前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的機(jī)動車商業(yè)險規(guī)章優(yōu)化，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
單位：中國保險監(jiān)督管理委員會河南監(jiān)管局
針對前一段時間社會媒體高度關(guān)注的“無責(zé)不賠”、“高保低賠”等熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題，本著更好地保護(hù)投保人和被保險人利益的原則，本文從如何完善機(jī)動車輛商業(yè)保險制度入手，由河南保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會組成的調(diào)研工作組，通過召開以行業(yè)內(nèi)部、法院、律師、媒體、高校專家、交通運(yùn)輸協(xié)會及4S店等部門為主體的多場座談會，在全省12個地市發(fā)放并回收1.26萬份有效問卷調(diào)查等方式，廣泛征求各界意見，就河南省商業(yè)車險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了深入調(diào)研。
一、調(diào)研中所反映的商業(yè)車險主要問題
（一）商業(yè)車險部分條款內(nèi)容不夠科學(xué)，條款設(shè)計有待完善。
1.部分商業(yè)車險條款與現(xiàn)行其他法律法規(guī)“相沖突”。調(diào)研了解到，由于制定年份較早，加之部分法律的頒布和修改，使得部分車險條款與現(xiàn)行的《保險法》、《道路安全交通法》、《合同法》、《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)不同程度地存在沖突。主要有：
第一，“無責(zé)不賠”問題。《道路安全交通法》第七十六條規(guī)定，除非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室獾那樾瓮猓瑱C(jī)動車一方?jīng)]有過錯的，仍應(yīng)承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。即無論保險車輛方是否有過錯，都會因意外事故的發(fā)生承擔(dān)賠償責(zé)任，車險條款內(nèi)容與此規(guī)定不一致。另外，機(jī)動車傷人案件的“按責(zé)分擔(dān)”的比例與現(xiàn)行條款也有沖突。
第二，“高保低賠”問題。轄內(nèi)產(chǎn)險公司反映，公司處理的車險賠案中，絕大多數(shù)是部分損失的情況，做到了“足保足賠”和“足保多賠”。而“高保低賠”所涉及的案件，還不到1%。針對賠案中占比極小的全部損失情況，多數(shù)參會人員建議，可以設(shè)計兩種條款費(fèi)率，分別針對部分損失和全部損失，供投保人選擇；還可以在原來?xiàng)l款的基礎(chǔ)上，增加相應(yīng)規(guī)定，對發(fā)生全部損失的客戶，退還保險金額與實(shí)際價值的差額保費(fèi)。
第三，“醫(yī)保用藥”問題。條款中使用醫(yī)保用藥規(guī)定的合法合理性亟待解決，且交通事故中為搶救傷員而突破醫(yī)保用藥規(guī)定的矛盾也十分突出。關(guān)于三責(zé)險中人傷醫(yī)療費(fèi)用的賠償問題，目前在條款的“賠償處理”中規(guī)定“保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”。但實(shí)際操作中，法院支持的醫(yī)療費(fèi)用范圍比三責(zé)險條款的要更加寬泛。鄭州市中級法院在內(nèi)部審理案件指引中明確規(guī)定對交通事故涉及住院醫(yī)療費(fèi)用按實(shí)際治療需要支付，不考慮保險條款中關(guān)于醫(yī)保基本用藥目錄的限制。
第四，“交清保費(fèi)”問題。商業(yè)車險條款約定：“除本合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任”。此條約定與《保險法》的規(guī)定有所沖突，《保險法》第十三條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”并且根據(jù)第十四條規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”此規(guī)定的法律含義為，被保險人交納保費(fèi)的行為屬保險合同成立后的附隨義務(wù)，而并非是成立保險合同的要件。因此，此條款中約定未交清保險費(fèi)則不承擔(dān)保險責(zé)任的規(guī)定與《保險法》相關(guān)規(guī)定不一致。第五，“轉(zhuǎn)賬支票支付保費(fèi)”問題。《關(guān)于印發(fā)<機(jī)動車輛保險“見費(fèi)出單”管理制度實(shí)施和驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)指引>的通知》（中保協(xié)發(fā)〔2008〕242號）文件規(guī)定，“對于轉(zhuǎn)賬支票支付方式，……即保險起期不得早于收取轉(zhuǎn)賬支票后的第三天……。”順延的三天內(nèi)如果發(fā)生事故該如何處置，以上規(guī)定同樣與《保險法》第十三條、第十四條規(guī)定相矛盾。
