前言：尋找寫(xiě)作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的農(nóng)村發(fā)展融資思考，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來(lái)靈感，歡迎大家閱讀并分享。

農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)金融支持，衡量一個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的有效性，關(guān)鍵是看其能否滿(mǎn)足“三農(nóng)”的金融需求：．因此，考察農(nóng)村信用社能否滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村丁商、眥者的借貸需求，對(duì)于提升民族地Ⅸ農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平，幫助建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有葷要的觀實(shí)意義。在裂村發(fā)展的投資‘主體結(jié)構(gòu)中，農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)、止經(jīng)濟(jì)的微觀主體越來(lái)越居于主導(dǎo)地位，激勵(lì)和支持農(nóng)戶(hù)的投資行為對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義…。   農(nóng)村信用社作為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的產(chǎn)物在支農(nóng)金融體系中具有獨(dú)特的地位和重要的作用，近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)已不能滿(mǎn)足農(nóng)村的會(huì)融需求。筆者選取四川涼山彝族自治州作為淵研對(duì)象，通過(guò)對(duì)該地區(qū)農(nóng)村信用社近年來(lái)對(duì)農(nóng)融資及信貸現(xiàn)狀和運(yùn)行的問(wèn)題進(jìn)行深人調(diào)研，并對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸需求特征及農(nóng)村信用社的金融服務(wù)特征進(jìn)行分析，以期為當(dāng)前民族貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的融資問(wèn)題的研究提供參考。   1調(diào)查樣本情況   問(wèn)卷與訪談法是該研究收集信息的主要方法，包括對(duì)農(nóng)村信用社的走訪調(diào)查、農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)卷調(diào)查等方式。調(diào)查樣本的抽取分為2個(gè)階段，第一階段，采用典型抽樣法，在涼山州選取不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的具有典型代表性的縣級(jí)樣本，分別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平好的兩呂市、會(huì)理縣、會(huì)東縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好的德呂縣、冕寧縣和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差的美姑縣、越西縣；第二階段，分別在所選縣級(jí)樣本的基礎(chǔ)上按照隨機(jī)抽樣原則選擇信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社及村莊農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，共調(diào)查信用聯(lián)社2個(gè)，農(nóng)村信用社5個(gè)，農(nóng)戶(hù)265戶(hù)，收回有效問(wèn)卷240份，有效收同率82．4％。調(diào)查內(nèi)容主要包括農(nóng)村信用聯(lián)社及信用社信貸資金投放的基本情況．農(nóng)戶(hù)借貸基本情況。借貸農(nóng)戶(hù)的家庭基本情況、資金融入和融H{情況等。   2調(diào)研結(jié)果與分析   金融服務(wù)的質(zhì)量、金融產(chǎn)品的豐富程度及軟硬件設(shè)施的發(fā)達(dá)程度，是影響金融企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于信用社角度而言，涼山州農(nóng)村信用社無(wú)論資產(chǎn)總額還是借貸、吸存能力都不強(qiáng)，在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力’；從農(nóng)戶(hù)的角度看。目前，涼山州農(nóng)村信用社存在金融服務(wù)品種單一、服務(wù)深度及廣度都不夠、工作人員素質(zhì)不高等問(wèn)題．金融服務(wù)水平亟待提高。   2．1從信用社的角度分析   2．1．1農(nóng)村信用社存貸規(guī)模及存在的問(wèn)題。農(nóng)村信用社吸存、放貸能力偏弱，農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題依然明顯。截至2010年末，涼山州農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款和貸款余額分別為122．45億和65．79億元，貸存比為53．7％；各項(xiàng)存款和貸款余額占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額分別是17．52％和19．05％。與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)相比，信用社的貸存比明顯偏低，與全國(guó)和四川省平均水平相比則更低。