大學生是大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的生力軍，越來越多的大學生投入到創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新洪流中來。但是，大學生創(chuàng)業(yè)初期面臨著融資困難、經(jīng)驗缺乏等一系列問題。創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的設立，有效緩解創(chuàng)業(yè)自有資金不足難題，不少地區(qū)還制定專門的人才創(chuàng)業(yè)擔保貸款或大學生創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，提高貸款額度和次數(shù)，支持大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

一、創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作現(xiàn)狀

淄博市自2003年開始，在全市開展下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)小額貸款擔保工作，2013年小額擔保貸款基金達到2.02億元，制定《關于促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的意見》，設立創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)扶持資金，小額擔保貸款最高額度提高到10萬元。2014年，放開2次申貸，發(fā)放貸款超10億元，達到2003年發(fā)放額的150余倍。2019年和2020年個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度分別提高到15萬元和20萬元。近3年來，共發(fā)放貸款45.78億元，帶動就業(yè)6.8萬人，為維護就業(yè)形勢穩(wěn)定發(fā)揮了巨大作用。

二、專項政策制定與落實

制定更加優(yōu)惠的政策。2018年以來，淄博市加強人才專項政策制定，先后制定“淄博人才新政23條”和“淄博人才金政37條”等文件。根據(jù)以上政策，淄博市印發(fā)《關于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作推進人才優(yōu)先發(fā)展措施落實的實施細則》（淄人社發(fā)〔2018〕37號）和《淄博市人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息發(fā)放實施細則（試行）》，實行力度更大的大學生創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策。為符合條件的大學生個人提供最高30萬元創(chuàng)業(yè)擔保貸款，單筆貸款期限最長為兩年。按同期貸款市場報價利率（LPR）基礎上浮最高不超過3個百分點的標準，第1次給予全部貼息，第2次給予50%貼息。符合條件的大學生或專業(yè)技術人員創(chuàng)辦企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度為300萬元，按照貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50%給予貼息。對頂尖、高端、高層次人才創(chuàng)（領）辦的企業(yè)已獲得商業(yè)貸款且未列入其他貼息計劃的，按貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50％給予貼息，貼息金額最高200萬元。政策實施以來，全市累計發(fā)放人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔保貸款1550筆，貸款總額4.5億元，為在該市自主創(chuàng)業(yè)大學生提供強有力資金支持。降低準入門檻。一是不對個人借款人在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款前的借貸情況作明確限制。二是打破傳統(tǒng)貸款注重抵押和擔保的慣性思維，為經(jīng)營穩(wěn)定且信用度較好的創(chuàng)業(yè)者取消反擔保措施，批量發(fā)放純信用形式的創(chuàng)業(yè)擔保貸款。2019年，淄博市被山東省人社廳確定為2019-2020年全省創(chuàng)業(yè)擔保貸款信用機制建設試點城市。三是持續(xù)放寬反擔保人條件，降低貸款申請門檻，將反擔保人范圍由最初的公務員、事業(yè)編制人員，逐步擴展至擔保機構審核認可的企業(yè)職工等具備擔保能力的多類人群。同時，推行房產抵押、存單質押、擔保公司等多種反擔保方式，使創(chuàng)業(yè)者可以根據(jù)自身經(jīng)營狀況和資金需求，靈活選取反擔保方式申請貸款。提高信息化服務水平。為提高貸款申請的便捷度，推出“網(wǎng)上辦、零跑腿”創(chuàng)貸服務新模式，全面打通全市創(chuàng)貸服務“最后一公里”。2014年，研究開通“快易貸”網(wǎng)上服務平臺，在全省率先啟動創(chuàng)業(yè)擔保貸款服務信息化進程，貸款申請人通過網(wǎng)頁即可線上了解辦理流程、提交申請材料，免除電話咨詢、現(xiàn)場交資料、審驗核查等工作環(huán)節(jié)，大大縮短業(yè)務辦理時間。2018年，進一步研究開發(fā)“淄博創(chuàng)業(yè)貼息貸款”微信小程序，將創(chuàng)業(yè)貸款服務平臺延伸至手機，創(chuàng)業(yè)者們只需打開微信，利用微信小程序即可申請創(chuàng)業(yè)貸款，貸款申請材料由工作人員上門考察時一并收取，進一步簡化辦理流程，進一步提升工作效率。2021年11月“淄博創(chuàng)業(yè)貼息貸款”微信小程序正式并入“溫暖淄博人社”小程序就業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊，政策覆蓋范圍更加廣泛。推出小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保組合貸。以創(chuàng)業(yè)擔保貸搭配企業(yè)經(jīng)營貸模式放款，為考察合格的企業(yè)提供免費擔保，解決數(shù)額超限無法享受貼息和難以尋找抵押財產兩個難題，組合貸款上限可達1000萬元，打破小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保融資瓶頸。同時，實行“一套貸款手續(xù)、一次性受理完畢”服務模式，針對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時受困的小微企業(yè)，堅持特事特辦、急事急辦原則，開辟業(yè)務綠色通道，推動貸款發(fā)放效再提速，加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放力度，最大限度滿足企業(yè)合理融資需求。此項舉措取得良好效果，推出半年來，共為110家小微企業(yè)發(fā)放貸款2.1億元。健全風險防控措施。一是把好貸前審查關。要求各級經(jīng)辦銀行通過現(xiàn)場考察、查詢征信系統(tǒng)，對借款人及其創(chuàng)辦企業(yè)資信情況、創(chuàng)業(yè)項目、還款能力等進行嚴格評估，既不隨意抬高政策門檻，也不隨意降低放貸標準，從源頭上把好貸款風險關口。二是把好貸后回訪關。貸后管理主要通過貸后跟蹤回訪服務實現(xiàn)，以防范貸款風險，確保貸款回收。要求經(jīng)辦銀行建立定期回訪制度，通過實地上門、電話等方式定期對借款人進行回訪，及時了解經(jīng)營狀況，對于重大或緊急情況要及時處理。貸款到期前1個月，通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款。貸款到期前3個工作日內無法聯(lián)系到借款人的，應上門通知借款人還款，并通知反擔保人及時督促并將情況反饋給甲方。把好不良預警關。按照相關文件精神，適當放寬普惠型貸款不良容忍率。貸款逾期率達到2%時，對經(jīng)辦銀行發(fā)出預警；貸款逾期率達到3%時，暫停開展業(yè)務，全力進行催收工作。當累計代償率達到20%最高限額時，暫停該經(jīng)辦銀行的新增擔保貸款業(yè)務，追回逾期貸款，待代償率降到10%以下時再恢復辦理。針對逾期未還清的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)辦銀行催收仍無法回收的，由銀行提出代償申請，按照合同約定向經(jīng)辦銀行履行代為清償責任，經(jīng)辦銀行及市經(jīng)辦機構繼續(xù)追償無果的，移交司法部門處理，未追回資金按照比例由逾期業(yè)務經(jīng)辦銀行和創(chuàng)貸機構分擔損失。