2.部分商業(yè)車險條款內(nèi)容“不嚴(yán)謹(jǐn)”
一是“實(shí)際價值”的確定前后矛盾。車險合同是“不定值保險合同”，“不定值保險合同”是指保險合同當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，僅約定保險金額，在保險事故發(fā)生后再確定保險標(biāo)的的實(shí)際價值的保險合同。該“實(shí)際價值”的概念是指保險標(biāo)的在事故發(fā)生地、事故發(fā)生時的重置市場價。而車損險“賠償處理”的條款中約定“發(fā)生全部損失時，……按保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值計算賠償。保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。”此處的“實(shí)際價值”與“不定值保險合同”中“實(shí)際價值”的計算方式和含義均不相同，也與損失補(bǔ)償原則相矛盾。
二是公司索賠資料規(guī)定不合理。如，全車盜搶險第七條第四款規(guī)定，被保險人索賠時須提供的材料中包括“養(yǎng)路費(fèi)報停證明”。但事實(shí)上自2009年1月1日起，已在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一取消了公路養(yǎng)路費(fèi)。要求被保險人提供此類資料明顯不合理。
三是表述不夠科學(xué)。如，在三責(zé)險第四條“保險責(zé)任”中規(guī)定的是，“依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。”此條款與《侵權(quán)責(zé)任法》中強(qiáng)調(diào)機(jī)動車使用人承擔(dān)責(zé)任的內(nèi)容不一致，如將上述內(nèi)容改為“依法應(yīng)當(dāng)由被保險人或其允許的合法駕駛?cè)顺袚?dān)的損害賠償責(zé)任”更為妥當(dāng)。
四是概念界定不清。（1）“事故”。三責(zé)險中對事故的概念表述有保險事故、意外事故、交通事故等三種，容易產(chǎn)生歧義，應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范。（2）“第三者”。三責(zé)險“保險責(zé)任”中規(guī)定，“致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀……”。主要是，車上人員由于各種原因下車后，被自己的車所撞所傷害，在保險理賠中對此認(rèn)定是“第三者”還是“車上人員”爭議很大。（3）“家庭成員”。三責(zé)險的“責(zé)任免除”中“其家庭成員”的人身傷亡和財產(chǎn)損失的規(guī)定。如何界定“家庭成員”，是一起生活的為家庭成員，還是以幾代之內(nèi)的血緣關(guān)系來認(rèn)定，對此法院有不同的判例。（4）“火災(zāi)”和“自燃”。兩個概念表述不清晰，在實(shí)際操作中發(fā)生的“車中放置的打火機(jī)、香水瓶被太陽曬曝引燃汽車，排氣管纏繞稻草或其他可燃物導(dǎo)致燃燒”等情況，是屬于自燃還是火災(zāi)，無法明確界定。（5）“未依法采取措施逃離”。車險條款的“責(zé)任免除”中包括，“事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機(jī)動車輛或者遺棄被保險機(jī)動車輛逃離事故現(xiàn)場……”。如何界定“未依法采取措施”，如肇事后打110、112電話后逃離現(xiàn)場能否拒賠；另外，目前部分交警部門出具的事故認(rèn)定書載明“駛離”，事實(shí)上多為逃離。就此應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行明確和銜接。#p#分頁標(biāo)題#e#
3.部分商業(yè)車險條款“顯失公平”一是三責(zé)險第十二條，該條款規(guī)定以主車賠償限額為限承擔(dān)賠償責(zé)任。但在購買保險時，往往是主車、掛車分別購買，責(zé)任承擔(dān)時卻以主車為限賠償。二是車損險第六條第二、四款規(guī)定，“倒車鏡單獨(dú)損壞、車燈單獨(dú)損壞、玻璃單獨(dú)破碎……”等損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。倒車鏡、玻璃、車輪、車燈等其他零部件都屬于保險車輛不可割裂的一部分，購買保險時是全車購買，保險理賠時卻是有選擇的賠償，對投保人有失公平。三是未上牌新車投保盜搶險時，會增加特別約定：盜搶險自車輛上牌之日起生效。但未上牌期間的盜搶險保費(fèi)并不退還，這對于被保險人是不公平的。建議被保險人車輛上牌后，保險公司應(yīng)按日退還未上牌期間的盜搶險保費(fèi)。
