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黨中央、國務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融工作，從2004年到2010年連續(xù)7個(gè)一號(hào)文件都涉及農(nóng)村金融問題，特別是2010年一號(hào)文件，第一個(gè)問題就明確提出，要改善農(nóng)村金融環(huán)境，借以縮小城鄉(xiāng)差距，提高農(nóng)村金融的服務(wù)效率和水平，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活。近年來在各方的努力下，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全，農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)不斷完善，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得以改善，但是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需仍然失衡。雖然近年來我國銀行業(yè)高速擴(kuò)張，新設(shè)銀行及其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅增加，但在農(nóng)村地區(qū)，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)仍然不足，各家商業(yè)銀行僅僅在風(fēng)景區(qū)或個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。即使是在農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)信社（農(nóng)合行），其金融網(wǎng)點(diǎn)也絕大多數(shù)布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，沒有往村級(jí)延伸。這就造成了農(nóng)民取現(xiàn)難、辦理其他金融業(yè)務(wù)難的現(xiàn)狀。而在ATM和POS擁有量和地區(qū)分布上，也存在同樣的問題。此外，我國農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)各不相同，各金融機(jī)構(gòu)在提供和改善金融服務(wù)方面需要考慮成本和效益。同時(shí)改善金融服務(wù)也不可能一蹴而就，農(nóng)村地區(qū)也不是同時(shí)需要所有金融服務(wù)，所以應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村具體的、現(xiàn)實(shí)的需求，先急后緩，逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。為探尋改善農(nóng)村金融服務(wù)的突破口，我們利用KANO模型設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金額服務(wù)需求進(jìn)行調(diào)查，所列舉的每種金融服務(wù)都對(duì)應(yīng)了三個(gè)選項(xiàng)：迫切需要、希望提供、可有可無。對(duì)于每一項(xiàng)金融服務(wù)，若其某個(gè)選項(xiàng)選擇數(shù)占有效問卷總數(shù)之比大于50%，就把這項(xiàng)金融服務(wù)歸納到該選項(xiàng)對(duì)應(yīng)類型中。如對(duì)于“小額取現(xiàn)”服務(wù)，若有超過50%的人選擇“迫切需要”，那么就將“小額取現(xiàn)”的需求歸納到“迫切需求”類型中。本次調(diào)查向不同區(qū)縣的農(nóng)戶發(fā)放了300份問卷，收回有效問卷281份。根據(jù)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)村地區(qū)迫切需要的金融服務(wù)有：安全支付、小額取現(xiàn)，希望提供的金融服務(wù)有：小額貸款、刷卡購物、一卡多用。   一、金融ic卡特點(diǎn)   本次調(diào)查的結(jié)果表明，推廣金融IC卡對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境大有可為。與其他支付工具（包括磁條卡）相比，金融IC卡具有以下特點(diǎn)。   （一）利用金融IC卡的脫機(jī)交易功能降低交易成本。目前在我國的銀行卡市場，商戶接受刷卡交易的成本由以下幾個(gè)方面構(gòu)成：通信設(shè)施初期投資、通信線路月租費(fèi)、每次交易的通信費(fèi)用、每次交易的手續(xù)費(fèi)。而農(nóng)村地區(qū)商品交易的特點(diǎn)是小額交易占主導(dǎo)，交易金額小但交易筆數(shù)多，通信費(fèi)用在交易成本中占比過高。以每筆10元的消費(fèi)交易來說，用磁條卡交易的每筆交易成本在0.3元左右，其中通信費(fèi)用0.2元，刷卡手續(xù)費(fèi)0.1元，這里還沒有計(jì)算通信設(shè)施初期投資及通信線路月租折算到每筆交易的成本。這就使得農(nóng)村地區(qū)特約商戶認(rèn)為刷卡交易成本過高，從而拒絕接受刷卡，不利于改善用卡環(huán)境。而與磁條卡相比，金融IC卡特有的電子錢包功能可以脫機(jī)消費(fèi)，使用金融IC卡交易無需和銀行后臺(tái)聯(lián)機(jī)操作，驗(yàn)證賬戶和密碼。商戶接收金融IC卡交易只需布放一臺(tái)POS即可，不需要通信設(shè)備，從成本上看，沒有了通信設(shè)施初期的投資和每次交易的通信費(fèi)用，商戶的交易成本大大減少，提高了商戶接受刷卡的可能性。刷卡交易的增加反過來又會(huì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)特約商戶和POS機(jī)的增加，并進(jìn)而推動(dòng)銀行卡用卡環(huán)境的改善。   （二）通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決小額取現(xiàn)難題。銀行布放自助設(shè)備的成本和費(fèi)用相對(duì)較高，這些成本和費(fèi)用終究會(huì)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村用卡人身上。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合商務(wù)部萬村千鄉(xiāng)市場工程定點(diǎn)超市、家電下鄉(xiāng)特約商戶等項(xiàng)目，可以在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融服務(wù)站，增加特約商戶，在村委會(huì)等地方設(shè)置POS機(jī)，試行利用POS小額取現(xiàn)，滿足農(nóng)村地區(qū)小額取現(xiàn)的需求。   （三）利用金融IC卡滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)小額貸款的需求。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)小額貸款難的問題，相關(guān)部門也做了一些有益的嘗試，如農(nóng)行的“金穗惠農(nóng)卡”和銀聯(lián)主導(dǎo)的“福農(nóng)卡”都具有小額循環(huán)貸款的功能，一次授信后可循環(huán)使用。但是農(nóng)村地區(qū)存在小額取現(xiàn)難、用卡環(huán)境差等問題，又制約了傳統(tǒng)磁條卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣。而從前面的論述中可以看出，金融IC卡可改善農(nóng)村小額取現(xiàn)及用卡環(huán)境，為金額IC卡的推廣創(chuàng)造條件。所以可以在“金穗惠農(nóng)卡”、“福農(nóng)卡”等惠農(nóng)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，用金融IC卡作為載體，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣，以滿足農(nóng)戶小額貸款的需求。   （四）推廣金融IC卡可滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)安全支付的需求。銀行卡在農(nóng)村地區(qū)推廣難、使用率低的一個(gè)重要原因就是安全問題。磁條卡容易被復(fù)制，因而詐騙案件頻發(fā)，加上農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)培訓(xùn)和宣傳少，所以農(nóng)民擔(dān)心資金安全而拒絕使用除現(xiàn)金外的支付工具。相比較而言，金融IC卡是一種以IC芯片為介質(zhì)的銀行卡，技術(shù)含量更高、容量更大，并采取個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證，故很難被復(fù)制和偽造，國際上至今未發(fā)現(xiàn)過IC銀行卡被復(fù)制事件。也就是說，金融IC卡因其本身的技術(shù)優(yōu)勢而具有很高的安全性，可以滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)安全支付的需求。   （五）推廣金融IC卡可滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)一卡多用的需求。據(jù)調(diào)查，目前很多農(nóng)戶都同時(shí)擁有個(gè)人存折、各種涉農(nóng)補(bǔ)貼領(lǐng)取存折、醫(yī)保卡等各種存折和卡片，既不方便保管，也不方便使用。而金融IC卡由于采用CPU芯片，卡片具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，有相當(dāng)可靠的安全性，可以滿足各種專業(yè)應(yīng)用的特殊要求。金融IC卡有較大的存儲(chǔ)容量，可以在一張卡片上開辟多個(gè)應(yīng)用分區(qū)，每個(gè)應(yīng)用分區(qū)可以設(shè)置不同的電子錢包賬戶，并生產(chǎn)該分區(qū)的其他信息文件。各應(yīng)用分區(qū)之間具有相對(duì)獨(dú)立性，這種獨(dú)立性可以讓銀行和其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)卡，各自負(fù)責(zé)一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。金融IC卡的多應(yīng)用功能使其覆蓋到醫(yī)保IC卡應(yīng)用、社保IC卡應(yīng)用等各個(gè)領(lǐng)域，既方便持卡人，又減少了建設(shè)成本。因此，在農(nóng)村地區(qū)推行金融IC卡，實(shí)現(xiàn)金融IC卡多應(yīng)用可以滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)一卡多用的需求。   二、建議   為推動(dòng)金融IC卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，還需要政府政策的支持和社會(huì)各方的共同努力。  #p#分頁標(biāo)題#e# （一）在農(nóng)村地區(qū)推廣金融IC卡的初期需對(duì)特約商戶提供財(cái)政補(bǔ)貼。金融IC卡市場具有明顯的規(guī)模效應(yīng)。在持卡人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模前，接受刷卡給商戶帶來的額外效益很少。而要使商戶接受刷卡，需對(duì)商戶進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)展更多的特約商戶，從而吸引更多人持卡。隨著持卡人數(shù)的增多，商戶接受刷卡所獲得的額外收益越大，所需財(cái)政補(bǔ)貼越小。當(dāng)持卡人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，商戶接受刷卡所獲額外收益為正，此時(shí)，可取消多商戶的財(cái)政補(bǔ)貼。另外，財(cái)政補(bǔ)貼可采用分等級(jí)激勵(lì)方式，將商戶月平均刷卡額劃分幾個(gè)等級(jí)，只有達(dá)到最低等級(jí)后才給予財(cái)政補(bǔ)貼，刷卡額越多補(bǔ)貼越多，以鼓勵(lì)商戶接受刷卡。   （二）適度降低交換費(fèi)，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行卡，雖然發(fā)卡行發(fā)行金融IC卡的發(fā)卡成本增加，但是發(fā)卡行可在金融IC卡上開展多種中間業(yè)務(wù)，借以增加中間業(yè)務(wù)收入，這是傳統(tǒng)銀行卡很難做到的。而且相對(duì)于收單機(jī)構(gòu)而言，發(fā)卡行的邊際成本較低，而目前的刷卡收益分配方案明顯有利于發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)成本比在城市高，不利于其在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展收單業(yè)務(wù)。交換費(fèi)的高低直接決定了收單機(jī)構(gòu)收益多少，決定了收單機(jī)構(gòu)是否有足夠的激情去發(fā)展收單業(yè)務(wù)。建議在不對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，刷卡收益分配可適當(dāng)向收單行傾斜，降低交換費(fèi)，增加收單機(jī)構(gòu)收益，以鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展業(yè)務(wù)。   （三）增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融IC卡營銷力度。在金融IC卡推廣的初始階段，可以先向特定人群發(fā)卡，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員、村干部、教師、醫(yī)生等有固定收入人群，使持卡人數(shù)快速達(dá)到一定規(guī)模，加大對(duì)商戶的吸引力。當(dāng)持卡人數(shù)增多時(shí)，對(duì)商戶吸引力增大，對(duì)商戶的財(cái)政補(bǔ)貼也可以適量減少。   （四）加大政策導(dǎo)向，引導(dǎo)商業(yè)銀行勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。加大政策導(dǎo)向，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的重視，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入，為建立農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系發(fā)揮應(yīng)有的作用。同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，為農(nóng)戶普及金融知識(shí)，使農(nóng)民了解金融IC卡、接受金融IC卡，從而廣泛使用金融IC卡。