三、其他省市政策經(jīng)驗

浙江省政府出臺的《關于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的實施意見》（浙政發(fā)〔2015〕21號）規(guī)定，有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的在校大學生可申請不超過30萬元貸款。2018年，浙江省政府出臺《關于做好當前和今后一個時期促進就業(yè)工作的實施意見》（浙政發(fā)〔2018〕50號），將貸款最高額度提高到50萬元。廣州市人社局《關于貫徹落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款有關規(guī)定的通知》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)帶動5人以上就業(yè)的個人借款人，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度最高50萬元。小微企業(yè)貸款總額最高500萬元。溫州市2022年1月21日印發(fā)的《溫州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔保貸款分為兩類，第一類由創(chuàng)業(yè)擔保基金提供擔保，第二類以抵押、質押、保證、信用等其他方式提供擔保。新創(chuàng)辦3年以內個體工商戶可申請最高不超過50萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款；新創(chuàng)辦3年以內的企業(yè)的法定代表人可申請最高不超過60萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款；符合條件的中小微企業(yè)，貸款最高額度不超過500萬元。以上省市的創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度相對全國其他城市來說更高，能夠為創(chuàng)業(yè)者提供更好保障。

農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)存在的問題

政府對農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策支持力度不夠：目前，政府對農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持政策主要還是停留在吸引農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)階段，并沒有做出對農民工創(chuàng)業(yè)的后續(xù)支持政策。這就導致農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)后，新企業(yè)建立起來，但無法長期進行生產。

創(chuàng)業(yè)資金缺乏，資本集中度低：缺乏創(chuàng)業(yè)資金是農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的最主要問題。調查發(fā)現(xiàn)，在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民工中，有90%以上的人認為創(chuàng)業(yè)的最大制約因素就是資金。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民工資金來源主要有3個部分院家庭儲蓄資金堯親戚朋友借的資金及少量的銀行借貸資金。農民工無法向金融機構獲得大額貸款，也無法通過股票發(fā)行的方式向社會集資。因此，資金的缺乏導致創(chuàng)辦企業(yè)的資本集中度低，無法進行高資本運作，企業(yè)預算無法滿足企業(yè)發(fā)展目標。

企業(yè)規(guī)模小，不能形成規(guī)模經(jīng)濟：調查發(fā)現(xiàn)，目前黑龍江省的農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)多以小作坊的形式進行。一是絕大多數(shù)企業(yè)都是由單個家庭創(chuàng)辦，企業(yè)規(guī)模小，廠房占地面積小，機器設備落后，工人人數(shù)少，無法形成規(guī)模經(jīng)濟。有17%的新企業(yè)完全是家庭式作坊，并不對外招工，工人全部由家庭成員組成，生產不穩(wěn)定。二是新企業(yè)分布不集中，散落在城鄉(xiāng)各處。此種分散建廠的創(chuàng)業(yè)方式，無法在各企業(yè)之間形成有效的原料堯產成品與信息的交流，上下游企業(yè)之間不能實現(xiàn)聯(lián)動生產。