（二）投保人對商業(yè)車險條款“難讀懂”，保險人說明義務(wù)履行不到位
1.由于車險條款字體較小，內(nèi)容多，專業(yè)性強(qiáng)，多數(shù)投保人不愿或沒有耐心進(jìn)行閱讀了解。問卷調(diào)查顯示，78.94%的消費(fèi)者認(rèn)為車險條款“非常不簡化，太繁瑣”和“專業(yè)詞語太多，不夠通俗化”；只有21.06%的消費(fèi)者認(rèn)為“表述清晰嚴(yán)謹(jǐn)，比較通俗”。多數(shù)投保人的車險條款知識多為出險理賠過程中的被動積累。
2.保險人說明義務(wù)履行不到位。作為車險條款格式合同提供方的保險人有義務(wù)將條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容“采取合理的方式”對投保人進(jìn)行說明，但是在實(shí)際操作中，部分產(chǎn)險公司對承保環(huán)節(jié)重視不夠，審核把關(guān)不嚴(yán)，銷售人員對產(chǎn)品講解不到位甚至不講解的情況較為普遍，個別銷售人員用所謂“全險”等不規(guī)范的概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，部分參會代表反映甚至出現(xiàn)銷售人員代客戶在投保單上簽名、客戶手中無保單的情況。在對消費(fèi)者“購買車險時，保險公司工作人員是否詳細(xì)告知條款中內(nèi)容”的問卷調(diào)查中，“什么也沒有講”的占比5.38%，講解了“保險責(zé)任”的占比52.20%、講解了“責(zé)任免除”的占比41.99%、講解了“投保人和被保險人義務(wù)”的占比29.64%。過半數(shù)的消費(fèi)者在購買車險過程中，銷售人員連重要的“責(zé)任免除”條款都沒有講到，投保人說明義務(wù)的履行程度還有待加強(qiáng)。因此，投保人在對車險條款的主動理解或被動認(rèn)知方面都存在問題，這也是造成部分條款被“誤讀”的重要原因，為日后保險糾紛埋下隱患。
（三）保險消費(fèi)者感到理賠服務(wù)“有落差”，車險理賠流程有待改善對于商業(yè)車險，消費(fèi)者普遍反映“購買容易理賠難”，理賠實(shí)際與預(yù)期有落差。
1.理賠服務(wù)不到位。主要體現(xiàn)在理賠效率低、手續(xù)繁瑣、賠付周期長等方面。部分保險公司理賠人員不能在出險后及時到達(dá)事故現(xiàn)場，被保險人或車主等待時間較長。另外，保險公司對于索賠材料要求的過于繁瑣，并且“一次性通知所需理賠資料”的要求落實(shí)不到位。在關(guān)于“保險公司讓你提供了幾次索賠材料”的問卷調(diào)查中，有理賠經(jīng)歷的消費(fèi)者中，提供“1次”的不足一半，只有45.42%；“2次及以上”的占比54.58%。
2.理賠透明度不高。目前定損估價機(jī)制尚不健全，在車輛維修價格、施救費(fèi)用、醫(yī)療用藥等方面缺乏權(quán)威的賠款計算方法，保險公司單方面的核定價格與客戶實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用往往不一致，保險消費(fèi)者認(rèn)同度不高。同時，消費(fèi)者反映“定損價格亂”，由于缺乏透明度，同樣的損失程度，“找不找熟人”會大大影響定損結(jié)果，這也是理賠糾紛居高不下的重要原因。
3.司法訴訟的導(dǎo)向作用強(qiáng)化了保險消費(fèi)者的不滿。參會代表反映，法院處于各種考慮在保險理賠糾紛時往往會加重保險公司的責(zé)任。保險公司理賠數(shù)額結(jié)論通常低于司法訴訟結(jié)果，引發(fā)保險消費(fèi)者不滿。
（四）車險條款宣傳“不到位”，車險知識普及率有待提高第一，宣傳不系統(tǒng)。調(diào)研了解到，目前商業(yè)車險條款宣傳基本處于產(chǎn)險公司“各自為戰(zhàn)”的狀態(tài)，缺乏統(tǒng)一的平臺，沒有形成行業(yè)合力。宣傳重點(diǎn)集中在費(fèi)率優(yōu)惠方面，在普及保險基礎(chǔ)知識、培育理性消費(fèi)觀念方面宣傳不夠。如，承保理賠客戶信息自主查詢制度的普及情況并不理想，問卷調(diào)查顯示，只有三成的消費(fèi)者知道可通過保險公司的電話、網(wǎng)絡(luò)、柜臺3種方式查詢相關(guān)信息。甚至連作為中介機(jī)構(gòu)的人員都不清楚可通過保險公司網(wǎng)絡(luò)自主查詢承保理賠信息。第二，宣傳不通俗。在實(shí)際宣傳過程中專業(yè)術(shù)語較多，典型案例較少；書面文字形式多，活潑語言形式少；保險銷售人員推銷宣傳多，保險公司公益宣傳少。車險知識普及率較低，細(xì)節(jié)宣傳不到位。