如果單從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，銀行貸存比越低，信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)越小，但從盈利的角度看，銀行貸存比低意味著貸款占比小。銀行利潤(rùn)無(wú)保障。兇此，涼山州農(nóng)村信用社贏利能力偏弱的同時(shí)，農(nóng)戶(hù)的融資需求也得不到滿(mǎn)足。   另外，涼山州農(nóng)村信用社的存貸款市場(chǎng)占有率也偏低，以2010年為例，信用社存貸款市場(chǎng)占有率都不到20％，而該地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)年的各項(xiàng)存款和貸款余額分別為302．45億元和123．4億元，市場(chǎng)占有率分別達(dá)到了43．”％和35．73％。但值得欣慰的是涼山州農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)布局多，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)比其他商業(yè)銀行都多．這為今后該地區(qū)農(nóng)村信用社為農(nóng)村提供金融服務(wù)增加了保障，為農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。   2．1．2農(nóng)村信用社的金融服務(wù)供給特性及存在的問(wèn)題。   2。1．2．1信用社資金的非融資約束。   為了說(shuō)明農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款對(duì)民族地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的重要性及影響，選擇農(nóng)村人居純收入(y)作為因變量，選取能反應(yīng)信用社服務(wù)特征的貸存比(x．)、年累計(jì)小額農(nóng)戶(hù)貸款X2)、年累計(jì)農(nóng)村工商業(yè)貸款(墨)、年累計(jì)其他貸款(兀)作為自變量，利用表l中的數(shù)據(jù)，用線性回歸的方法進(jìn)行分析。   運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行回歸分析處理，所得模型表述為：Y=4621．673—38．145Xl一105．757X2+664．282X3—127．380x,(1)由模型(1)可以看出，除了年累計(jì)農(nóng)村丁商業(yè)貸款(X3)與農(nóng)村人均純收入(y)典型正相關(guān)以，其余的變量(x。、置、乜)都與y負(fù)相關(guān)。從理論上來(lái)講，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額貸款是對(duì)農(nóng)戶(hù)融資的幫助，小額貸款越高，農(nóng)村人均純收入應(yīng)該越高，但該模型得出相反的結(jié)論，可能說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的小額貸款并不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，資金非農(nóng)化使用現(xiàn)象嚴(yán)重。這點(diǎn)在筆者的調(diào)查中也得到了證實(shí)，農(nóng)戶(hù)從信用社獲得的融資多半用于婚喪嫁娶、孩子的教育和醫(yī)療投入。而墨(信用社貸存比)、丘(信用社其他貸款)與y負(fù)相關(guān)則進(jìn)一步說(shuō)明，農(nóng)村信用社近年來(lái)的貸款投向不是直接的指向農(nóng)民，資金的非農(nóng)化使用現(xiàn)象嚴(yán)重。   為了進(jìn)一步說(shuō)明民族地區(qū)農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村融資中存在的問(wèn)題，用四川省農(nóng)村信用聯(lián)社的相關(guān)數(shù)據(jù)(表2)進(jìn)行對(duì)比分析，仍然選取農(nóng)村人均純收入為閼變量(y1)，選取墨(貸存比)、以(年累計(jì)農(nóng)戶(hù)小額貸款)為自變量，用SPSS處理分析的結(jié)果如下：Yl=l351．515+12．288X5+2．390X6(2)由模型(2)可知，從四川全省來(lái)看，農(nóng)村人均純收入與貸存比和年累計(jì)農(nóng)戶(hù)小額貸款都是正相關(guān)關(guān)系。這可能說(shuō)明民族地區(qū)的資金的非農(nóng)化使用現(xiàn)象比全省其他地方嚴(yán)重，信用社的貸款投放對(duì)農(nóng)民的幫助也要小于其他地區(qū)。對(duì)民族地區(qū)而言，農(nóng)戶(hù)面臨更大的融資約束。   2．1．2．2農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社的融資需求強(qiáng)烈，但金融供給不足，貸款難的問(wèn)題依然非常明顯。近年來(lái)涼山彝族自治州農(nóng)村信用社的存貸款規(guī)模增長(zhǎng)快，“十一五”期間存款余額從2006年的46億元增加到2010年的122．45億元。增長(zhǎng)了166％；貸款余額從2006年的26億元增加到2010年的53．7億元。但貸存比在整個(gè)“十一五”期間幾乎沒(méi)有增加，近年來(lái)都徘徊在40％一60％之間，而且有逐年下降的趨勢(shì)。由此可見(jiàn)，民族地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款供給能力近年來(lái)有弱化的趨勢(shì)，如果考慮到通貨膨脹等因素，這種趨勢(shì)會(huì)更加明顯，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍然客觀存在。對(duì)比表1和表2中的數(shù)據(jù)，可以更明顯的看出民族地區(qū)與四川全省平均水平的差距。