勞動者素質較低:在由農民工創(chuàng)辦的企業(yè)中，勞動者整體素質較低。一是企業(yè)的經(jīng)營管理者自身接受的教育水平較低，87%的經(jīng)營管理者的受教育程度為初中或以下，所掌握的知識量較少，這必然導致管理者的思想意識程度和科技文化水平較低。二是工人結構單一。一方面，工人性別單一。在新成立的米酒生產企業(yè)中，所有員工全部為男性，而在手工藝品加工制造企業(yè)中所有員工全部為女性。另一方面，工人受教育程度單一。調查發(fā)現(xiàn)，只有2%的農民工建立企業(yè)中有大學生工作，9%的企業(yè)中有高中生工作，其他89%的企業(yè)中員工的受教育程度僅限于初中及以下。三是工人的身體素質較低。由于企業(yè)員工大多數(shù)是農民，他們的生活水平和營養(yǎng)狀況都較低，而且很少進行體育鍛煉，因此工人的整體身體素質較差。在調查中發(fā)現(xiàn)，有40%左右的工人患有長期慢性疾病[4]。

促進農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策內容

促進農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策內容是對政策進行研究的最核心的部分，內容的質量從根本上決定了政策實施的效果。如果能有高質量的農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，那么就會出現(xiàn)農民工創(chuàng)業(yè)市場的繁榮曰相反，如果政策內容質量較差，必定不會吸引農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。因此，促進農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策至少應包括以下基本內容。

摘要：一方面，當前我國大力推動普惠金融發(fā)展，提出“建設普惠金融體系”的發(fā)展目標，從而提高金融服務的可得性，擴大金融服務的覆蓋面；另一方面，全社會大力推進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為依托的各類創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新模式層出不窮。在上述背景下，作為普惠金融的重要領域之一，創(chuàng)業(yè)電商在迅速發(fā)展的同時，在創(chuàng)業(yè)融資方面面臨著政府及銀行扶持力度不足、融資渠道單一、變相融資能力有限等問題和障礙。因此，應充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融理念，從融資服務平臺建設、融資政策傾斜、多元化融資渠道嫁接、自身融資能力建設等方面入手，構建更加完善的電商創(chuàng)業(yè)融資服務體系。

關鍵詞：普惠金融；電商創(chuàng)業(yè)；融資服務體系

一、研究背景

一方面，“普惠金融（InclusiveFinance）”概念最早由聯(lián)合國于2005年正式提出，其最基本的含義是指建立一個能全方位地為社會所有群體和階層，尤其是弱勢和貧困人口，提供有效的金融服務的金融體系。在2012年二十國集團墨西哥峰會上，我國領導人（原國家主席）首次公開倡導發(fā)展普惠金融，提出普惠金融的本質即通過發(fā)展，共同建立一個惠及所有國家和地區(qū)民眾的金融體系。2013年，黨的十八屆三中全會首次將“普惠金融”寫進黨的決議，將發(fā)展普惠金融作為全面深化金融領域改革的重要組成部分，并提出“發(fā)展普惠金融”是“完善金融市場體系”的重要內容之一。在2017年召開的“全國金融工作會議”上，再次強調發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。另一方面，當下“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的氛圍在我國如火如荼，創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新變得越來越平民化和大眾化，其中尤以互聯(lián)網(wǎng)電商創(chuàng)業(yè)最為火熱。“互聯(lián)網(wǎng)+”已變?yōu)橐环N大的發(fā)展趨勢，實體經(jīng)濟只有與互聯(lián)網(wǎng)進行有效對接才能在現(xiàn)代社會中更好的發(fā)展下去；同時，互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的大數(shù)據(jù)、云計算等信息傳播與資源整合途徑為經(jīng)濟的發(fā)展提供了更多的便利，減少成本的同時也擴大了流量和利潤空間。作為一種新型經(jīng)濟形態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”在優(yōu)化和集成各種生產要素同時，將互聯(lián)網(wǎng)深度融合到各個領域，并形成廣泛的基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟發(fā)展模式。“互聯(lián)網(wǎng)+”并非是不同行業(yè)間的簡單合并，而是傳統(tǒng)行業(yè)借助網(wǎng)絡技術及平臺尋找新的發(fā)展商機的重大創(chuàng)新與嘗試。創(chuàng)業(yè)電商的性質與特征決定了其是普惠金融關注與發(fā)展的重點對象之一。因此，如何在普惠金融視角下構建與完善電商創(chuàng)業(yè)的融資服務體系，是當前值得研究的命題。