（五）商業(yè)車險產(chǎn)品條款費(fèi)率影響因素單一，審慎差異化是市場化的改革方向目前的車險產(chǎn)品條款費(fèi)率影響因素較少，費(fèi)率定價不能很好地同被保險人的出險及賠款情況、違章記錄、車輛風(fēng)險程度等因素有效結(jié)合，難以體現(xiàn)差異化。一是車險條款設(shè)計以“從車”因素為主，其他各類因素風(fēng)險程度考慮相對較少。二是費(fèi)率浮動方法單一，費(fèi)率計算不能真正做到“獎優(yōu)懲惡”，沒有體現(xiàn)出差異化，可以考慮將實(shí)際賠付金額和駕駛員扣分情況等作為浮動因素，通過費(fèi)率杠桿的作用引導(dǎo)車主謹(jǐn)慎駕駛，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是各家公司產(chǎn)品保障責(zé)任和免除責(zé)任與現(xiàn)行的A、B、C三類條款基本趨同，難以滿足多樣化的消費(fèi)需求。在車險費(fèi)率市場化方面，轄內(nèi)產(chǎn)險公司對此總體持審慎態(tài)度，認(rèn)為車險費(fèi)率市場化應(yīng)該是循序漸進(jìn)，穩(wěn)步實(shí)施。據(jù)調(diào)查，11家的產(chǎn)險公司認(rèn)為“市場還不成熟，不適宜推行”，占比為50%，11家產(chǎn)險公司認(rèn)為“可以對部分地區(qū)先行試點(diǎn)”，占比為50%，沒有1家公司認(rèn)為“可以全面推行”。多數(shù)公司認(rèn)為產(chǎn)品多樣化是理性市場化的基礎(chǔ)，如果產(chǎn)品條款費(fèi)率無明顯差異，市場化的結(jié)果將會導(dǎo)致新一輪價格競爭的出現(xiàn)，不利于保險行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
二、相關(guān)建議
（一）逐步推進(jìn)商業(yè)車險產(chǎn)品創(chuàng)新一是堅(jiān)持市場改革方向。逐步細(xì)化車險費(fèi)率的形成要素及其權(quán)重，綜合考慮“從車”、“從人”、“從責(zé)”“從使用”、“從地域”等因素，合理設(shè)置各類因素風(fēng)險程度所占權(quán)重。進(jìn)一步細(xì)化費(fèi)率浮動檔次和幅度，豐富費(fèi)率浮動因素，充分體現(xiàn)差異化。二是切合實(shí)際，要考慮產(chǎn)險市場的成熟程度，有計劃、分步驟，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上扎實(shí)推進(jìn)。三是建立產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。堅(jiān)持合法合理原則，兼顧行業(yè)整體發(fā)展和社會效益，建立新產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。采取切實(shí)有效、科學(xué)合理的保護(hù)措施實(shí)施車險產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)，使創(chuàng)新公司獲得創(chuàng)新利益，提高車險產(chǎn)品創(chuàng)新積極性，規(guī)范競爭行為。#p#分頁標(biāo)題#e#
（二）進(jìn)一步完善商業(yè)車險條款內(nèi)容一是對商業(yè)車險條款中與法律法規(guī)存在沖突、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、顯失公平的條款進(jìn)行修改完善，特別是要符合修訂后的《保險法》、《道路交通安全法》和新頒布的《侵權(quán)責(zé)任法》的要求。二是除了“責(zé)任免除”外，在條款設(shè)計中對有關(guān)“限制類條款”也要進(jìn)行突出顯示，使投保人對自己和保險人的權(quán)利義務(wù)有全面的了解。如，《保險法》第六十一條第三款規(guī)定，“被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。”以上內(nèi)容包含有限制責(zé)任，應(yīng)在條款中進(jìn)行突出顯示。三是賦予保險消費(fèi)者更多選擇權(quán)。在投保單中，對保險金額確定方式、消費(fèi)者告知等內(nèi)容增加可供保險消費(fèi)者的選擇項(xiàng)，并按不同選項(xiàng)對應(yīng)賠付方式和保費(fèi)計算基礎(chǔ)，努力提高產(chǎn)品針對性，滿足不同層次保險消費(fèi)者的需求。四是健全與法院、公安等司法機(jī)關(guān)的溝通機(jī)制，努力使保險產(chǎn)品條款中免責(zé)部分與司法實(shí)踐中實(shí)際操作標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)，有效減少訴訟案件的發(fā)生。
