǒng)，這樣有利于約束農(nóng)民的各種借貸行為，降低信用風(fēng)險，盡量減少不良貸款的發(fā)生。從外部環(huán)境來看，我國普惠金融目前還處于一個初步發(fā)展階段，大部分政策的實施仍處于探索的階段，相關(guān)的立法沒有得到完善，缺少立法保護(hù)，并且監(jiān)督體系也不健全。從內(nèi)部的環(huán)境來看，對于農(nóng)戶信息的采集未形成標(biāo)準(zhǔn)，采集人員的主觀認(rèn)知也會摻雜其中，采集的范圍也很難得到全面的展開，無法實現(xiàn)信息采集后的有效利用，不能實現(xiàn)共享來為機(jī)構(gòu)提供價值參考。

四、新疆農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策建議

(一)打造高效的評價體系

農(nóng)村小額信貸的發(fā)展程度與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r息息相關(guān)，也是普惠金融發(fā)展的重要實現(xiàn)途徑之一。為推進(jìn)普惠金融在新疆地區(qū)更好更快地發(fā)展，減少因金融機(jī)構(gòu)本身決策失誤而帶來的不必要的系統(tǒng)性風(fēng)險，加速新疆農(nóng)村整體脫貧的步伐，應(yīng)當(dāng)在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一套完善高效的人才培養(yǎng)體系，提升其從業(yè)人員對于風(fēng)險防控方面的理論知識以及實踐操作能力，以配合國家持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策支持，減少由于非系統(tǒng)性風(fēng)險所帶來的時間價值損失。

(二)建立完善的征信體系

對于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)來說，個人征信是其放貸的重要參考指標(biāo)。相較于征信管理健全的發(fā)達(dá)城市來說，農(nóng)村個人征信體系的建立仍不夠完善，不能夠真實全面地反映農(nóng)戶的信用狀況。因此，將征信體系管理實現(xiàn)信息化并與“互聯(lián)網(wǎng)+、數(shù)字金融”等緊密結(jié)合，實現(xiàn)新疆農(nóng)村區(qū)域征信體系的建立與完善。這將在很大程度上減少各金融機(jī)構(gòu)的信用評估成本，也能夠降低小額信貸的違約風(fēng)險。

(三)培育和提升農(nóng)村信用環(huán)境

據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，2017年新疆農(nóng)村受過初中及以上教育人口只占農(nóng)村人口的54．5%。這也說明大部分農(nóng)戶幾乎沒有受過教育，更無法接觸到金融的相關(guān)知識。鑒于此，要加大對農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳力度，采取在信用守約方面嚴(yán)格的賞罰措施，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的健康發(fā)展，銀行與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極引導(dǎo)和培育農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，保證小額信貸和金融大環(huán)境的平穩(wěn)發(fā)展。

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作者:趙翔 單位:新疆財經(jīng)大學(xué)