二、普惠金融與電商創(chuàng)業(yè)的特征與內在一致性

1.普惠金融的特征。普惠金融主要具有以下幾個特征：一是服務對象具有廣泛性，并在此基礎上更加側重弱勢群體。普惠金融強調社會各階層和群體如共同享有生存權、發(fā)展權、人身自由權、財產權等基本權利一樣享有獲得金融服務的權利。此外，其服務對象更加側重弱勢群體。普惠金融側重的弱勢群體主要涵蓋小微企業(yè)、城市低收入人群、農業(yè)人口以及老年人、殘疾人等社會群體。二是服務對象獲取金融服務的便捷性更高、成本更低。普惠金融致力于滿足社會各階層和群體的有效金融需求，需不斷擴大金融服務的輻射范圍，尤其是需要通過多種途徑實現(xiàn)社會弱勢群體金融需求與金融服務的有效對接，提高其獲取金融服務的便利性。另一方面，需要通過降低金融機構的經(jīng)營成本和預期利潤率，從而使弱勢群體獲取金融服務的成本在可負擔的范圍之內。三是普惠金融強調金融創(chuàng)新。要擴大金融服務的輻射范圍，延伸金融服務的觸角，就必須進行全面的金融創(chuàng)新，包括組織創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和產品創(chuàng)新等。當前，普惠金融創(chuàng)新需借力當前大力倡導和推動的“互聯(lián)網(wǎng)+”等創(chuàng)新模式進行發(fā)展。四是普惠金融的發(fā)展需具備商業(yè)可持續(xù)性。前文已提到，普惠金融不是簡單的金融援助或政策幫扶，而是強調市場化運作，雖不追求傳統(tǒng)金融行業(yè)的高額利潤率，但其金融手段和商業(yè)模式應具備可持續(xù)性。不需要或不依賴外部輸血，而是通過自身的造血功能實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。五是更加完備和優(yōu)化的政策環(huán)境。由于普惠金融理念的提出是為了彌補市場機制的缺陷，消除金融排斥現(xiàn)象，因此，要實現(xiàn)普惠金融的大力發(fā)展必須建立和完善與之配套的制度體系和政策框架。與此同時，為了鼓勵普惠金融的發(fā)展，需通過稅收減免等手段在一定程度上彌補金融機構在商業(yè)盈利方面所做出的犧牲。

2.電商創(chuàng)業(yè)的特征。與通常的商業(yè)模式不同，電子商務模式一般具有普遍性、便捷性、整體性、安全性、協(xié)調性、集成性等方面的主要特征。同時，由于電子商務模式本身所具有的這些特征，使得電商在其生存發(fā)展過程中也往往面臨著諸多的困難與問題，其中融資瓶頸是限制電商生存和發(fā)展的主要因素之一。電商企業(yè)生存發(fā)展過程中對資金、資本具有較高的依賴程度，主要由于以下幾個原因：首先，大多數(shù)中小規(guī)模電商企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初期，其后續(xù)企業(yè)的生存以及發(fā)展壯大需要大量的資金支持；其次，對于初具規(guī)模的電商企業(yè)而言，最顯著的特征和競爭優(yōu)勢是通過充實資金、擴大經(jīng)營規(guī)模、跨地域連鎖經(jīng)營來掌握龐大的市場營銷網(wǎng)絡。我國電商行業(yè)屬于買方市場，能否掌握零售終端成為電商銷售流程中的關鍵因素，而零售終端的擴張，就需要巨大的資金進行支持；最后，為了應對大型的國際電商企業(yè)集團進軍我國市場所帶來的威脅，國內的電商連鎖企業(yè)紛紛加快在全國范圍內擴張的步伐。要想在新一輪的擴張中取得先機，國內的電商企業(yè)必須解決擴張所帶來的融資需求以尋求自身發(fā)展。

一、問題的提出

以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，鼓勵勞動者通過創(chuàng)業(yè)增加更多的勞動崗位，既是世界各國緩解就業(yè)壓力的成功經(jīng)驗，也是全球金融危機背景下我國解決當前就業(yè)問題的一種選擇。國務院辦公廳于2008年9月26日轉發(fā)了人力資源部《關于以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作指導意見的通知》，提出了“政府促進、社會支持、市場導向、自主創(chuàng)業(yè)”基本就業(yè)原則，并規(guī)定工商部門為大學生創(chuàng)業(yè)提供稅費減免等政策優(yōu)惠。這標志著政府促進就業(yè)的工作思路從主要安排就業(yè)崗位轉移到開辟新的就業(yè)渠道與“以創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)”相結合的道路上來。2009年4月2日，人力資源部聯(lián)合其它六個相關部委、單位下發(fā)了《關于印發(fā)三百萬高校畢業(yè)生就業(yè)見習計劃的通知》，決定在2009～2011兩年間組織100萬未就業(yè)高校畢業(yè)生到社會各部門、單位參加就業(yè)見習。同年12月24日，教育部下發(fā)《關于做好2010年普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》，要求把高校畢業(yè)生就業(yè)工作擺在更加突出的位置，加大力度實施好各種促進大學生就業(yè)的政策項目，在國家法律允許范圍內積極開辟高校畢業(yè)生就業(yè)的新渠道;加強創(chuàng)業(yè)教育，完善創(chuàng)業(yè)政策，引導和扶持大學生自主創(chuàng)業(yè);通過人員與經(jīng)費投入的增加加強高校畢業(yè)生就業(yè)指導與服務工作，提升高校畢業(yè)生的就業(yè)技能;通過課程教學改革融入可雇傭性教學，提高大學生就業(yè)的能力。