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#   為了獲得農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社金融需求的具體數(shù)據(jù)，在問(wèn)卷調(diào)查中設(shè)計(jì)了3個(gè)問(wèn)題、“：①自2005年至今，您是否向信用社申請(qǐng)過(guò)貸款(1．是；2．否)；②如沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款的原因是什么(A利率高；B期限不能滿(mǎn)足需要；C額度不能滿(mǎn)足需要：D貸款手續(xù)復(fù)雜；E服務(wù)較差；F要求抵押擔(dān)保等條件太苛刻；G不需要；H其他)i③2005～2010年，您是否獲得過(guò)信用社的貸款(對(duì)于申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)同答)。通過(guò)對(duì)回收的240份有效問(wèn)卷進(jìn)行分析，140戶(hù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用社的貸款，其中68．85％的農(nóng)戶(hù)有向信用社借款的意愿，但是由于貸款的手續(xù)復(fù)雜、抵押品條件嚴(yán)格等原閡不能獲得貸款。因此，筆者認(rèn)為盡管170戶(hù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款，但68．85％的農(nóng)戶(hù)是有向信用社貸款的意愿的；對(duì)于申請(qǐng)過(guò)貸款的70戶(hù)農(nóng)戶(hù)，只有44．8％的農(nóng)戶(hù)能夠得到信用社的信貸支持，其余39戶(hù)農(nóng)戶(hù)雖申請(qǐng)過(guò)貸款，但未能獲得貸款。由此可見(jiàn)，農(nóng)戶(hù)的信貸需求是比較強(qiáng)烈的。   事實(shí)上，農(nóng)戶(hù)的融資選擇是資本需求和供給兩方面因素共同作用的結(jié)果，不僅取決于農(nóng)戶(hù)自身的融資需求，還取決于金融市場(chǎng)的供給面因素。由于民族地區(qū)特殊的地理環(huán)境、廣袤的面積和閉塞的交通信息條件，信用社所能掌握借貸者的信息是比較有限的，由于信息的不對(duì)稱(chēng)。任何金融機(jī)構(gòu)都不能準(zhǔn)確地區(qū)分貸款人質(zhì)量的高低，所有的貸款人都支付了相同的均衡利率，這就意味信譽(yù)較好的農(nóng)戶(hù)向信譽(yù)較差的農(nóng)戶(hù)支付了補(bǔ)貼，由此產(chǎn)生了農(nóng)村金融市場(chǎng)的逆向選擇。從理論上來(lái)分析，農(nóng)村金融市場(chǎng)的逆向選擇，使得農(nóng)戶(hù)的融資約束成為剛性，用圖l可以作一個(gè)簡(jiǎn)單說(shuō)明【3j。由于逆向選擇行為，資金供給不一定是價(jià)格(利率)的單調(diào)增函數(shù)；相反，供給曲線是一條右凸的曲線。當(dāng)資金價(jià)格(利率)增加時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)小的借款者依次退出。當(dāng)價(jià)格超過(guò)P0時(shí)，資金供方蒙受的損失超過(guò)價(jià)格(利率)的提高而得到的收益。所以，在價(jià)格(利率)為P0時(shí)，供給曲線與資金需求曲線相交，在信貸市場(chǎng)上達(dá)得競(jìng)爭(zhēng)性均衡。融資的剛性約束使得資金的需求放大，需求曲線右移。   D2與D3表示存在信息不對(duì)稱(chēng)情況下的貸款需求曲線，利率水平取決于銀行預(yù)期收益最大化時(shí)的利率P0，此時(shí)的均衡為配給均衡。在利率為P0時(shí)，信貸資金供給為口0，而市場(chǎng)資金需求為Q：和Q3，許多借款者想在現(xiàn)行價(jià)格下取得貸款卻不能如愿以?xún)敗＿@樣產(chǎn)生的剛性融資缺口，分別為：Q2一Qo，Q3一Qo。因而，農(nóng)戶(hù)融資剛性約束是在信息不完全的情況下，信用社逆向選擇而做出的一種拒絕放款或限額放款的融資性制度安排p一。   2．2從農(nóng)戶(hù)角度看民族地區(qū)農(nóng)村信用社金融服務(wù)存在的問(wèn)題   2．2．1農(nóng)村信用社提供的金融產(chǎn)品品種單一Ho。目前，農(nóng)村信用社提供的金融業(yè)務(wù)主要是存貸業(yè)務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社提供的金融產(chǎn)品不是很滿(mǎn)意，當(dāng)問(wèn)及“您覺(jué)得信用社還應(yīng)該提供哪種金融服務(wù)”時(shí)，近40％的農(nóng)戶(hù)希望農(nóng)村信用社能夠提供匯款業(yè)務(wù)，希望能夠提供轉(zhuǎn)賬和收付款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶(hù)有23．8％，6．89％的農(nóng)戶(hù)希望信用社能夠提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。由此可以看出，民族地Ⅸ農(nóng)村信用社提供的金融產(chǎn)品單一，而農(nóng)戶(hù)期待能夠得到更豐富、高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。這就需要信用社完善自身的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(如網(wǎng)絡(luò)化、電子化)，推動(dòng)金融產(chǎn)品向成熟、完善化方向發(fā)展。   2．2．2農(nóng)村信用社軟硬件設(shè)施建設(shè)薄弱。關(guān)于農(nóng)村信用社軟硬件設(shè)施建設(shè)，從網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、信用卡、網(wǎng)點(diǎn)分布等幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了調(diào)查。