（三）加強(qiáng)車險銷售、承保環(huán)節(jié)的過程管理進(jìn)一步完善銷售、承保過程管理，督促公司認(rèn)真履行說明義務(wù)，做到有痕跡、可驗(yàn)證。一是建議在投保單中增加投保提示內(nèi)容，提示保險消費(fèi)者認(rèn)真閱讀重要條款內(nèi)容，提示消費(fèi)者自助查詢承保理賠信息，并由投保人本人簽字。二是在投保單上顯示銷售渠道來源和銷售人員，明確銷售機(jī)構(gòu)和銷售人員講解條款的說明義務(wù)和責(zé)任并簽字確認(rèn)，規(guī)范銷售機(jī)構(gòu)和人員的銷售行為，最大限度避免代簽名等誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。三是強(qiáng)化錄入環(huán)節(jié)復(fù)核功能，嘗試通過電話回訪等形式確保投保單要素信息真實(shí)、完整，并將保單要素真實(shí)性和完整性與銷售機(jī)構(gòu)與銷售人員績效掛鉤。四是加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)。各保險公司應(yīng)強(qiáng)化對于人、營銷員的培訓(xùn)管理工作，就說明義務(wù)的必要性和操作要點(diǎn)向銷售人員進(jìn)行深入培訓(xùn)，防止出現(xiàn)承保上的漏洞。
（四）強(qiáng)化保險服務(wù)管理一是做好理賠服務(wù)。保險公司要改善理賠觀念，改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，統(tǒng)一車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范理賠服務(wù)流程，提高理賠效率，切實(shí)踐行理賠服務(wù)承諾。二是提高車險理賠價格的透明化和一致性。保險公司在進(jìn)一步完善車險定損機(jī)制的同時，要加強(qiáng)與交通事故處理部門、車輛管理部門等部門的交流與合作，及時了解事故處理中各項(xiàng)賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面情況，更合理的確定保險金額、賠償服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)行業(yè)指引，提高賠付合理性和準(zhǔn)確性。三是搞好增值服務(wù)。各公司應(yīng)突破目前的經(jīng)營習(xí)慣，把各項(xiàng)服務(wù)做到前端，多些便民化措施，滿足消費(fèi)者“酒后代駕”、“代步車”等新的需求。四是營造理賠良好外部環(huán)境。應(yīng)建立事故處理中有關(guān)拖車、修車、傷員救治、傷殘鑒定等價格定損方面的制約機(jī)制，提高相關(guān)業(yè)務(wù)定價的合理度與可信度，為保險公司快速理賠、合理賠付營造公平環(huán)境。
（五）完善車險信息平臺開發(fā)和建設(shè)車險信息平臺上線后，對規(guī)范車險市場，提高保費(fèi)充足度起到了很大作用。但車險信息平臺功能還有待于開發(fā)和完善，可以進(jìn)一步加強(qiáng)與公安、稅務(wù)等部門的溝通協(xié)調(diào)，逐步推動車險信息與公安交管部門、稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)共享，補(bǔ)充完善更多的相關(guān)信息，如，交通違規(guī)信息、車輛納稅信息、車型車價信息、車輛上牌和過戶信息等內(nèi)容，這些信息有利于提高全行業(yè)的規(guī)范和統(tǒng)一，提升行業(yè)品牌和口碑。同時，完善的公共信息平臺也可為下一步進(jìn)行車險費(fèi)率浮動因子的調(diào)整和產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供良好的技術(shù)支持和保障。
（六）做好車險條款通俗化宣傳工作參加專題座談會的專家學(xué)者、法官、律師多數(shù)認(rèn)為，車險條款作為合同文本，應(yīng)保持其科學(xué)性、規(guī)范性與嚴(yán)謹(jǐn)性，保險產(chǎn)品通俗化應(yīng)更多通過宣傳通俗化來實(shí)現(xiàn)，以增強(qiáng)保險消費(fèi)者對條款的認(rèn)識理解。一是由保險行業(yè)協(xié)會牽頭進(jìn)行行業(yè)宣傳，形成宣傳合力，普及保險知識。使用卡通圖案、有獎問答、案例介紹等老百姓喜聞樂見的方式對車險條款進(jìn)行通俗化介紹，并通過各類新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，提高認(rèn)知度。二是制定一個與條款配套的通俗化宣傳版本在保險公司營業(yè)場所張貼，在客戶進(jìn)行投保時，可與投保單一起交付給客戶。在宣傳版本中對晦澀難懂的條款進(jìn)行說明，并且可用典型案例、圖畫等方式配合解釋。