二、相關研究綜述

國外對創(chuàng)業(yè)的研究興起于20世紀60年代。瑞典學者倫德斯特(AndersLundstrom)和史蒂文森(LoisStevenson)是較早關注于創(chuàng)業(yè)政策的兩位學者，他們在《創(chuàng)業(yè)政策的未來(Entrepre-neurshipPolicyforthefuture)》中提到，早期的創(chuàng)業(yè)研究主要集中于微觀領域，圍繞創(chuàng)業(yè)者本身以及創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)精神和資源整合而展開的。主要內容包括創(chuàng)業(yè)者的個性研究、創(chuàng)業(yè)的融資渠道、資源整合方式研究、企業(yè)的生成機制、風險投資研究等。隨著創(chuàng)業(yè)在世界各地的蓬勃發(fā)展，對創(chuàng)業(yè)的研究范圍也在不斷拓寬，從風險投資的微觀領域逐步擴展到外部環(huán)境等宏觀領域，比如對創(chuàng)業(yè)支撐環(huán)境體系研究、創(chuàng)業(yè)企業(yè)生成過程研究、創(chuàng)業(yè)過程的影響因素分析、創(chuàng)業(yè)的國際間比較研究等。在創(chuàng)業(yè)環(huán)境研究方面主要有兩大流派，一是資源依存理論，強調創(chuàng)業(yè)活動對環(huán)境資源的依賴性，代表作是杰弗里•普費弗(JeffreyPfeffer)與薩蘭奇克(GeraldSalancik)在1978年出版的《組織的外部控制》;二是種群生態(tài)理論，把組織群落作為分析單位，通過檢驗企業(yè)(特別是初創(chuàng)企業(yè))的“出生”和“死亡”率來研究進化和選擇，強調創(chuàng)業(yè)者社會生態(tài)環(huán)境的內生性，代表人物是漢南(Hannan)和弗里曼(Freeman)。我國對大學生創(chuàng)業(yè)的研究主要集中在大學生的創(chuàng)業(yè)教育和實務操作方面。在大學生創(chuàng)業(yè)影響因素的研究方面，歐清華教授的《大學畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的障礙與對策探微》指出，影響大學生創(chuàng)業(yè)的障礙主要是創(chuàng)業(yè)環(huán)境差、政府服務意識不強、創(chuàng)業(yè)教育滯后、觀念障礙、缺乏自信、能力欠缺、知識儲備不足、創(chuàng)新精神不強、個人信用危機嚴重;提出的相應對策是:政府應優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，學校應更新教育觀念，實行素質教育，家長、老師和社會應轉變觀念，積極支持大學生自主創(chuàng)業(yè)，成為他們創(chuàng)業(yè)的堅強后盾，大學生應勇敢地肩負起時代賦予的光榮使命。林桔(2008)指出，我國大學生創(chuàng)業(yè)存在五大瓶頸:過于注重形式、缺乏市場意識、缺乏商業(yè)管理經(jīng)驗、缺少具有科技含量的項目、難以吸引風險投資。在大學生創(chuàng)業(yè)教育研究方面，杜宴會(2010)提出我國的創(chuàng)業(yè)教育有五種模式:學校理論、學校理論教育與創(chuàng)業(yè)者現(xiàn)身說法結合、理論教育與創(chuàng)業(yè)模擬結合、理論教育與具體實踐模式相結合、實施綜合式的創(chuàng)業(yè)教育。在大學生創(chuàng)業(yè)的政府支持研究方面，相關文獻還比較少，鄭毅在《高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè):政府責任很關鍵》中指出，對大學生創(chuàng)業(yè)政府應承擔的職責包括:做好大學生創(chuàng)業(yè)的宣傳工作，引導全社會形成崇尚大學生創(chuàng)業(yè)的良好氛圍;全方位開展大學生創(chuàng)業(yè)教育和創(chuàng)業(yè)指導服務;出臺鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策;增加對大學生創(chuàng)業(yè)的金融支持;在全國建立大學生創(chuàng)業(yè)的孵化基地，形成一套完整的大學生創(chuàng)業(yè)服務體系。

三、建立大學生創(chuàng)業(yè)服務體系的有益探索

我國大學生創(chuàng)業(yè)服務體系建設目前仍然處于起步和摸索階段，但也取得了一定的成效。政府為大學生創(chuàng)業(yè)提供服務的時間主要集中在在校學習期間和畢業(yè)初期，大學生在校學習期間的創(chuàng)業(yè)服務主要體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)教育方面，而畢業(yè)初期的創(chuàng)業(yè)服務主要體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)扶持上。

(一)政府高度重視，制定并落實相關政策近年來，我國政府相繼出臺了一系列支持大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，并積極督促落實。如南京市政府制定出臺了《關于實施萬名青年大學生創(chuàng)業(yè)計劃的意見》，從2012年到2015年末，將扶持1萬名青年大學生創(chuàng)業(yè)，帶動5萬人就業(yè)，建成大學生創(chuàng)業(yè)園(基地)20萬平方米。據(jù)介紹，扶持群體由原先的“普通高校畢業(yè)生”放寬到“大專以上文化的大學生和海外留學人員以及畢業(yè)5年內的大學生”。《意見》涵蓋七條創(chuàng)業(yè)扶持政策，包括資助優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目、支持創(chuàng)業(yè)載體建設、提供創(chuàng)業(yè)場地扶持、鼓勵多渠道融資創(chuàng)業(yè)、減免相關稅費、鼓勵創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、加強創(chuàng)業(yè)指導和培訓。從2012年起，南京市每年將遴選出200個可行性和預期成功率較高的大學生創(chuàng)業(yè)項目，每個項目給予10萬元至20萬元的一次性補貼。