當(dāng)問(wèn)及“您是否希望從農(nóng)村信用社獲得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)”時(shí)，接受調(diào)查的240戶(hù)農(nóng)戶(hù)中有134戶(hù)希望能夠獲得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，占比達(dá)到55．6％。當(dāng)問(wèn)及“您是否希望從農(nóng)村信用社獲得信用卡業(yè)務(wù)”時(shí)。有101人作了回答，其中67人希望獲得信用卡業(yè)務(wù)，占66．3％。關(guān)于農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布問(wèn)題，有132人認(rèn)為其分布合理，占55．0％；有108人認(rèn)為其分布不合理，占45．0％。   2．2．3農(nóng)村信用社從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。由于民族地區(qū)特殊的地理環(huán)境和閉塞的交通信息條件，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涼山州這樣的民族貧困地區(qū)，大部分農(nóng)村信用社的工作人員結(jié)構(gòu)欠佳、知識(shí)缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的效率低下，對(duì)市場(chǎng)的靈敏性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他金融機(jī)構(gòu)，捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力也很低。這可能也是民族地區(qū)農(nóng)村信用社近年來(lái)存款增長(zhǎng)快而存貸比卻有所下降的原因之一”o。   在調(diào)查問(wèn)卷中“對(duì)農(nóng)村信用社從業(yè)人員的服務(wù)是否滿(mǎn)意”這個(gè)問(wèn)題，有220人作了回答，其中不滿(mǎn)意率達(dá)到54．3％。可見(jiàn)，農(nóng)村信用社的從業(yè)人員在服務(wù)方面還存在一定問(wèn)題，這很可能與農(nóng)村信用社從業(yè)人員的學(xué)歷較低及服務(wù)意識(shí)整體較差有關(guān)。為了進(jìn)一步分析農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社不滿(mǎn)意的具體原因，問(wèn)卷中設(shè)計(jì)了“如果不滿(mǎn)意，您希望從哪些方面進(jìn)行改進(jìn)”，結(jié)果有62．40％的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為應(yīng)提高農(nóng)村信用社的服務(wù)意識(shí)和改善服務(wù)態(tài)度，16．45％的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為農(nóng)村信用社工作人員的業(yè)務(wù)水平有待進(jìn)一步提高，而11．15％的農(nóng)戶(hù)則認(rèn)為農(nóng)村信用社的硬件設(shè)施條件應(yīng)進(jìn)一步完善。可見(jiàn)，農(nóng)村信用社提高服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，已成為目前急需解決的問(wèn)題。   3結(jié)論與啟示   3．1結(jié)論從上述分析可知，民族地區(qū)農(nóng)村人均純收入與信用社貸存比存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，因此，信用社的資金非農(nóng)化使用明顯，農(nóng)戶(hù)面臨較嚴(yán)重的融資約束。而農(nóng)戶(hù)又愿意獲得信用社的貸款，在農(nóng)戶(hù)和信用社之間存在著較大的融資缺口，依靠信用社不能完全解決民族地區(qū)“三農(nóng)”融資難的困境。   3．2政策啟示   3．2．1完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，健全農(nóng)村金融體系，引入多元化的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行市場(chǎng)化改革，增強(qiáng)信用社的市場(chǎng)約束，促使信用社的金融創(chuàng)新，使“支農(nóng)能力的提高”真正成為信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力Mj。   3．2．2構(gòu)建為農(nóng)戶(hù)提供有效金融服務(wù)的民族地區(qū)農(nóng)村金融制度。從2005年開(kāi)始我國(guó)試行的農(nóng)村新型金融組織。如目前存在的小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、金融服務(wù)部等，需要在加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范操作的基礎(chǔ)上，探索出一套行之有效的辦法，大力扶持民族地區(qū)類(lèi)似新型金融組織的可持續(xù)發(fā)展。民族地區(qū)農(nóng)村的大部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)仍屬于生存型經(jīng)濟(jì)，金融需求很大一部分是非生產(chǎn)性的消費(fèi)需求，正式金融制度提供的金融服務(wù)和農(nóng)戶(hù)等需求主體的金融需求之間存在著較大差距，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的全方位、多層次的金融需求，對(duì)于農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#