〔內容提要〕近年來，盤錦市致力于完善創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)服務體系，將促進小微企業(yè)蓬勃發(fā)展當作實現(xiàn)全面經(jīng)濟轉型的一項重要抓手。本文分析了盤錦市小微企業(yè)發(fā)展中的制約因素，并就其未來發(fā)展作了進一步的探討。

〔關鍵詞〕小微企業(yè);地方經(jīng)濟;盤錦市

一、盤錦市小微企業(yè)總體情況

截至2019年12月末，盤錦市共有小微企業(yè)約89000余戶，按行業(yè)分類，公司制企業(yè)10600余戶，工業(yè)企業(yè)5300余戶，個體工商戶74000余戶，建筑業(yè)企業(yè)1600余戶，服務業(yè)企業(yè)82000余戶，其他類型企業(yè)3700余戶。按區(qū)縣劃分，盤山縣11500余戶，雙臺子區(qū)20800余戶，大洼區(qū)16600余戶，興隆臺區(qū)33700余戶，遼東灣新區(qū)4200余戶。盤錦市經(jīng)信委聯(lián)合市直相關部門認定的中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地12家，創(chuàng)業(yè)基地使用面積共69.4萬平方米，已累計入駐企業(yè)約940戶，從業(yè)人員約10100人。其中，盤山縣創(chuàng)業(yè)大廈、盤錦市互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)大廈、盤錦科技孵化器中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地、盤錦市小微企業(yè)文化創(chuàng)業(yè)園、盤錦新宇保利中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地、盤錦公路港小微企業(yè)物流創(chuàng)業(yè)園、盤錦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)園七家創(chuàng)業(yè)基地已晉升為省級創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地。今后，隨著國家“個轉企、小升規(guī)、規(guī)升巨”工程的進一步推進，小微企業(yè)的成長和發(fā)展必將迸發(fā)出嶄新的生機與活力。

二、盤錦市小微企業(yè)發(fā)展中的制約因素

1.小微企業(yè)具有投資小、建設周期短、機制靈活、收效快等優(yōu)勢，但也存在成本高、抵御風險能力差等限制其發(fā)展的不利因素。我國95%以上的小微企業(yè)是非公有制經(jīng)濟，由于小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風險大、抗風險能力差、財務制度不規(guī)范的境況，使其不具備發(fā)行債券、股票的資格，無法直接在融資市場上獲得資金支持。小微企業(yè)融資的主要來源是商業(yè)銀行貸款，但長期以來的信息不對稱使商業(yè)銀行運用傳統(tǒng)的金融服務手段難以提高對小微企業(yè)金融服務的覆蓋面和成功率，進而形成小微企業(yè)獲得金融服務的效率低、滿意度差。截至2019年12月末，盤錦市各銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額約270億元。其中，市財政列支1000萬元作為政府風險補償資金與市建行合作開展的“助保貸”業(yè)務，現(xiàn)已投放貸款企業(yè)約21戶/次，投放貸款額約6300萬元。2.小微企業(yè)可用于辦理抵押貸款的抵押資產不足的困境限制了其發(fā)展。大多小微企業(yè)處于產業(yè)鏈的末端，資產規(guī)模較小，治理結構不完善。一方面，由于小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，擁有的土地、廠房等固定資產較少，不具有能夠提供抵押的固定資產；另一方面，雖然部分企業(yè)擁有少量的土地、廠房等固定資產，但因小微企業(yè)特有的經(jīng)營不規(guī)范等原因，造成固定資產的產權或價值存在爭議，不能成為有效、足值的抵押物，且部分小微企業(yè)的財產大部分已設定抵押，再向金融機構申請增加貸款時，抵押物價值已不足。

三、未來小微企業(yè)發(fā)展探索

［摘要］目前我國面臨著地區(qū)發(fā)展差異大，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的經(jīng)濟現(xiàn)狀，扶貧工作仍然還有很大空間。小額信貸是近幾年提出的金融扶貧重要措施，確定精準扶貧的扶貧政策及方式建立在對扶貧對象的外部環(huán)境以及貧困程度的準確掌握的基礎上。小額信貸精準扶貧政策的提出給貧困農民脫貧提供了強有力的途徑。本文以大連、秦皇島為例，通過分析其運行模式與實踐經(jīng)驗，最終得出啟示，為推進小額信貸精準扶貧工作提供一定的參考。

［關鍵詞］小額信貸；精準扶貧；金融扶貧

1研究問題的提出

1.1研究背景及意義

貧困問題目前已成為最尖銳的社會問題，如何正確解決好貧困人口脫貧，緩解貧困人口與日俱增的問題迫在眉睫。黨中央對于扶貧工作高度重視。2013年在湖南調研時首次做出了“精準扶貧”的重要指示，近期也在報告強調：堅持在發(fā)展中保障和改善民生。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發(fā)展中補齊民生短板、促進社會公平正義，深入開展脫貧攻堅，保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多的獲得感，不斷促進人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕。全國各地也是積極落實精準扶貧工作，大力拓展金融扶貧渠道方式，鼓勵小額信貸模式創(chuàng)新。現(xiàn)階段我國小額信貸的發(fā)展已取得顯著成效，但仍存在著諸多問題，如扶貧精準度不高，風險控制體系落后等。因此為積極響應黨中央新時期的發(fā)展要求，在借鑒國外成功小額信貸發(fā)展模式的基礎上結合國內學者的研究成果探索出真正適合中國農村小額信貸發(fā)展的模式是本文的研究意義所在。

1.2研究現(xiàn)狀及綜述

關于小額信貸精準扶貧制度的推行中出現(xiàn)的種種問題，國內研究學者將重點放在其公益性質帶來的資金不足、風險高、利潤少、機構少且不完善等問題上，而國外較為成功的模式如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式、印度尼西亞rakyat銀行模式等放到我國效果卻不是十分顯著。（1）小額信貸精準扶貧的意義。潘麗霞（2018）認為小額貸款有兩部分內涵:一方面要為貧困農戶解決資金短缺的信貸服務,另一方面要通過金融創(chuàng)新和建立針對貸款用戶的信用評定系統(tǒng)來保證小額信貸自身的發(fā)展;兩者缺一不可。郝衛(wèi)紅等（2018）認為，我國農村金融市場長期存在著供給不足的問題,農戶從事生產中面臨的主要困難便是資金短缺。在金融扶貧領域，我國將小額信貸政策作為重點政策大力推行,為單個尤其是貧困農戶提供貸款，有效地緩解了廣大貧困農戶資金難的問題,充分體現(xiàn)了小額信貸政策背后的精準扶貧。（2）制約我國農村小額信貸精準扶貧發(fā)展的主要因素。郝衛(wèi)紅等（2018）以山西小額信貸扶貧工作的研究出發(fā)，認為小額信貸精準扶貧工作發(fā)展緩慢的主要原因在于資金使用不規(guī)范、還貸風險比較大。張琮?（2018）對我國農村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進行了深入研究,認為目前我國農村小額信貸在發(fā)展的過程中存在著諸多問題，例如缺少完備的征信體系、金融機構內部管理混亂、從業(yè)人員普遍素質不高、資金來源渠道有限、相關監(jiān)管法律法規(guī)缺失等。（3）對放款對象的精準選擇。謝玉梅等（2016）認為各地應因地制宜，根據(jù)不同的貧困程度和貧困原因采取不同的策略;發(fā)放貸款的對象應該瞄準有一定增收能力和想法的建檔立卡貧困戶,部分建檔立卡戶生產積極性不高，對生產性貸款需求低的地區(qū),也可以考慮發(fā)放一部分扶貧貼息貸款給建檔立卡以外的有還款能力的低收入農戶。祁曉慧（2017）認為金融扶貧存在資金流向對象轉移的問題,“扶富不扶貧”,貧困地區(qū)開展扶貧工作，真正的受益者卻并非貧困戶，而要避免這一情況，就要提高扶貧貸款的對象瞄準度，建立貧困戶還貸信用評估體系。從文獻研究看，大多數(shù)學者也都是選擇了一個或多個地區(qū)作為研究對象，推及全國小額信貸精準扶貧制度。學者們的研究結合了國內外先進經(jīng)驗，結合我國農村實際情況，因地制宜，為如何發(fā)展適合我國農村的小額信貸精準扶貧政策提出建議。

[摘要]知識產權質押融資拓寬了科技型大學生創(chuàng)業(yè)融資的路徑，激發(fā)了大學生的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，賦予“知本”以“資本”的價值，實現(xiàn)了科技成果的轉化落地，具有非常重要的實踐價值。以知識產權質押融資為視角，通過分析各地知識產權質押融資模式，就科技型大學生創(chuàng)業(yè)中知識產權質押存在的權屬不明、評估難、風險高、變現(xiàn)差等融資難現(xiàn)狀，提出相應的優(yōu)化策略，助力知識產權質押融資在科技型大學生創(chuàng)業(yè)中的最終實現(xiàn)。

[關鍵詞]科技型大學生創(chuàng)業(yè)；融資模式；知識產權質押

麥克思《2019年大學生就業(yè)報告》[1]顯示，2018屆本科畢業(yè)生的就業(yè)率為91.0%，較2014屆下降1.6個百分點，連續(xù)五年呈現(xiàn)緩慢下降態(tài)勢。2018屆大學畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為2.7%，相較2014屆略有下降。2015屆選擇自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生中，三年后企業(yè)存活率為44.8%，比2014屆低1.4個百分點。2015屆本科畢業(yè)生半年后自主創(chuàng)業(yè)人群月收入為5131元，三年后為11882元，漲幅為132%，明顯高于2015屆本科畢業(yè)生平均薪資水平(半年后為4042元，三年后為7441元，漲幅為84%)。數(shù)據(jù)顯示，大學生整體創(chuàng)業(yè)熱情不高，但持續(xù)創(chuàng)業(yè)增效顯著，創(chuàng)業(yè)價值日益凸顯。2018年9月，為了進一步激發(fā)雙創(chuàng)活力，國務院公布了推動雙創(chuàng)發(fā)展的升級版意見，即《國務院關于推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高質量發(fā)展打造“雙創(chuàng)”升級版的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》第四項第十一款及第五、六項對于強化大學生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新教育，以創(chuàng)業(yè)拉動就業(yè)，以及深入推動科技創(chuàng)新支撐能力提出了明確意見，為大學產學研用聯(lián)動發(fā)展，鼓勵大學生科技創(chuàng)業(yè)奠定了基礎。大學生創(chuàng)業(yè)類型不再拘泥于教育服務和普通零售業(yè)，向更高層次、更深程度邁進。科技型大學生創(chuàng)業(yè)，依托技術優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢資源整合，對拉動經(jīng)濟增長發(fā)揮了重要的作用。本文以科技型大學生創(chuàng)業(yè)類型為著眼點，根據(jù)其輕資產、技術優(yōu)勢明顯的特征，探討其融資類型之一的知識產權質押融資模式，就其實踐困境提出破解對策，以期實現(xiàn)依托知識產權、助力大學生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的目標。

一、科技型大學生創(chuàng)業(yè)模式及融資類型概述

(一)科技型大學生創(chuàng)業(yè)模式

近年來，為實現(xiàn)地方高校服務區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展的目標，以需求為導向，優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，各地本科院校紛紛調整應用型人才培養(yǎng)方案。在傳授豐富理論知識的同時，搭建產學研用平臺，促進校地、校企合作，增強實習、實訓、實踐技能，不僅提升了大學生的技能應用性和社會適應性，而且激發(fā)了大學生的創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)造意識，涌現(xiàn)出許多像陜西飛創(chuàng)達生物科技有限公司這樣的科技導向型學生創(chuàng)業(yè)團隊。科技型大學生創(chuàng)業(yè)模式不同于其他創(chuàng)業(yè)類型的地方在于，大學生的專業(yè)領域具有高、精、尖特性，他們在四年的學習實踐中，已經(jīng)具備豐富的知識儲備和熟練的操作技能，并取得了一定的知識產權，將研究成果投入生產活動，成立科技型創(chuàng)新企業(yè)，變“知本”為“資本”，既實現(xiàn)了其自身價值，也帶來了很好的社會效益。當然，不可否認的是，由于科技成果本身的非物質性、保護的時限性，其利用和轉化也呈現(xiàn)了一定的風險性。

(二)科技型大學生創(chuàng)業(yè)融資類型分析

摘要：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，大學生就業(yè)形勢開始變得越來越嚴峻，國家政策也積極鼓勵大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，在此方面投入了大量人力物力財力，其本質就是在促進大學生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。在此過程中，積極構建大學生創(chuàng)業(yè)服務體系，就成為當前公共管理的重要節(jié)點。本文首先對于大學生創(chuàng)業(yè)服務體系構建的重要性進行分析，繼而站在公共管理視角下去審視大學生創(chuàng)業(yè)服務體系構建的問題，在此方面制定對應策略。

關鍵詞：公共管理；大學生創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)服務體系

一、大學生創(chuàng)業(yè)服務體系構建的重要性

首先，大學生就業(yè)關乎國計民生，尤其在我國大學畢業(yè)人數(shù)規(guī)模不斷增加的背景下，大學教育開始呈現(xiàn)出“大眾化”的特點，大學就業(yè)與社會需求的矛盾開始不斷呈現(xiàn)出來。以2018年為例，教育部公布全國普通高校畢業(yè)人數(shù)達到820萬人，大學生就業(yè)就成為社會普遍關注的問題，由此各級政府積極采取各種措施，其中鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)，在此方面加大投入，就成為重要的節(jié)點。其次，當前我國大學生就業(yè)難是不爭的事實，面臨著各種各樣的社會風險和壓力，各方行為主體也積極投身到大學生創(chuàng)業(yè)服務體系構建中去。這是因為創(chuàng)業(yè)可以帶動就業(yè)，鼓勵各個領域的勞動者以創(chuàng)業(yè)的方式，實現(xiàn)崗位的創(chuàng)造，這樣可以使社會就業(yè)壓力減小，使市場人力資源配置朝著更加優(yōu)化的方向發(fā)展和進步。最后，鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)服務體系的構建，與當前高等院校就業(yè)工作的政策需求是文化的。如教育部門頒布的《關于做好2010年普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》中，明確提出要強化創(chuàng)業(yè)教育，營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，鼓勵和扶持大學生自主創(chuàng)業(yè)，開展創(chuàng)業(yè)指導，開設創(chuàng)業(yè)新課程等，由此實現(xiàn)大學生創(chuàng)業(yè)能力和素質的提升。

二、公共管理視角下大學生創(chuàng)業(yè)服務體系構建的策略

公共管理的本質目標在于：以政府為核心的公共部門實現(xiàn)社會各方力量資源的整合，綜合運用多種方式或者方法，使得公共服務品質得到提升，使得公共利益和公共福利得以實現(xiàn)。從這個維度來看，大學生創(chuàng)業(yè)服務體系構建也是公共管理范疇的重要節(jié)點，對此我們需要將焦點放在如下幾個方面：

（一）不斷優(yōu)化創(chuàng)業(yè)政策環(huán)境